sábado, agosto 26, 2017

¿Quien Protege Nuestros Datos Personales en El Salvador?

Por With No hay comentarios:
El Salvador es un país de leyes. El nuestro es un país pequeño, pero ciertamente bien regulado, al menos en el papel. A la fecha en que escribo este post en mi blog, sesenta y seis leyes de la República se encuentran vigentes, al menos así lo afirma un usuario del foro El Salvador Lex. Hay leyes para todo, es una cosa bondadosa esta. Les puedo apostar a que si ustedes imaginan cualquier tipo de actividad que quieran hacer en cualquier área ya sea comercial, laboral o personal seguro que habrá alguna ley en nuestro país que se encargue de regular este acto.

Sin embargo, a pesar de la diversidad de nuestra legislación, debemos anotar que siguen existiendo vacíos importantes que favorecen que se vulneren algunos de  nuestros derechos constitucionales como lo es nuestro derecho a la privacidad individual como ciudadanos de un país que se rige dentro de un Estado de Derecho.

Nuestros datos personales en manos de muchos

Como sabemos, hoy más que nunca en la historia de nuestro país,  nuestros datos personales se encuentran alojados en una larga lista de bancos de datos. Los tiene la empresa donde trabajamos, el banco donde nos pagan nuestro salario, la AFP donde estamos afiliados, el ISSS,  la Alcaldía Municipal, la compañía telefónica, la de la energía eléctrica, y por supuesto las agencias de información de crédito y los burós de recuperación de mora dependiendo de nuestra situación crediticia en particular.

Que estas entidades  tengan nuestros datos está bien ya que finalmente hemos sido nosotros los que se los hemos entregado para gozar de los beneficios de algún producto o servicio, sin embargo, ¿qué tanto podríamos confiar en la calidad de la seguridad de cada uno de ellos para resguardar nuestros datos personales supuestamente privados?.

Nuestra información personal es literalmente "oro" para muchos interesados y pecamos de ingenuos al despreciar o ignorar como individuos esta realidad y si unimos ese craso error a otros factores tales como la ausencia o muy limitada existencia de instrumentos legales que regulen el uso, tratamiento y protección de nuestra información personal, el escenario queda listo para que un buen listado de actores y partes interesadas no duden en atropellar nuestros derechos.

Se ha hecho muy poco para proteger nuestros datos personales en El Salvador

Debo reconocer que no todo está mal, de hecho se han dado pasos importantes específicamente en cuanto a la protección de nuestros datos personales para fines crediticios. La Ley de Regulación de las Agencias de Información de Crédito con sus respectivas modificatorias, ciertamente demuestra que finalmente la clase política decidió avanzar un poco en este tema. Dentro de esa ley,  se dejan establecidos de forma clara y expresa muchos de nuestros derechos los cuales tristemente en la práctica no son respetados, a pesar de estar plasmados en una Ley de la República.

¿Quien protege nuestros datos personales en El Salvador?

A falta de un organismo centralizado, son cada una de las entidades públicas y privadas las que tienen que resguardar el acceso a las bases de datos que contienen nuestros datos personales. Existe, sin embargo, una referencia clara sobre el tema únicamente en la Ley de Regulación de las Agencias de Información de Crédito, en la que expresamente se regula el acceso, uso y transferencia de los datos con información privada de los usuarios. También en la Constitución de la República de El Salvador se figura el derecho a la protección de la privacidad de los ciudadanos, lo cual implica el resguardo de nuestra data, tácitamente hablando.

En el caso de la información personal colectada para fines crediticios, la ley corresponiente es clara en señalar aspectos muy importantes tales como:

  • Que la información personal es de carácter privado y solo puede ser compartida con terceros con la aprobación del titular. 
  • Que está prohibida la utilización de la información personal para otros fines distintos para los que ha sido colectada 
  • Que nadie puede utilizar la información de crédito  como herramienta de decisión para contratación laboral. 
  • Que si su data personal colectada por un banco se tiene que ceder para efectos de cobranza a una oficina de abogados, se tendría que contar con la aprobación suya para realizar este acto. Esto creo que no ocurre en la práctica. 

Más preguntas que respuestas..

Si de algo podemos estar seguros es que existen muchos actores interesados en la data del público salvadoreño. Estamos seguros que existen muchos inescrupulosos que no dudan en llevar de aquí para allá muchas de esas bases de datos que contienen  nuestra información personal. De hecho, gracias a muchos comentarios de varios lectores de este blog, podemos suponer  que entidades autónomas como el ISSS podrían estar siendo vulneradas por este tipo de seres sin escrúpulos que a cambio de un beneficio económico no dudan en hacer colocar en manos de cualquiera que pueda pagar nuestra información supuestamente privada y protegida escasa y difusamente por algunas leyes secundarias sin dejar de mencionar que la misma intrínsicamente se encuentra garantizada en nuestra Constitución. 

Es un hecho: Si usted ha pasado sin trabajo por algún tiempo, y cae en mora con sus compromisos, cambia de teléfono y domicilio, usted desaparecerá del radar por algún tiempo. Sin embargo, una vez comienza a trabajar en una empleo formal donde cotiza al ISSS y a las AFP, seguro habrá notado que  nuevamente las empresas de recuperación de mora lo ubicarán, incluso podrían llegar a visitarle a su empresa. ¿Cómo lo hicieron? ¿Quién les facilitó la información de su actual empleo? ¿Es legal que ellos accedan a este tipo de información? ...

Cuando el fin justifica los medios

Debemos ser pragmáticos al señalar que el problema de la mora en El Salvador a pesar de lo que usted pueda imaginar, ciertamente está lejos de ser declarada una emergencia financiera para los bancos y casas de préstamo de todo tipo y tamaño. De acuerdo a datos de ABANSA, la tasa de mora promedio para junio del 2017 es 2.04%. Para hacernos una idea, tomando en cuenta que el total de prestamos puesto en juego por el sistema financiero es de 12 mil millones de dolares, la gran mayoría para créditos de consumo dicho sea de paso,  estaríamos estimando de un  monto aprox de 290 millones de dólares en mora, una cantidad nada despreciable de la que buscan poder alimentarse muchos interesados. 

290 millones de dólares es mucho dinero, pero sucede que es también una realidad conocida que nuestra banca es de las más saludables del continente americano. De hecho, tal como se puede apreciar en esta imagen, las reservas de incobrabilidad para créditos en mora, casi están cubriendo el 100% de todos esos prestamos en mora.


Lo cierto es que la ausencia de mecanismos legales para regular el tema del impago personal, como lo sería la redacción de una ley de quiebra o bancarrota que estableciera los protocolos legales para recuperar la mora y la califiación de riesgo de los clientes, que por certo ya existe en algunos países, unido a otras realidades como el desempleo y también una cuota de irresponsabilidad en algunos casos, mezclados todos esos elementos con el interés económico que puede generar un monto como de 280 millones de dólares, sin lugar a dudas, provocan que los derechos de las personas pasen a ser valorados por lo más bajo e incluso se llegue a criminalizar a los morosos y por otra parte los agentes de recuperación de mora en ese contexto se vean como los "buenos" en esta película. 

Esto va a cambiar, seguramente, el día en que usted y yo tengamos conciencia de lo valiosa que es nuestra información personal y además tengamos conciencia y conocimiento de nuestros derechos legalmente establecidos y perdamos el miedo a defenderlos. 




viernes, diciembre 16, 2016

COOPAS DE RL, una opción en El Salvador para acceder a crédito si usted "está en DICOM".

