Estoy en DICOM y necesito un CREDITO urgentemente.

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Amigo lector, si usted lamentablemente tiene mala calificación de riesgo y vive en El Salvador, que es el caso que personalmente conozco por experiencia personal, le puedo ASEGURAR, que obtener un financiamiento o un crédito con una institución financiera formal y usuaria de los servicios de DICOM EQUIFAX y de la SSF, ES SIMPLEMENTE IMPOSIBLE.

En nuestro El Salvador, solo tienen derecho a líneas de crédito las personas que cuentan con BUENA CALIFICACION, entiéndase por Buena Calificación un A1, A ó a lo sumo “B”. Dependiendo del Banco con el que usted se encuentre realizando el trámite, pueda que le acepten una calificación “B” presentando uno o dos codeudores solidarios. Generalmente los sujetos con calificación A1 o A, gozan del beneficio de créditos sin fiador.

Recuerde que los divulgadores de su calificación de riesgo, para el caso de El Salvador, DICOM EQUIFAX, y la Superintendencia del Sistema Financiero, se encargan de dar a conocer a sus usuarios precisamente cuál es el comportamiento y la responsabilidad de pago de cada uno de nosotros. Esto es un parámetro administrativo, una herramienta que les ayuda a interpretar la capacidad de pago de sus clientes o los aspirantes a un crédito, o al menos es algo con lo que se intenta dar una lectura parcial a cada caso particular. A mi juicio, digo “parcial” porque en realidad la calificación de riesgo se limita al hecho de que usted pagó puntual, pagó tarde o no pagó, y deja a un lado los factores externos o de contexto que den una explicación razonable a estos hechos. Para el caso, pueda que usted tenga buena calificación porque paga puntual siempre, pueda que yo tenga mala calificación ya que no tengo empleo y no puedo pagar, y es este tipo de variables las que no se toman en cuenta. Me explico mejor, DICOM y la SUPER solamente divulgan la calificación que proporcionan las empresas donde nosotros tenemos crédito, estas instituciones NO CALIFICAN, DIVULGAN. Esta nota es un parámetro que dice cuán buena paga somos, pero es parcial porque no toma en cuenta las explicaciones del entorno individual que pudieran explicar las razones de esa calificación. 

El consejo que ya es recurrente, pero que a mi juicio no hay otro es este: póngase al día, procure salir de la mora, continúe pagando bien por 6 meses, luego solicite su calificación en la SSF y en DICOM, si ya está bien, entonces solicite un crédito, antes es simplemente una pérdida de tiempo. Enfóquese en salir de la mora.

164 comentarios:

  1. SI EXISTEN ALTERNATIVAS PARA OBTENER CREDITOS AUN ESTANDO REPORTADO EN DICOM, SIMPLEMENTE SE DEBEN TENER LOS CONTACTOS CORRECTOS EN LOS BANCOS. OTRA OPCION PUEDE SER UNA COOPERATIVA, SOLO QUE EN ESTAS ENTIDADES LA TASA DE INTERES ES MAS ALTA QUE EN LOS BANCOS. PERO PODRIAN INTENTARLO.

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  2. si he tenido una mora por 80 dolares cuanto tiempo aparesere en el sitema de Dicom y ase tres meses pague esa mora

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  3. Fernando:
    Gracias por leer.
    Bien, si caiste en mora y la pagaste hace tres meses, recuerda que la base de datos de DICOM se actualiza mes a mes.- En todo caso, si tu mora fue de 30 días no deberias tener problemas. La cosa cambia si la mora ya era o pasaba de 90 días. En este ultimo caso, tendrías el inconveniente que se te generaría un reporte de "mora histórica" el cual se mantendría en tu récord por TRES AÑOS. Este detallito puede impedir que te den crédito por ejemplo en CITI y en HSBC.

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  4. Yo tengo una consulta. Hace 7 años yo le hice un favor a un señor de sacar un crédito en una cooperativa, ya que el era extranjero, la cuestión es que a mi no me pidieron mayor requisito, es mas ni siquiera estaba laborando, tampoco tenia bienes muebles e inmuebles, el crédito fue por $300.00, el señor hizo dos abonos de $100.00 cada uno, es decir que solamente se debían $100.00, según yo ya estaba cancelado el crédito cuando una vez llegaron a cobrarme a los dos años aproximadamente, que debía ya como $1500.00, yo no les quise pagar y me reportaron en DICOM, ahora tengo el problema que necesito un crédito, ya consulte con Scotiabank y me dijeron que en la Superintendencia estoy bien clasificado,ya que tengo una casa con el FSV y nunca me he atrasado en mis cuotas, pero en DICOM estoy reportado me subieron en febrero del 2008. Bueno mi pregunta es que si ya el otro año me bajarían de DICOM y si ya podría aplicar a un crédito y también quisiera saber que tan legal es que de intereses por mora me hayan reportado a DICOM por 1500 y no por lo que debía realmente. Bueno Gracias de antemano por su ayuda

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  5. Angelitos:
    Tu experiencia es la de muchos salvadoreños. En primer lugar debes tener conciencia de que cuando hiciste el prestamo firmaste un documento legal llamado CONTRATO o MUTUO, ademàs de un PAGARÈ o una LETRA DE CAMBIO. En el MUTUO se estipulan las condiciones bajo las cuales se te otorga el préstamo y las letras o pagarés son las garantías.
    Dentro del MUTUO el financiador estipula la tasa de interés ANUAL y la tasa por interés MORATORIO.
    Lamentablemente si la COOPERATIVA no recibió el pago y no tienes manera de comprobar lo contrario, la deuda sigue vigente y devengando intereses ANUALES sobre SALDOS DIARIOS y es posible que ellos estén cobrando judicialmente amparados en un PAGARÉ que en su momento es posible que lo firmaste en BLANCO, cosa que para la fecha en que mencionas se realizó el trámite era una práctica no regulada por ley, cosa que gracias a Dios ahora ya es regulado.
    Lo que a mi parecer puedes hacer es:
    Avocarte a la Defensoria del Consumidor para que puedan revisar tu caso.
    Tratar de contactar a la persona que tú le serviste de "prestanombre" a fin de pedirle pruebas de cancelación.
    Busca un arreglo con esta gente si aùn no hay sentencia de recuperacion judicial, 100 dólares no pueden generar 1500 dolares en 2 años bajo ninguna tasa de interès legal permitida.

    Ten en cuenta que mientras esto no se arregle, tu situación no va a cambiar en DICOM. Y aquì te aclaro, cuando caes en mora y PAGAS la mora, a partir de allí comienzan a correr los tres años que va a permanecer ese record en DICOM. En tu caso, la deuda no ha sido cancelada según me comentas, por lo tanto esto continùa igual y al pagarla, deberás esperar 6 meses para que te suba la categoría y 3 años para que el record de MORA desaparezca en DICOM.

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  6. hola a todos, mi caso es el siguiente:
    durante seis meses estuve en saldo negativo con un banco debido a un adelanto de salario, al fin pude normalizar mis finanzas luego de un periodo sin trabajo y cerre esa cuenta, previo pago del saldo, la pregunta es , ese saldo negativo pudo alterar mi calificacion en DICOM -yo tengo un credito con otro banco, con el que siempre estuve al dia y busco un refinanciamiento- en caso de haber algun problema, en cuanto tiempo seria sujeto a credito y que banco me pondria menos trabas?
    gracias de antemano.

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    1. Hola Oscar, gracias por leernos. Bien, en cuanto a tu consulta te comento: Los adelantos de salarios son una línea de crédito de los bancos. El BAC, el Agricola, el HSBC los ofrecen como un beneficio agregado al servicio de planillas de salarios. Siendo este un producto financiero, aunque no de la misma categoría de un financiamiento formal, pueda ser que te afecte en tu récord crediticio. Sin embargo, si estás buscando un refinanciamiento de tu crédito mi recomendación es que apartes un poco de tu tiempo y te acerques a las oficinas tanto de DICOM (ubicadas en el Centro Comercial Loma Linda) y a las de la SSF (ubicadas en la segunda planta del Edificio La Centroamericana) para que te den la información de tu situación financiera. También en el banco donde piensas refinanciar te pueden preevaluar para ver si está todo ok con tu récord. Saludos.

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  7. Hola:
    Marvin, fijese que actualmente estoy tratando de hacer un prestamo en una institucion no bancaria, pero estoy reportada en dicom por un banco con el que ya gestione un arreglo de pago y cancelando la deuda luego de 6 meses aprox de mora, y con otro con el cual lamentablemente aun no he podido hacerme cargo de la deuda desde hace mas de 1 año, no obstante, he cancelado 2 prestamos anteriores con otros bancos relativamente, sin mayor problema, entonces mi consulta es, ¿que posibilidades tengo de que me cuenten positivamente estas cancelaciones, o definitivamente vale mas el historial negativo?, que es lo que mas creo...
    gracias por su ayuda y por este interesante espacio.

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  8. Estimada Carol:
    Gracias por leer este que es su espacio.
    Bien, en cuanto a su consulta puedo comentarle lo siguiente:
    Si usted está aplicando a una línea de crédito con una entidad jurídica diferente a las ya calificadas como Sistema financiero (Bancos y Financieras) dependerá de las políticas propias de esta entidad evaluar el riesgo de su aplicación y resolver a favor o en contra.

    Por lo general ese tipo de empresas prestan mucha atención a las garantías prendarias o hipotecarias que usted ofrezca, aunque como usted puede darse cuenta los intereses están muy por encima de las tasas comerciales de los bancos y financieras formales. Desde esta punto de vista pueda ser que usted tenga buenas posibilidades de obtener ese crédito, pero le invito a que evalúe las condiciones generales en cuanto a plazo y tasa de interés para tomar su decisión final.

    Si por el contrario, esta entidad financiera basa sus resoluciones desde el punto de vista de su mera calificación de riesgo, las posibilidades son pocas. Por experiencia le puedo comentar que los analistas en nuestro medio no reparan mucho en interpretar el comportamiento de pago del cliente, ni en interpretar su situación práctica en lo relativo a los motivos por los cuales puede o no puede pagar, sino que le toman importancia sobre todo a la calificación de riesgo que Dicom divulga, la cual como simple ponderación no define ni expresa esas realidades de usted y sus intenciones de pago y motivos de impago por lo que se queda injustamente corta.

    No quiero desalentarle, solo le transmito lo vivido por mi persona ya que sé dónde usted camina actualmente, ya he pasado por su situación. La buena noticia es que usted debe saber que si al final en esta oportunidad su aplicación es denegada, usted puede enfocarse desde ya en estudiar cómo salir de la mora. Le felicito por afrontar un arreglo de pagos con uno de sus créditos, le animo a que busque una solución similar antes que pase más tiempo con el otro préstamo y luego esforzarse en cumplir con los convenios de pago. Lo peor que usted puede hacer es no hacer nada y esconderse. Le animo a actuar en el inmediato para que no dilate más el tiempo y buscar una solución. Estoy siempre a sus apreciables órdenes. Le comentaré más al respecto mañana.
    saludos.

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  9. Saludos, les expongo mi caso:
    Hace 6 años realicé el último abono a la tarjeta de crédito del HSBC y como estuve 3 años sin trabajo, no pude seguir pagando la deuda. El banco remitió el caso a un Despacho jurídico y entonces empezó el acoso y el maltrato psicológico por parte de esas personas, quienes me insultaban y me amenazaban constantemente, hasta que me cambié de casa y ya no pudieron lozalizarme, hasta el presente mes. Resulta que me llaman al trabajo y amenazan con embargarme el sueldo.
    Hace poco, en una institución del gobierno, un abogado dio una charla sobre la prescripción de deudas y les explicó que:
    a) Al final del año, las instituciones financieras trasladan los saldos no pagados o moras, a cuentas incobrables y así no caen en pérdidas. Y que por ley, deben destruir dicha documentación.
    b) Todas las deudas poseen un plazo de prescripción, es decir, un periodo de tiempo durante el cual el acreedor podría exigir el pago de la deuda por las vías legales. Entonces, es la pérdida del derecho del acreedor para cobrarla. Y si las deudas a tarjetas de crédito prescriben a los 3 años (NO ME CONSTA), por lo que la deuda ya no es exigible. Pero si firmo un acuerdo de pago los plazos comienzan nuevamente a correr. Por ley, lo máximo que pueden informar tu deuda es por 5 años.
    Mi pregunta es: Si ya pasaron 6 años de mi deuda, según lo expuesto por el abogado, ya habría prescrito la misma. ¿Qué debo hacer, para solventar mi record crediticio? ya HSBC me ha reportado a DICOM.
    Muchas Gracias!
    Mario Rosales.

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  10. Estimado Anónimo:
    Sí la prescripción de deudas es un hecho legalmente regulado y que es posible que proceda pero tiene condicionantes:

    Revisa bien los contratos de tus tarjetas. La tarjeta de crédito tiene un plazo de FINANCIAMIENTO que por lógica no puede ser menor a un plazo de prescripción ya que no sería negocio para el banco otorgante pues estaría imposibilitado a recuperar esa deuda.

    La prescripción implica que haya sido imposible al banco CONTACTARTE de cualquier modo en El Salvador. Esto quiere decir que tendría que haber pasado 5 años desde tu ULTIMO ABONO y no haber recibido NINGuNA NOTIFICACIÓN DE COBRO TELEFÓNICA O ESCRITA POR PARTE DEL BANCO EN TU CASA O EN TU EMPLEO. Este parece no ser tu caso.

    Más preocupante de que te hayan reportado a DICOM, que seguro ha sucedido, es que tu RECORD EN LA SSF (SUPERINTENDENCIA DEL SISTEMA FINANCIERO) está a estas alturas en pésimas condiciones, lo cual te imposibilita a ser candidato o sujeto de crédito.

    Lo que te puedo recomendar es : busca ayuda legal con un abogado, hay que exponerle bien a detalle tu caso, y él podría ver qué amparos tiene la ley a tu favor. No hay que dejar de lado la posibilidad de la conciliación o arreglo - si es ante un juez mejor- con el banco, ya que si ellos están tratando de contactarte es que seguro no tienen otra forma de cobrarse la deuda. Recuerda y ten cuidado: LAS CUENTAS BANCARIAS QUE ESTEN A TU NOMBRE, por ejemplo la cuenta donde te DEPOSITAN tu sueldo, son EMBARGABLES. ojo con esto.

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  11. Marvin saludos mi caso es este tenia en mora una tarjeta de credito del banco de america central pero me dio la oportunidad de de refinanciamiento ahora me descuentan de planilla y fue como borron y cuenta nueva me dijeron que me sacarian de dicom cuanto tiempo debo de esperar para poder hacer otro credito con otro banco y no tenga problemas

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  12. Bien, la respuesta a su caso la da el Articulo 22 de las Normas de la SSF en lo que compete al Sistema Financiero.

