Multa de $22,421.00 a Banco Promérica por Violar la Integridad y Exactitud del Historial de Crédito de un deudor en El Salvador.

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MULTA A PROMERICA POR DATOS FALSOS
Con el equivalente a la suma de 100 salarios mínimos el Tribunal Sancionador de la Defensoría del Consumidor multó al Banco Promérica por demostrarse que violó la integridad del historial de crédito de Edgar Iván Contreras Barrera, un cliente de ese banco en El Salvador que solicitó pero nunca recibió y por supuesto nunca  utilizó una tarjeta de crédto a su nombre emitida por esa entidad financiera.
 
El Caso

Transparencia Activa ha divulgado el caso de Iván Contreras y el fallo en contra de Banco Promérica detallando que de acuerdo a las alegaciones de Contreras, en el año 2008 él solicitó una tarjeta de crédito a ese banco la cual nunca se le entregó y que luego en el 2010 el banco comenzó a gestionarle cobros y reporte en DICOM por una deuda sin fundamento de ningún tipo por el monto de $2,382.53.

Como era de esperarse, Contreras sufre,  a partir del momento en que su condición ante DICOM se afecta severamente,  todas las dificultades y penas que conllevan el tener mala calificación de riesgo y una anotación de mora histórica en su récord crediticio: Gestiones de cobro telefónico, gestiones ante los tribunales, imposibilidad de adquirir cualquier línea de crédito financiero o comercial hasta por 36 meses después de haber pagado, etc.

Proceso ante la Defensoría del Consumidor.
Iván Contreras decide interponer  una denuncia ante los oficios de la Defensoría del Consumidor llegando hasta las instancias del Tribunal Sancionador entidad que se encarga de aplicar lo establecido en la así llamada "Ley DICOM" que regula el actuar de los agentes económicos involucrados en el tratamiento de la información de crédito de nosotros los consumidores salvadoreños.  Este Tribunal solicita al banco que demuestre con los documentos respectivos que la tarjeta, el plástico, había sido entregado a su cliente. No pudieron demostralo. Los abogados del Banco Promérica únicamente presentaron, de acuerdo a lo informado por Transparencia Activa, certificaciones de los Estados de Cuenta del señor Contreras para demostrar la validez de la supuesta deuda.

Vigilemos la Integridad de nuestros datos en DICOM
Estimados amigos y amigas lectores de este sitio, casos como el de Iván deben llamarnos a la reflexión en cuanto a tomar mucho más en serio de nuestra parte el estar pendientes de la información que DICOM comparte en su base de datos de cada uno de nosotros. Si bien la Ley de los Burós de Crédito establece que es deber de los Agentes Económicos proporcionar información ACTUALIZADA y EXACTA para ser compartida en DICOM o en cualquier otra base de datos de otro buró de crédito, también es nuestro deber individual como usuarios y consumidores revisar la integridad de esos datos para evitarnos sorpresas desagradables y situaciones injustas como las vividas por Iván Contreras.

En mi opinión este caso en particular aún tiene "tela qué cortar" ya que la situación penosa vivida por el cliente supone un atentado contra la integridad moral, además de un daño financiero o económico al verse imposibilitado el señor Contreras en todo este  tiempo a ejercer su derecho como consumidor en cuanto a acceder o aplicar  a líneas de financiamiento con la banca o con cualquier otro proveedor comercial para solventar sus necesidades. La exigencia de una reparación o indemnización por daños y perjuicios no sale sobrando, sería lo más justo en este tipo de casos.

Bankimia.com : Un sitio Comparador de Ofertas de Crédito de los Bancos en España

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"El tiempo es oro" reza el bien conocido dicho popular que cobra especial significado en nuestra realidad actual en la que todos experimentamos el agobiante correr del reloj en nuestro día a día. 

Desplazarnos de un lugar a otro, hacer tres, cuatro o hasta cinco llamadas o navegar en cuatro o cinco sitios de los bancos españoles  para conseguir información de sus distintas ofertas de líneas de crédito personal puede resultar en una situación de altísimo consumo de tiempo que muchas veces no tenemos o simplemente no podemos darnos el lujo de gastar. 


