martes, septiembre 08, 2009

¿Cómo reparar mi récord crediticio?

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Esta es sin duda otra pregunta muy frecuente entre los visitantes a mi blog. 
Bueno, en primer lugar tengo que aclarar que son muchos los países del así llamado "primer mundo", los que tienen una regulación o ley donde se establece el procedimiento a seguir por parte de los deudores para una "reparación de Crédito o Récord Crediticio. 
Para el caso, en los Estados Unidos de América, esta ley tiene por nombre "Credit Repair Organizations Act," la cual regula el actuar de las organizaciones que prestan servicios de Reparación de Crédito. Es bien común en los Estados Unidos este tipo de servicio y esto mismo ha causado que personas o entidades inescrupulosas se hayan dedicado a estafar a los clientes necesitados de un producto financiero para obtener una casa o un auto.  Si es el caso que usted vive en ese país norteamericano, le recomiendo tomar muy en cuenta las recomendaciones que brinda en su sitio web la Comisión Federal de Comercio (Federal Trade Commission) las cuales puede ver visitando HACIENDO CLICK AQUI.

REPARACION DE CRÉDITO EN EL SALVADOR.

En el caso de nuestro país, El Salvador, no contamos con ninguna ley que regule cómo puede un deudor que ya no está en mora o ya no cuenta con créditos activos, reparar su récord de tal forma que este quede limpio o sea apto para ser sujeto de crédito. 

En El Salvador, la forma de reparar crédito no está regulada, todos los que hemos tenido algún tipo de problema de mora de 30, 60 o más días pero que ya ha sido solventado e incluso cancelado en su totalidad y en tiempo el contrato de crédito, estamos simplemente bajo la entera discreción de los bancos o financieras para ser sujetos de crédito. 

LO QUE SE PUEDE HACER

La capacidad de maniobrar de los que hemos tenido créditos en El Salvador y sobre todo, los que desafortunadamente hemos tenido en algún momento problemas de mora con estos productos financieros, se reduce a las gestiones muy limitadas que en nuestra calidad individual podemos realizar ante DICOM EQUIFAX EL SALVADOR y la SUPERINTENDENCIA DEL SISTEMA FINANCIERO.  Estas entidades que ciertamente dan una calificación con base a lo reportado por los distintos bancos, financieras y casas comerciales afiliadas a su sistema, son los "termómetros" o "medidores"  de los cuales debemos estar pendientes.  Nuevamente mi consejo personal es que fomentemos entre nosotros la cultura del PAGO, y luego la cultura o comportamiento vigilante de nuestra calificación de riesgo visitando las oficinas de ACLARACIONES que ambas instituciones, DICOM y la SUPERINTENDENCIA DEL SISTEMA FINANCIERO tienen para tal fin. 

Acciones que podemos realizar en el esquema actual (Sin una ley de Reparación de Crédito)

  • En el caso de una tarjeta de crédito que cayó en mora de más de 60 ó 90 días, la cual fue por ejemplo refinanciada y cancelada por usted en su totalidad, usted tiene en primer lugar que SOLICITAR AL EMISOR DE ESA TARJETA UN FINIQUITO. Ese finiquito se lo darán generalmente 30 días después de CANCELAR DE MANERA TOTAL SU TARJETA. Con este finiquito usted puede apersonarse a la OFICINA DE ACLARACIONES DE DICOM y solicitar que tomen nota de que usted ha pagado de manera total su producto y pedir que retiren ese dato de su récord o que al menos tomen debida nota y en su difusión de la base de datos que de forma mensual comparten con sus usuarios, se haga mención de que efectivamente usted tuvo una mora histórica pero que la misma fue ya cancelada.  A pesar de hacer este trámite DICOM SIEMPRE LO VA A REPORTAR, al menos por TRES AÑOS, sin embargo en el mejor de los casos deberían a la vez de divulgar esta situación también decir que usted pagó en tiempo o en "x" fecha ese compromiso.
  • Lo anterior también se puede efectuar en la oficina de ACLARACIONES DE LA SUPERINTENDENCIA DEL SISTEMA FINANCIERO.
  • En el caso de los créditos hipotecarios para personas naturales, recordemos que hay una cláusula especial cuando este tipo de financiamientos ha sido REFINANCIADO. La norma 22 de la SSF como ya lo vimos en un post anterior, que si usted cae en mora, las entidades otorgantes como el Fondo Social para la Vivienda lo van a calificar de manera "fija" por 6 meses de acuerdo al número de días de mora que presentaba al momento de poner al día su crédito o cancelarlo de manera total. Es decir si usted cae en mora con el Fondo Social por 180 días, lo que según la norma 22 le corresponde una calificación "C", aunque usted pague y se ponga al día, su calificación será "C" POR SEIS MESES SUBSECUENTES.