    Usted tiene que esperar seis meses pagando al DÍA todos sus compromisos de consumo y en el séptimo mes intentar que lo evalúen para un crédito.

    No estaría mal que visite la oficina de aclaraciones de DICOM un dia que disponga de tiempo, en el centro comercial Loma Linda frente a Canal 2, y allí le pueden informar respecto a cómo está reportado usted actualmente con ellos y pregúnteles si esta mora en la que usted cayó le generó "Mora histórica". De haber generado "mora histórica", DICOM mantendrá ese récord histórico por 3 años aunque está obligado a cambiar su calificación luego de seis meses que usted haya pagado puntualmente todos sus compromisos mensuales.


    Es decir, se puede dar el caso, que usted llegue a tener una buena calificación de riesgo, sin embargo puede conservar una alerta de "mora histórica" que muchos bancos se toman muy en serio para evaluarlo en un crédito.

    (le dejo este link para que las lea las normas financieras, busque el artículo 22: http://www.felaban.com/archivos_siri/anexo16_salvador.pdf)

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  13. saludos marvin yo tengo un prestamo en el banco agricola....yo tuve un atraso de 4 meses por motivo de desempleo...hasta que alfin encontre un buen lugar de trabajo y arregle con el banco por medio de la oficinas y me ofrecieron un reembolso para pagar esos 4 meses de mora y despues me iban a descontar de mi sueldo lo del prestamo....asi como csiempre hacian con mi anterior trabajo.....hace poco quise hacer un prestamo al banco hsbc y me dijeron que estaba en dicom...como puedo hacer para solucionar ese problema porque con el banco ya arregle lo de mi atraso..!!!

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  14. Estimado Anónimo:
    Ok, me alegro que hayas podido arreglar tu situación, esto ya es un avance importante. Bien, tu situación con DICOM y en la SSF debe mejorar en un lapso de 6 meses. Al finalizar ese lapso, si no has caido en mora con servicios, cuotas y otras obligaciones, con seguridad conseguirás te califiquen como "A". Lamentablemente lo que tienes que esperar a que se solucione en tres años es la "mora histórica". Esta "mora histórica" es precisamente una alerta que queda registrada en tu récord en DICOM y la SSF que le sirve a tus posibles financiadores que tú caíste en mora mayor a 90 días en un período no menor a los últimos tres años. Esto puede detener tu aprobación de un crédito. Mi recomendación es que si quieres un crédito pues procura pagar bien tus cuentas en estos seis meses, luego ve a un banco como PROCREDIT o el BANCO AGRICOLA y trata conseguir un préstamo para CONSOLIDACIÓN DE DEUDAS. Procredit y Agrícola tienen sistemas de evaluación un poco más condescendientes que CITI, HSBC y CREDOMATIC, estos últimos tres NO TE APRUEBAN CREDITOS si tienes alerta de MORA HISTORICA en DICOM o la SSF.

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  15. saludos, yo presté mi nombre para que una inquilina tuviera internet con tigo en la casa que le arrendaba, la señora se fue de ahi sin pagar unos tres meses, ahora me llaman para cobrarme, yo estoy dispuesta a pagar porque solo son unos 90 dolares, la pregunta es: por eso puedo aparecer en DICOM?

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  16. Estimado Anónimo:
    Definitivamente creo que su récord en DICOM a estas alturas ya está afectado. Le aconsejo pagar esta deuda antes que corra más tiempo si es que está dentro de sus posibilidades ya que al final es usted la titular de la misma.

    Luego de pagar, le recomiendo visitar la oficina de aclaraciones de DICOM ubicada en el Centro Comercial Loma Linda, frente al Canal 2. Ellos le informarán cómo se encuentra su récord crediticio en su base de datos.

    saludos.

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  17. Hola Marvin! Muchas gracias por brindar su ayuda en sitios como este no solo de interés sino de necesidad en muchos casos. Quisiera comertarle mi caso y poder obtener alguna solución a mi problema. Mis esposo y yo obtuvimos un credito para cada uno a través de CITI Bank, lastimosamente, perdimos nuestro empleo por mas de 6 meses cayendo en mora en eventualmente en DICOM, actualmente la deuda asciende los $9000, de hecho ahora está bajo custodia jurídica. Los agentes del buffet nos han ofrecido una promoción de pagar las deuda por cantidades increiblemente buenas si se hace un solo pago completo, entre las opciones. Basados en lo anterior, hicimos el acuerdo de una próroga pagando $50 como minimo mensuales por cada uno con tal de que se mantega la promoción al haber movimiento en la cuenta mientras conseguimos las cantidad. Ellos no recomendaron una caja de crédito que aparentemente presta aun con record en Dicom, pero se necesita tener un fiador que sea empleado de Gobierno. Lastimosamente no he podido conseguir uno. Hoy en dia ambos ya estamos trabajando como empleados y ganando mas de $500 mensuales cada uno. Quisiera saber si existe en el país alguna caja de crédito o cooperativa que me pueda prestar para consolidar esta deuda en estas condiciones.

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  18. Estimada Ruth:
    Hasta hace un par de años, una cooperativa, la COOPERATIVA DE JOYEROS y Relojeros de San Salvador prestaba sin importar su condición en DICOM, pero con la salvedad de que usted como deudora titular trabajara en una institución de gobierno.

    Si bien las cooperativas no son usuarias de la SSF algunas de ellas sí son clientes de DICOM, lo cierto es que hay que indagarse. Averiguese en la red de CAJAS DE CREDITO, por lo que entiendo ellos tienen apertura en sus condiciones, sin embargo, siempre le exigirán fiadores. Suerte.

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  19. Estimado Marvin Santos, le agradecere me diga cual es su profesion, como es que usted sabe tanto de estos temas. Tambien quiero comentarle mi caso y hacerle algunas consultas.
    En 2006 mi deuda con un banco ascendia a unos 7 mil dolares, esto incluia 2 mil dolares de una tarjeta y 5 mil dolares de un credito personal sin fiador, hasta diciembre de 2006 llevaba mis pagos al dia, luego ya no pude pagar, 18 meses despues me acerque a recuperacion de creditos del banco y me informaron que mi deuda para esa fecha era de unos 20 mil dolares y la unica alternativa que me dieron era pagar los 13 mil dolares en un solo pago y que el resto me lo refinanciarian. Esta situacion estaba fuera de mis posibilidades. Casi se cumplen seis años de no pagar esa deuda, no me han contactado personalmente.
    mis dudas son:
    Puede el banco embargar los bienes que estan a nombre de mi conyugue.
    Puede el banco embargar los bienes que estan en donde vivo, si no puedo comprobar que estan a nombre de mi conyugue.
    Puede el banco embargar el salario de mi conyugue.
    Puede el banco embargar los bienes o el salario de mi conyugue si me caso con ella.
    Puede el banco embargar los bienes o el salario de mi hermano.

    Agradezco de antemano su respuesta y lo felicito por este espacio.

    Atentamente
    Isaac

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  20. Estimado Isaac:
    Soy contador, pero ante todo he sido una víctima de este sistema que ha pasado por estos infiernos del mal crédito originado por situaciones ajenas a nuestro control y he logrado salir de esa situación. Lo que narro aquí es mi experiencia personal y trato de ayudar a la gente con base a lo vivido.
    Comentarle en cuanto a su caso que el embargo está regulado en el CODIGO PROCESAL CIVIL MERCANTIL. Baje una copia en PDF de ese CODIGO desde este link en su navegador http://www.elsalvador.law.pro/Leyes/CDIGO%20PROCESAL%20CIVIL%20Y%20MERCANTIL.pdf. Busque el capítulo relativo al embargo a partir del artículo 615 en adelante. Tómese el tiempo necesario para concer a fondo sus derechos en esta situación.

    El banco puede embargar sus bienes pero no todos, hay condiciones que usted puede conocer en la lectura sugerida.

    Si su cónyuge es su fiadora, pueden proceder contra ella. Indagaré si pueden proceder contra ella legalmente por medio del vínculo matrimonial. Espero contestar esta duda en un par de días.

    Similar situación la de su hermano, a mi juicio pueden proceder sólo si él es fiador solidario.

    Ampliaré luego. No está de más que usted oiga la opinión de un abogado de su confianza.

    saludos.

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  21. buenas tardes estimado marvin

    mi nombre es jose por medio de este espacio quisiera saber que consejo puede darme con un prestamo personal y una tarjeta de credito sacado del mismo banco lo cual ya me paso al departamento juridico.

    yo por circunstancia del desempleo y por faltas de orientacion saque en el banco citi un prestamo personal de $2100 y anteriormente en el mismo banco tenia una tarjeta de credito de $750 lamentablemente por varias circuntancias no he podido pagarlas lo cual en el banco debo ya 3 meses de mora del prestamo y 2 meses sin poder pagar el minimo que piden de la tarjeta. la situacion es que he intentado obtener una consolidacion de deuda en el mismo banco mi ingreso salarial es de $500 y no me aceptan dicha gestion en el citi ya intente en el scotianbank y tampoco he tenido exito, actualmente estoy laborando y he tratado de buscar una solucion pero el banco me la niega y me exigen los pagos mensuales yo quiero consolidar la deuda de una sola vez pues llevo 1 año luchando intentando pagar los montos pero no salgo de la deuda porque no me alcanza quiero consolidar la deuda o buscar un prestamo en otro banco o una cooperativa pero estoy consiente que estoy en DICOM que consejo puede darme?

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  22. Estimado José:
    Su situación está justo al borde de volverse más penosa. Recuerde que cuando ya entramos en 90 días de mora, lamentablemente DICOM y la SSF agregan a nuestro récord la alerta de "mora histórica" la cual nos impide ser aspirantes a cualquier producto financiero.
    En este momento, le animo a que busque la manera de pagar los mínimos de sus tarjetas y procure pagar la mora con el banco.

    Ofrézcales ponerse al día o más bien póngase al día al menos con las tarjetas y luego pida que le evalúen un refinanciamiento de su crédito tomando en cuenta que estuvo sin empleo por un tiempo pero que ya eso está solucionado y ya solventó su situación apremiante con las tarjetas.

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  23. Yo tengo una tarjeta de crédito con el banco HSBC, y me enviaron una nota donde me hacian ver que por mora de 90 días, me habian restrigido el acceso al sistema financiero, y cuando quise tramitar un préstamo con otro banco , me inforamaron que me habian reportado al DICOM, desde que me entere de estos hace tres meses, yo he pagado durante estos tres meses casi un 50% de la deuda total, pero el banco ya no me envió estados de cuentas, por lo que el saldo lo tengo al día y mi idea es pagar lo antes posible, pues siempre pague lo único que aveces no cubrí el saldo minimo, pero cada mes pague lo que podía, y aun así me reprotaron a este sistema.¿Que me aconseja hacer?

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  24. Estimado Anónimo, le invito a verificar su situación en las oficinas de Aclaraciones de DICOM y la SSF a efecto de comprobar su situación. Recuerde que para ser sujeto de crédito su récord reciente a 6 meses debe estar limpio y usted no debió caer en mora mayor a 90 dias.

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  25. Marvin
    le comento brevemente mi caso:
    tuve problemas con 2 tarjetas de credito HSBC y CITI, al dia de hoy estan canceladas pero estoy en dicom y segun la ultima visita que les hice, quedo limpio de ese registro de mora historica hasta octubre de 2013 (se cumplen 3 años), por lo anterior no puedo hacer ningun credito en bancos.
    mi pregunta viene asi:
    -puedo apelar a estos bancos para que me saquen de Dicom antes de los 3 años
    -puedo solicitar ayuda a la defensoria del consumidor para que me quiten de Dicom estos bancos sin afectar mi relacion con estos bancos
    o debo de esperar que se cumplan los 3 años.
    gracias por su ayuda

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  26. Estimado Anónimo:
    Lamentablemente esta norma, que no es una ley sino una norma administrativa utilizada por TODOS los entes que otorgan créditos comerciales y financieros, no tiene manera de acortarse. De hecho antes esta norma establecía la penalidad de mora histórica en SIETE AÑOS y gracias a la gestión de Evelyn Jacyr de Lovo en la Defensoría del Consumidor bajó hasta 3 años. En otras palabras para modificarla habría que esperar una campaña institucional nuevamente impulsada por el gobierno para modificarla.

    Ha intentado en otros bancos como el Procredit?, pueda que ellos sean más flexibles en cuanto a la alerta de Mora Histórica.

    SALUDOS.

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  27. Hola... Yo estoy en Dicom desde hace un par de años, hace un poco más de un año terminé de pagar mis deudas pendientes y tengo los finiquitos que lo prueban. Ahora quiero adquirir una vivienda junto con mi esposa que está limpia, ya que tiene un buen record, pero como yo gano más me dicen que yo debo ser el deudor principal; probé en un banco y definitivamente me dijeron que no, así que una empleada de la constructora me dijo que debía probar en el Fondo Social para la Vivienda, que allí es seguro que me sale el crédito ya que sus políticas son diferentes y yo pague hace un año y tengo los finiquitos respectivos, ¿será que sí puedo intentar hacer los trámites con el FSV, sin perder mi tiempo???

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  28. Estimado Roberto:
    Le animo a que intente realizar su crédito con el FSV. El FSV es más conveniente por muchas razones sobre todo si usted llega a tener problemas de pago. Ellos son actúan con un abanico de opciones para arreglar sus problemas de mora que en dado momento son toda una ventaja sobre todos los demás bancos.

    Ahora bien, si el problema de mora por el cual usted tuvo mal récord no superó los 90 días, puede ser que no tenga mayor problema en cuanto a que el FSV le ceda el crédito.

    Mi recomendación personal es que valore aplicar no solo usted al crédito, en el FSV existe la figura de CREDITO MANCOMUNADO que le permitiría incluso al unir sus ingresos con los de su esposa acceder a un mejor monto para vivienda.

    Definitivamente le recomiendo aplicar con ellos. Tome en cuenta esto de la mora pero aún así no se desanime en aplicar.

    No se arrepentirá en hacer trato con el FSV, espero lo logre. Saludos y bendiciones.

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  29. Gracias Marvin Santos, este blog es de mucha ayuda, Bendiciones para ti también y muchos éxitos que no dudo que ya los estés cosechando!

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  30. HOla Marvin.

    Tengo una consulta, hace cuatro año tuve una tarjeta de credito con el banco agricola y cai en juridico era por $700 pero hace 2 años 7 meses cancele la deuda, fui a solicitar un credito y me dicen que mi scored es de 698 en dicom y los bancos piden 798 (algo asi) que me afecta la mora historica y que salgo en 5 meses porque tardan 3 años para limpiarla. Mi pregunta es si yo voy a DICOM me pueden limpiar en el momento?