Toda la Información en un Solo Sitio Web.

Para solucionar este problema existe un sitio en la red que facilita la vida al público de España colocándoles a tan solo unos clicks de distancia de la información sobre las distintas ofertas de productos para el público 
español y no solo las reúne sino que le da la capacidad a la gente de comparar estas ofertas a fin de que ellos escojan la mejor, me refiero a Bankimia.com.

Desde Préstamos a Apertura de Cuentas y Seguros de Cualquier Clase
Bankimia.com se estructura en un portal web con todo un abanico de posibilidades de ofertas a comparar: Préstamos on line de todo tipo (coches, casas, pisos, sin nómina, urgentes, micro créditos), Aperturas de cuentas (corrientes, a plazos, de ahorros, etc), Seguros de todo tipo (médicos, de coche, de casa, etc), Tarjetas de Crédito y Pagarés. 

¿Cómo funciona?
Una vez en el sitio, eliges una categoría, por ejemplo "Tarjetas", haces "Click" y elijes entre las distintas sub categorías, por ejemplo "Tarjetas de Crédito On line", hecho el click el portal te muestra un listado de las distintas ofertas de tarjetas on line identificadas con su respectivo emisor y te da información relevante de cada una de ellas como por ejemplo: Nombre del producto/Banco Emisor, Costes fijos y tasas de interés, y un Resumen o breve descripción de las Ventajas. Además, si está disponible, también te muestra un botón de "Solicitar" que te lleva al sitio web de ese producto para solicitarlo on line.  Notarás que al mostrar la información de esta forma, tú como usuario estás en la capacidad de elegir el producto más ventajoso o conveniente ya que se te muestra la misma información de todos las tarjetas de crédito para España.  Igualmente sucede con todos las demás categorías. 


En el caso de los préstamos hay que destacar sin dudas los simuladores de hipotecas, calculadoras donde puedes ingresar la tasa de interés, el monto y el tiempo para un crédito al que quisieras optar. En el caso de los créditos también el servicio ofrece un ránking de entidades y links directos hacia sus sitios de aplicación on line. 

El sitio es por demás fenomenal, intuitivo y ahorra seguro un montón de tiempo a los usuarios españoles que aspiran a obtener un crédito ya que -de acuerdo a lo expresado en su sitio web- Bankimia.com realiza comparación de 2000 productos de 80 entidades financieras y bancarias de España. 

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Tribunal Sancionador de la Defensoría del Consumidor multa a TIGO y a DICOM por Inexactitudes en Historiales de Crédito de las personas en El Salvador.

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Transparencia Activa ha divulgado hoy que el Tribunal Sancionador de la Defensoría del Consumidor resolvió multar a las empresas Telemóvil y Equifax Centroamérica S.A. de C.V. (Dicom El Salvador) por haberse demostrado las violaciones denunciadas en su contra en cuanto a la divulgación de datos erróneos de los consumidores salvadoreños que les impidieron el acceso a créditos con la banca y otros proveedores.


tigo es multado La Ley de Regulación de los Servicios de Información Sobre el Historial Crediticio de las Personas tiene bajo su marco legal a todos los actores y entes económicos que participan en la cadena del crédito: PROVEEDORES, CONSUMIDORES y los  BURÓS DE CRÉDITO. Esta ley de reciente creación y vigencia, establece que la información que se transmita o divulgue en las bases de datos de los burós de crédito debe ser EXACTA y FIDEDIGNA de tal manera que las relaciones entre los interesados (clientes y proveedores) se den bajo la forma más "limpia" entre ellos.

El caso es que el Tribunal Sancionador pudo verificar que las denuncias interpuestas por muchos usuarios en la Defensoría del Consumidor eran reales y por lo tanto se debían corregir y por supuesto sancionar a los responsables. Así, Telemóvil es multada con $1.4 millones de dólares y Equifax con sanciones que ascienden a un poco más de  $44,000.00 dólares.

Información Inexacta: ¿A quién le importa?... 

Si según DICOM yo estoy en mora y tal cosa no es cierta... ¿A quién debería de importarle?, obvio que a mí como interesado, sin embargo.... En primer lugar esto NO DEBERÍA DE OCURRIR.