Urge impulsar una ley, tomar iniciativa ciudadana para que exista una Ley de Quiebra y una Ley de Reparación de Créditos. Sobre todo en primera instancia la de Reparación de Créditos. Esta ley debería regular los mecanismos para que los usuarios que hemos caido en mora podamos redimirnos en debida forma a fin de "limpiar" nuestro récord y de esta manera poder ser sujetos de crédito en el mercado financiero formal. 



51 comentarios:

  1. Buenas tardes, muy interesante este sitio; Estoy haciendo un tramite para compra de vivienda en el fondo social, he estado en mora en varias oportunidades en creditos de tarjetas, de hecho estoy en un acuedo de pago con Citi que finaliza en diciembre.
    Como valora el FSV las calificacion de credito? Podria aplicar en este caso?
    Gracias y saludos

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  2. El FSV es una entidad regulada por la Superintendencia del Sistema Financiero ya que otorga créditos hipotecarios. También tengo conocimiento que son clientes de DICOM. Tomando en cuenta este hecho, su calificación de riesgo es tan importante como tener empleo para ser sujeto de crédito con ellos. Pero no supongamos, le animo a que aplique a ese crédito. Recuerde que hay dos clases de crédito: los de consumo y los hipotecarios, entre los dos el más ventajoso es el hipotecario y sobre todo un crédito hipotecario del FSV que a diferencia de otros bancos, el seguro de su casa cubre el 100% de su valor en su estado original de adquisición. Además el FSV es más flexible con el tratamiento de la morosidad y maneja la figura de la "dación en pago" que en últimas instancias del peor de los casos puede ser un alivio.

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  3. Muy buenas tardes, que bueno que exista este tipo de blogs para personas que como yo no entendemos muchos los términos y necesitamos ayuda.

    Mi caso es el siguiente: en el año 2004 aprox. obtuve una deuda de tarjeta en el HSBC y CITI, la primera deuda fue cancelada a finales de 2010 y la otra hace un mes aprox.

    En este momento estoy planificando poder obtener un prestamos para casa pero debido a mi record crediticio no veo muchas posibilidades.

    me han comentando en el proyecto de la casa que estoy interesada que debo de presentar los finiquitos de ambas deudas y esperas de aquí a Diciembre que mi récord crediticio en la SSF mejore.

    Con su experiencia, me gustaría me dijera que probabilidades ve usted de que pueda ser sujeto de crédito? o si debo de esperar a los 3 años que DICOM me saque de su sistema.

    gracias por su ayuda.

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  4. Estimado Anónimo:
    Lo que la gente del proyecto de viviendas le dice es correcto. Hay que esperar al menos seis meses sin caer nuevamente en mora para que su situación de calificación de riesgo mejore.

    Hay que tener en cuenta una situación: Si la mora en la que usted cayó con las tarjetas fue mayor a los 90 días, tenga en cuenta que aunque su situación de calificación de riesgo mejore de aquí a seis meses, pueda ser que DICOM deje una alerta de "MORA HISTORICA" la cual desaparecerá de su récord hasta dentro de 3 años (36 meses). Esta penalidad no tiene legislación ya que es con base a una NORMA FINANCIERA que responde a ciertos estándares de tipo PRIVADO y lamentablemente no se puede remediar sino solo esperando ese período.

    En todo caso, lo mejor es que invierta un poquito de su valioso tiempo acercándose a las oficinas de ACLARACIONES DE DICOM en el Centro Comercial Loma Linda con su DUI y su NIT para salir de dudas.

    Recuerde también que puede visitar las oficinas de Aclaraciones de la SSF ubicadas en el Antiguo Edificio del Banco Central de Reserva en el centro de San Salvador en horas hábiles.

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  5. hola buenas noches. yo tengo una consulta espero pueda sacarme de duda, las casas de empeño pueden afectar tu record crediticio.

    Por ejemplo si tengo un articulo por el cual prestaron x cantidad pero al final no se pago y ello se quedaron con el articulo y ya esta todo cerrado. es decir que en el tiempo que se había estipulado no se fue a pagar. supuestamente el articulo cancelo lo que se habia prestado.

    mi pregunta es ¿Eso me puede afectar en un futuro a la hora de pedir un prestamo en un banco. o las casas de empeño no me afecta en mi record crediticio?

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  6. Estimado Anónimo:
    Todo depende si la casa de empeño es tan seria como para ser cliente usuario de DICOM. Si la casa de empeño ha comprado el acceso a la base de datos de DICOM, esa casa de empeño está obligada a reportar su récord y el de todos sus clientes mes a mes donde se reflejaría su mora. Es una posibilidad, pero todo depende de eso : que la casa de empeño sea cliente usuaria de DICOM. Para salir de dudas, lo mejor es que visite PERSONALMENTE la oficina de ACLARACIONES DE DICOM ubicada en CENTRO COMERCIAL LOMA LINDA frente a CANAL DOS con su DUI Y SU NIT. Allí un gestor le atenderá y podrá verificar su situación.