    Muchas gracias

    Slds

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  31. Estimado anónimo:
    Lo que le dicen es cierto, tiene que esperar a que el sistema libere de la alerta de MORA HISTORICA. Créame, no hay manera de hacerlo antes. Esto es un estándar de calificación que bajó de 7 años a 3 años por gestiones de la Defensoría del Consumidor. No se desanime, pronto saldrá de esa situación. Es cuestión de esperar estos cinco meses. Saludos.

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  32. En el caso que visite alguna coperativa, tu crees que ellos si sean mas flexibles en ese punto? o no hay manera de conseguir credito en el sistema financiero hasta esperar estos 5 meses?

    Slds y muchas gracias

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  33. Estimado Anónimo:
    Hasta hace algunos años las COOPERATIVAS de AHORRO, CREDITO Y CONSUMO, por lo general no estaban reguladas por el SISTEMA FINANCIERO. Sin embargo, las más grandes de ellas SIEMPRE contaron con los servicios de DICOM. Es de intentarlo. Sin embargo te animo a meditar un poco esta decisión sobre todo porque una parte importantísima de todo CREDITO es la TASA DE INTERES.

    En el caso de un crédito hipotectario, la garantía principal es el inmueble, por lo tanto el riesgo no es demasiado para el banco o entidad otorgante y por lo general estos créditos tienen tasas preferenciales, además los plazos son mucho más largos. El FSV tiene las tasas y el tiempo más conveniente en estos créditos aparte que tiene la modalidad de DACION EN PAGO y ARREGLO CON PLAN DE PAGOS en los casos de caer en mora con ellos, situaciones que de por sí y de ser necesarios son una gran ventaja respecto a otras entidades.

    Saludos.

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  34. Hola DOn Marvin sera que el señor Saul Perez todavia me podra ayudar con un prestamo en el citi?

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  35. Estimado Anonimo:

    Tendría que buscarle en el banco CITI, llame al call center y pida le comuniquen con él.

    saludos. Tel 22122000

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  36. Marvin, le tengo una consulta: tube un credito personal con el HSBC, lo pague en su totalidad en mayo de este año, solo me atrase 30 dias en una cuota. La semana pasada estamos tramitando con mi esposa un credito hipotecario para la compra de una vivienda con el banco Agricola y me han notificado que mi persona estoy en clase C-1 por la superintendencia y que asi no puedo obtener el credito ya que solo aceptan hasta la clase B. Todavia no he solicitado el finiquito con el HSBC. Mi pregunta es debo acudir a Dicom y llvar el finiquito para subir la categoria o ir a la superintendencia para solventa mi situacion?. Cuanto tiempo se tarda dicom para cambiar la categoria? ya que solo tenemos hasta finales de agosto para hacer el negocio de la compra de esta casa. Cuales son los pasos a seguir? gracias por su ayuda.
    Atte. Serpas

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  37. Estimado anónimo:
    Cancelando la deuda en mayo, usted debería de estar apto para acceder a un crédito de cualquier tipo en seis meses, dado que cayó en mora de 30 días. Esto daría, para su caso, el mes de noviembre.

    Ahora bien, en su caso lo que yo haría sería aplicar con el FONDO SOCIAL PARA LA VIVIENDA, ellos son más flexibles, claro el FSV presta tanto para vivienda nueva como para usada hasta un monto de 50 mil dolares.


    Dicom no puede hacer nada por usted en este caso ya que el sistema mismo de ellos está diseñado con esas políticas de calificación de riesgo que están basadas en las normas financieras de la SSF.

    Intente realizar su trámite en el FSV, tienen plazos largos y tasas muy bajas. Saludos y gracias por visitar este blog.

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  38. estimado Marvin
    necesito saber si se puede consultar la condicion de esa calificacion de DICOM por telefono ( y si es asi, cual numero), es decir, saber si aun aparece uno en mora y por cual banco. Gracias de antemano.

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  39. Estimado Anónimo:

    No se puede consultar por teléfono, tiene que ir personalmente. Tampoco hay manera de hacerlo por internet.

    Recuerde llevar su DUI y su NIT originales.

    Saludos.

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  40. Marvin,

    Feliciades por el Espacio porque se que has despejado muchas dudas, que siempre tenemos muchos de nosotros, y te comento mi caso rapidamente.

    Yo Tenia un Credito Personal(2,500.00)y dos Tarjetas de Credito(CITY y CREDOMATIC), cuando decidi irme a los Estados Unidos, pero por desgracia estube detenido en Frontera de EEUU, y pase exactamente 7 meses con esas cuentas incrementando y generando intereses, mora, etc. Cuando regrese ya se imagina como estaban esas cuentas y la que mas me preocupaba era el credito personal porque tenia un fiador, pero gracias a Dios cuando regrese, al mes tenia trabajo yo pense que rapido las tarjetas me hiban a embargar el sueldo pero empese a pagar mi prestamo y en un año lo pague hace 2 meses eso me preocupaba porque no queria que molestaran al fiador, con las tarjetas nunca me acerque hacer un plan de pago porque nunca me llego un estado de cuenta despues de los 6 meses de mora dice mi madre, pero yo como sabia que devia por un año todos los meses les abonaba 25 dolares a cada uno porque sabia que tengo que pagarlas, pero ahroa que deje de pagar el Credito en el Banco de los Trabajadores, me acerque a los dos bancos para saber el estado de cuenta y en los dos debo 1,100 dolares, mi pregunta es:
    -Seguramente estoy en DICOM aunque les este abonando siempre todo el año por los siete meses que no he pagado.
    -porque nunca me embargado el sueldo ninguna de las dos tarjetas si trabajo para el gobierno y gano arriba de los 450 dolares
    -existe posiblidad de hacer un credito para pagar esas 1,100 y que me hagan un prestamo y me lo descuenten del salario y asi pagar de una vez y de forma ordenada.

    despues de contestar mis inquitudes, donde puedo ir que institucion financiera es la mas adecuada para mi caso, o que devo de hacer.=

    Saludos y Gracias

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  41. Estimado Anónimo:
    Destine un tiempo para ir a la oficina de aclaraciones de DICOM y también a la de la SSF. Así podría tener clara la situación.

    A pesar de su situación en DICOM, siempre le aconsejo que aplique a un crédito, porque usted tiene la ventaja que trabaja para una institución gubernamental.

    Siempre los bancos tendrán mejor trato para empleados estatales. Téngalo por seguro.

    Para ser prácticos, vaya a aplicar al banco por medio del cual le pagan su sueldo.

    En cuanto a lo de los embargos, puede ser que no los hayan activado interpretando sus abonos parciales como señal de voluntad de pago, pero en todo caso pienso que ha tenido buena suerte.


    Saludos y yo sé que saldrá bien de esta situación, aplique a un crédito de consolidación con el banco que le paga su planilla.

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  42. Muy buenos dias Sr. Marvin es un gusto poder saludarle y le agradezco la ayuda que nos brinda en momentos de angustia económica es excelente su asesoría, mil gracias.

    Tengo una interrogante yo tengo 30 años soy psicólogo y tengo de trabajar en la misma empresa 6 años pero lamentablemente no cotizamos al seguro social solo declaramos renta, y estamos por contrato indefinido en tiempo completo. yo nunca tuve necesidad de un préstamo o tarjetas de crédito porque lo que gano me alcanza para vivir ya que estoy soltero aun, pero ahora quisiera obtener un crédito para adquirir un vehículo, me han dicho que es difícil si uno no tiene experiencia crediticia, pero me gustaría escuchar su opinión y le agradeciera mucho si me pudiera dar una guía de que instituciones puedo gestionar el crédito se lo agradecería mucho.

    Bendiciones

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    1. Valentín, perdone por la tardanza, estuve revisando mi bandeja de SPAM y por error su comentario estaba allí. Mis disculpas.

      Bien, en primer lugar felicitarle por no tener problemas con esto de las deudas de consumo. Mire, los emisores de créditos prefieren a los que ya han tenido experiencia crediticia porque "EXISTEN" en la base de datos de DICOM y de la SSF, referentes "fieles" de su pasado reciente en lo que a responsabilidad de pagos se refiere.

      Sin embargo, esto no significa que usted no aplique a un crédito. Le animo a que un concesionario de vehículos, si es que ya usted tiene dispuesto hacer este trato, le evalúe. Si usted tiene cómo comprobar sus ingresos con constancia de honorarios y declaración de renta, a lo sumo podrán pedirle fiadores.
      Saludos.

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  43. buenos dias agradeceria mucho su respuesta, mi prestamo llego a la fecha de vencimiento y no pude pagarlo, estoy en mora y los sres. de puntual me ofrecen 18 meses para pagar el capital adeudado, tiempo que dada mi situacion economica es muy corto, mi pregunta en concreto es: puedo solicitar un refinanciamiento aun cuando el prestamo ya vencio, y si no puedo pagar y no tengo bienes como pueden proceder los sres. de puntual.

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    1. Estimado Anónimo:
      Ellos le están presionando de esta manera ya que no han podido emplazarle de ninguna otra manera. Ya ellos verificaron que usted no tiene bienes embargables de ningún tipo : Carros, cuentas bancarias, acciones en empresas, casas, terrenos, etc.

      Soy de la opinión que usted aproveche la apertura que ellos le han manifestado en cuanto al ofrecimiento de 18 meses pero por supuesto no en ese plazo. Hay que negociar un refinanciamiento que se ajuste a su presupuesto, con todas las formalidades y ante el banco emisor, tenga cuidado en esto. He sabido de casos de "acuerdos de pagos" en los cuales los clientes hacen realmente el trato con el bufete de recuperación y no con el banco y les obligan a dar otras garantías. Hay que leer los documentos de ese refinanciamiento en caso se logre la negociación. Le recomiendo en este punto que contrate los servicios de algún abogado mercantil de su confianza.

      Como otra opción, aunque no suelo recomendarlo, siendo prácticos, si usted no dispone de recursos como para pagar un aboado y ellos no acceden a otras opciones y se cierran, pues habría que evaluar la posibilidad de esperar el embargo de salario. Me explico: Ellos no han encontrado bienes qué embargarle, la ley dice que sólo pueden embargar bienes propiedad del deudor no de terceros, etc... entonces la única fuente que les puede permitir a ellos recuperar su plata es el salario que usted gana. Recuerde que en cuanto a esto, la LEY en el CODIGO CIVIL MERCANTIL VIGENTE que usted puede descargar en el enlace de arriba en la columna derecha de este blog, dice que para que su SALARIO sea EMBARGADO el mismo debe de ser equivalente a DOS SALARIOS MINIMOS URBANOS vigentes. Es decir que usted debería de estar ganando arriba de los 460.00 mensuales. Recuerde que de su salario sólo le pueden embargar el equivalente al 20% del mismo,NO MAS.

      Así es que si por esto de las complicaciones, se halla en las últimas, y ante las amenazas que le puedan estar diciendo, páreles diciendo que no puede hacer nada, que usted tiene intencion de arreglar con un plan que se ajuste a su presupuesto, que no tiene más capacidad y por lo mismo, no puede ofrecer otra cosa. Y si esto no les es suficiente, dígales que está dispuesto a esperar que le embarguen su salario.

      Claro, esto afectará su récord crediticio y usted no será sujeto de crédito hasta después de tres años de cancelar la deuda. A eso hay que tener en cuenta también.


      Le invito a que descargue el documento pdf, léase desde los artículos 614 en adelante


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  44. Estimado marvin, gracias por todo su apoyo en este tema.. me intrigo leer su comentario acerca del embargo del salario...expliqueme mejor el tema por favor... gano $350 y los del HSBC me van a descontar $75 como resultado de embargarme mi salario...es eso legal????

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    1. Le han entregado copia de la notificación de la orden de embargo?... Arriba de este blog, en la página principal, www.creditosenelsalvador.blogspot.com, esquina superior izquierda he colgado un enlace hacia el capítulo del Embargo del Código Civil y Mercantil vigente. Le recomiendo descargarlo y leerlo.

      Entre los requisitos para embargar el salario dice literalmente:
      "Art. 622.- También es inembargable el salario, sueldo, pensión, retribución o su equivalente, en cuanto no exceda de dos salarios mínimos urbanos vigentes".

      La ley para mí está clara, le recomiendo buscar auxilio legal para revisar su caso y ver si su sentencia de embargo fue dictada antes de la fecha de entrada en vigencia de estas reformas al CODIGO CIVIL Y MERCANITL.

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  45. Pues un saludo a todos y les comento mi caso particular.

    Yo tenia un contrato de cable con una empresa local y quede con un saldo de $132(En realidad era menos pero al parecer redondearon cuotas respecto contrade de 1 año) El caso es que hace 1 año y medio consulte en dicom y aparecia este saldo.

    Hace 3 meses fui a la empresa de cable a querer conciliar para cancelar. El caso es que me totalizaron un saldo de $324, cosa que no me parecia posible ya que tenia mucho tiempo sin el servicio de cable. Pero al no tener manera de demostrarlo en contra de lo que decia el sistema, accedi a pagar tal suma, cancelando la mitad de la cuenta y luego en pagos sucesivos.
    Hace 1 mes fui a consultar a Dicom de nuevo y resulta que ahora tenia dos saldos uno por $132(El original) y otro por $324(El saldo que tenia segun la empresa de cable)

    Me pareció extraño que tuviera dos saldos, asi que fui a la empresa de cable a consultarlo y en efecto habia un error. Ya que me habia desconectado el cable en Julio 2010, pero me estaban facturando aun despues de desconectado hasta Enero de este 2012. Donde tenia otra desconexion, la cual era falsa ya que a mi me desconectaron en 2010.

    La primera vez que consulte en Julio 2012 hice un pago de aproximadamente $150. Con lo cual saldaba el saldo original y real, pero quedaba el fantasma del otro saldo de $324. Aclarado el problema se corrigio en estos dias el error de facturacion. Y solo existia el saldo real de $132.
    Aun no me sacan de dicom por que como dice el post, este se actualiza cada mes.

    Actualmente tengo una linea de credito con Banco Azteca la cual me aprobaron presentando la factura de la cuenta que habia cancelado con la empresa de cable.

    Mis consultas son las siguientes:

    Dado que el saldo de $324 era un error de la empresa ¿Deberia quedar en mora historica?

    Ciertas empresas que brindan financiamiento piden finiquitos de las cuentas si aun estan en Dicom. Dado que esta empresa es de servicios y me reinstalaron el servicio ¿Sirve un estado de cuenta original de la empresa con deuda cero y hasta meses adelantados?

    ¿Que entidades me recomendarian para solicitar un credito personal de mas o menos $3500 y que posibilidades auguran para tal solicitud?

    De antemano muchas gracias

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    1. Estimado José:
      Gracias por leer y por aportar toda la información en detalle de su caso.
      Bien, el suyo es uno de esos casos que debería gestionarse se aclaren en debida forma ante DICOM. La norma de riesgo crediticio que DICOM tiene como guía utiliza como fuente única de información la actualización de la base de datos de clientes de cada uno de las empresas usuarias de ese buró.