Por With No hay comentarios:
Quiero agradecer, antes de iniciar a desarrollar el tema de esta entrada, a todos ustedes apreciados lectores por sus comentarios. Realmente son cientos de comentarios que religiosamente he tratado de responder uno a uno durante estos casi 10 años en los que he tenido el privilegio de mantener este blog para tratar de orientarles. Debo admitir que me es muy difícil responder a cada uno de sus comentarios debido a la cantidad de los mismos ya que ante este hecho simplemente mi capacidad de respuesta se ve superada.

En vista de esa limitante, trataré en adelante de publicar artículos que den respuesta a muchos de los comentarios que recibo de ustedes a diario. Comenzaré con uno que es muy frecuente y es el que se relaciona a las opciones reales de crédito en el mercado formal a las que se puede acudir en El Salvador cuando uno enfrenta una mala calificación de riesgo crediticio, lo que comúnmente conocemos como "estar en DICOM".

COOPAS DE RL, podría ser para muchas personas que "están en DICOM" una opción real de crédito. Lee todos los detalles para ver si eres un prospecto adecuado. 

Aclaro también que no tengo ningún acuerdo o beneficio pactado con COOPAS DE RL y que si en efecto me he tomado el tiempo de escribir respecto a ellos es con base a mi propia experiencia personal de aplicación a un crédito.
creditos para personas que estan en dicom en el salvador

Como sabemos, el acceso a un crédito se dificulta a medida nuestra categoría de riesgo aumenta. De esta manera, el crédito va desde la oferta "sin fiador" y "aprobación y desembolso inmediatos" que tanto nos bombardea con publicidad la banca, hasta aquellas líneas de crédito que exigen de dos a tres fiadores con calificación "A" que además trabajen para el gobierno y también sea requisito la entrega en garantía de  bienes muebles o  inmuebles.  Todo depende de tu categoría de riesgo.

Por supuesto, si la categoría de riesgo es menor a "B", básicamente tienes que dar por descartada la idea de acceder a un crédito sin fiador con la banca de forma definitiva. Mucho peor si ya tienes mora superior a 90 días o has caído en una situación de impago. Las posibilidades se van reduciendo de tal manera y las exigencias se van poniendo cada vez más duras a medida tu mora empeora.

En El Salvador, de acuerdo a estadísticas de la misma ABANSA, (Asociación Bancaria Salvadoreña), la cartera de mora tiene un peso de tan solo el 3% de todos los créditos cedidos. Esto parecería que no es una cantidad monetaria importante, sin embargo hablamos de varios millones de dólares y miles de personas y empresas que ciertamente conforman un nicho de mercado al cual se le podría atender con líneas de recuperación, por supuesto con condiciones duras de requisitos y tasas. Este es precisamente el mercado para el cual entidades como COOPAS DE RL han identificado como factible de atender siempre y cuando se apliquen los filtros de protección diseñados por ellos.

¿Quién podría ser el candidato o prospecto adecuado para un crédito en COOPAS DE RL de entre el público que se encuentra en DICOM? Lea todos los requisitos y evítese pérdidas de tiempo. 

Estabilidad laboral, ingresos superiores a $500.00 mensuales y garantías sólidas comprobables son los pilares que pueden respaldar la aplicación del prospecto adecuado aún si él o ella se encuentra con mala calificación de riesgo.

Estabilidad Laboral

Usted idealmente debería tener al menos una continuidad laboral comprobable de 24 meses. Si usted tiene menos tiempo. Tú debes de tener la capacidad de demostrar que tienes al menos 24 meses de cotización a las AFP, además deberás presentar constancia de ingresos extendida por la empresa donde laboras.

Nivel de Ingresos. 

Este es uno de los fitros importantes. El candidato ideal debería ganar un salario mensual igual o superior a los $500.00. De hecho, entre mucho más se aleje en positivo de esa cifra, mejores posibilidades tiene. En la constancia de ingresos que se presente, idealmente debería constar que el patrono admite retenciones de cuotas de préstamos y si se puede, detallar el porcentaje tope respecto al sueldo.

Garantías Sólidas Comprobables. 

En general, las garantías que se ofrecen deben ser sólidamente respaldadas o por un buen avalúo superior a la cantidad por la que se aplica, en el caso de ofrecer garantía hipotecaria, o si se trata de garantía solidaria, su fiador o fiadores idealmente tendrían que tener un score de crédito arriba de 750 e idealmente ellos deberían estar empleados con el Gobierno.  Actualmente, debo de admitir, es difícil encontrar este tipo de fiadores, sin embargo, se debería hacer todo lo posible para sustentar de mejor manera tu aplicación.

No estoy en capacidad de asegurar que tengas éxito en conseguir tu crédito aún encajando en este perfil, sin embargo, las variables más importantes a fortalecer son las que te he descrito. Es importante reconocer, ante todo, que la única forma en que uno puede limpiar su récord de manera eficaz y en el menor tiempo posible, es pagando las deudas. Cualquier otro camino es más largo y tiene inclusive alto riesgo de convertirse en interminable.

En general, si tú "estás en DICOM" o tienes mala calificación de riesgo crediticio en El Salvador y ya caíste en una situación de impago, lo mejor que puedes hacer es buscar alternativas de descuento de intereses y capital con las agencias de cobranza. En otro post, voy a profundizar en el tema respecto a los detalles que tienes que tomar en cuenta en este tipo de situaciones.

Para finalizar, debo resumir de que existen vías de adquirir un crédito aún estando en DICOM aquí en El Salvador, sin embargo, ciertamente tenemos que afirmar no es para todo el público, ya que los requisitos y exigencias por lo general se vuelven bastante duros y difíciles de cumplir. Aún con todo y esa dificultad, ciertamente hay que rescatar que siempre será mejor opción esa a la de recurrir a un prestamista o al usurero de la esquina. 

viernes, octubre 07, 2016

Mi lista de 3 verdades que debes conocer antes de adquirir tu primer préstamo personal.

Por With No hay comentarios:
Antes de todo quiero aclararte que no es mi intención privarte de dar ese paso importante y trascendental en tu vida financiera como lo es adquirir tu primer préstamo, por favor que te quede claro de una vez. Mi intención, lejos de frenarte es ayudarte a que entres al mundo de los créditos personales de la mejor manera, es decir, de forma consciente y no simplemente dejándote llevar por la inercia de las emociones.

Siendo el caso de que estás por aplicar por primera vez a un préstamo personal, considero que es buen momento para que conozcas tres verdades prácticas que están ligados íntimamente al "ADN" de las líneas de crédito. Considero que al conocerlas y tomar acción en la forma que te sugiero para cada una de ellas habrás avanzado ya mucho en el camino de honrar tu compromiso con tu banco.  Esta es mi lista de 3 verdades que debes conocer antes de adqurir tu primer préstamo:

1.- El crédito es un Negocio.
Mi lista de 3 verdades que debes conocer antes de adquirir tu primer préstamo personal.

El banco, la casa comercial, la empresa telefónica, el prestamista, en fin todo aquella persona o entidad que se coloque en el papel de tu potencial Acreedor ven al crédito en sí como un negocio o como una forma de apalancar sus ventas, como sea, ellos utilizan al crédito como una arma estratégica para generar dinero en su beneficio.