El caso es que muchas personas que quisieron hacer uso de créditos de cualquier tipo no pudieron hacerlo porque aparecían con "mora" en TELEMOVIL. Es decir, cuando no se CEDE una línea de créditos, el usuario no puede arreglar su situación pero si lo vemos más ampliamente, también debemos decir que se afecta la economía en general ya que muchos negocios que esperaban realizarse tales como compras de vehículos, compras de casas, reestructuraciones de crédito, nuevos créditos, etc no se realizaron por una causa INEXISTENTE. Esto tiene un costo, es la culpa de alguien y por supuesto los culpables tienen que pagar y reparar a los afectados.

Estimados amigos, "El largo brazo de la ley" está allí y con este precedente es bueno que todos tengamos más en consideración y le demos más importancia a la VERACIDAD, INTEGRIDAD y EXACTITUD de nuestro récord crediticio. Si bien existen las instituciones que actúan en nuestra defensa, seamos primero nosotros los vigilantes del respecto a nuestros derechos.



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SITE: Transferencias y pagos entre cuentas y productos de distintos bancos en El Salvador.

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site transferencias entre bancos en el salvador
El entorno de inseguridad generalizado que vivimos en El Salvador nos hace dudar en realizar cosas que antes nos parecían menos riesgosas y cotidianas como ir a una agencia bancaria. La situación empeora cuando a fuerza tenemos que visitar dos o más bancos para cumplir con nuestros pagos.
El Banco Agrícola desde que habilitó hace varios años su plataforma en línea es bien reconocido entre sus usuarios que tiene la ventaja de que cualquiera de ellos puede realizar depósitos o traslados de fondos a cualquier otro usuario. Conozco de personas que así realizan el pago de préstamos o realizan negocios utilizando este mecanismo que les evita manipular el efectivo en persona.

De Banco a Banco. 
SITE es un servicio outsourcing que actualmente tiene afiliados en El Salvador a los bancos CITI, Banco Agrícola, Davivienda y el Scotiabank que les permite a los clientes de esas instituciones realizar traslados de fondos a cuentas, pagos a préstamos, pagos a tarjetas de crédito, todo desde un solo sitio, por supuesto con sus respectivas reglas y términos de servicio.

Este servicio es exclusivo para personas naturales y su plataforma permite realizar operaciones para que aparezcan en el mismo día hasta la 1:00 pm. Toda transacción realizada después de esta hora es aplicada hasta el siguiente día hábil.

Lo conveniente de este servicio es que nos permite ahorrar tiempo en realizar nuestros trámites en la banca. Imaginemos que tenemos que pagar una tarjeta de crédito del Citi y el dinero disponible lo tenemos en nuestra cuenta del Davivienda... Actualmente tendríamos que invertir tiempo en ir físicamente a dos bancos, cuando al utilizar este servicio podríamos ir a la agencia más cercana del Davivienda y pedir en la ventanilla que nos apliquen un pago a nuestra tarjeta en el CITI y asunto solucionado.

Por supuesto este servicio no es gratuito, tiene un costo el cual debe ser valorado de parte del cliente en función de su tiempo a invertir en otra agencia donde probablemente tendrá que hacer fila para esperar su turno. SITE es un servicio que pertenece a una empresa que ha identificado esta necesidad a la cual pretenden responder adecuadamente y con seguridad hallará su lugar en la preferencia de muchos clientes.




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Tu Financiera: Creditos Productivos fuera de Dicom.

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Una de las consultas que frecuentemente recibo de parte de muchos lectores de este blog es "¿Dónde me pueden prestar dinero si yo estoy en Dicom?", teniendo en cuenta que por regla ética asumida YO NO RECOMIENDO JAMAS recurrir a un usurero,  no tenía más opciones que sugerir los servicios de entidades fuera de supervisión de la SSF, tales como las Cooperativas de Ahorro y Crédito. Sin embargo, aún estas cooperativas si bien no tienen supervisión de la SSF, sí son usuarias de DICOM y por lo tanto siempre en la práctica la gente se encontrará con dificultades para obtener un crédito.