      Mi sugerencia sería que usted gestionara con la empresa de cable una gestión de aclaración para DICOM. Como usted dice, el problema entre la empresa de cable y usted ya se solucionó pero usted ha quedado con el lío en DICOM.

      Desconozco de antecedentes de este tipo, pero hay que hacer lo que sea para que ellos arreglen este error.

      Tenga en cuenta que la "mora histórica" se genera una vez el cliente caiga en mora mayor a 90 días. Por lo que entiendo usted tuvo más de ese tiempo la cuenta pendiente.

      Algunas instituciones financieras son más blandas que otras para ceder créditos, pero seguramente usted podrá notar que por lo general las entidades bancarias más "blandas" o flexibles son también las que le ofrecen tasas de interés que rozan la "usura". En lo personal, el Banco Azteca yo tengo mis reservas de esa institución en cuanto a su seriedad y si usted compara notará que sus intereses son altos en relación a otros bancos.

      Mire, yo le recomiendo que esperemos la actualizacion de DICOM. Vaya para el caso, la base de datos de DICOM se actualiza cada 15 de cada mes. Espere al 15 de octubre y vaya a DICOM. Exponga su caso y ellos podrían darle alguna solución en cuanto al segundo récord que resultó falso y se corrija.

      En cuanto a aplicar a un crédito, le recomiendo que lo haga dentro de 6 meses. Los bancos evalúan el riesgo crediticio tomando mucha atención a los últimos 6 meses de responsabilidad en pagos del cliente. Si usted trabaja en una institución del estado o una empresa multinacional reconocida o empresa reconocida, acuda al banco donde le pagan, le será más sencillo.

      A sus órdenes para cualquier otra consulta o ampliación.
      Gracias por leer.

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  46. don marvin yo tengo tres meses de no pagar un credito sera que al cancelarlo todo no me le pueden quitar el interes de la mora me explico osea que no pagar la mora, con en las tarjetas de credito q si se a trasa y la cancela usted piede que si le pueden hacer descuento se podra en creditos

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    1. La que usted menciona es una oferta que por lo general los bancos hacen a los clientes en las fases previas a la recuperación judicial, es voluntad del banco, no hay fuerza legal, política o procedimiento que lo respalde, es un acto unilateral que por lo general se da cuado la mora es alta pero que no supera los doce meses y que yo haya sabido pues se limita a deudas con tarjetas de crédito.

      Si usted está en la posibilidad de llegar a un arreglo de este tipo, sería bueno se lo plantee al banco.

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  47. hola buenas le expongo mi caso tube una tarjeta de credito desde el año 96 al 2008 la cosa que deje de trabajar en el 2008 se me hiso un saldo como de 1300 deje de pagar 2 años luego en este año ya con abogados hice un trato y pague en 2 montos uno de 500 y otro de 800 ellos me dieron una carta donde estoy libre de toda deuda eso fue en mayo al cuanto tiempo saldre de dicom

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    1. En 6 meses su calificación de riesgo debería cambiar, esperemos que no haya sucedido nada raro y que el banco haya aplicado en debida forma esos pagos y cancelado su deuda.

      En el mes de diciembre del 2012, usted debería de indagarse en DICOM si su CALIFICACION DE RIESGO ha mejorado, debería ser así. Sin embargo, TENGA MUY EN CUENTA, que dada la situación de mora generada con un producto financiero como una tarjeta de crédito, su situación se ve doblemente afectada: EN DICOM y en la SUPERINTENDENCIA DEL SISTEMA FINANCIERO. Este tipo de mora le genera a usted una ALERTA de "MORA HISTORICA" la cual NO VA A DESAPARECER DEL SISTEMA DE DICOM sino hasta después de 36 meses. Para el caso, su récord crediticio estará TOTALMENTE LIMPIO en JUNIO DEL 2015.

      Le animo a que vaya en diciembre a verificar su situación a los dos burós: DICOM y la SSF.

      Gracias por leer.

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    2. Continuando con el tema, le sugiero que solicite su FINIQUITO al banco emisor para que usted esté más respaldado. Ya debería estar listo.

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  48. hola mi problema es que intente solicitar un credito por una moto y aparesco en dicom por telemovil desde hace un año devido a que preste mi nombre ahora bien me dijeron que la mora estava activa o algo asi que puedo hacr para que me den el credito de la moto me refiero a q si pagoesa mora en cuanto tiempo me sacan de ahi

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    1. Cesar, cuando la mora supera los 90 días, el sistema de calificación de riesgo de DICOM crea una ALERTA DE MORA HISTORICA. Esta alerta desaparece hasta luego de 3 años a partir de que la cuenta es puesta al día.

      Puedes poner al día tu cuenta pendiente o cancelarla, espera 6 meses y en el séptimo mes tu situación de calificación de riesgo se habrá normalizado. Eso sí, dependerá del emisor de crédito si te lo concede o no ya que en el sistema aparecerá, como te menciono arriba, la ALERTA DE MORA HISTORICA por 36 meses.

      Gracias por leer y recomendar este espacio.

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  49. Buenas tardes, Marvin, primeramente agradecerle por tomarse el tiempo para un blog de este tipo, mi consulta es a a partir de loa cuantos meses de mora se pasa a juridico los cobros

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    1. Bien, cuando tú te retrasas en el pago de tu letra, si revisas el contrato de tu tarjeta de crédito o de tu préstamo, verás que basta con que te retrases UN DÍA para que el banco pueda exigir el pago total de la deuda. Por supuesto, por lo general los bancos gestionan la mora hasta 60 días en lo que ellos llaman "pre jurídico". Te llaman hasta el cansancio y si la situación persiste, pasados esos 60 días pasan a la etapa judicial.

      No es una norma, pero sí el promedio de tiempo en que se da este proceso.

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  50. Buen dia, Sr Marvin existe en nuestro pais el salvador alguna institucion que ayude a las personas que caen mora y resulte dificil irlas pagando dando consejeria o asistencia legal

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  51. BUENAS TARDES MARVIN:
    TIENE ALGUN COSTO HACER EL TRAMITE PARA AVERIGUAR COMO SE ENCUENTRA UNO EN DICOM Y EN EL SSF Y OTRA COSA YO TENIA UN CREDITO CON EL AGRICOLA LO DEJE DE PAGAR POR PROBLEMAS DE TRABAJO PERO LUEGO CON UNA OFICINA DE COBROS LLEGAMOS A UN ACUERDO Y ME DESCUENTAN DE MI SALARIO UNA CUOTA PORQUE HICIMOS UN REFINACIUAMIENTO LA PREGUNTA ES CUANTO TIEMPO TENGO Q ESPERAR PARA SALIR DE DICOM

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    1. 1.- El trámite en DICOM y la SSF es PERSONAL y gratuito. Vaya en horas de oficina y con su DUI Y SU NIT.

      2.- Luego de formalizado el refinanciamiento y si su mora fue superior a los 90 días, tendrán que pasar 6 meses para que su calificación de riesgo vuelva a la normalidad y deberán pasar 36 meses (3 años) para que tanto en DICOM como en la SSF desaparezca la alerta de MORA HISTORICA. La alerta de mora histórica le obstaculiza adquirir financiamiento en la banca y en casas comerciales que así estimen como algo serio este detalle.

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  52. Buenas noches, Sr Marvin quisiera consultarle si existe alguna institucion que ayude ya sea asesorando o dando asistencia legal cuando uno cae en mora

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    1. Estimado, lamentablemente no existe. Sí hay oficinas de abogados gratuitos pero con fines penales. El Tabernáculo Bíblico Bautista tiene (al menos hasta hace unos años) un ministerio de Abogados en el Condominio Monte María, cerca de Capillas Memoriales.

      En el mundo de las ONG también hay quien se involucra un poco en el tema, como es el caso del CDC (Centro para la Defensa del Consumidor No Gubernamental).

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  53. Marvin:
    Su Blog entero me ha resultado altamente educativo y con información actualizada y adecuada para los que somos bastente nuevos en el ambito de prestamos y servicios financieros por lo cual lo animo a continuar con esta labor tan bien realizada.
    Abusando de su fineza quisiera plantearle el siguiente inconveniente, hace poco me robaron un automovil y decidí pedir un nuevo credito para poder hacerme de otro, sin embargo se me fue denegado en 2 bancos con la explicación que tengo mala calificación con "servicios Complementarios" siiguiendo su consejo asistí a la oficina de Equifax DICOM en CC Loma Linda y la señorita de atención me mostro en pantalla que en ningún momento poseo mala calificación con ninguno de los servicios que tengo contratados (Omnisport, Tigo, Tarjeta de credito, Banco Agricola) sin embargo la tarjeta de credito que posee con BAC se encuentra levemente sobregirada. para no hacer mas larga la historia la pregunta puntual sería: Que son los "Servicios Complementarios" ? tener una tarjeta de credito sobre el limite afecta calificacion crediticia? y a que día de mes se actualiza la información de DICOM? ya que la instrucción que recibí del personal bancario fue que pagara el sobregiro y ellos tratarian de revisar mi credito en un mes.
    De antemano gracias por la ayuda al respecto.

    José

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    1. Estimado José:
      Gracias por leer este espacio, mi intención es ayudar al público como usted.

      Los "servicios complementarios" o "accesorios" para la banca son todos los contratos "post pago" que un aspirante a un crédito puede tener, se incluyen también como complementarios en DICOM las tarjetas de créditos o sobregiros cedidos por los bancos que constituyen líneas de crédito rotativo. Estos servicios complementarios influyen en su evaluación dependiendo de la mora o la utilización de sus disponibilidades. Así, un recibo de teléfono o una tarjeta de crédito puede ser buena referencia por ejemplo en los últimos seis meses usted no se ha retrasado en el pago puntual o si en el caso de la tarjeta de crédito, usted no ha utilizado más del 50% del crédito disponible.

      No es una norma, pero los sistemas de evaluación automáticos de los bancos generalmente interpretan como "punto en contra" la utilización total o peor aún, el sobregiro de su tarjeta.

      Tengo entendido que la base de datos de DICOM se actualiza el 15 de cada mes.

      Pague su tarjeta y aplique nuevamente luego del 15 de diciembre.

      Suerte.

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  54. Hola tenga buen Dia..Quisiera saber si estoy en dicom ya que yo contrate un servicio de iternet movil, pero no pude seguir paganolo quisiera saber si estoy en dicom y si eso afecta al momento e sacar un credito en un banco....o alguna comercial...muchas gracias

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    1. Estimado para averiguar su situación real tendría que visitar la oficina de Aclaraciones de DICOM, ubicada en el Centro Comercial Loma Linda. Este es un trámite personal y no se puede averiguar en El Salvador por internet.

      Hay que asumir que de hecho su calificación puede estar afectada ya que todas las compañias de telefonía son usuarias de DICOM.

      Saludos y gracias por leer.

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  55. Buen día

    Yo tenia una mora de $117 desde hace 3 años con el hsbc, pero ya cancele hace un mes, pudiera hacer un credito hipotecario en 3 meses?

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    1. Debemos asumir, dado el tiempo de mora, que usted debe tener una Alerta de Mora Histórica, la cual dura por 3 años después de pagada la deuda.

      Ahora bien, tomando en cuenta que su aplicación será de un crédito hipotecario, pueda ser que el banco tenga mejor apertura para cederlo pues la garantía es un inmueble. Sin embargo, EN TODO CASO, usted primero debe RECUPERAR SU BUENA CALIFICACION DE RIESGO. Para esto, inevitablemente tiene que esperar 6 meses sin caer en mora en ningún otro compromiso que usted tenga vigente y en el séptimo mes aplicar a este crédito.

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  56. Estoy en mora con Tigo por $92 por no poder pagar desde hace 4 meses. Ya estoy en Dicom. Trate de sacar un credito con B.A pero me lo negaron por eso. Quiero saber si algien conoce alguna Cooperativa que me pueda ayudar a conseguir un prestamo.

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  57. Buenas noches Marvin! Deseo manifestarle previamente mis felicitaciones por ser un apoyo en tiempos oscuros, e iluminar nuestra atribulada mente.

    LA PREVIA:
    Mi nombre es Edgar, soy empleado del Gobierno desde hace 14 años, mi salario es de $500.00 mensuales y he tenido varios prestamos en el Banco Agricola pues alli me depositan el pago y desde el 2003 aprox. en diferentes momentos he refinanciado, la ultima vez en el año 2008 en el cual refinancie un prestamo de $3,100.00 por 5 años.

    EL PROBLEMA:
    A mediados del año 2006 obtube una tarjeta de credito de $400.00 con Aval Card; debo aceptar que por mi falta de experiencia en el tema no la maneje nada bien, luego de muchos intentos de pago y cancelacion cai en mora, por lo que comenzaron las llamadas y luego de un tiempo me llamaron por tlefono al trabajo y ofrecieron una oferta promocional de cancelacion, en la cual manifestaronque si yo pagaba $310.00 el caso quedaria cerrado; por lo que a los dos meses obtuve un credito en la cooperativa ACACYC y luego de pagar en Aval Card que en esa epoca era ya el Banco UNO me olvide del asunto.

    MI CASO:
    Hace un mes acabo mi prestamo anterior luego de 5 años, por lo que quise solicitar en el Banco Agricola un prestamo de $4,000.00 al tramitarlo me dijeron que aparecia en DICOM por una deuda de $170.00 en CITI, me sorprendi pues yo dada por cerrado el caso, fui ingenuo y crei que al pagar lo que me dijeron hasta alli terminaria.- Fui a CITI (que ahora es quien tiene los casos de mora de AVALCARD) y luego de exponer el caso y de contactar al Departamento de Cobros via correo electronico luego de muchos e-mail y al paso de muchos dias llegue a un acuerdo de pago (solo paguaria $100.00), me dijeron que unicamente si pagaba el 22-12-12 cerrarian el caso; por lo que asi lo hice y finalmente ayer me dieron el FINIQUITO.

    EL NUDO:
    Fui al Banco Agricola con el Finiquito y al solicitar el prestamo que dijeron que tenia una mala clasificacion en DICOM (Mora historica como Ud. ha explicado), por lo que era posible que (¿¿la junta o persona encargada??)no aprobaran mi credito de $4,000.00; por lo que al buscar en internet encontre su BLOG (el cual ha sido desde ya de mucha ayuda informativa) y ahora se que debo ir a DICOM y mostrar mi Finiquito para ventilar mi caso.

    LAS PREGUNTAS:
    1) Al Exponer mi caso en DICOM ¿¿cambiaran mi estatus de clasificacion ""E"" el 15 de enero o debere esperar desde el pago de acuerdo el 22-12-12 3 meses (abr 2013)o 6 meses (Jul 2013)??.- Me queda claro que mi estatus de MORA HISTORICA seguira alli por 3 años mas).