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  7. HOLA YO ESTUVE REPORTADA EN DICOM POR DOS AÑOS CON UNA DEUDA DE 3,000 DOLARES LAS CUAL YA FUE CANCELADA EL AÑO PASADO PAGE LA MAYOR PARTE DE LA DEUDA Y ESTE AÑO PAGUE LO QUE ME RESTABA AUN ASI CREO QUE SEGUIRE APARECIENDO EN DICOM PERO AUN Y CUANDO YA NO DEBA PODRE SER SUJETO DE CREDITO DE UN BANCO YA QUE DESEO SACAR UNA CASA QUE POSIBILIDADES TENGO DE UN PRESTAMO

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  8. ESTIMADA ANONIMA:
    Dado el tiempo en que usted manifiesta estuvo en mora le recomiendo:

    Espere 6 meses antes de aplicar a un crédito hipotecario.

    Solicite al banco le entreguen los FINIQUITOS DE SUS DEUDAS CANCELADAS.

    Luego de 6 meses vaya a DICOM y a las SSF a verificar su estatus de calificación, ya debería de ser "A"

    Luego de 6 meses, verificada la situación, aplique con el FSV. No aplique en otro banco. El FSV es más flexible.


    Saludos.

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  9. Yo estoy en deuda con al menos 5 bancos mis ingresos ahora son bajos y no alcanzo a cubrirlos todos por lo que algunos bancos han comenzado a presionar, tengo prestamos personales como tarjetas, hay embargo de bienes y por cuales tipos de crédito? (prestamos o tarjetas).

    Saludos y gracias!

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  10. hola, tengo la curiosidad si el FSV me podria otorgar un prestamo, ya que estoy en DICOM por 5 años aprox.
    Agradezco su respuesta.

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    1. Por lo general el FSV toma mayor consideración si su mora en DICOM se refiere a un producto financiero como un préstamo o una tarjeta de crédito con una institución bancaria o financiera regulada por la SSF.

      No obstante, dado que su mora refleja 5 años, bajo cualquier criterio de evaluación pienso que esto es una desventaja grande para aplicar a cualquier crédito, incluso a un crédito hipotecario como los del FSV.

      Vale la pena aplicar con el FSV, es muchísimo mejor tratar con esta agencia de crédito estatal que con una agencia privada como los bancos. Trate de solventar el problema en DICOM o trate por medio de un familiar o su cónyuge si es el caso, aplicar a esta línea de crédito con el FSV.

      Gracias por leer y recomendarnos.

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  11. Buen dia,

    Necesito de su ayuda, usted sabra cuales son los parametros que utiliza DICOM para establecer el SCORE para cada persona?
    Pregunto esto porque llevo 2 años manejando mis cuentas sin NINGUN dia de atraso pero mi SCORE no pasa de 500 y para ser sujeto a credito necesito minimo 750, que me aconseja hacer?

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    1. Le confieso que es uno de mis mayores deseos obtener esa fórmula, le soy sincero en mencionar que no la tengo. Sì he investigado que esa fòrmula INCLUYE LOS FACTORES DE : NIVEL DE ENDEUDAMIENTO + USO DE LINEAS DE CREDITO + MOROSIDAD .

      Por ejemplo, como en el caso suyo, el SCORE le mide què tantas lìneas de crèdito tiene activas relacionàndolas con su capacidad de pago, què tanto de esas lìneas de crèdito (en el caso de tarjetas de crèdito) tiene usted utilizadas y què tanto tiene disponible. De acuerdo a mi experiencia, estas relaciones TIENEN MUCHO QUE VER en su SCORE.

      Estoy haciendo una investigaciòn a efecto que ya sea DICOM, SSF o los bancos o quien sea que se encargue de PUNTUARNOS me ceda una entrevista para ustedes amigos lectores y asì educarnos mejor.

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    2. Gracias Marvin, es un tema amplio y contradictorio a la vez verdad?

      Sabe? por mi salario aplico a un monto con el cual pudiera consolidar todas mis deudas con un prestamo personal, lo cual normalizaria mi nivel de endeudamiento, en el entendido que una banco establece las cuotas en base a la capacidad de pago de acuerdo al salario, y por eso me pregunto? ok. tengo mi SCORE un poco bajo asumiendo que es por el nivel de endudamiento, pero si ellos mismos me ofrecen un prestamo para cubrir todas mis deudas con una cuota que se apega a mi capacidad de pago, porque no son mas flexibles en ese sentido?

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    3. Deberían serlo! sin embargo, los bancos utilizan un SISTEMA AUTOMATIZADO que nos evalúa a todos de manera impersonal y que está diseñado únicamente para Aprobar a aquellas personas que cumplen con sus parámetros.