En otras palabras, sin importar que se trate de un banco, una casa comercial o el prestamista de la esquina, el hecho es que ellos te están otorgando el monto que les pediste no a consecuencia de un acto de caridad o mucho menos por algún motivo altruista de parte de ellos,... claro que no! El hecho es que el crédito es un negocio y en los negocios, el corazón, los sentimientos y las emociones no importan, se quedan relegadas únicamente hasta donde llega el márketing. No hay nada de altruismo ni de buenas intenciones o al menos ninguna en el sentido meramente filantrópico dentro del hecho que el banco te conceda un préstamo.Así de fría es la naturaleza del crédito personal.

Perdón por el "baldazo de agua fría" pero es cierto: Verás que lo que queda luego de "quitar la cáscara" de la publicidad que te ha presentado miles de comerciales con caras jóvenes y felices de personas subiéndose a sus carros nuevos, abordando un avión hacia destinos paradisíacos o de los clásicos recién casados estrenando casa publicados en todos los medios por la banca salvadoreña, lo que queda es una  armazón de metal frío y duro con el que tendrás que lidiar durante toda la vigencia de amortización de tu crédito. Esa es la cruda realidad...

El crédito es un negocio, un instrumento, un medio, un puente si quieres verlo así para acceder a ese bien o servicio que quieres gozar y que para el cual no tienes otro medio inmediato para hacerlo.

2.- Una vez realizado el desembolso lo único que importa es pagar puntualmente. 

Ya firmaste, ya te dieron el dinero, ya estás haciendo uso de tu carro o casa nueva, ya viajaste o ya consolidaste tus deudas, sea cual fuera el caso, el hecho es que ya pasaste por ese efímero momento de felicidad y satisfacción que te produce el beneficio de esa línea de crédito cedida por tu banco y ahora es momento de caer en cuenta de la realidad que no es otra sino la existencia de un compromiso adquirido el cual es necesario se honre sin falta y justo a tiempo mensualmente.
Una de las herramientas que más necesitarás en este punto es la Tabla de Amortización ya que en ella el banco nos detalla la manera en que se va liquidando el préstamo al paso de nuestros pagos puntuales. Es importante recalcar el hecho de que tú debes cumplir a cabalidad con el pago en las fechas detalladas en la tabla de amortización. Cualquier pago que hagas antes o después de tu fecha de pago perjudicará el plan de pagos y puede encarecerlo.

Algunos tipos de préstamos no permiten que se les abone cuotas adicionales, afortunadamente la mayoría sí lo permite. Antes de realizar pagos en exceso de tu cuota mensual, deberías indagarte con tu asesor bancario para que te indique si tu préstamo admite este tipo de abonos. Recuerda que si tú haces pagos en exceso a tu cuota mensual, esos pagos se aplican directo al capital ya que todos los intereses y seguros ya están contemplados en la cuota normal de tu crédito.


3.- Debes poner en marcha un plan de ahorro. 

En la práctica tú estás haciendo un trato con el banco con base en una “fotografía” de tu momento o situación financiera actual. Es decir,  es bueno tener en cuenta que si bien ahora gozas de una situación bonancible que te permite ser sujetos de crédito ya que tenemos un empleo y salud, ciertamente nada nos puede garantizar – a fuerza de ser sinceros – que mañana, la próxima semana o el año próximo nuestra situación continúe igual, sobre todo en un contexto como el de nuestro país.

El hecho es que la vida no es una “línea recta”, es por el contrario un verdadero acertijo en donde tu situación puede cambiar súbitamente en el siguiente minuto de tu vida, literalmente. Aunque no lo parezca, el banco conoce de esta situación y por eso es que se protege exigiéndote garantías que pueden ir desde una orden de descuento hasta fiadores o bienes inmuebles, recursos de los que podría echar mano en el momento necesario para recuperar tu deuda.
 
Si el banco se “protege” con las garantías, por contrapartida, tú también deberías tener un plan de acción que de forma previsional te permitiría minimizar el riesgo de caer en mora al incumplir con el pago de tu cuota mensual de amortización.   Es momento de poner en práctica la creatividad y la disciplina a fin de conseguir hacerte de un fondo de ahorro.


Conclusión.

El crédito en sí tiene muchas ventajas aunque también de igual forma no podemos dejar de lado el hecho de que también supone una exigencia de disciplina de tu parte que en muchos casos para algunos de nosotros puede significar incluso un cambio significativo en nuestro estilo de vida.

El crédito tiene la bondad de llevarte de inmediato a solucionar un problema o a gozar de un bien o servicio al que te costaría mucho tiempo en alcanzar con un plan de ahorros, si te esmeras y no caes en mora, te premia, caso contrario, vives un infierno. La decisión final es tuya.







viernes, marzo 25, 2016

Tenemos derecho a que nuestra información crediticia se maneje adecuadamente.

Por With No hay comentarios:
Continuando con mi esfuerzo en informar al público respecto a sus derechos como consumidores o clientes de líneas de crédito en nuestro país, quiero referirme en esta oportunidad a uno que particularmente considero interesante de conocer y analizar, el cual también está incluido dentro de las recientes reformas a la Ley de Regularización de los Servicios de Información del Historial de Crédito de las personas en El Salvador, y es el referente a nuestro derecho al buen manejo y tratamiento de nuestra información de crédito.

Nuestra información crediticia: Una mercancía que debía regularse desde hace tiempo. 

Siendo el caso que nuestra información crediticia y su tratamiento es la base del esquema de negocio  de las Agencias de Información de Crédito y con la que además se benefician  en el proceso todos los agentes económicos que como parte interesada conforman la Cadena del Crédito,  el hecho que se regularice legalmente el uso de esa información constituye un paso importante en beneficio de nosotros los consumidores salvadoreños ya que con ello se crea el contrapeso necesario para protegernos frente a los actos arbitrarios potenciales y existentes que  hemos venido padeciendo por años sin otra opción más que la de aceptarlos sin mayor cuestionamiento y ante los cuales incluso hemos llegando a hacernos la idea de que no tenemos derecho a respuesta en nuestra defensa. Con las recientes reformas, esto ha cambiado y mucho.  

El artículo 14 de la Ley de Regulación de los Servicios de Información de crédito consolida muchísimas reformas. Este artículo que se refiere a nuestros derechos como consumidores o clientes de líneas de crédito de todo tipo, ha sido objeto de adición y substracción de elementos con lo que finalmente se logra dejar en claro muchos derechos de los que antes solo podríamos suponer o deducir su existencia. En el caso que nos compete en esta oportunidad, este artículo reformado en su literal “c” nos habla al respecto de nuestro derecho al Buen Manejo de la Información Crediticia por parte de las Agencias de Información y los Agentes Económicos.

Literalmente el texto reformado del Artículo 14 de la Ley Reguladora en su literal “c” dice:

“c) Buen Manejo de la Información:  Los datos de carácter personal y crediticio, objeto de tratamiento, no podrán usarse para finalidades distintas para los que fueron recopilados.
En ningún caso, la información contenida en los reportes de crédito podrá ser utilizada por personas naturales o jurídicas, como criterio de contratación, selección o causal de despido de personal, salvo por mandamiento judicial o legal que así lo amerite o por las excepciones establecidas en la ley; ni los agentes económicos, ni las agencias de información podrán entregar información del historial crediticio para los fines antes descritos.”

Como usted puede ver, hay “mucha tela que cortar” en este literal. Debo decirlo nuevamente de forma pública: Yo no soy abogado,  muchos de ustedes tampoco, sin embargo, no precisamos serlo para comprender el alcance de este literal “c” del Artículo 14 reformado.