    2) ¿¿Agilizara algo el ir a DICOM esta semana, presentando y exponiendo mi caso (documento de Finiquito en mano) el tramite de cambio de estatus de Mora Historica para mejorar mi apariencia ante el banco??

    3) ¿¿Como hacer para cambiar mi estatus de moroso historico en la SSF (es importante hacerlo)??

    4) Segun su experiencia y conocimiento de casos previos parecidos: ¿¿Es posible que al hacer la solicitud de credito en el Banco Agricola baste con agregar el documento de Finiquito a las diligencias para que sean indulgentes quienes aprueben el credito, quedando claro que ya no le debo a CITI y el caso quedara cerrardo eventualmente en 6 meses??

    AGRADESCO DE ANTEMANO SU LECTURA DE MI CASO Y RESPUESTA DEL MISMO.

    Atentamente.

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    1. Edgard:
      Gracias por los detalles de su caso y por leer este espacio. Trataré de comentar dando mis puntos de vista a cada una de sus preguntas:

      1 y 2.- DICOM no puede por sí modificar su historial o calificación de riesgo. DICOM es una Agencia de Información que DIVULGA de usted los datos que el Banco CITI, en este caso, le proporcione. En el próximo corte de información, que será el 15 de enero del 2013, su situación real con el banco debería de aparecer como cancelada esa deuda. Sin embargo, para recuperar su CALIFICACION a una calificación "A" deberán pasar 6 meses desde la cancelación. Realmente ir a DICOM puede servirle únicamente para verificar su estatus y verificar si no tiene otros problemas, no para reparar de inmediato o modificar su situación de calificación de riesgo.

      3.- En el caso de la SSF, ellos son los que dispusieron la norma técnica de los 36 meses de mora histórica. Esta no es una ley sino una norma administrativa que según entiendo han adoptado de estándares internacionales y que ellos como entidad regidora en El Salvador aplican en conjunto con DICOM.

      4.- Le sugiero que espere al menos seis meses mientras usted recupera su buena calificación. Para empleados en el gobierno los bancos son un poco más flexibles al otorgar un crédito en cuanto a la MORA HISTORICA pero siempre será un requisito el tener una buena calificación. Le aclaro que si bien puede ser que haya un COMITE DE CREDITOS conformado por PERSONAS, realmente ellas lo que hacen es resolver con base al SISTEMA INFORMATICO de precalificación que cada banco tiene, de cuyo puntaje depende en un 99% la aprobación del crédito.

      Gracias por leer este espacio y se agradece que usted nos recomiende.


      Saludos.

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  58. Buenas noches nuevamente Don Marvin; he leido su respuesta detenidamente y tomare nota de ella, el dia de mañana ire a DICOM para preguntar mi estado de calificacion.

    Espero que sea como ud. dice, es decir que al haber cancelado la deuda de la tarjeta y al llevar el finiquito que CITI me extendio el banco me sacara de su lista de morosos y en DICOM ya no aparecere en ese estatus de reporte, pues ya cancele la deuda y tengo el documento de finiquito; por lo que espero que enla nueva clasificacion unicamente aparesca nada el reporte historico y quiza asi el banco acepte mi solicitud de credito.

    Agradesco nuevamente sus consejos y le deseo bendiciones por la ayuda que le ofrece a todos los que navegamos en el mar de la ignoracia de este tema.

    Atentamente

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    1. Para servirle, estamos para ayudar tratando de orientar al público. Se agradece su visita y su recomendación a otras personas.

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  59. Hola Me llamo Luis Rodriguez agradecere tu informacion a mi caso,tenia un credito de 4,000dls con el bco Agricola,lamentablemente no podia seguir pagando devido al bajo trabajo en ventas q era mi labor y a la vez pago mi casa,en resumen emigre a USA y pareciera increible pero aun no pago la casa a pesar q la llevo al corriente mas sinembargo aun devo el credito en el banco desde hace cuatro anios,por el momento deseo regresar al pais,al parecer debo 9,000dls segun un documento enviado a la direccion donde vivia,porq no han hablado conmigo directamente,podre negociar a que la deuda no sea con tantos exedentes de incremento moratorio??y si proceden a un embargo saldria afectada mi esposa y todas las cosas que estan a su nombre como el carro,casa e inmuebles?tomando en cuenta que ella nunca etuvo relacionada en mi credito con el banco,ya que fue sin fiador,si conoces a un asistente financiero favor hazmelo saber es de suma importancia para mi buscar una solucion,gracias de antemano por tu respuesta,creeme es una gran ayuda la que estas haciendo,Bendiciones.

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    1. Luis:
      Gracias por leer este espacio.
      Bien, si tienes intenciones de negociar con el banco lo que tienes que hacer es nombrar a un representante tuyo acá en El Salvador. Sí puedo darte detalles de un amigo que puede llevar tu caso. Envíame un email a creditosenelsalvador@gmail.com y en respuesta te doy los datos.

      Bien, siendo el crédito "sin fiador" y con base a lo establecido en la legislación vigente, te puedo asegurar que ellos no podrían embargar los bienes QUE NO SEAN TUYOS. Esto implica que todas las cosas, el carro, etc, que se encuentren a nombre de tu esposa no pueden ser embargados ya que no son de tu propiedad.

      Solo pueden embargar bienes,cuentas bancarias, inmuebles, vehículos que estén a nombre del deudor o de sus fiadores solidarios, lo cual no aplica en tu caso.


      Saludos.

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  60. Tengo 65 años tengo una tarjeta del citi pero ya no puedo seguir pagando lo que me solicitan sera que por eso me pueden embargar la casa, esta en usufructo a nombre de mis hijos. Por mi edad ya no me dan credito en otro lado. Qur me sugiere que puedo hacer.

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    1. Estimado en caso de embargo, todo inmueble para que se lo puedan quitar debe estar libre de gravámenes y en primer lugar debe ser de su propiedad. Siempre mi primera sugerencia será que se evalúe la situación totalmente por parte suya: No pagar implica una serie de molestias que dependiendo de cada caso pueden empeorar contra los deudores. Ya que la situación implica de alguna manera a su núcleo familiar, sugiero que evalúen el caso en familia y lo afronten como familia.

      En segundo lugar e independientemente de su decisión, le sugiero buscar la orientación de algún abogado de su confianza que le pueda clarificar y orientar el camino que puedira seguir en determinado momento. La ley establece qué y qué no pueden embargarle a usted. Un abogado es experto en este caso.

      Si usted es una persona jubilada, por ejemplo, y sus únicos ingresos son los de la pensión, el banco no podría embargarle esos ingresos si no superan a los dos salarios mínimios urbanos vigentes.

      Insisto en el abogado. Saludos.

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  61. buenos dias, mi caso es un poco complicado gano $350.00 mensuales y anteriormente tuve un prestamo el cual genero interes por mas de 3 años me quede sin trabajo, pero hace 1 1/2 año retome la deuda y me quedo una cuota alta de $119.84 y yo tengo un prestamo por $79.71 pero mi situacion cambio a finales del año pasado me quede como madre soltera y los ingresos han cambiado enormemente y desde hace 5 meses no e podido cubrir la cuota, habra alguna institucion financiera el cual pueda darme un prestamo por $8,500.00 si mi salario anda por $350.00 con comisiones, ya les mande carta a la caja de credito donde la cuota es de $119.84 para la baja de cuota retiraron papeles pero no responden les mando correos y tan poco responden, que se puede hacer en estos casos o definitivamente no hay solucion. Gracias por los consejos y bendiciones

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    1. Estimada lectora:
      Desde el punto de vista técnico:
      Como usted bien lo dice su situación es complicada. Si sumamos, sus obligaciones mensuales en abonos a créditos son de $199.55, esto representa un 57% del total de sus ingresos brutos, lo cual está muy lejos del 20% considerado como máximo para estimación de cuota de amortización de sus ingresos en una situación normal. Inevitablemente, a menos que usted genere más ingresos no podrá cumplir con estos compromisos y lamentablemente no sería factible que alguna entidad financiera le considerase como sujeto de crédito esto sin contar el hecho de la mora superior a los 90 días.

      Siendo prácticos y realistas:
      Usted necesita negociar y en este caso INSISTIR en negociar con estas entidades para llegar a un arreglo que usted pueda cumplir mensualmente.

      Si es imposible negociar, le recomiendo buscar apoyo legal para estudiar a cabalidad sus opciones ya que hay una serie de requisitos que ahora están regulados por ley para el caso de una sentencia de embargo. Por ejemplo ahora la ley establece que todo salario INFERIOR A DOS SALARIOS MINIMOS es inembargable!!!. Amiga lectora, tomando en cuenta este hecho, y a fuerza de ser sinceros y siendo prácticos, espere las últimas consecuencias INISISTIENDO SIEMPRE CON LA CAJA DE CRÉDITOS O EL BANCO que usted quiere refinanciar hasta llegar a una cuota que usted pueda pagar. Ellos investigarán si usted tiene o no tiene bienes, si tiene cuentas bancarias, etc, y se darán cuenta que usted no los posee. Y al presentar la demanda ante un juez de lo mercantil, el juez seguro que en su sana crítica verá que su SALARIO ES INEMBARGABLE por monto, situación que CONGELARÍA la acción del banco.

      En resumen, al banco no le convendría llegar a ese punto y por supuesto que es muy seguro que a estas alturas ellos ya investigaron al respecto y lo que ellos tratarán de hacer será APELAR AL ACOSO y A LAS LLAMADAS DE TERROR a las que nos tienen por costumbre ser víctimas, esto con la intención de presionarla a usted a que por cualquier medio usted les pague.

      Conserve la calma, enfrente las llamadas ofreciendo negociar a una cuota mensual refinanciada que usted pueda pagar y manténgase allí.

      Tenga en cuenta, eso sí mi estimada lectora, que por supuesto este hecho seguro que al llegar a esas últimas consecuencias destruiría prácticamente su récord crediticio y usted estaría inhabilitada de adquirir cualquier crédito hasta que finalice o se finiquite la cancelación de la deuda en totalidad.

      Gracias por leer y recomendar este sitio.

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  62. Buenas tardes marvin.
    mi pregunta va enfocada, en cuanto tiempo mas o menos actualizan sistema de dicom, ya que le comento yo quiero sacar un prestamo pero poseo una tarjeta la cual abono mensualmente solo me atrase 2 mese pero consultando con los del banco me hacen ver que ya voy al dia por lo menos con el pago minimo cubierto, mas sin embargo quiciera pagar el total de la deuda y tengo esa trava que me reportaron en dicom, cuanto tiempo estare ahi si es primera ves y ya voy practicamente al dia con mi deuda

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    1. Gracias por leer, le doy mis comentarios:
      Su mora en todo caso no superó a los 90 días de retraso. No sobrepasar los 90 días de mora no le afecta tan gravemente ya que solamente tendría que esperar a que transcurran 6 meses luego de haberse puesto al día en su tarjeta y no caer en mora nuevamente para ser sujeto de crédito de nuevo.

      Cuando uno sobrepasa a los 90 días de mora, aparte de bajar su calificación a una pésima D o E, se genera una ALERTA DE MORA HISTORICA que dura 3 años en su récord, pero ese no ha sido su caso.

      DICOM se actualiza cada mes, por lo general cada 15 de cada mes. Creo que su retraso de dos meses por supuesto le impide en este momento solicitar un crédito, pero luego de seis meses esto no será un impedimento.

      Esperemos que transcurra ese tiempo prudencial para aplicar de nuevo a un crédito.

      Por supuesto, siempre la misma recomendación que doy a mis lectores: Sería bueno que pase a las oficinas de DICOM en el Centro Comercial Loma Linda con su DUI y su NIT a verificar personalmente su situación.

      Saludos y gracias por compartir este blog.

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  63. ESTUVE LEYENDO ALGUNOS COMENTARIOS, PUES MI SITUACION ES CON RESPECTO A UNA TARJETA DE CREDITO DEL CITY, HACE UN PAR DE AÑOS ME DIERON UNA TARJETA ADICIONAL PARA UNA PERSONA EXTRANJERA LA CUAL EL LIMITE ERAN $500.00 ESE MONTO SE CONSUMIO Y SE SOBRE PASO EL TRIPLE, EL BANCO EN NINGUN MOMENTO RESTRINGIO LAS COMPRAS, RESULTA QUE ESTE SALDO ESTA PERSONA NO LO PAGO, Y PUES YO TAMPOCO LO HE PODIDO PAGAR POR QUE NO ES ALGO Q YO CONSUMI, SE LO HE EXPLICADO AL BANCO MILES DE VECES, PUES YA NO ME LLEGAN ESTADOS DE CUENTA NI NADA, PERO COMO EN TRES OCACIONES ME LLAMARON DESPACHOS DE ABOGADOS Y LES EXPLIQUE LA MISMA SITUACION, E INSISTIAN Q DEBO PAGAR,PERO COMO LE REPITO NO FUE DINERO Q ME GASTE, HOY QUISIERA SACAR O COMENZAR A SOLICITAR UN CREDITO CON EL FSV PARA UNA CASA , PERO SERA Q UD ME EXPLICA SI TODO ESTO ME VA AFECTAR YA QUE NO FUI YO QUIEN DEBE, PERO PARA LA MALA SUERTE YO SOY LA TARJETA HABIENTE , LA OTRA FUE NADA MAS UNA ADICIONAL. SERA Q ME PUEDE EXPLICAR SI ME AFECTARA FSV, Y SI PUEDO APELAR A QUE HOY INTENTO HABLAR CON LOS TAL ABOGADOS Y NO ME CONTESTAN CORREOS, Y EL BANCO DICE Q YA PASO A JURIDICO. LO Q YO BUSCO Q ME DEN UNA SOLUCION PARA LLEGAR A UN ACUERDO . PERO DE NINGUN LADO ME ATIENDEN. ESPERO AYUDE A DECIFRAR ESTA CITUACION Q ME FRUSTA .

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    1. Gracias por leer y le doy mis comentarios:
      Bien, el caso lamentable es que cuando usted cede una tarjeta adicional, la cede en su carácter personal y asumiendo como cliente principal la deuda. De hecho, las compras de la tarjeta adicional se reflejan siempre en su estado de cuenta. A lo sumo el banco hace un detalle como "Compras con tarjeta adicional" pero la deuda es siempre reconocida como suya.

      La idea de otorgar una tarjeta adicional es un ofrecimiento al tarjetahabiente de parte del banco para que él designe a una persona de su confianza para utilizar su cuenta principal.

      En resumen, el banco tiene las de ganar para cobrarle porque usted en los contratos firmados para la emisión de esa tarjeta dio su aval para reconocer los gastos que hiciera su autorizado.

      Si usted necesita utilizar cualquier tipo de línea de crédito, incluida la del FSV es imperativo que primero resuelva este lío con el Citi ya que definitivamente será un impedimento. Además de resolver o pagar, siendo la mora superior a los 90 días, tenga en cuenta que es un hecho que su récord puede estar afectado con la Alerta de Mora histórica la cual permanece activa hasta por 3 años después de haber pagado o arreglado la situación de mora.