      Mire, le comento mi caso, sin embargo. Hace dos años yo estuve en esa misma situación que la suya. En ese momento hice un crédito al HSBC y conmigo se dio una situación bastante curiosa: Resulta que el sistema me aprobó el crédito PERO al final NO me lo desembolsaban por opinión del departamento de Desembolsos ya que según ellos yo no podría pagarlo. El caso es que yo ya tenía en mi poder las órdenes de descuento, ya me las habían firmado mi pagador en la oficina y todo estaba listo para que me dieran mi dinero y no me lo daban. Lo que yo hice fue apelar a la página de Facebook del HSBC haciendo público con documentos mi caso, increíblemente esto facilitó que en menos de 24 horas me dieran el préstamo desembolsado.

      Amigo, lo que quiero decirle es que no se de por vencido. A veces hay que hacer un poco de activismo en nuestro bien. Demuestreles que usted sí puede pagar, haga una carta, busque por todos los medios hacer contacto con ellos. Por lo general todos los bancos en sus portales web tienen un correo electrónico público al que se les puede escribir exponiendo su caso. Eso también lo hice yo y me ayudó en más de alguna ocasión.

      Saludos.

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  12. Muchas Gracias por su tiempo me estimado, mi pregunta es la siguiente >> si despue de haber caido en mora de mas de 90 dias , la Tarjeta De Credito se fue a departamento de colecciones, de abogados , y pues se decide hacer un plan de pago con el banco,"" esto mejoraria el reporte de Credito con el Dicom?? si por ejemplo ahora Marcar univel "E" y consulte a un banco y medijo que por lo menos para aprobarme un credito yo tendria que andar com en un nivel "B" no tengo mas credito pendientes solo la tarjeta con el city, nunca que aplicado a ningun otro credito ,seria de hacer un arreglo de pagos o Pagar de una ves la Deuda para mejorar el Score? segun tengo entendido aunque se paguen la deuda siempre siguen reportando mora, mi interes es de subir de Score para poder solicitar un prestamo ..... de antemano Muchas Gracias por su contastacion

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    1. El Score de Crédito abarca las relaciones entre muchas variables tales como: Nivel de endeudamiento, utilización de líneas de crédito, rango de ingresos, empresa donde labora, por supuesto la mora.

      Si usted paga la mora por supuesto que será un primer paso para mejorar su score, pero no será de inmediato, por lo menos tendrían que pasar 6 meses para que usted vea un cambio en su score, por supuesto sin volver a caer en mora. Además, debe tener en cuenta que la alerta de mora histórica puede afectar también que le otorguen un crédito ya que desaparece hasta después de tres años de haber pagado o solventado la mora.

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  13. Yo pase muchos años sin trabajo, lo que provocó que entrara en mora con muchas empresas. Ya estoy pagando una deuda que es la mas grande, pero hay más. Quiero que me aconseje que hacer, ya que quiero ir saliendo de esto pero tampoco quedarme a 0. Gracias,

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    1. Arregle con cada entidad, lo mejor es hacer un refinanciamiento renegociando los intereses por morosidad y tratando de que el banco tome en cuenta nada más el capital en mora. Es largo, difícil pero tendría usted que negociarlo de acuerdo a sus capacidades a fin de no incumplir sus promesas.

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  14. ​Buen día. Quería exponer un caso en el que me vi envuelto por muchas situaciones negativas y perdida de empleo sin lograr salir a flote durante varios años. Tengo una deuda con el citi desde el 2009. Caí en Mora y no logre abonar a mi crédito durante ese periodo. Estuve fuera del país y tampoco tuve buena suerte encontrando trabajo. Cuando regrese logre trabajar y me acerque para tratar de arreglar mi situación pero me informaron que debía pagar toda la deuda de una vez y tampoco podía hacerlo de esa forma y me dijeron que ya no había arreglo si no lo pagaba en su totalidad. Pero no pude. Mi consulta es: cree que existe la posibilidad de hacer algo al respecto? Adónde debo dirigirme o como podría buscar alguna alternativa? Por el momento no deseo realizar préstamos ni nada pero quiero arreglar mi situación porque en algún momento quisiera acceder a un nuevo crédito. Habrá alguna posibilidad?

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    1. Estimado aquí lo que usted tiene que hacer es primero normalizar su situación de los ingresos. Luego reunir algún dinero con el que pueda proponer alguna negociación al banco. Esto siempre y cuando sea una negociación que usted FIRMEMENTE puede cumplir, no prometa lo imposible. Cuando tenga estas condiciones NO NEGOCIE USTED POR SU CUENTA, CONTRATE A UN ABOGADO para que haga esto por usted. He conocido de casos que los abogados negocian por los deudores e inclusive el banco accede a aceptar solo el capital pendiente sin intereses. Su situación no va a cambiar ni va a poder acceder a créditos con la banca formal sin antes resolver este pendiente, lamentablemente.