El Crédito de Consumo y el Crédito Productivo


Español: Entrada de la sede de PDVSA ubicada e...
Español: Entrada de la sede de PDVSA ubicada en la avenida 5 de Julio en Maracaibo, puede leerse atrás parte de la frase "Patria, Socialismo o Muerte" (Photo credit: Wikipedia)
Un crédito puede tener dos fines: El consumo o la inversión. Ambos tipos de crédito suponen intereses distintos, públicos distintos. El usuario de un crédito de consumo adquiere bienes y servicios para su uso y goce personal o familiar. Al adquirir esos bienes y servicios que no puede pagar de contado, rellena o satisface necesidades (reales o no, este es otro tema de discusión) para sí o su núcleo familiar. Así accede a tecnología, puede viajar fuera del país por diversión, etc.  El usuario de un crédito productivo es un emprendedor, alguien que tiene una idea de negocios. Este usuario busca impulsarse en la aventura de darle vida a una oportunidad visualizada quizás desde hace mucho tiempo y que nunca ha podido echar a andar debido a que no ha encontrado el financiamiento para esa nueva idea.

Tu Financiera es una empresa recién lanzada al mercado de los créditos en El Salvador, fundada con un capital semilla de 5 millones de dólares y enfocada a dar financiamiento al mercado PYMES, comerciantes en pequeño, nuevos emprendedores, etc sin importar su calificación de riesgo en los burós de crédito que operan en el país. Esta empresa manifiesta, de acuerdo a su presidente Schafick Jorge Hándal hijo, que su intención es colocar créditos de manera ágil a fin de contribuir al surgimiento, mejora o crecimiento de células productivas.

Acceso a Créditos sin importar tu calificación con Dicom.


Schafick Hándal, Presidente de Tu Financiera, ha manifestado: "Sabemos que hay gente que cae en DICOM no porque sea mala paga, si no porque porque la situación se les ha ido cerrando que ya no pueden sostenerse", a ellos "estamos en la facilidad de ayudarles"Prestar dinero a personas con mal récord no es algo bien visto por el sector formal de las entidades con el mismo giro y seguro les da muchísimos argumentos para descalificar a esta nueva entidad a la que además se señala como parte de un proyecto político procedente de Venezuela: la Alternativa Bolivariana para las Américas, ALBA.

Las Agencias de Información Crediticia o burós de crédito pretenden ser una herramienta técnica para el acreedor proveyéndole de perfiles individuales de los clientes o candidatos de determinado mercado utilizando métodos estadísticos y matemáticos. Como lo hemos tratado en otros posts, sin embargo, este punto de vista es meramente basado en la responsabilidad sustantiva del cumplir o no cumplir con los compromisos mensuales de pago contraídos por la adquisición de un bien, dinero o servicio con cualquier entidad que se combinan  con parámetros de niveles de endeudamiento individual.

A los burós de crédito no toman en cuenta en su proceso de creación de perfiles variables como el costo de la vida, la inestabilidad laboral, el riesgo país, la devaluación de la moneda, etc, elementos que si fueran incluidos de alguna manera mejorasen el análisis real de ciertas situaciones de mora en las que los clientes caen de manera forzosa.

Tu Financiera es un proyecto de ALBA que se enfoca en el crédito productivo, no de consumo. La lógica es impulsar la micro y pequeña empresa para generar, mejorar o especializar nuevos o ya existentes emprendimientos a tasa de mercado pero con condiciones más flexibles de cesión tales como no tomar en cuenta la calificación de DICOM como factor determinante para el desembolso sino otros factores como el potencial de ventas, potencial de creación de empleos y potencial impacto económico en la sociedad.

Valga la aclaración que no se trata de un regalo de dinero, sino más bien de un seguimiento cercano de nuevos emprendimientos, nuevas inversiones que le inyecten oxígeno a la economía fortaleciendo los pequeños negocios.

Hay una alternativa si usted tiene un proyecto para echar a andar y al cual le busca financiamiento: Tu Financiera. Altamente recomendable se acerque a sus oficinas ubicadas en la antigua sucursal del Citi en el Redondel Don Rúa, frente a la Politécnica.