      En todo caso, primero le recomiendo invertir algún tiempo en acudir a las oficinas de DICOM en el Centro Comercial Loma Linda con su DUI y NIT PARA verificar su real situación en esta buró y sería bueno también que hiciera el mismo procedimiento en la SSF ubicada en el local del BCR en el Centro de San Salvador. Así tendría claro cómo está en realidad su récord. Partiendo de esa realidad, valore la contratación de algún representante legal o apoderado legal que pueda negociar una alternativa viable con el banco o intentelo usted por su cuenta hablando con ellos.

      Recuerde, su récord crediticio vale oro y es en estas situaciones cuando se lamenta no contar con él en buenas condiciones.

      Le animo a buscar la solución.
      Gracias por leer.

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  64. sr marvin buenas noches mi caso es el siguiente es algo complicado, hace unos meses obtuve un credito personal en el citi por $3000 lo realice por una urgencia familiar, mucho antes ya tenia deudas en omnisport y la curacao con estas deudas he llevado muy bien los pagos,pero para ir cubriendo todos mis compromisos aparte de los gastos del hogar y pagos de agua y luz, servicios de telefonia y cable, este ultimo quisiera quitarlo de inmediato pero tengo que esperar que se termine el contrato que es para 1 año y medio fui tonto al tomar otros creditos,queria seguir pagando todas mis responsabilidades al ser unos buen cliente le prestan en cualquier lado, uno con facilito cash por $700 y otro por $700 con credicomer cometi el error de abrir un nuevo hoyo para tapar otro, he llegado a endeudarme tanto que para cubrir todas las responsabilidades necesitaria ganar el doble de mi salario, he pensado pagar unos creditos y dejar de pagar otros,aunque comenzaria con un mal record como cte, esto me afectaria aunque las instituciones veria que no tengo disponibilidad de pago y que estoy sobreudeudado, habra para mi alguna alternativa para mi situacion, pago algunas cuentas y otras sencillamente las pagos intercaladamente por mes

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    1. Estimado créame que su situación no es aislada, es la realidad de muchas personas en El Salvador.

      Bien, la solución ideal para usted sería la consolidación de deudas. Le animo en primera instancia a hacer lo posible de no caer en mora y aplicar de inmediato a una línea de CONSOLIDACION DE DEUDAS. Con una consolidación usted estaría colocando a un solo período y a una sola tasa de interés todas las deudas que actualmente tiene vigentes. Intente por su cuenta o por cuenta de un familiar adquirir un financiamiento de este tipo. Ante una situación como la suya créame que no hay mejor solución por la qué luchar que esa.

      En última instancia si la situación es imposible de sostener tendrá que decidir priorizar sus pagos, sin embargo, tenga en cuenta que esto como usted bien supone deteriorará su récord crediticio y en casos extremos puede llegar a recuperación judicial. Cuando uno llega por cualquiera de sus obligaciones a una recuperación judicial, puede desencadenarse un efecto "dominó" donde todos sus acreedores pueden emplazarle, esto inclusive así está estipulado en los contratos que uno hace con bancos y financieras en una cláusula especial sobre mora y embargo de los contratos de esos productos.

      No desespere, busquemos soluciones y la que yo le indico me parece la que más le conviene y siempre tenemos que luchar por ella en primer instancia.

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  65. Respuestas
    1. Gracias por leer Janina, se aprecian sus comentarios.

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  66. tengo una duda.. yo entre a dicom por unos celulares que saque con la compñia tigo.. mi pregunta es puedo sacar un credito en casas comerciales como prado .. la curacao ??? o tengo que salir de dicom para poder obtener ese credito.. llevo aproximadamente dos años en dicom

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    1. Las casas comerciales que usted menciona son clientes o usuarias de DICOM, por lo tanto hay que asumir que no podría obtener líneas de crédito con ellos.

      Mire, le recomiendo solventar su situación cuando sea posible y luego esperar al menos 6 meses para recuperar su BUENA CALIFICACION. Recuerde que hay dos cosas que debemos tener en cuidado: NUESTRA CALIFICACIÓN Y NUESTRO RÉCORD CREDITICIO.

      LA BUENA CALIFICACIÓN se recupera luego de 6 meses de solventada la mora y no recaer en la misma. EL RECORD CREDITICIO se recupera hasta pasados 3 años cuando la mora ha superado los 90 días ya que cuando sobrepasamos esa frontera, el sistema en DICOM nos crea una ALERTA DE MORA HISTORICA que por norma financiera de la SSF permanece vigente hasta por 36 meses después a la mora solventada.

      Saludos y gracias por compartir este sitio con personas en similares condiciones.

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  67. Buenas Tardes Don Marvin necesito saber el SR. del CITI me puede ayudar con un credito. y estoy en Dicom

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    1. Gracias por leer, le he pedido que me actualice si aún está laborando en el CITI, pendiente de respuesta. Saludos.

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    2. Le tengo noticias, SÍ PUEDE CONTACTAR A SAUL PEREZ, aún labora para CITI al teléfono 25276309 o el 77295016
      Gracias por leer este espacio. NO olvide mencionarle a Saúl que nosotros le referimos. Gracias.

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    3. Una pregunta acerca de este Sr. Saul Perez, me ayudaria a un prestamo en el CITI aunq solo tenga la mora historica?? porq creo que por algo lo mencionan aca!! otra cosa don marvin y en el DAVIVIENDA no tiene algun contacto que pueda ayudarme cuan don no debo nada pero persiste la mora historica???

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    4. Le recomiendo llamarle y así èl le puede hacer una preevaluación. Recuerde, como he mencionado en algunos artìculos, el sistema de evaluación es automatizado.

      Lamentablemente no tengo contacto con nadie en DAVIVIENDA.

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  68. yo estoy desesperado ya no me alcanza para pagar mis deuda ya llevó dos meses en todo de atraso ya no aplico para préstamo en banco por el citi me tiene mal calificado , el agrícola ya no me permitió sacar de mi cuenta donde me depositan, por que no les he podido pagar, no pude ni comprar comida para mis hijos, ayudeme por favor, me arrepiento haber hecho los prestamos,ya había salido de todo esto antes , además tengo deuda con servicio complementarios

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    1. Estimada lectora:
      La desesperación nos hace tomar decisiones desesperadas. Ante todo, le animo a tomar fuerzas y enfocarse en una sola cosa: Obtener liquidez. Cuando como seres humanos nos vemos acorralados en situaciones desesperadas, suele aflorar lo mejor de nosostros, esa energìa creativa es la que usted necesita.

      Segùn entiendo tiene empleo aùn. Lo principal en esta situación es normalizar su entorno del hogar. Hable con su pagador y explique su situación, logre que su empresa le pague fuera de depòsitos en los bancos.

      Busque apoyo en programas de financiamiento fuera de DICOM, actualmente solo existe Tu Financiera. Esta entidad otorga crèditos PRODUCTIVOS, no de consumo, pero es al final una fuente de financiamiento que no toma en cuenta su calificaciòn de riesgo, al menos asì lo han informado pùblicamente.

      Armese un proyecto productivo, me refiero a un pequeño emprendimiento, en lo que sea, asesórese con ellos y puede ser que por allì empiece la salida. Diversificar sus ingresos puede ser una salida.

      Por supuesto, tenga en cuenta que puede ser un camino largo y difìcil pero al final puede darle la oportunidad de salir adelante.

      A sus cobradores manèjelos con la verdad, aprenda a lidiar con ellos y a absorber sus amenazas. Si usted no tiene propiedades, no tiene vehìculos ni fiadores, y su salario actual no supera a los dos salarios mìnimos, ellos NO PUEDEN EMBARGARLA, sí trataràn de desesperarla sicològicamente.

      Tranquilidad, serenidad, fe en Dios PRIMERO.

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  69. Hola, estoy en DICON -EQUIFAX por una deuda del Banco agricola!desde 7 meses atras! gracias a dios! pague la deuda! hace como 6 dias de la semana pasada de este mes de mayo de 2013 este fin de semana me daran la cancelacion de la tarjeta de credito!! que debo hacer para salir del Record EQUIFAX???

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    1. Lo felicito por haber logrado pagar.
      Bien, luego de seis meses de haber pagado la deuda, su CALIFICACION DE RIESGO volverá a la normalidad siempre y cuando no caiga en mora con otra obligación. Volverá a un "A". Sin embargo, dado el tiempo de mora, hay que suponer que ya a estas alturas usted debe tener generado una ALERTA DE MORA HISTORICA EN DICOM y en la SSF. Si esto es así, habrá que esperar 3 años luego de haber pagado la mora para que esta "manchita" en su historial desaparezca por completo. Como hemos dicho en posts anteriores, los bancos se toman en serio la "Mora histórica" y es motivo de rechazo de aplicaciones a crédito.

      Le recomiendo ir a las oficinas de DICOM para verificar su situación relativo a la Mora Histórica. Ellos están en el Centro Comercial Loma Linda frente a canal 2.

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    2. El año pasado tuve un problema asi!! con el adelanto salarial! yo trabajo con gobierno y supe que estaba en DICOM porq fui al HSBC y me dijeron que no podia aplicar por que ese banco me tenia ahi! paque lo que debia! al mes volvi a aplicar ese prestamo para pasarlo del Banco Agricola a HSBC o DAVIVIENDA y no hubo problemas !! que cree que paso? no me vieron la deuda historiaca! sera por que es descontado de planilla? o que pasara!! , ahora quiero volver a aplicar y me dijeron hace un mes que tenia esta deuda actual y me dijo el de HSBC que tratara de actualizar esa mora! creo que ahora actualizan los de DICOM , es que quiero refilar este prestamo que tengo ahora con DAVIVIENDA, talvez al actualizar no me tomen en cuenta el record , ya me paso asi el año pasado y me otorgaron el prestamo!!

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    3. Los bancos suelen tener preferencias con la cartera de empleados del gobierno, esto ha sido así por mucho tiempo ya que suponen una retención y pago "seguro". Supongo que la variable determinante es que trabajas para el gobierno.

      Si el asesor te ha indicado que te pongas al día, sigue esta línea y aplica.

      Saludos.

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    4. Gracias por sus respuestas! ire a DICOM a ver mi status y veré si puedo aplicar! GRACIAS!!

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  70. Hola don Marvin me aprobaon el Refinanciamiento! quizas el sistema deja pasar los refinanciamientos , mas no asi los prestamos nuevos y estando con mora historica !!


    que cree?
    saludos!!

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    1. Me alegra mucho! Sì yo creo que se relaciona mucho a su empleo con el gobierno. Los bancos suelen ser màs flexibles con los empleados pùblicos en estos casos.

      Saludos Jorge.

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  71. saludos tengo una mora de 3 años por $500 y estoy intentando a`licar un credito que debo hacer para que me lo aprueben

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    1. Depende dónde esté usted aplicando.

      Si es en la banca del Sistema Financiero de El Salvador, casi seguro que no puede esperar a que se lo aprueben.

      Si está aplicanco en alguna cooperativa de ahorro y crédito o una Caja de crédito que no sea usuaria de DICOM, dependerá de la evaluación del comité de crédito y la calidad de sus avalistas e ingresos mensuales.

      Recuerde que cuando superamos la mora de 90 días nuestro historial y nuestra calificación de riesgo caen de forma estrepitosa.

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  72. HOLA MARVIN, BUENAS TARDES. MI PROBLEMA ES QUE TENIA UN CREDITO CON EL FSV Y LO CANCELE CON UN PRESTAMO DEL DAVIVIENDA, PERO CUANDO VOY AL FSV A SOLICITAR MI CANCELACION DE HIPOTECA ME DICEN QUE NO ME LA PUEDEN DAR PORQUE SEGUN ELLOS (FSV) LA ESCRITURA TIENE MALA UNAS MEDIDAS (los datos del norte corresponden al sur y viceversa) Y QUIEREN QUE YO PAGUE UNA REMEDICION Y ELABORACION DE ESCRITURA QUE CUESTA COM $ 750.00. PERO QUE CUANDO SE ESCRITURO EL PRESTAMO EN EL 2003 NADIE SE PERCATO DE ESO, PERO EN EL CNR ME DICEN QUE ESO NO ES PROBLEMA QUE ASI SE PUEDE INSCRIBIR LA NUEVA HIPOTECA.

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    1. Me parece que ese error debería corregirlo quien elaboró esa escritura. Déjeme consultar, estaré respondiendo una vez cuente con una respuesta adecuada.

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  73. Buenos dias Marvin de antemano muchas gracias por dar tantos buenos consejos y asesoria financiera le expongo mi caso: yo deje de pagar una tarjeta en banco promerica con un saldo de $15.00 el cual por falta de notificacion del banco (recibos) me confie y crei que ya la tenia a cero y ahora que quiero un prestamo en scotiabank salgo en Dicom, entonces ya pague los $15 dolares que debia en promerica y estoy a la espera de un finiquito que me daran a final de mes. Lo que quiero saber es cuanto tiempo debo esperar para que mi calificacion suba? en mis demas tarjetas manejo una calificacion de A1 la cual supongo no vale nada por la calificacion E en banco promerica.

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    1. Bien, para recuperar su calificación de riesgo debe esperar 6 meses luego de la fecha en que canceló a Promérica. Tenga en cuenta que si la mora superó los 90 días, existe la probabilidad de que DICOM le haya generado una alerta de mora histórica... lo cual sería lamentable ya que para recuperar su buena salud crediticia tendría que esperar 36 meses después de la fecha en que pagó para estar al 100% de condiciones como aplicante de crédito con la banca del sistema financiero.

      Revise esto y si lo considera conveniente nos plantea sus dudas, entre todos aprendemos, esa es la intención de tener este sitio público.

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  74. Marvin una pregunta rapida: tenia una mora de mas de 90 dias y una vez pagada la tarjeta de credito y obteniendo el finiquito cuanto tiempo tarda uno de salir de Dicom?

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    1. Son dos variables las que se recuperan en tiempos distintos y ambas es necesario tenerlas con buena salud:

      PRIMERO LA CALIFICACION DE RIESGO:
      La calificación de riesgo se recupera luego de seis meses transcurridos después de la fecha en que usted canceló o solventó su mora.

      SEGUNDO, EL RECORD CREDITICIO O HISTORIAL DE CREDITO:
      Este se recupera hasta 36 meses después de haber pagado o solventado la mora.

      En ambos casos usted NO DEBE haber recaído nuevamente en mora con esa o con otra línea de crédito.

      Le recomiendo en todo caso ir personalmente a las oficinas de aclaraciones de DICOM ubicadas en el Centro Comercial Loma Linda frente al Canal 2 a verificar con dui y nit originales su situación real.