      Busque también como otra alternativa algún préstamo en otras entidades, pero cualquiera sea su opción JAMAS ACUDA ante un prestamista o casa de empeños.

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  15. Buenas noches Don marvin quiero exponerle mi caso yo tuve tarjeta de credito y sobregiro por el 2002 un año despues tuve problemas para cancelar ambas situaciones por el 2012 me mandaron una carta que daban por cancelada mi tarjeta y 6 meses depues que daban por cancelao mi sobregiro mi pregunta es , será que esas deudas ya prescribiero y podre hacer algo para poder mejorar mi record en DICOM, de antemano muchas gracias.

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    1. Gracias por su comentario.
      Bien, una vez la mora sobrepasa los 90 días, de acuerdo a la normativa de clasificación de activos de riesgo, nuestro récord se afecta hasta por 3 años después de haber pagado dicha mora.

      En su caso no me queda claro el concepto de "cancelación" que el banco le manejó... es decir, tal como me lo dice, entiendo que el banco finalmente asumió o dio por incobrable su deuda o incluso la "condonó".

      Independientemente de lo que haya sucedido, lo que a usted le debe importar es cómo interpreta o qué información al respecto tiene DICOM y la SSF de su caso. Es decir, recuerde que DICOM y la SSF nada más replican o divulgan la información que sus acreedores les envían mes a mes a sus bases de datos respecto a su comportamiento en relación a sus obligaciones.

      Haga lo siguiente:

      Vaya a DICOM y a la SSF e indáguese cómo está su récord. Indáguese si tiene MORA HISTORICA. Indáguese si esas deudas ya no existen o si aún persisten. Nos comenta, si puede.

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  16. ahora intente hacer un prestamo y me lo negaron por que mi calificacion es c2 por problemas con el fsv pero ya tengo la orden de descuento para ponerme al dia y en dos años estare nuevamente al dia pero ya tengo tres meses pagando puntual y mi pregunta es cuando volvere a ser califiacion A

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    1. Si usted reestructuró su deuda con el FSV por medio de REFINANCIAMIENTO, lamento comentarle que puede pasar algún tiempo hasta que usted pueda recuperar su calificación. Transcribo el Artículo 21 de las Normas de Clasificación de Activos de la SSF en El Salvador, el cual literalmente reza así:

      Art.21.- Los deudores cuyos créditos originales sean reestructurados o refinanciados, conservarán su categoría de riesgo conforme a los criterios definidos en el Anexo 1 siempre y cuando el deudor satisfaga por sus propios medios, antes de la reestructuración o refinanciamiento, la totalidad de los intereses adeudados a la fecha de la transacción, sin que estos últimos hayan sido producto de nuevo financiamiento, directo o indirecto. (1) (2)

      Los deudores con créditos reestructurados o refinanciados que no cumplan la condición anterior, serán clasificados en la categoría C2 o una categoría de mayor riesgo, de conformidad a los síntomas que presente.

      Si la operación reestructurada o refinanciada que no cumpla con el pago de la totalidad de los intereses adeudados, continuare con atrasos en el pago de las cuotas establecidas, por razones de una prudente y sana práctica de evaluación de riesgos, será clasificado como D1 o una categoría de mayor riesgo, de conformidad a los síntomas que presente, siempre que:

      a) No haya transcurrido la quinta parte del nuevo plazo pactado en créditos para empresas; o,
      b) No haya transcurrido seis meses del nuevo plazo pactado en créditos para vivienda o consumo. (1) (2)

      Asimismo, para efectos de calificación, en el expediente de estos deudores deberá constar la morosidad acumulada de dichos créditos, a la fecha en que se efectúe la reestructuración o refinanciamiento. (1)

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    2. muchas gracias por su ayuda Marvin mi situacion no me la explicaron en el fsv solo me llego la orden de descuento donde ahora mi cuota es mayor a la que ya pagaba. pero si me permite abusar le puedo hacer otras preguntas.
      1- cuando me dice algun tiempo me puede decir mas o menos cunta y si ese tiempo es a partir de cancelada la deuda
      2- que pasa si yo vendo mi casa y le pago al fondo y quedo libre de mora alguna. podre nuevamente acceder a un credito con ellos pues esa es mi idea adquirir otra casa en otro lugar.
      3- si mi credito queda manchado mas que todo es para los bancos que me dice de las cooperativas y de las casas comerciales. le agadezco su ayuda garcias

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  17. buen dia tengo una curiosidad trate de sacar un prestamo solamente por 300 dolares pero me lo negaron por que mi calificacion es de c2 por problemas con el fsv el cual ya tengo una orden de descuento aplicada y tengo tres meses de estar pagando al dia pero estare con esa mora hasta dentro de dos años. mi pregunta es si podre volver a tener mi calificacion de A pues siempre e estado en esa categoria hasta hoy que me vi afectado por eso y cuando podre estar capacitado para obtener otro credito gracias de antemano por su colaboracion y espero su respuesta inpacientemente

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    1. Creo que su caso es el que ya hemos comentado en el comentario anterior, si no lo es, puede basarse en nuestra respuesta a ese comentario. Gracias por leer.