Imaginemos por ejemplo el escenario actual en el que nuestra información crediticia pasa de mano en mano sin consentimiento nuestro y que además se va utilizando para diversos fines en cada una de esas instancias de cambio. Esto sucede cuando por ejemplo caemos en mora y el banco contrata a una agencia de cobranza externa a quien le entrega nuestra información crediticia la cual fue obtenida originalmente para acceder a un crédito con el banco y una vez en manos de la agencia de cobro externo, la misma se utiliza para cobrarnos. Esa en mi humilde opinión es un ejemplo claro y práctico de cómo se estarían violentando nuestros derechos de acuerdo a lo establecido en las reformas. Recordemos además que las reformas también supeditan a nuestra autorización el compartimiento y transferencia de nuestro historial de crédito por parte de los agentes económicos.

Tu historial de crédito no puede ser utilizado como instrumento de discriminación laboral en El Salvador. 

Hasta antes de estas reformas, el recurso humano de un banco o financiera se consideraba Activo de Riesgo. En la práctica, los bancos aplicaban a su personal “políticas internas” en las que se tomaban la atribución de contratar o despedir a sus empleados de acuerdo a su clasificación de riesgo. Es un secreto a voces que para trabajar en un banco usted o yo requerimos de ser categoría “A”, de lo contrario, simplemente no podríamos ser considerados como candidatos a un puesto laboral. De igual manera, un empleado de un banco no puede caer en mora o en sobre endeudamiento ya que puede ser destituido si no regulariza su situación.  Considerando el rubro de operación de los bancos, ciertamente no me parecía un disparate de parte de ellos el aplicar esta medida, sin embargo, siempre consideré que la misma rayaba la contradicción con la normativa laboral de nuestro país y los convenios internacionales suscritos por el gobierno en materia de discriminación laboral.  Ahora bien,  en el escenario actual de que ya estas reformas están aprobadas y son Ley de la República, es válido preguntarnos ¿Qué tan en serio se lo estarían tomando nuestros bancos este punto con su recurso humano?

¿Pueden ver ustedes apreciable audiencia el conflicto que se figura en el horizonte entre las reformas legales y los agentes económicos regulados con sus actuales formas de proceder?. ¿Será por detalles como estos que todas esas partes interesadas, como yo pude comprobar en mi visita a Equifax/DICOM, no se toman en serio las reformas o aparentemente están dispuestas a hacer todo lo que puedan por prolongar su aplicación?..  usted saque su conclusión, sin embargo, de lo que sí estoy convencido es que alguien está incómodo con ellas.

domingo, marzo 20, 2016

El poco interés de las Agencias de Información para poner en práctica las reformas a la Ley de Regulación de los Servicios de Información de Crédito

Por With 1 comentario:
Soy un convencido de que en este pequeño territorio habitado mayoritariamente por gente honesta y trabajadora, tenemos una variedad asombrosa de leyes que si tan solo se cumplieran de forma imparcial y al pie de la letra, estoy seguro que nuestro contexto social sería completamente diferente al actual, sin embargo como diría Hamlet: "He allí el dilema" ya que ese es precisamente nuestro "ser o no ser" como ciudadanos salvadoreños respecto a nuestros derechos.

Hace tan solo un par de semanas, decidí vivir la experiencia que en muchas ocasiones he aconsejado a mis lectores en centenares de ocasiones en los comentarios que  recibido a diario en mi blog: La de tomarse el tiempo de visitar las oficinas de atención al público de DICOM en San Salvador, ubicadas en el Centro Comercial Loma Linda para revisar su historial de crédito. Me tomé el tiempo y debo decir luego de mi experiencia que también fue la molestia de ir a ese lugar a fin de sondear de primera mano si ellos estaban dando cumplimiento a las recientes reformas realizadas a la Ley de Regulación de los Servicios de Información del Historial de Crédito de las Personas en El Salvador. Debo confesar que no iba preparado mentalmente para lo que me esperaba. 

¿Tratar de ejercer un derecho te convierte en una persona prepotente?

Confieso que el motivo de mi visita a las oficinas de Equifax (DICOM) en San Salvador fue motivada por el morbo y la curiosidad. Yo quería darme cuenta de primera mano qué tan en serio las Agencias de Información de Crédito se estarían tomando la aplicación de las reformas aprobadas a su Ley Reguladora durante el pasado mes de diciembre del 2015. Me dí cuenta que al menos en ese lugar no hay urgencia por acatar las reformas que dicho sea de paso significan un avance importante en materia de protección al consumidor o cliente de líneas de crédito en El Salvador, sino que en realidad lo que existe es un espíritu de resistencia a las mismas disfrazado en el manto de la cultura del paso lento o a disgusto, en el "alargue" del tiempo, en la típica actitud nuestra de dejarlo todo para última hora con el "as bajo la manga" de incluso alegar cualquier tipo de excusa legal que colabore en ese sentido.

dicom el salvador le apuesta al paso lento para poner en marcha las reformas a la ley de regulación de los servicios de información del historial de crédito de las personas en el salvadorSi las reformas a la Ley de Regulación de los Servicios de Información del Historial de Crédito de las Personas en El Salvador hubieran sido redactadas en favor de las Agencias y los demás entes económicos regulados, ¿Acaso de igual manera estuvieran marchando de forma tan lenta en su aplicación?

Que EQUIFAX a la fecha de mi visita no estuviera aplicando las reformas a la Ley Reguladora digamos que es un hecho aceptable ya que ciertamente es muy poco tiempo el que ha transcurrido desde la aprobación de las mismas. Además, como muy bien me recalcó el gestor de atención al cliente de Equifax, existe un período legal transitorio de 90 días que el mismo decreto de reformas establece para que las agencias pongan las pongan en práctica, sin embargo,  lo que sí no puedo pasar por alto y no deja de sorprenderme es la reacción que tuvo conmigo el agente de atención al cliente que me atendió al momento de hablarle respecto a uno tan solo de mis derechos contenido dentro de esas reformas legales.

Fue evidente que le resulté incómodo al momento de mencionarle que de acuerdo a las reformas, entre otros derechos, uno como consumidor o cliente puede solicitar se le extienda de forma gratuita y en frecuencia de 1 vez cada 4 meses una copia certificada del  Historial Crédito en el cual se detalle la lista de los entes económicos que han tenido acceso y con qué finalidad a ese Historial de Crédito en los últimos tres años.  Fue interesante ver cómo este personaje en lugar de darme una explicación menos frontal y diplomática se puso de inmediato a la defensiva personificando con su actitud de forma magistral el sentir en general que tiene DICOM respecto a las obligaciones que la ley le ordena cumplir para con nostros el público salvadoreño en las reformas a la Ley de Regulación de los Servicios de Información. 

En medio de su reacción, el agente no dudó en sugerir que yo era un prepotente ya que si bien podría deducirse que yo me había informado del contenido de  las recientes reformas, al parecer solamente había investigado y leído respecto a un lado de la historia, es decir, solamente había leído sobre aquello que a mí como cliente me convenía conocer. De hecho yo he leído toda la ley y sus reformas, sin embargo me pareció que su argumento no era válido ya que se trataba precisamente de un ciudadano común y corriente tratando de ejercer un derecho adquirido legalmente. Además, les pregunto a ustedes, estimada audiencia ¿Acaso conocer nuestros derechos y ejercerlos como clientes no es algo naturalmente lógico y correcto?.