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¿Qué hacer cuando nuestros datos en DICOM son erróneos?

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cuida tu record crediticio
No estamos perdiendo el tiempo cuando cuidamos de la integridad y veracidad de nuestros datos en DICOM y las demás Agencias de Información de Crédito que pudieran estar activas en el mercado local, hacerlo debería ser algo tan normal y responsable ya que velar por la integridad de nuestro récord y calificación de riesgo nos puede evitar sorpresas al momento de solicitar un crédito bancario o de bienes y servicios.
Como lo he dicho en artículos anteriores, nuestro prestigio público vale oro. Debemos tener conciencia que la opinión que tengan de cada uno de nosotros entidades como Dicom y la SSF, PROCREDITO, Trans Union o cualquier otra Agencia de Información vale DINERO y  podría ser determinante en situaciones en que necesitemos un financiamiento.

Derecho a la Integridad y Veracidad de la Información de Crédito. 
La ley que regula las actividades de las Agencias de Información Crediticia, los burós de crédito como DICOM, establece que nosotros como clientes tenemos derecho a que esa información que ellos divulgan sea EXACTA,

Los burós de crédito toman de sus clientes, las empresas comerciales, de servicios y los bancos, la base de datos donde aparece el estado de cuenta de la cartera de sus clientes. En casos muy particulares podría darse la situación de un error o divergencia que pudiera colocar en problemas al consumidor si por ejemplo este error afecta a su récord o a su calificación de riesgo.


Es mejor prevenir que lamentar.
Front Image of the book
Front Image of the book (Photo credit: Wikipedia)

Nuestra cultura por lo tanto, tomando en cuenta que errar es de humanos, será la de estar alerta cuidando de consultar con alguna frecuencia nuestra situación en las oficinas de aclaraciones de DICOM y la SSF, agencias que en nuestro país El Salvador abarcan con casi la totalidad y son el estándar de evaluación y consulta del riesgo individual de crédito.  Si en nuestra consulta se nos informa de alguna deuda que no reconozcamos o que estemos seguros hemos cumplido a cabalidad, tenemos que seguir un procedimiento lógico para arrglarlo:

Al detectar una inconsistencia debemos:

1.- Reunir la información o prueba documental que pueda demostrar el pago cumplido.
2.- Ir a las oficinas de la empresa que nos ha reportado con esta deuda y solucionar vía administrativa.
3.- Si el conflicto persiste, lo que procede de acuerdo a la ley es interponer una queja ante la Defensoría del Consumidor. En este proceso presentaremos nuestro DUI, NIT y los comprobantes de pago. La Defensoría citará a la empresa para conciliar.
4.- Demostrada la situación, la empresa deberá informar a DICOM los datos correctos del clientem a fin de evitar más daño a su récord.

Tenga en cuenta estimado lector y lectora, DICOM y la SSF no pueden por sí modificar los datos ya que así como ellos los divulgan les son entregados por sus fuentes, las empresas donde usted y yo somos clientes usuarios de créditos, financiamiento de bienes y servicios. Hay que realizar cualquier reclamo en la fuente no en los burós directamente.

Es nuestro deber como consumidores individuales cuidar de nuestro récord y calificación de riesgo crediticio.



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Hablemos de la "Mora Histórica".

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mora en tarjetas de credito
Caer en mora con un producto financiero o un compromiso comercial de financiamiento de bienes o servicios acarrea diversas consecuencias dependiendo precisamente del tiempo que dure esta condición de impago.
La mora surte efecto a partir del primer día en que el cliente omite cumplir con su compromiso de pago que por lo general es de frecuencia mensual. Desde ese instante comienza a correr un período de "descomposición" del récord crediticio del deudor el cual se revierte mediante recuperación a pausas a partir de que el cliente se vuelve a poner al día con su obligación o la cancela definitivamente, según sea el caso que aplique.

La Mora y sus efectos en tu Calificación de Riesgo e Historial de Crédito
En una situación de morosidad tanto nuestra calificación de riesgo como nuestro historial de crédito pueden salir afectados. Es necesario recalcar que la calificación de riesgo y el historial de crédito individual son dos cosas distintas pero relacionadas entre sí.