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  18. hola buen dia , o saque una tc en el 2004, por una situacion familiar en diciembre de 2008 ya no pude seguir pagando, yo estuve fuera del pais desde el año 2004 y regrese hace un mes la intencion es quedarme, ya tengo un trabajo y me gustaria pagar esa dueda para limpiar mi record ya no he tenido contacto con el banco es conveniente acercarme a ellos para que me ofrezcan un plan de pagos y en cuanto tiempo ya no aparecere en dicom con un mal historial

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  19. Estimado,
    Buenos días, tengo una consulta que me gustaría pueda responder si es tan amable.
    En el 2007 caí en mora con mi tarjeta de crédito y préstamos personales por desempleo, salí fuera del país buscando mejorar mi situación financiera. Este año regrese al país y quisiera mejorar mi categoría, tengo conocimiento que aparezco en varios bancos con la categoría: E, Estado: Saneado, que puedo hacer para mejorar mi categoría, estoy pensando en acercarme yo u otra persona en mi nombre a esos bancos a negociar si es que aún se puede hacer algo, es posible conseguir nuevamente la Categoría A1 en esta condición y cuál sería el proceso a seguir ahora que ya no existe DICOM?

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    1. Le recomiendo contratar los servicios de un abogado para que le represente y negocie con los bancos a los que usted les debe. Con gusto, si usted no cuenta con uno, le puedo recomendar a un amigo. En lo consiguiente, para recuperar su buena calificación únicamente hay que esperar 6 meses luego de pagar esas deudas para que el sistema de la SSF le califique nuevamente como A1. Lo que sí habría que esperar es a ver qué pasa con las propuestas de modificación de las normas de la SSF propuestas en la Asamblea Legislativa para reducir la mora histórica a solo 1 año. Lamentablemente la Mora Historica es una calificación normada administrativamente por la SSF y no dependía solo de DICOM. Hay que esperar a ver qué sucede con varios temas. En lo particular estoy indagando al respecto y cuando tenga en firme alguna noticia espero publicarla. Saludos.

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  20. buen dia don marvin tengo una consulta yo me quede sin empleo y no pude cancelar la cuota del fondo social para la vivienda del mes pasado y este mes me podria ayudar el FSV a solucionar mi problema,bendiciones

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    1. Amigo, para llegar a cualquier tipo de arreglo o negociación usted siempre debe ofrecer una promesa de pago con base a sus ingresos mensuales. Si no tiene empleo pero tiene ingresos de algún oficio o negocio y usted considera que puede responderles, en una situación donde su mora no es mayor a 30 días, lo mejor que le puedo aconsejar si está dentro de sus posibilidades es tratar de ponerse al día. Por lo general el FSV hace arreglos de 90 días en adelante en mora. Bendiciones.

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  21. LOS BANCO NO ME PRESTAN YA QUE HICE UN REFINANCIAMIENTO CON EL BANCO AGRICOLA HACE DOS AÑOS (NUNCA HE DEJADO DE PAGAR DURANTE ESOS DOS AÑOS) Y ME DICEN QUE DICHO BANCO DA MALAS REFERENCIAS BANCARIAS..........EN DICOM NO TENGO PROBLEMAS PUEDE AYUDARME QUE HACER

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    1. Gracias, le comento.
      Le han dado mala información, el Banco Agrícola no tiene nada que ver de forma directa en el hecho de que no le presten más dinero. El problema es la NATURALEZA de su crédito actual.

      Para ilustrarlo de mejor manera un crédito refinanciado es una "segunda oportunidad" (o tercera a veces) que el banco le da para que usted logre reestructurar su deuda evitando así el cobro administrativo y judicial. Vaya, es una situación como la que vive alguien que es traicionado por su pareja: En este caso, el banco es el que ha sido "traicionado" por usted y finalmente le "perdona" y lo acepta "bajo condición".

      Quizás no venga al caso, pero esa analogía es la que considero ilustra lo que sucede. Los créditos refinanciados son calificados de forma diferente. Para el caso, si se trata de un crédito de consumo, por norma de clasificación de riesgo, la Calificación que usted tenía al momento de hacer el refinanciamiento se mantiene. Es decir, si usted al momento en que refinancía su crédito tenía calificación "C", esa calificación es la que permanecerá por lo menos durante las tres cuartas partes del período de contratación de su refinanciamiento. Esto es así debido a que es una especie de "candado" con la que el sistema financiero de "autoprotege" a efecto de que usted no pueda acceder a más créditos mientras no muestre una sólida situación de pago puntual.