Es decir, yo como cliente voy a velar por mis intereses, sobre todo si ellos están legalmente respaldados.¿Qué maldad podría haber en esto?.  Sinceramente, yo no soy capaz de ver dónde está la ilegalidad, falta a la moral, indecencia o pecaminosidad en este hecho, sin embargo, sí creo poder ser capaz de entender el conflicto que podría surgir para DICOM y para todas las Agencias de Información y los Entes Económicos que están regulados con esta ley quienes ineludiblemente deberán darle cumplimiento a esos derechos en beneficio de nosotros los consumidores. Únicamente es desde esta perspectiva en la que podría yo concebir la incomodidad y la molestia de este señor. 

Sin más, el agente procedió a imprimir mi historial de crédito en un papel sin logo, simple. Le pregunté cuánto costaba que me diera uno certificado y me dijo que costaba $7.00 actualmente, pero que tal situación no era necesaria de realizarse ya que era básicamente la misma información. En este punto me preguntó insistentemente para qué necesitaba una copia certificada de ese documento, sin duda tenía mucha curiosidad de saberlo, mi respuesta estuvo limitada a decirle que era mi derecho así establecido en la ley como cliente tener una copia certificada de esa información. Seguro no lo convencí, porque se la pasó insistiendo que estaba de más pedirlo pero se notaba que quería información de la finalidad o uso que yo le daría a ese documento. Un documento certificado es tomado como válido en todo tipo de instancia privada o pública. 

En el epílogo de su magistral cátedra me aclaró que tal como lo establecen las mismas reformas de ley, todas las Agencias de Información tienen a partir de la promulgación de esas reformas 90 días para ponerlas en práctica, y que además la aplicación de las mismas dependían del desarrollo y redacción de la normativa técnica respectiva por parte del Banco Central de Reserva. Hizo énfasis además en que durante el correr de ese período cualquiera de las agencias reguladas estaba en capacidad de solicitar una prórroga de aplicación de las reformas ante la instancia correspondiente por los motivos que consideraren suficientes y justificables y que si dicha solicitud fuese admitida, el tiempo de aplicación se alargaría no solo para la Agencia solicitante sino para todas en conjunto.

A juzgar por mi experiencia vivida en este evento, me queda claro que al menos Equifax no tiene prisa y le apuesta al paso lento para poner en práctica las reformas que dicho sea de paso constituyen un avance muy importante en materia de protección al consumidor en nuestro país.

Aquí lo que queda únicamente es ejercer y exigir que se cumplan nuestros derechos. 

Si usted lee las reformas a la Ley de Regulación de los Servicios de Información del Historial de Crédito, se convencerá al igual que yo, que ciertamente en su redacción hay avances importantes en la protección al consumidor. Estos avances lamentablemente, como yo lo he podido comprobar con mi visita a DICOM, podrían estar sujetos a una serie de reacciones adversas, a una resistencia de parte de las Agencias y de los Entes Económicos regulados en la ley, sin embargo, es innegable que esos avances son reales, legales y será nuestra tarea en convertirlos en exigibles a la vez. 

Está en usted y en mí el hacerlos valer. Recordemos que un derecho adquirido es una conquista y como dicen algunos: "Lo conquistado no se entrega". 


sábado, febrero 20, 2016

¿Sabías que tu historial de crédito es propiedad privada?

Por With 1 comentario:
¿Sabías que la Ley de Regulación de los Servicios de Información del Historial de Crédito de las Personas en El Salvador establece que nuestro historial de crédito es un DATO PERSONAL de nuestra exclusiva propiedad y que de acuerdo a esa ley el acceso, tratamiento y transmisión del mismo por parte de cualquier agencia de información o ente económico está sujeto a nuestra autorización?

Cuando desconocemos nuestros derechos, corremos el riesgo de ser víctimas de abusos.

En El Salvador contamos con una amplia diversidad de leyes con sus respectivos reglamentos, sin embargo, a pesar de esa riqueza y variedad de legislación, paralelamente existe una promoción de una cultura de ignorancia y desconocimiento por parte de aquellos entes que se benefician convenientemente de ese estatus quo.

¿Sabías que la Ley de Regulación de los Servicios de Información del Historial de Crédito de las Personas en El Salvador establece que nuestro historial de crédito es un DATO PERSONAL de nuestra exclusiva propiedad y que de acuerdo a esa ley el acceso, tratamiento y transmisión del mismo por parte de cualquier agencia de información o ente económico está sujeto a nuestra autorización?   Cuando desconocemos nuestros derechos, corremos el riesgo de ser víctimas de abusos. En El Salvador contamos con una amplia diversidad de leyes con sus respectivos reglamentos, sin embargo, a pesar de esa riqueza y variedad de legislación, paralelamente existe una promoción de una cultura de ignorancia y desconocimiento por parte de aquellos entes que se benefician convenientemente de ese estatus quo.    Lamentablemente gracias a los vicios culturales con los que hemos crecido en El Salvador, es una realidad que solemos pasar por inadvertidos literalmente una larga lista de derechos que simplemente se quedan como letra muerta esperando ser ejercidos. Dentro de ese desconocimiento legal están incluidos nuestros derechos que protegen y regulan el uso, tratamiento y transmisión de nuestros datos crediticios. Cuando desconocemos nuestros derechos como clientes o consumidores en relación a nuestros datos crediticios estamos exponiéndonos a la discrecionalidad y el abuso por parte de los proveedores comerciales, financieros y de todo tipo en general.   En la práctica sucede que desde el banco o la casa comercial, hasta la agencia de cobros externa que se comunica con nosotros para recordarnos que estamos en mora y exigirnos que nos pongamos al día, se dibuja un camino sinuoso en donde nuestro historial de crédito va viajando de mano en mano sin nuestro consentimiento y utilizándose de forma totalmente discrecional para diversos fines por parte de empresas que tienen en común el lucrarse de alguna manera con nuestra información. ¿Acaso no hay en estos hechos un conflicto con lo establecido en la ley correspondiente? ¿Son acaso estas acciones correctamente legales de realizarse de esa manera? ¿Qué dice la ley al respecto?  El Historial de Crédito es un DATO PERSONAL de nuestra propiedad.   En las reformas a la Ley de Regulación de los Servicios de Información del Historial de Crédito de las Personas en El Salvador recientemente publicadas, hay que reconocerlo, la Asamblea Legislativa por medio de su Comisión Financiera presidida por el Licenciado Francis Zablah, ha hecho un trabajo muy bueno en beneficio de nuestros intereses como consumidores o clientes.   Considero que una de las reformas realizadas más importantes ha sido precisamente la que se refiere a la protección de nuestro historial de crédito que deja en claro que el mismo es  un DATO PERSONAL de nuestra exclusiva propiedad.    La definición literalmente escrita en el artículo 3 de la ley reformada reza así:  DATO: Información sobre el historial de crédito de los consumidores o clientes, que ES PROPIEDAD DE ESTOS y que conste en una base de datos.   Que nuestro historial sea un dato de nuestra propiedad, implica un uso restrictivo del mismo y ese hecho en sí tiene intrínsecos una larga lista de detalles en beneficio del consumidor.   ¿Cómo protege la ley a nuestros datos crediticios?  No serviría de mucho de que la ley se limitara a afirmar que nuestro historial es un dato personal de nuestra propiedad si no dejara en claro las restricciones legales que le hacen valer esa condición.  En este sentido dentro de la misma ley se contemplan artículos que protegen la forma en que nuestro historial se captura, se trata y se comparte por las Agencias de Información y los entes económicos que tienen acceso a él conformando el marco legal regulatorio que ahora cuenta con mayor claridad en beneficio de los consumidores o clientes gracias a las reformas legales realizadas.  La Ley de Regulación de los Servicios de Información del Historial de Crédito de las Personas en El Salvador protege nuestro historial de crédito regulando los siguientes aspectos, por mencionar algunos de ellos:  La ley define que nuestro historial es un  dato personal de nuestra propiedad.  La ley establece que cualquier tipo de uso, acceso o transmisión de nuestros datos de crédito está sujeto a nuestra autorización. La ley prohíbe el uso inadecuado de nuestros datos de crédito La Ley señala las sanciones para las agencias de información y las empresas que infrinjan nuestros derechos como consumidores o clientes en ese sentido.   Si bien por derecho legalmente establecido en esta ley,  nuestros Datos Crediticios son de nuestra propiedad, recordemos que para que el público exija gozar de ese derecho, en primer lugar el miso se tiene que hacer del conocimiento público para luego ser ejercido, sin embargo a la fecha no hay una campaña masiva por parte del gobierno ni de alguna ONG que promueva su difusión a pesar de su enorme importancia.   La buena noticia es que ahora usted que ha leído este post, puede hacer patria y compartir esta información con sus familiares y amigos. Seguiré hablando de este tema en los siguientes artículos en mi blog. Gracias por suscribirse a mi lista de correos en la parte superior derecha de este sitio.
Tu historial de crédito es un dato personal privado protegido por la ley
en El Salvador.
Lamentablemente gracias a los vicios culturales con los que hemos crecido en El Salvador, es una realidad que solemos pasar por inadvertidos literalmente una larga lista de derechos que simplemente se quedan como letra muerta esperando ser ejercidos. Dentro de ese desconocimiento legal están incluidos nuestros derechos que protegen y regulan el uso, tratamiento y transmisión de nuestros datos crediticios. Cuando desconocemos nuestros derechos como clientes o consumidores en relación a nuestros datos crediticios estamos exponiéndonos a la discrecionalidad y el abuso por parte de los proveedores comerciales, financieros y de todo tipo en general.