Los efectos de la mora afectan inicialmente a nuestra calificación de riesgo. El estándar nacional de la calificación de riesgo crediticio está debidamente regulado en las normas que dicta la Superintendencia del Sistema financiero , en ellas encontramos la siguiente discriminación:



Como se puede apreciar, hay dos categorías de créditos separadas por su naturaleza: el crédito de Consumo y el crédito hipotecario. Básicamente entre ambos tipos de crédito la gran diferencia la hace el tipo de garantía, además del destino del crédito. En un crédito de consumo (tarjeta de crédito o crédito multidestino) la garantía es solidaria (fiadores) o se limita únicamente al salario (sin fiador). En un crédito hipotecario la garantía es un inmueble y gracias a ello, este crédito suele tener mejor tasa de interés, mayor monto y mayor tiempo de financiamiento.

¿Cuándo surge la alerta de Mora Histórica?
A mayor tiempo de mora, mayor daño a tu calificación de riesgo. Además, cuando la mora permanece más allá de los 90 días, la cosa se complica ya que bajamos a una categoría C1 y en este punto se activa una ALERTA DE MORA HISTORICA que perjudica muchísimo ya que afecta ya no solo  a nuestra calificación de riesgo sino a nuestro récord crediticio por un período de tres años.

La Temible "Mora Histórica".
La "Mora Histórica" es una anotación en nuestro historial que indica que en los últimos 36 meses tuvimos en algún momento problemas de mora mayores o iguales a los 90 días.

Los burós de crédito, como hemos anotado en otros artículos, son agencias que se dedican y se especializan a la evaluación del riesgo crediticio de las personas a nivel individual. Ellos, entre sus diferentes técnicas de creación de perfiles, aplican modelos y análisis matemáticos que al final entregan un resultado por medio de una "nota de calificación" o un "score" de cada uno de nosotros como deudores. Estos análisis fríos dan como resultado números igualmente fríos con los que se nos califica desde el punto de vista meramente sustantivo, ese resultado únicamente dice qué tan endeudados estamos y qué tanto estamos cumpliendo con nuestros compromisos mensuales, no explican contextos o los motivos de la mora.

A manera de ejemplo podemos pensar en el caso hipotético de Juan. Juan es un empleado promedio que tiene un par de tarjetas de crédito y quisiera optar a un crédito de consolidación de deudas para lograr mayor liquidez mensual y colocar su deuda en mejores condiciones de pago. Juan se da cuenta que hay una promoción en un banco "x" y decide aplicar. Actualmente Juan tiene buena calificación de riesgo, es categoría "A" lo que le permite de entrada ser admitido para créditos sin fiador.

Juan se presenta al banco con los documentos de regla para aplicar al crédito. El gestor ingresa los datos al sistema, espera un par de minutos y luego pregunta: -¿Ha tenido usted recientemente problemas de mora?,
Juan se detiene a pensar un poco y no recuerda nada reciente, entonces con un poco de duda responde....La verdad no recuerdo haber tenido problemas de mora..... El gestor responde: -Bien, es que en el sistema hay una anotación de Mora Histórica con "x" entidad... y a pesar de que su calificación actualmente es buena,  esta alerta de mora reciente (reciente para los bancos es en los últimos 3 años), le está afectando su score crediticio. Nuestro banco, -recalca el gestor-,  tiene por política considerar como candidatos a un crédito a todo cliente que esté arriba de "800 puntos" en nuestro sistema de evaluación....


Los bancos utilizan el sistema de "score crediticio" como herramienta principal en el otorgamiento de créditos. Así si  alguien aplica a un crédito con "x" institución bancaria, en el proceso de "precalificación" lo que el banco evalúa es precisamente el score de este candidato o candidata. Si el aplicante no tiene el score suficiente, simplemente se rechaza su solicitud de inmediato. El score es el resultado de ecuaciones matemáticas que relacionan solvencia, utilización de líneas de crédito, relación de ingresos vs obligaciones contraídas, mora actual y mora histórica.