      En sí no es el banco, es el tipo de su crédito. El remedio es continuar pagando puntualmente y revisar el plazo del refinanciamiento.

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  22. hola yo adquiri una targeta con davivienda pero deje de trabajar y no logre pagarla y cai en mora me pasaron a intancias de una empresa llamada tecell entonces eso fue en septiebre a finales del mes del 2015 y en la primera semana de octubre me llamaron y logre pagarles por completo el adeudo casi $900.00 ellos me entregaron un finiquito entonces hoy quiero refinanciar un prestamo personal que tengo con davivienda y que con ese prestamo siempre he estado al dia pero por el recor credicticio de la tarjeta no puedo nose si se podra presentando el finiquito

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    1. Hola Oscar.
      Bien, puede ayudarle, en efecto. Con el finiquito usted está demostrándole al banco que ya usted saldó la deuda. Sin embargo, usted debe tener en cuenta que las Normas de clasificación de activos de riesgo establecen que su récord de mora histórica permanecerá por 3 años.

      Dependerá básicamente del banco.

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  23. Hola, buenas tardes.

    Entiendo que la mora histórica es imposible quitársela hasta que pasen 3 años (Ya he cancelado la deuda), pero mi duda es si la clasificación de riesgo puede mejorar, cada cuanto cambia? y en donde puedo ver los artículos o ley o lo que sea referente a mi clasificación y como la determinan. Yo estoy por terminar de pagar un articulo a PRADO y hasta pago antes de la fecha, ellos informan de eso a DICOM o solo lo malo.

    Saludos.

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    1. Aqui puede descargar las Normas http://www.bcr.gob.sv/bcrsite/uploaded/content/category/1499453713.pdf

      La calificación de riesgo se recupera luego de 6 meses pagada la deuda. Vaya a DICOM personalmente a verificar cómo se encuentra su califiación de riesgo. DICOM, por ley, tiene que darle esta información GRATUITAMENTE. Eso sí, tiene que ir usted personalmente a solicitarla.

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  24. Anónimo, Estimado Marvin, tengo un credito Hipoteario, Personal,Tarjeta de credito y extrafinaciamiento.
    por una emergencia tuve que utilizar todo el saldo de la tarjeta, y empecé a pagar el mínimo que pide la tarjeta, pero quise tramitar un credito para consolidadción de deudas, pero no me lo han aprobado debido a que solo si llego a los 750 puntos me lo aprueban, y tengo en la SSF 450 puntos, que podría hacer para poder ser sejute de créditos en la banca?

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    1. El puntaje de crédito es una combinación de una serie de factores. Es un complejo algoritmo matemático con el que los burós o agencias de información de crédito nos catalogan a manera de perfiles personales individuales a cada uno de nosotros.

      Este score o puntaje aumenta mientras más solvencia tengamos. De esta manera, si su puntaje es bajo, como 450, puede ser que tenga sus líneas de crédito agotadas, aunque no esté en mora aún.

      Inevitablemente tiene que eliminar alguna de esas deudas para que su puntaje suba. En la práctica, tendría que pagar una de ellas y esperar 6 meses en ese mismo perfil para solicitar un crédito esperando que su puntaje haya subido.

      Su asesor de créditos en su banco puede ayudarle con este dato una vez haga lo que le sugiero.

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    2. Tengo un artículo en mi blog que habla de este tema: http://creditosenelsalvador.blogspot.com/2015/08/sabes-que-es-el-puntaje-de-credito-o.html

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  25. EN EL 2013 REFINANCIE UNA DEUDA Y DESDE LA FECHA NO HE DEJADO DE PAGAR AL DIA LAS CUOTAS, PERO RESULTA QUE QUIERO TRASLADAR MI DEUDA A OTRO BANCO QUE ME DA MEJORES CONDICIONES DE CREDITO Y NO LO PUEDO HACER YA QUE ME DICEN QUE TUVE UN REFINANCIAMIENTO RECIENTE (SON DOS AÑOS), ME ACERQUE A UNA SUCURSAL DEL BANCO Y ME DICEN QUE DESPUES DE DOS AÑOS ME QUITAN EL BLOQUEO, PERO HAN PASADO LOS DOS AÑOS Y TODAVIA NO PUEDO SER SUJETO A CREDITO. QUE DEBO HACER?

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    1. De acuerdo a las normas técnicas que regulan el riesgo crediticio en efecto hay un tiempo que se tiene que esperar, aunque a juzgar por el texto de la norma, usted tendría que consultar nuevamente a su institución bancaria o también puede verificar su situación yendo a las oficinas de Dicom para que ellos le expliquen si existe alguna otra restricción.