En la práctica sucede que desde el banco o la casa comercial, hasta la agencia de cobros externa que se comunica con nosotros para recordarnos que estamos en mora y exigirnos que nos pongamos al día, se dibuja un camino sinuoso en donde nuestro historial de crédito va viajando de mano en mano sin nuestro consentimiento y utilizándose de forma totalmente discrecional para diversos fines por parte de empresas que tienen en común el lucrarse de alguna manera con nuestra información. ¿Acaso no hay en estos hechos un conflicto con lo establecido en la ley correspondiente? ¿Son acaso estas acciones correctamente legales de realizarse de esa manera? ¿Qué dice la ley al respecto?

El Historial de Crédito es un DATO PERSONAL de nuestra propiedad. 

En las reformas a la Ley de Regulación de los Servicios de Información del Historial de Crédito de las Personas en El Salvador recientemente publicadas, hay que reconocerlo, la Asamblea Legislativa por medio de su Comisión Financiera presidida por el Licenciado Francis Zablah, ha hecho un trabajo muy bueno en beneficio de nuestros intereses como consumidores o clientes.

Considero que una de las reformas realizadas más importantes ha sido precisamente la que se refiere a la protección de nuestro historial de crédito que deja en claro que el mismo es  un DATO PERSONAL de nuestra exclusiva propiedad.

La definición literalmente escrita en el artículo 3 de la ley reformada reza así:

DATO: Información sobre el historial de crédito de los consumidores o clientes, que ES PROPIEDAD DE ESTOS y que conste en una base de datos. 

Que nuestro historial sea un dato de nuestra propiedad, implica un uso restrictivo del mismo y ese hecho en sí tiene intrínsecos una larga lista de detalles en beneficio del consumidor.

¿De qué forma se protegen en la ley nuestros datos crediticios?

No serviría de mucho de que la ley se limitara a afirmar que nuestro historial es un dato personal de nuestra propiedad si no dejara en claro las restricciones legales que le hacen valer esa condición.

En este sentido dentro de la misma ley se contemplan artículos que protegen la forma en que nuestro historial se captura, se trata y se comparte por las Agencias de Información y los entes económicos que tienen acceso a él conformando el marco legal regulatorio que ahora cuenta con mayor claridad en beneficio de los consumidores o clientes gracias a las reformas legales realizadas.

La Ley de Regulación de los Servicios de Información del Historial de Crédito de las Personas en El Salvador protege nuestro historial de crédito regulando los siguientes aspectos, por mencionar algunos de ellos:

  • La ley define que nuestro historial es un  dato personal de nuestra propiedad. 
  • La ley establece que cualquier tipo de uso, acceso o transmisión de nuestros datos de crédito está sujeto a nuestra autorización.
  • La ley prohíbe el uso inadecuado de nuestros datos de crédito
  • La Ley señala las sanciones para las agencias de información y las empresas que infrinjan nuestros derechos como consumidores o clientes en ese sentido.

Si bien por derecho legalmente establecido en esta ley,  nuestros Datos Crediticios son de nuestra propiedad, recordemos que para que el público exija gozar de ese derecho, en primer lugar el miso se tiene que hacer del conocimiento público para luego ser ejercido, sin embargo a la fecha no hay una campaña masiva por parte del gobierno ni de alguna ONG que promueva su difusión a pesar de su enorme importancia.

La buena noticia es que ahora usted que ha leído este post, puede hacer patria y compartir esta información con sus familiares y amigos. Seguiré hablando de este tema en los siguientes artículos en mi blog. Gracias por suscribirse a mi lista de correos en la parte superior derecha de este sitio.  

martes, febrero 16, 2016

Lo que debes saber sobre tu derecho legal al acceso a tu Historial de Crédito en El Salvador

Por With 10 comentarios:
Recientemente, específicamente en el mes de diciembre del 2015 y gracias al trabajo de la Comisión Financiera de la Asamblea Legislativa presidida por el Licenciado Francis Zablah, se concretizaron importantes reformas a la Ley de Regulación de los Servicios de Información del Historial de Crédito de las Personas que vienen a fortalecer los derechos de los consumidores salvadoreños protegiéndonos de abusos por parte de los proveedores de bienes y servicios.

En este artículo inicial de toda una serie en la que estaré analizando una a una de esas reformas, voy a centrarme en desarrollar el primero de nuestros derechos recientemente sujeto de reformas en el artículo 14 de la mencionada ley y es el referente a nuestro derecho al Acceso a la Información de nuestro historial de crédito que la ley nos garantiza como consumidores o clientes.

haz valer tus derechos solicita hoy tu historial de credito en el salvador
Conocer nuestro historial de crédito en cualquier momento, es nuestro derecho.

Todo consumidor o cliente tiene derecho a acceder a su información de historial crediticio en las Agencias de Información de Crédito (“burós de crédito”).

Siendo el Historial de Crédito un dato de nuestra propiedad así establecido en las recientes reformas a la ley, es nuestro derecho consecuente y legal el acceder a ese dato en cualquier momento.

¿Quiénes están obligados a brindarnos la información de nuestro historial de crédito?

De acuerdo a lo establecido en los artículos 14 literal a) y 17 literal a)  de la Ley de Regulación de los Servicios de Información del Historial de Crédito, todas las empresas, casas comerciales o entidades financieras con las que tengamos productos al crédito así como las agencias de información o “burós de crédito” como EQUIFAX, TRANSUNION EL SALVADOR, S.A. DE C.V.,  PROCREDITO e INFORED S.A. DE C.V. son las entidades donde podemos ejercer nuestro derecho al acceso a la información de nuestro historial de crédito ya que es obligación de cada una de esas entidades proporcionar este dato una vez comprobada nuestra identidad.