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  75. Hola soy Lizz, muchas gracias por tomarse el tiempo para responder nuestras dudas.

    Mi caso: contrate el servicio de cable en junio de 2012 para 24 meses con una cuota de 13.26 mensuales, desde diciembre no utilizo el cable pero habia seguido cancelando los siguientes meses, el caso es que marzo y abril ya no lo cancele y a principios de junio consulte mi deuda y me dijeron que tenia un saldo pendiente por esos dos meses marzo y abril) y que en mayo ya no emitieron factura y que el cable estaba suspendido desde el 01 de mayo, el caso es que ese servicio ya no me interesa pues no me gusto su calidad.

    Hace tres dias recibi una llamada de un despacho juridico donde me dijeron que tenia una mora de 26.52 (los dos meses antes mencionados y mayo no me lo cobraron) la cual cancele ayer, mis preguntas son:


    - ¿En caso de no seguir pagando (el servicio ya esta desconetado desde hace dos meses) que consecuencias tendria al no cumplir un contrato? sera que estoy obligada a cancelar todas las cuotas hasta cumplir los 24 meses? ¿como ellos podrian proceder?

    Cabe mencionar que tengo mi linea de celular con ellos mismos desde hace 7 años sin nunca caer en mora y he tenido creditos en casas comerciales y en Banco Agricola con una calificacion excelente. De antemano gracias por su respuesta.

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    1. Siendo un contrato de servicio post pago, el no cumplirlo, le generaría consecuencias de reporte con mal récord en DICOM siendo el caso que todas estas compañías de telefonía son clientes de ese buró.

      Le recomendaría que buscara la ayuda administrativa y legal que otorga la Defensoría del consumidor a a fin de que una vez usted les plantee su caso ellos puedan asesorarle con la salida más conveniente para usted.

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  76. saludos,
    tengo deuda en 8 entidades bancarias del país. deje de percibir ingresos extras desde hace dos años. solo cubro cuotas de 4 créditos con ordenes de descuento. el 99% de mi sueldo lo descuentan para pago de cuotas.
    tengo cerca de dos años de no pagar a Citi, Promerica, Credomatic.(tarjeta de crédito, y extra-financiamiento) los casos ya estan en despachos jurídicos, (gestionadora de credito, Solventa, entre otros)

    no tengo dinero para pagarles, hasta que salde uno de mis otros créditos que tengo con orden de descuento. (mínimo 5 años)
    No tengo ningún bien en CNR, ni ningún otro articulo que sirva como prenda.

    1-¿pueden embargarme el sueldo que tengo con ordenes de descuento)
    2-¿ si me caso pueden embargar vienes de mi pareja?
    3-¿me pueden meter a la carcel?
    4-¿como me declaro en quiebra?

    muy agradecido por su respuesta me subscribo.

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    1. Le doy mis comentarios en los mismos numerales:

      1.- La orden de descuento no es un embargo, por lo que un embargo tiene mayor prioridad sobre esta ya que es una sentencia de un juez y es de fuerza ejecutiva. Ahora bien, para que su salario sea embargado tiene que SUPERAR o ser mayor al equivalente mensual de DOS SALARIOS MINIMOS URBANOS MENSUALES. Si su salario cumple con esto, solamente le pueden embargar de acuerdo a la nueva TABLA DE EMBARGOS que en todo caso aplica el embargo al excedente de su salario que supera a ese piso inembargable.

      Me explico: Si es el caso que usted gana $700 dólares mensuales, actualmente, el embargo recaería no sobre $700 sino a la diferencia resultante de $700 - 450.00 = $250.00 a ese resultado le aplicarían el embargo...

      Sí tenga en cuenta que es momento de revisar los contratos de crédito de los préstamos que usted tiene al día ya que se suele integrar en las cláusulas una que yo le llamo "de efecto dominó" la cual indica que si usted cae en mora o es emplazado judicialmente con terceros, que el banco puede exigirle el pago total de la deuda que usted tiene al día.

      Revise los contratos de crédito y sería bueno que obtenga una opinión también de un experto en leyes.

      2.- No pueden embargar NINGUN BIEN que NO EXISTA o que NO SEA DE SU PROPIEDAD, solamente usted es el titular del crédito y responsable de las consecuencias del no pago del mismo.

      3.- No hay prisión por deudas en EL SALVADOR. Lea nuestro post "Ahora resulta que somos Criminales" donde hablamos del contrato criminalizado.

      4.- No existe legislación en El Salvador que ampare a los clientes o consumidores en cuanto a declararnos en quiebra aunque en la práctica lo estemos.

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  77. Buenas tardes cuantos años se pasa reportado en Dicom? o se sale de alli hasta que se cancelan las deudas?

    gracias

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    1. copie y peque este enlace en su navegador:
      http://creditosenelsalvador.podomatic.com/entry/2013-06-07T14_06_59-07_00

      Escuchará un audio donde respondo a esta pregunta frecuente.

      Saludos

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  78. gano menos de dos salarios mínimos tengo mas de dos años de no pagar tarjetas de crédito cuando me llaman de los despachos jurídicos les digo que les voy a cancelar hasta que pague mis otras deudas, (lo malo es que mis créditos son para 15 años)que acciones tomaran los bancos ??

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    1. Si usted no tiene bienes inmuebles, vehículos o cuentas bancarias ... les queda nada más esperar. Eso sí, su récord y su calificación de riesgo también tardarán en recuperarse. En el futuro, cuando la oportunidad se lo permita plantéese una forma de pago y formalícela con un contrato. Así su récord podría comenzar a recuperarse y usted podría cumplir una obligación que se ajuste a sus posibilidades de pago.

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  79. Ester:
    Mis disculpas ya que por error eliminè su comentario!.

    En su caso le recomiendo ir a la Defensorìa del Consumidor con todos los documentos, el finiquito del HSBC y pedir que este banco corrija de inmediato la situaciòn en DICOM.

    No es culpa suya, ha sido error del banco. De acuerdo a la Ley que regula a las Agencias de Informaciòn de Crèdito, la informaciòn que DICOM y otros entes divulguen debe ser INTEGRA y EXACTA, situaciòn que no es su caso por culpa del banco.

    Vaya a la DEfensoria y exponga su caso de inmediato.

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  80. muchas gracias Marvin, lo haré... bendiciones

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  81. Cuando nosotros realizamos un préstamo las entidades actualizan las información a los sistemas de DICOM EQUIFAX y de la SSF, la pregunta es: ¿Cuanto tiempo se tarda para aparecer la actualización de las deudas que tengo? Gracias

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    1. El ciclo de reporte se cierra el 15 de cada mes por lo que su información de nuevos contratos no debe pasar mas de 30 días para actualizar en la base de datos.

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  82. Marvin, yo tengo una tarjeta de credito que casi que me he gastado todo el credito, pero eso si, he el pago minimo siempre lo llevo al dia, nunca me he atrasado con eso.....la pregunta es que si solo por el hecho de tener un saldo con el banco aparezco en Dicom? o si solo en el caso que cayera en mora entraria en Dicom?

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    1. Estimado amigo:
      Sí, todos los que tenemos un servicio o somos usuarios de tarjetas de crédito o de una lìnea de crédito "estamos en DICOM". Prácticamente todos los usuarios de servicios post pago como celulares, líneas fijas, cable, casas comerciales, todos cuyos proveedores son clientes de DICOM nos tienen a nosotros reportados. El tema que nos debe importar es cómo estamos reportados si con buen o con mal récord.

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  83. Buenas noches Marvin,
    Una consulta, yo le servi a mi tia como deudor (saque a mi nombre el credito en una caja de credito) pero ella no me paga la cuota mensual del credito, ella es fiadora y es profesora, la pegunta es, que puedo hacer para pasarle el credito a ella, ya que no me paga ?
    Saludos...!!!

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    1. No hay amparo legal que le pueda obligar a su tía a aceptar esta deuda.

      Deben intentarlo de comùn acuerdo y luego solicitarlo así a la Caja de Crédito, pero en términos administrativos. Muy probable que ellos no acepten esta manera.

      Otra vía sería que su tía accediera a un préstamo en otra institución donde consolide o absorba esta deuda. Pienso que sería más fácil.

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  84. Tengo una consulta m mi esposa trabaja para una entidad que sus ingresos son al rededor de 500-600 dolales mensuales pero no cotiza isss, y tampoco realiza la declaracion de renta , tiene ya 3 años de laborar ahi , como puede hacer para obtener credito o tarjeta, debido a que solo le puede extender contancia de ingreso u honorarios
    la otra duda tengo casi 2 años si mover mi 2 cuentas de tarjeta , debido a problemas economicos , bajos ingresos una es por 350 y la otra alrededor de 700
    que puede proceder el banco en caso de no llegar a conciliar ,

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    1. Gracias por leer estimado amigo.

      Comentarle que actualmente los bancos están exigiendo más que la constancia de ingresos, el talonario del ISSS para comprobar tanto la relación laboral como el sueldo mensual que el aplicante tiene. Lamentablemente se han tomado muy en serio esto y no veo posibilidades al menos con la banca vigilada por la SSF que puedan aperturar una línea para su esposa. Sí puede intentar, aunque con condiciones muy desventajosas con las Cajas de Crédito. Habría que indagarse primero.

      En su caso, si usted no tiene ingresos mensuales, no tiene bienes que se puedan embargar como vehículos, casas, propiedades inmobiliarias, acciones, cuentas bancarias, etc y otros, los bancos no pueden proceder contra usted aún con una demanda judicial ya que para emitir esta sentencia el juez de lo civil mercantil, exige pruebas de esos bienes que yo le he mencionado para emitirla. Y aún si lograsen que el juez emita esta orden ... dígame ... qué le pueden quitar si no posee ni ingresos ni bienes... Además contra su esposa no podrían proceder porque ella no es la titular de esas deudas si no usted. A menos que ella sea su codeudora en alguna de ellas.

      Gracias por leer y comentar.

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  85. hola, por favor, necesito ayuda!! tengo toda la buena intención de pagar mis deudas pero lastimosamente estoy en una situación caótica en estos momentos, Fui al Banco Agrícola a solicitar se me reestructurara la deuda pero se negaron, por mi nivel de endeudamiento, que puedo hacer? ellos ayudan hasta que cae en mora? o como puedo hacer para renegociar a donde debo ir?

    Gracia por la ayuda!!

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    1. Intente en otra institución, quizás en alguna institución como una Caja de Crédito.

      El banco téngalo por seguro que jamás "ayuda" a nadie, ellos cuidan su negocio a fin de al menos jamás salir perdiendo.

      Es posible que en algunos casos de mora, ellos acepten al ver que no pueden de otra recuperar los montos, le admitan una reestructuración, pero a esas alturas ya se ha sufrido un período negro de cobros y estrés por su parte.

      Busque un financiamiento, si no se puede manténgase hasta donde sus posibilidades lo permitan y si cae en mora muéstrese abierto a negociar y tenga paciencia con esta gente de cobranzas.

      Recuerde que la ley de protección del consumidor nos protege contra cobros injuriosos, deningrantes y amenazas.

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    2. Muchas Gracias por la ayuda!!!

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  86. hola buenas tengo una consulta mi hermano saco un articulo en la curacao y se atraso una letra pero despues la pago y por eso lo pusieron en dicom pero el ya termino de pagar el articulo ase varios meses y todavia aparece en dicom que puede hacer

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    1. Hay que ir a DICOM a verificar su situación, tenga en cuenta que tiene que ir su hermano personalmente y llevar sus DUI y NIT.

      Si la mora no sobrepasó los 90 días, TODO debería estar "OK" luego de 6 meses de haber pagado esa letra. Caso contrario, podría ser que el sistema le haya generado una "Alerta de Mora Histórica" que no se puede solventar sino de forma automática luego de 3 años de haber pagado esa mora.

      Gracias por leer y compartir este sitio.

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  87. Hola Marvin, buen día
    Quisiera me pudiera ayudar. Yo hace un año pague un par de tarjetas de crédito y las cerré, yo sé que cuento con mora histórica, pero la calificación que tengo es mala, a qué entidad debo acudir para que me la cambien por que ya me encuentro solvente o definitivamente debo esperar pasados los 3 años para que eso cambie?

    Gracias
    Saludos
    Milena

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    1. Le recomiendo invertir algunas horas en hacerse presente a las oficinas de aclaraciones de DICOM ubicadas en el Centro Comercial Loma Linda de Lunes a Viernes, con su DUI Y NIT originales, tiene que ir personalmente.

      Hay que averiguar de primera mano cómo está realmente su situación de Mora histórica y calificación de riesgo. Teóricamente, luego de que usted pagó, pasados seis meses sin que usted vuelve a caer en mora con otros servicios, debería al menos su calificación de riesgo haberse recuperado, aunque su mora histórica se encuentre activa.

      Recuerde que la anotación de mora histórica dura tres años y actualmente es un parámetro que dependiendo de su perfil y del lugar donde usted trabaje (los bancos tratan diferente a la gente que trabaja para el gobierno) puede ser un impedimento para acceder a líneas de crédito.

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    2. Buenas don marvin felicitaciones por su ayuda oportuna...mi caso es que tengo una mora historica con almacenes siman, que puedo hacer aparte de esperar los 3 años de sancion que dicom da segun ellos amparandose en la ley para poder optar por un credito ya que esa mora historica me bloquea en los bancos para sacar un credito pero en comerciales que estan afiliadas a equifax si tengo credito...en siman me mandan a dicom ya fui y dicom dice que no se puede hacer nada...me entere que otras personas en el caso de que han tenido credito con siman los sacan de dicom en el historico...yo cancele mi deuda total con siman en junio de 2012 incluso hay quienes me aconsejan ir a la dpc ya que no tengo activos ni pendientes con siman

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  88. Marvin quisiera hacer la siguiente consulta

    Yo pague hace 6 meses un atraso en la curacao, tarde mas de 90 dias en pagarlo y me genero mora historica. Ya pasaron 5 meses de eso cancele todo pero aun mi score se ha quedado estancado y no pasa de los mismos 650 pts. Entiendo que la mora historica queda 3 años pero el record deberia subir si estas al dia con todos los pagos, solicite finiquito pero nose si en verdad equifax puede hacer algo al presentar este documento. Ya he ido a equifax pero ellos argumentan que no sale que debo nada. Sin embargo al tramitar prestamo con el citi ellos dicen que si sale que debo aun cuando no es asi

    Que me recomienda, necesito ayuda urgente y se lo agradezco mucho gracias

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    1. La mora histórica suele ser un verdadedor dolor de cabeza. Mira, aún cuando los agentes de Equifax te dicen que no debes nada, lo cierto es que el servicio de Equifax - es decir el reporte que Equifax divulga sobre tu récord personal a los bancos responde a ciertos estándares que suelen variar de acuerdo a las políticas de cada banco.