      Literalmente la norma de clasificación dice:
      "Reclasificación de créditos reestructurados o refinanciados
      Art. 22. Los deudores con créditos que hayan sido reestructurados o refinanciados podrán ser
      reclasificados a una categoría de menor riesgo si cumplen con las condiciones de dicha categoría y
      además:
      a) En el caso de créditos para empresa, el deudor:
      i) Evidencie un servicio regular de sus deudas de al menos seis meses del nuevo plazo pactado
      para créditos destinados para inversión, y al menos tres meses del nuevo plazo pactado para
      créditos destinados a capital de trabajo; y (11)
      ii) Cancele al menos un cinco por ciento (5%) del principal.
      b) En el caso de créditos para vivienda y consumo, hasta que el deudor demuestre normalidad en sus
      pagos de capital e intereses, en los últimos seis meses.
      Se considera “servicio regular de sus deudas” y “normalidad en sus pagos”, el servicio de la deuda, capital
      e intereses, con un atraso no mayor a siete días calendario para créditos para vivienda y consumo. Se
      considera “servicio regular de sus deudas” y “normalidad en sus pagos”, el servicio de la deuda, capital e
      intereses, con un atraso no mayor a catorce días calendario para créditos para empresas. (2) (11)
      Las condiciones anteriores serán requeridas en la primera reclasificación que se efectúe a la categoría de
      riesgo que le corresponda al deudor, según los criterios descritos en estas Normas. (1) (2) "

      Usted puede revisarlas en este enlace del BCR http://www.bcr.gob.sv/bcrsite/uploaded/content/category/805129590.pdf

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  26. Hola, soy un joven menor de 25 años y actualmente me gustaria obtener un credito para vivienda, lamentablemente por alguna razon ingrese al sistema de Dicom por un articulo comercial ni siquiera fue una tarjeta de credito. Mi pregunta es que tantas posibilidades tengo para aplicar a un credito de vivienda? en espera de su pronta respuesta. Gracias

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    1. Alejandro:
      De acuerdo a mi experiencia, si tu problema es únicamente ese, el de un artículo comercial, no deberías tener problemas en acceder a un crédito hipotecario, tomando en cuenta que dicho crédito es un producto de mayor riesgo, pero igualmente está mejor garantizado ya que la misma casa sirve de aval.

      Inténtalo. Te recomiendo el Fondo Social para La Vivienda, preguntá por la línea de CREDITO JOVEN.

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  27. Espero un poco de orientacion ya que para mi es de suma importancia adquirir una vivienda contando que tengo menos de 25 años para aplicar al programa casa joven. Saludos

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  28. aplican la QUITA aquí en el salvador????? ;)

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    1. En nuestro país la única manera de solucionar o sanear nuestro récord crediticio, la más acertada, depende de nosotros los deudores y es pagar la deuda.

      Si bien la ley plantea los recursos como el de la PRESCRIPCION, ciertamente hay que recalcar que para tener éxito bajo esa figura se tienen que cumplir una serie de condiciones que a fuerza de ser sinceros, no todos los créditos en mora pueden perfilar, sin embargo, ya hay casos que se han ganado haciendo uso de la prescripción, pero recalco, no son la generalidad.

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  29. los lei todos lo comentarios y respuestas.. parece una tesis sobre experiencias creditacias y sus riesgos tanto para el acreedor y el proveedor. en fin la crisis a desvalanciado a mucha gente.

    este es mi caso.

    tengo mora con empresas de prestigio 1 compañia de telefono y una compañia de cable creo que se declaro en banca rota.
    y una deuda con scoitiabank targetas de crdito pero es muy baja la deuda como 105 dolares en el 2009 habra generado muchos interes no se cuanto. en fin

    la pregunta es como hago para lograr limpiar mi record crediticio porq la verdad me esta afectando demasiado estoy haciendo negocios en el extrangero y es muy dificil tener el record mal porq siempre se necesita de la banca privada.

    observacion... me parece muy primitiva la forma de operar de la DICOM y la S.S.F.

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  30. Hola tengo una pregunta,
    Tuve una deuda de aprox 1 año unica deuda y ya esta saldada, mis pagos de telefono y con un credito personal que tengo los llevo al dia. mi relacion ingresos y egresos por pagos de servicios de telefonia y credito son excelentes (Gano aprox $750.00 y en servicios pago aprox $90.00. Pues bien estaba pensando adquirir un credito para comprar un vehiculo. Cuanto tiempo deberia esperar para hacerlo. Debido a que como he leido cai en mora historica. Me descalifica eso por completo para que me otorguen un credito?. la deuda la salde hoy en diciembre del 2016. Gracias por la ayuda

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