¿Dónde podemos tener acceso a nuestro historial de crédito?

En una visita que realicé recientemente a las oficinas de atención al cliente de la Superintendencia del Sistema Financiero ubicadas en el Edificio de La Centroamericana en San Salvador, se me informó que ellos ya no daban información del historial a las personas. Me indicaron que actualmente uno tiene que ir a las oficinas de o centros de atención de las 4 agencias autorizadas, es decir los 4 burós de crédito que operan en el país bajo normativa.

Esta es la lista de las agencias de información debidamente autorizadas con su dirección y teléfono donde todos podemos acceder a la información de nuestro historial de crédito en El Salvador:

INFORED, S.A. DE C.V. 
Colonia Ávila, Calle A pasaje 3 No. 108, San Salvador. Teléfono 2213-3000.

TRANSUNION EL SALVADOR S.A. DE C.V. 
89 Av. Norte y Calle El Mirador, Torre Futura Nivel 8 Local 1, Colonia Escalón, San Salvador. Teléfono 2511-5555.

PROCREDITO
Urbanización Jardines de La Libertad, Calle Opico, Polígono P No. 14 Ciudad Merliot, Santa Tecla. Teléfono 2289-4840.

EQUIFAX S.A. DE C.V.
Centro Comercial Loma Linda, Locales 14 y 15, Alam. Dr. Manuel Enrique Araujo, San Salvador. Teléfono 2507-3636 y 2208-3501.

¿Cómo me tienen que entregar esa información?

De acuerdo al artículo 14 literal a)  la información se puede solicitar de forma verbal o escrita y la agencia de información la tiene que entregar por escrito al cliente o consumidor.

¿Qué información debe detallarse por parte de la agencia en nuestro Historial de Crédito?

De acuerdo al mismo artículo 14 literal a), la agencia nos debe detallar todo nuestro historial y el detalle de todas las empresas que han tenido acceso a él en los últimos 3 años. Además nos deben de detallar para qué finalidad, motivo o razón esas empresas accedieron a nuestro historial.

¿Tiene algún costo esta información por escrito de nuestro historial?

De acuerdo a la ley la entrega de esta información en forma escrita es GRATIS. Sin embargo, la misma ley es clara en decir que la agencia de información debe entregarla gratuitamente con una frecuencia máxima de 1 vez cada 4 meses. Si usted por los motivos que sean requiere de más certificaciones en ese período, la ley establece que en esos casos sí aplica el cobro de una tarifa autorizada para tal fin por el BCR.

Haz valer tus derechos, solicita hoy tu historial de crédito.

Todos deberíamos ejercer nuestro derecho al acceso a la información de nuestro historial de crédito. Es importante conocer cómo, quién y para qué nos están calificando. Recordemos que todas esas empresas que acceden a nuestro historial deben contar con nuestra autorización, nadie, en teoría, debería “husmear” por simple curiosidad o sin motivo justificado ese dato que es de nuestra propiedad.

miércoles, agosto 12, 2015

¿Sabes qué es el puntaje de crédito o credit score?

Por With 5 comentarios:
Alguna vez en la historia,  cuando surgieron los primeros sistemas económicos basados en la moneda, la brecha entre los ricos y pobres naturalmente crea una especie de "puente" o esquema económico "ganar - ganar" donde el dinero comienza a fluir entre ambos extremos para satisfacer necesidades inmediatas a cambio de un rédito, por supuesto me refiero al esquema del crédito, préstamo o usura. Sucede que en ese tiempo la gran mayoría de esos tratos se hacían con base a la confianza, la amistad y por supuesto la palabra de honor. En muy poco tiempo y de forma inevitable este esquema cambió una vez la usura comienza a expandirse. De esta manera surge la nueva necesidad de los acreedores y proveedores de protegerse de la pérdida surgiendo el elemento de la exigencia de una garantía prendaria de respaldo a sus clientes. Este cambio evolutivo en la usura la consolida como un esquema de negocio que deja de basarse en la confianza y a la vez provoca su crecimiento a nivel mundial.

que es el puntaje de credito o credit score
Luego de muchos años y corriendo al paso de la dinámica histórica se desarrollan en el SIGLO XX las entidades calificadoras de riesgo más importantes que tienen gran auge en los años 60's y que aún en nuestros días se mantienen vigentes y constituyen actualmente el estándard de medición y calificación del riesgo crediticio que abarca desde individuos hasta naciones enteras. Estas entidades en los últimos 55 años han desarrollado sistemas de medición matemáticos especializados que integran a sus servicios de inteligencia ofrecidos en sus portafolios a las grandes cadenas de proveedores y acreedores del mercado mundial quienes están muy interesados en acceder a este tipo de información. Entre estas herramientas se encuentra por supuesto el famoso puntaje de crédito o credit score

¿Qué es el puntaje de crédito o credit score?

Es el resultado de una operación matemática basada en la combinación de múltiples variables por medio del uso de herramientas econométricas científicamente desarrolladas para este fin, que buscan calificar el riesgo crediticio actual y a futuro de una entidad o persona natural. Básicamente, el credit score o puntaje de crédito pretende informarle a un banco, una casa comercial, una empresa telefónica o de cualquier otro tipo que se dedique o que tenga dentro de sus políticas comerciales la cesión de líneas de crédito, respecto a qué tan riesgoso es cederle a ese cliente el bien, servicio o dinero al crédito que éste le solicita. 

¿Cuáles son las variables que constituyen o se toman en cuenta para determinar el puntaje de crédtio o credit score?

Básicamente son al menos 6 variables. Vale decir que cada una de ellas por individual funcionaría como una medición o índice importante capaz de determinar el riesgo crediticio actual y en el futuro cercano de una entidad o persona que esté aplicando a una línea de crédito de cualquier tipo ante un acreedor o proveedor.  Estas son las variables que se incluyen generalmente en los esquemas de puntaje de crédito o credit score:
  1. El historial de pagos. 
  2. Ingresos mensuales
  3. Nivel de endeudamiento. 
  4. Experiencia crediticia. 
  5. Rastros o "huellas" de aplicación a líneas de crédito. 
  6. Tipos de crédito. 
Empresas especializadas como Trans Union, Equifax (DICOM) por mencionar dos de las empresas calificadoras de riesgo para individuos con mayor presencia en Latinoamérica, incluyen todas estas variables combinadas de cada uno de nosotros en los algoritmos de sus herramientas econométricas, siendo capaces de establecer una medición o una especie de "fotografía" o si usted quiere "radiografía" de nuestro riesgo crediticio actual y en el futuro cercano. 

Todas estas variables son cuantificables  ya que son numéricas y se relacionan con el dinero y ciclos o frecuencias de eventos y por lo tanto son números fríos que dejan fuera a otras variables circunstanciales que también forman parte del "futuro" pero que simplemente son imposibles de transformar en números como por ejemplo las eventualidades personales (muertes, accidentes, incapacidades, despidos, catástrofes naturales, divorcios, etc) que una vez ocurren en mayor o en menor medida pueden comprometer y afectar nuestro récord crediticio. 

Limitaciones del puntaje de crédito o credit score. 