      Para el caso, en el Scotiabank debes tener por ejemplo un Score de 850 puntos para ser considerado como candidato a un crédito. Otros bancos llegan un poco más alto o más bajo. Cuando Equifax les da acceso a esas instituciones, los sistemas de evaluación de riesgo de cada entidad toman esa información y la combinan con sus própios estándares internos.

      La alerta de mora histórica, inevitablemente, permanece activa durante 36 meses y te soy sincero, a mi juicio esta alerta debería dejar de existir en menos tiempo de acuerdo al "espíritu" de la ley que regula a los agentes económicos en la cadena de créditos, la así llamada Ley de los Burós de Crédito dice expresamente que DICOM y así cualquier otro buró debe divulgar la situación ACTUAL CREDITICIA de cada uno de nosotros.

      Es una tarea pendiente el impulsar una modificación a estas normas técnicas respaldadas por el Banco Central de Reserva en el apartado de Calificación de Activos de Riesgo.

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  89. HOLA BUENAS MI SITUACION ES LA SIGUIENTE YO SAQUE AL CREDITO UN PANTRI EN UNA CASA COMERCIAL LA CUESTION Q DEJE D PAGAR SOLO PAGUE PRIMA Y 3 CUOTAS ASE POCO QUERIA SACAR UN CREDITO Y APARECIE REPORTADA EN DICOM FUI ALA CASA COMERCIAL AVER COMO ARREGLABA ESO M DIJERON Q SALIA REPORTADA X 250 AL IR ALLI M DIJERON Q ERAN 575$ M ASOMBRE XQ LO Q VALIA EL ARTICULO ERA 145 ASI Q NO LLEGUE A NINGUN ACUERDO SERA Q ASI NO PUEDO APLICAR A UN PRESTAMO MIS INGRESOS SON DE 1000$MENSUALES YA Q RECIBO REMESAS SERA Q APLICO AUN PRESTAMO

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    1. Para ser sujeto de crédito tiene que solventar primero esta deuda.

      Le recomiendo indagarse cuál es la estructura de esa deuda: CAPITAL E INTERESES, y revisar el CONTRATO DE CREDITO para ver si están de acuerdo.

      En todo caso, sería bueno avocarse a la Defensoría del Consumidor para solicitar una asesoría. Puede llamar gratis al 910.

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  90. mi pregunta eria asy y mi situacion es esta no encontrado trabajo fijo durante 5 años e echo lo posible por pagar mis deudas pero no e podido salir tengo un acuenta pendiente con city k era de 1000 ahora por intereses es de 6400 necesito pagar pero no me an un areglo usto k puedo acer..
    yo no gano mas de 300 dolares a mes..

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    1. Existe una entidad financiera de reciente creaciòn que ofrece crèditos a personas hasta en calificaciòn C. Se llama Sociedad de Ahorro y Crèdito Constelacion, Puede ser que usted aplique. El telèfono de ellos es 2527-8500. Gracias por leer.

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  91. Buenas tardes
    tengo una consulta, quiero solicitar un crédito en banco citi, estoy consiente que todas mis obligaciones con pagos de tarjetas y credito, las he pagado al dia, y pagos de el doble del minimo, me imagino que tengo que tener buena calificacion, pero tengo una consulta antes de acudir al banco ellos dicen q me van a precalificar? yo se que tengo buena calificacion, que posibildades habran que me otorguen un credito

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    1. Estimado lector:
      La precalificación es un proceso un poco más completo relativo a solo la condición de su récord crediticio en DICOM. Cuando un banco le "precalifica" le está comparando a usted como potencial cliente en relación a sus estándares de crédito. Por este motivo, saber las posibilidades de que sí o no le otorguen un crédito en este proceso, depende del banco mismo. Le animo a someterse a este proceso que por lo general es expedito y algunas instituciones, como el CITI y el DAVIVIENDA lo realizan de manera inmediata cuando usted solicita su crédito previa autorización firmada.

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  92. Buenas tardes mi problema es que por razones de desempleo deje de pagar un préstamo bancario con el banco agrícola y me atrase 5 meses con una tarjeta de crédito con el citi, hoy en día yo ya me encuentro laborando nuevamente y llegue a un acuerdo para cancelar la tarjeta de crédito, la cual termino de pagar en este mes, con el banco lamentablemente no he podido llegar a un acuerdo pues hace unos meses me dijeron que me condonarían los intereses pero para ello debía cancelar toda la deuda en un solo pago ($750) lo cual para mí no era posible hoy me están contactando por medio de un bufete de abogados y quieren refinanciarme la deuda pero para ello quieren que pague tres veces más de lo que originalmente preste . Sé que tarde o temprano debo pagar esa deuda pues me ha traído grandes inconvenientes incluso perdí la oportunidad de un buen trabajo por estar reportado en Dicom, mi pregunta es si existe una forma de cancelar la deuda por cuotas pero sin que la deuda sea tan desproporcional en cuanto a los intereses acumulados, otro punto que me llama poderosamente la atención es que al banco parece no importarle llegar a un acuerdo pues se ponen en plan completamente cerrado contrario a lo que parece el bufete de abogados. De antemano agradezco su fina atención.

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    1. Estimado lector:
      Lamentablemente no se cuenta con una legislación en El Salvador que regule las situaciones de "quiebra" como sucede en otros países mucho más avanzados que les permite a los que estamos en esta situaciones a ampararnos en una reestructuración de la deuda con fuerza legal, por lo tanto , aquí solo dependemos en estos casos de la voluntad del banco para pactar este tipo de convenios.

      Sí tenga cuidado con pactar con bufetes de recuperación. He tenido testimonios de algunos de mis lectores que por ejemplo hicieron pagos a este tipo de entes y esas cantidades tal parece nunca llegaron a liquidarse con el banco. Siempre hay que cerciorarse que si usted llega a un acuerdo con ellos, hay que tener la delicadeza de LEER TODO EL CONTRATO del REFINANCIAMIENTO para convencernos que estamos pactando con el banco y no solo con ellos. Sea cuidadoso en este aspecto.

      Lo recomendable en este tipo de casos es tratar aunque tarde un poco más y eso signifique tener que lidiar con las llamadas y el acoso telefónico del banco y sus cobradores, reunir la cantidad de dinero equivalente al CAPITAL y pactar con el banco la condonación de intereses. Puede hacerlo por su propia cuenta o por medio de un apoderado legal de su confianza.

      Claridad, calma y pensando bien antes de actuar, es difícil pero trate de sobrellevar a esta gente y su acoso con miras a esta solución.

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  93. Estimado don Marvin: le deseo éxitos en su desempeño profesional y familiar y de antemano gracias por su valioso aporté.
    Mi consulta es la siguiente.
    El 13 de septiembre de este año cancele un crédito que tenía en Mora con el banco América Central, después de llegar a un arreglo; el 1 de octubre me entregaron el finiquito y de inmediato me fui a Dicom para ver mi situación crediticia. En ese lugar una joven me mostró la pantalla y vi que todavía me aparece el saldo de la deuda con ese banco. Yo mostré el finiquito para demostrar que la deuda estaba cancelada, pero no hicieron nada. Mi pregunta: cuánto debo esperar para que en Dicom esa cuenta aparezca a cero. Gracias por su ayuda, bendiciones.

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    1. Estimado lector:
      Gracias en primer lugar por leernos.
      Bien, mire DICOM es una AGENCIA DE DIVULGACION de CREDITO. Es decir, ellos divulgan la información que el banco les proporciona y por lo tanto ellos NO PUEDEN alterarla de ninguna manera, es el banco el que tiene que actualizarla.

      DICOM funciona con un CICLO MENSUAL que hasta hace poco iba de 15 a 15 de cada mes. Es decir, si bien usted canceló al banco el día 13 de septiembre el "deber ser" sería que para el corte del 15 de septiembre a DICOM, su deuda debería de haber quedado a cero en la base de datos, sin embargo, pueda ser que por la naturaleza de la mora esta liquidación de su crédito tardó un poco más del 15 en el banco para liquidarse.

      Le animo a estar pendiente de esta situación y visitar nuevamente DICOM en este mes allá por el 20 en adelante a fin de verificar nuevamente que ya su cuenta se encuentre a cero.

      Si la situación persiste, tenga en cuenta que esto ya no es normal y le animo a que actúe si este es el caso interponiendo una demanda ante la Defensoría del consumidor al teléfono 910.

      Ojo!

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  94. Estimado una consulta yo hace un año solvente una deuda con el Bac y actualmente no tengo deudas pendientes yo se q en estos momentos mi situación en el SSF debía haber cambiado sin embargo en dicom no aún tengo mora históricas yo actualmente tengo buen salario pero no me dan crédito hay una especie de "crédit repair" como la hay en estados unidos?????

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    1. Lamentablemente no existe la reparación de crédito como tal en El Salvador. En Estados Unidos y otros países con mejores legislaciones que la nuestra, existe la LEY DE BANCARROTA, a la cual uno como individuo se puede amparar para entre otras cosas tener la oportunidad de acceder a una reestructuración de la deuda. En su caso, le recomiendo si es que es demasiado apremiante su situación, buscar alternativas con financieras que ofrezcan plazos y tasas razonables. En lo personal puedo recomendarle a Constelación, una sociedad de ahorro y crédito que ofrece préstamos a personas que se encuentran incluso con este tipo de problemas y ofrecen tasas entre el 16 y el 19% anual con plazos de hasta 72 meses. Tengo la página de Fan de esta sociedad para que pueda contactarse con ellos, no olvide mencionar que usted es lector de este sitio. https://www.facebook.com/ConstelacionSV

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  95. Buen día estimado Marvin de antemano agradezco por su amabilidad al tomarse el tiempo de contestar sobre nuestras inquietudes de tan desafortunado asunto. En mi caso tuve inconvenientes para poder cancelar un préstamo con el banco citi, por azares de la vida me quede sin trabajo y un negocio que tenia se vino abajo lo que me llevo a dejar de pagar por más de un año el préstamo bancario. Despues de algún tiempo el banco me contacto a través de un consorcio de abogados, lo que empeoro aún más el asunto pues el tipo encargado de conciliar la deuda se tomó tan personal mi asunto con el banco que pronto me estaba amenazando y gritando al teléfono por no llegar a un acuerdo conmigo, lamentablemente para mí la situación era tan difícil que no tenía posibilidad de negociar ningún tipo de pago. El tipo llego al grado de chantajearme que notificaría a todos mis conocidos sobre mi deuda para ver si de esa manera yo me avergonzaba y les pagaba, a pesar de toda esa provocación de su parte yo siempre mantuve la cordura y le conteste respetuosamente a todas sus llamadas hasta que llego al colmo de llamar a mi familia para ofender y humillar a mis hijos menores de edad al teléfono. Despues de esto como era de suponer acabo con mi camaradería y mi modo defensivo y yo termine por sacar toda mi caja de lustre y furia le dije de todo incluso que le encontraría y le rompería la cara a golpes. él se defendía cobardemente diciendo esta llamada está siendo grabada cosa que jamás antes notifico cuando era él el que humillaba, chantajeaba y provocaba. Gracias a Dios despues de todo yo llegue a un acuerdo con el banco y hoy estoy pagando nuevamente. Pero mi intención de informar sobre esto es para incentivar a todos los que están en alguna situación parecida a que no se dejen amedrentar por pusilánimes que se toman este asunto como si uno no tuviera derechos ni dignidad por tener un problema de este tipo. Y para que antes de terminar perdiendo la cordura como lo hice yo mejor que denuncien a las autoridades pertinentes sobre este tipo de acoso y asi evitarse más molestias de las que ya uno tiene con la deuda.

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    1. Así es, el cobro injurioso y el acoso está penado en la Ley de Protección al Consumidor y en la ley que rige a los Agentes Económicos como los burós de crédito y agencias de cobros, la así conocida Ley de Burós de Crédito en El Salvador.

      Estos señores de agencias de recuperación tienen tácticas psicológicas con las que buscan desesperar y avergonzar e impulsarle a que uno haga lo imposible por pagarles. No tenemos mayor blindaje como víctimas más allá de lo que se establece en las leyes antes mencionadas. Lamentablemente. Gracias por compartir con nuestra audiencia su experiencia.

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  96. Buenos dias

    tengo buena calificacion en dicom y la super, pero me acerque al banco citi y me dijero que no precalificaba pero era por el nivel de endeudamiento, y dije helloooo, si lo que necesito es consolidar mis deudas, porque siento que pago mucho, entonces es x gusto que uno aplique a un credito para consolidar deudas???? usted sabra de un lugar en el cual no sean tan tan cerrados, porque si tengo excelente calificacion y me cierran las puertas, entonces por esa razon el pais esta, como esta, porque si le niegan un credito a una persona responsable y que tiene buen record, como seran con los que tienen mal record, le agradeceria me diera una luz de donde puedo acercarme

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    1. Recomiendo dos instituciones: El Banco Scotiabank, que suele tener un scoring más abierto para estos casos o el Davivienda.

      Si no es factible en estos dos lugares, acérquese, como recomendé arriba a un lector a la Sociedad Constelacion S.A. que ofrece financiamientos para consolidación con tasas entre el 16 y el 19%, dependiendo de su perfil, y plazos de hasta 72 meses. Es una opción que puede considerar.

      Tengo la fan page en Facebook para que usted trate de contactarles y puede usted con toda libertad mencionar que se los hemos recomendado. https://www.facebook.com/ConstelacionSV

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    2. Muchas gracias don Marvin

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  97. Gracias por su alluda marvin
    Le tengo una consulta ase aproximadamente 5 anos ise un prestamo con el america central y devido a que me quede sin travajo pase unos meses sin pagar luego les volvi apagar y me avlo un sujeto del banco diciendo que me cambiarian el numero de cuenta al que abonava y para mi sorpresa en este ya no me cobravan intereces el 100% iba al capital yo aye raro y ya no page y nunca el banco me cobro y me pagavan por medio de el mismo durante tres anos ya pasaron tres anos que no pago y no me covran si me mandavan estados de cuenta pero no de cobro y estoy en dicom por ese banco que problemas puedo tener apesar de que ellos nunca me cobraron gracias

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  98. CRISIS 2008
    buenos dias.
    yo tengo 2 créditos hipotecarios (BANCO HIPOTECARIO) uno hace siete anos y otro hace cuatro anos por tipo rubro. las instituciones que les trabajo por lo general hace dos anos me pagan trimestralmente yo pago al banco lo que este cada tres meses. pongo al dia he so litado AL BANCO me cambien la cuota trimestralmente que es de $2800 la respuesta del banco fue que me la cambian pero los intereses subirían tendría que pagar $4280 y tendría que consolidar la deuda. lo cual no acepte el banco hoy me a puesto en categoría c1 lo cual les envié nota nuevamente explicándoles beses las instituciones a las q le trabajo piden ref. bancarias si estamos mal clasificados no los daban trabajo. la repuesta fue me la cambian pero si consolido la deuda.

















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