Cuando un buró de crédito nos tiene activa una "alerta de mora histórica" en sus bases de datos, básicamente le está dando una advertencia a los bancos o casas comerciales que si bien un cliente tiene actualmente una buena calificación de riesgo, existe un precedente de riesgo de morosidad o de impago mayor a los 90 días en contratos similares en los últimos 36 meses y por lo tanto esto es un punto a considerar al momento de decidir ceder o no un nuevo crédito.

¿Cómo o cuándo desaparece?
La alerta de mora histórica permanece en las bases de datos de DICOM y de la SSF por un período de 3 años. Desaparece automáticamente siempre y cuando el cliente haya solventado su situación por sus propios medios poniéndose al día con la deuda o cancelándola. Esta alerta no es un dato que pueda ser modificado por DICOM o la SSF ya que corresponde únicamente a una situación en el pasado reciente del cliente que refiere a un hecho comprobado de impago superior a 90 días.

Conclusión
Ciertamente en las condiciones económicas actuales, más que nunca en nuestra historia, no podemos pretender tener el control de todo lo que nos pase alrededor. De un día para otro podemos perder nuestro empleo o el mismo costo de la vida, un imprevisto familiar, un percance, la misma delincuencia y violencia social pueden ser elementos catalizadores de una situación de mora en nuestros compromisos. Toda situación de morosidad tiene un origen y muchísimas ocasiones no se debe a una falta de responsabilidad o dolo de parte del deudor, hay condiciones forzadas que impiden de hecho cumplir con nuestras obligaciones. Lo lamentable de esto es que ese contexto que no se toma en cuenta en esos números fríos en la calificación de riesgo ni al momento de generar las alertas de Mora Histórica son la parte humana que las explica en realidad.


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¿Cuál es el rol de un BURO DE CREDITO como Dicom?

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como averiguar si estoy en dicom
¿Tiene responsabilidad directa Dicom o la SSF o cualquier otra agencia o entidad que se dedique a divulgar y calificar nuestra categoría de riesgo crediticio cuando nos rechazan una aplicación de crédito?, la respuesta con toda seguridad es: SÍ la tiene tanto en el caso en que nos APRUEBEN o nos RECHACEN una solicitud de crédito


Como es normal, cuando las cosas no salen como lo esperamos, solemos señalar o buscar a los culpables para arremeter contra de ellos en nuestra frustración, sin embargo, cuando la situación se refiere a una evaluación o interpretación de nuestro comportamiento de pago, deberíamos de tomar las cosas con más frialdad.

El buen nombre y la propia reputación son elementos que surgen a partir de nuestro particular e individual comportamiento ante terceros. Los burós de crédito se dieron cuenta que ese "buen nombre" o "reputación" es en efecto una "mina de oro" de información reservada de interés para los acreedores al momento de evaluar qué tan riesgoso es o podría ser el cederle un préstamo a determinado individuo. DICOM y otras agencias homólogas entran al mercado de los créditos proveyendo a los acreedores de un perfil individual detallado que interpreta y mide por medio de diversas técnicas y el uso de la tecnología, el comportamiento de todos nosotros en cuanto a nuestra cultura de pago en un determinado mercado.

¿Qué hace un Buró de Crédito?
En primer lugar, hay que mencionar que un ente jurídico como el de este tipo tiene que existir en apego a un marco legal. Por cierto, en muchos países de Latinoamérica, en especial en la región centroamericana, estos burós han existido desde hace algún tiempo pero no ha sido sino hasta hace relativamente muy poco que se ha creado el marco legal correspondiente en cada país. En el caso de El Salvador, la ley que regula a estos entes fue creada y entró en vigencia en el 2011.

Un Buró de Crédito como DICOM lo que hace básicamente es vender información clasificada e interpretada de los ciudadanos  a los Acreedores quienes les pagan  por obtener esta información a manera de herramienta en la logística del proceso de aprobación de cualquier tipo de línea de crédito, tomando así el papel de un tercero o intermediario  en este proceso entre el acreedor y su potencial cliente.