Si bien es cierto que las matemáticas y la estadística aplicada en las herramientas de las empresas calificadoras y agencias de divulgación del riesgo crediticio puede ser asombrosa, realmente considero que no es del todo exacta, sino limitada ya que el puntaje de crédito o credit score resultante de ellas corresponde a una "fotografía" del momento actual del cliente y a una "proyección" de su futuro cercano basada en su historial y por lo tanto no toma en cuenta - porque creo que es imposible - las eventualidades, esas situaciones que la vida tiene y que están fuera de nuestro control pero que es un hecho que ocurren y que en determinado momento pueden comprometer nuestro comportamiento normal de cumplimiento con nuestros pagos o amortizaciones mensuales y quebrar así el escenario estimado en un primer momento por el banco al momento de aprobar el crédito. 

El score crediticio básicamente le dice al banco "mire con base al historial, la forma en que ha pagado sus compromisos, el salario, el empleador y la cantidad de veces y el tipo de créditos que ha tenido y cancelado, creo que este cliente es potencialmente buen candidato para que usted le otorgue el crédito y creo que al menos durante los próximos 5 años no tendría problemas en cancelarlo". Esto quiere decir que el puntaje de crédito o credit score, es una interpretación de la realidad actual y un supuesto del futuro cercano de un cliente.  

La muerte de un cónyuge, la falta de empleo,  una enfermedad terminal o grave que demande el cambio de destino de los recursos, etc, son situaciones que sin lugar a dudas se vuelven prioritarias una vez que ocurren y ante ellas los demás compromisos quedan en segundo o tercer plano.  Es un hecho. Al igual que es un hecho que esas situaciones son irrelevantes ante un banco o entidad cualquiera que así haya tomado a bien cedernos un crédito y por lo tanto tampoco constituyen excusas que se puedan alegar judicialmente para eludir nuestra responsabilidad. 

Resumiré entonces que el crédito es un negocio de riesgo donde el banco o las entidades que lo ceden hacen todo lo posible por resguardarse de no perder, pero que al igual que el buen cliente que adquiere de buena fe y de forma consciente esa deuda y con la finalidad de satisfacer necesidades urgentes, por placer o en nombre de su progreso personal, están ambos sujetos a las eventualidades y ellas también forman parte de ese riesgo que simplemente NO SE PUEDE MEDIR. 


domingo, julio 26, 2015

Punto Express habilita recepción de pago de préstamos del Fondo Social para la Vivienda

Por With No hay comentarios:
Punto Express ha dado a conocer una buena noticia para todos los salvadoreños que contamos con un crédito con el Fondo Social para la Vivienda, la cual no es otra sino la habilitación de recepción de pagos de las cuotas mensuales de los créditos del FSV en sus puntos de atención ubicados en farmacias y supermercados en todo el país.

Esta alianza suscrita entre el FSV y Punto Express supone un gran paso en la descentralización de estas operaciones con la que todos los usuarios salimos beneficiados al disponer de más lugares y horarios más amplios para realizar nuestros pagos mensuales de manera oportuna y puntual. 

La primera fase de esta alianza inicia el próximo 27 de julio fecha en la que ya todos podremos abonar a nuestros créditos con el Fondo Social para la Vivienda inicialmente en todas las Farmacias Económicas, Restaurantes Biggest y en el Oriente de El Salvador, en la cadena de farmacias "La Buena".  Luego en unos días estarán habilitándose los demás puntos afiliados a Punto Express como la reconocida cadena de supermercados, Super Selectos.

La plataforma de Punto Express estará en línea con el sistema del Fondo Social para la Vivienda, razón por la cual usted puede estar tranquilo que el pago se registrará en tiempo real. Para realizar el pago tiene que llevar el número de su crédito o un recibo anterior donde aparezca el mismo. 

El Fondo Social para la Vivienda hacia la descentralización y con más servicios on line.

Punto Express habilita recepción de pago de préstamos del Fondo Social para la ViviendaComo parte de la iniciativa del proyecto "Gobierno Electrónico" el cual inició en nuestro país hace algunos años y que ha incluido homologar los portales web de las distintas entidades y carteras de Estado,  al menos las que conforman el órgano Ejecutivo, recientemente se informó por parte de la comisión de modernización que se ha retomado de forma más seria el concepto de Gobierno Electrónico y por tal motivo en estos próximos 60 días finalmente los salvadoreños tendremos al alcance de unos clicks la gestión de trámites y servicios de estas entidades sin tener que ir en persona a realizarlos.  

El Fondo Social para la Vivienda, en este sentido ha habilitado una plataforma web para que los usuarios se registren y tengan así acceso a la información actualizada de sus productos y servicios que tenemos miles de salvadoreños con esa institución. La plataforma está orientada a que todos los salvadoreños puedan registrarse y realicen operaciones como pagos on line,  permitiéndoles así incluso a nuestros "hermanos lejanos", los salvadoreños residentes en el exterior, no perder el contacto y permanecer al día con sus obligaciones con el FSV independientemente del lugar de su residencia.


sábado, julio 25, 2015

Un pueblo en Colombia deja de usar dinero en efectivo gracias a Daviplata del Banco Davivienda

Por With No hay comentarios:
Concepción es un bonito y tranquilo pueblo cercano a la moderna ciudad de Medellín en Colombia separado de ésta por un camino rural que podría ser la única excusa para no llegar a él. Es un pueblo pintoresco y de aire colonial habitado por gente jovial. Sin embargo, últimamente no ha sido su belleza particular ni su gente los que lo han vuelto interesante sino un fenómeno económico que está en pleno desarrollo y expansión en el comercio local.

Sucede que los habitantes del  pueblo colombiano de Concepción estarían  a punto de dejar de usar dinero en efectivo gracias al Banco Davivienda de Colombia. El Banco Davivienda impulsa en esta pequeña localidad desde hace algunos meses la utilización de un monedero virtual que tiene como plataforma de operación los teléfonos celulares y las redes GSM sin requerimiento de uso de planes de datos, es decir que funciona incluso en los celulares que no son "inteligentes".

¿Qué es y cómo funciona Daviplata del Banco Davivienda en Colombia?

daviplata en concepcion el pueblo colombiano que ha dejado de usar el dinero en efectivo
Daviplata es un monedero virtual que sirve para enviar y recibir dinero de forma virtual y a través del teléfono celular en Colombia convirtiendo un teléfono móvil cualquiera en un medio de pago. Es similar al servicio "Tigo Money" que tenemos en El Salvador con algunas mejoras como por ejemplo el enlace a un sistema bancario con una logística eficiente como la del Banco Davivienda de Colombia que le permite a los clientes de ese importante banco, afiliar sus cuentas de ahorro, corriente y de crédito a esta plataforma de tal manera que tengan su plata disponible de manera virtual y sin el riesgo de andar efectivo o plásticos para hacer uso de él.  Además en comparación este servicio es más versátil y abierto que "Tigo Money" ya que no requiere que los usuarios colombianos sean clientes del Banco Davivienda para que puedan utilizar Daviplata, basta con que tengan un celular activo de uno de los cuatro operadores celulares en Colombia y tengan a la mano su documento de identidad. Esta facilidad de configuración es lo que ha permitido la rápida y masiva difusión de Daviplata en Colombia.

Daviplata no es una app para smartphones necesariamente y puede ser configurado exitosamente en todo tipo de celular, incluso en los de modelos "viejitos".

En el pueblo de Concepción Daviplata es todo un suceso donde según ha podido constatar BBC MUNDO, casi el 90%  de su gente y comercio lo ha adoptado como su principal medio de pago de tal forma que están dejando de utilizar el dinero en efectivo.