Dedicarse a este negocio lleva implícito el acceso a información PRIVADA individual de todos los ciudadanos. Esta información por lo general se encuentra protegida en las leyes primarias de cada país  contra el acceso no autorizado y es por esta razón que requiere de la existencia de las normas legales que permitan la debida supervisión de los burós  y que establezcan de forma clara el procedimiento o la manera en que los individuos otorguen autorización o consentimiento  voluntario en cuanto a que se les investigue o evalúe su categoría de riesgo por parte de estas agencias de información.

Estas agencias acceden, clasifican e interpretan los datos personales y los hábitos de pago de las personas por medio de las bases de datos que les son proporcionadas por todos los acreedores. Juntan todos estos datos, los vacían en un sistema informático que clasifica todas las obligaciones individuales y construyen un perfil que se puede interpretar, clasificar y medir por los acreedores a fin de que ellos estén en la posibilidad de tomar la decisión en cuanto a otorgar o denegar una línea de crédito solicitado por su potencial cliente.

El nivel de clasificación de esta información es impresionante. Los burós de crédito tienen distitntos productos de información para sus clientes, los Acreedores, adecuados según las exigencias y estándares que ellos manejan. Por ejemplo, en el caso de los bancos, el sistema de "scoring" es el más común en la actualidad. En este sistema utiliza fórmulas matemáticas que resumen en un "score" o "puntaje" la responsabilidad de un consumidor determinado en cuanto a su puntualidad en el pago de sus obligaciones mensuales. Scotiabank El Salvador, por ejemplo, tiene como "score" o puntaje "mínimo" de 900 puntos para considerar la cesión de un crédito de consumo a un cliente solicitante.

Derecho a la Privacidad y Protección de los Datos de los Consumidores. 
Como ya traté de interpretar, la actividad a la que se dedica un buró de crédito es por demás "invasiva" a la privacidad de las personas, por lo tanto, se hace necesaria la existencia de un marco jurídico que los regule.

La existencia de la ley especial para su funcionamiento regula cómo deben ser capturados los datos de los consumidores. En El Salvador, a partir de la entrada en vigencia de la ley de los Burós de Crédito, quedó establecido que todo agente interesado en la investigación del récord crediticio de los ciudadanos y ciudadanas salvadoreños deberá contar con un documento por escrito donde el consumidor, es decir su potencial cliente, les autorice a que ellos indaguen ese récord. Es prohibido entonces que cualquier agencia, banco, financiera o casa comercial indague o tenga acceso a los datos de cualquier persona sin contar con una autorización expresa firmada por ese cliente.

En resumen, un buró de créditos es una agencia que  se dedica a proveer información interpretada y clasificada de las personas a cambio de dinero a los Acreedores de cualquier naturaleza en un país determinado. Estos burós, como DICOM, en el caso de El Salvador, Centroamérica, Chile y otros países están regulados por leyes especiales que les impiden, entre otras cosas, acceder de manera no autorizada a la información de los consumidores salvo autorización expresa de parte de ellos. Los burós de crédito son un "tercero" o intermediario logístico en el proceso de solicitud de una línea de crédito de cualquier tipo y de la veracidad y exactitud de la información que ellos divulgan e interpretan depende un 90% la aprobación o negación de un crédito.

Siempre habrá un tema de discusión sobre la mesa cuando hablamos del derecho a la privacidad de la información individual de los y las ciudadanos y ciudadanas de un país, inevitablemente este tema será siempre un debate, sin embargo, lo cierto es que no se puede obstaculizar o prohibir sino regular el acceso a esta información ya que el crédito siempre es y ha sido de tiempos inmemoriales una necesidad real para el dinamismo económico del mundo entero.
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Las primeras 100 mil Vistas de página!

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como salir de dicom Siempre hay ocasiones para celebrar y en el caso de este espacio dedicado a orientar a los usuarios de la banca salvadoreña, realmente es un privilegio llegar a nuestras primeras 100 mil vistas de página.

Llegar a las primeras 100 mil vistas de página era hace algún tiempo atrás como un desafío personal que por supuesto ha llevado su tiempo y dedicación.

Quiero agradecer con esta corta entrada a todos y todas ustedes amigos y amigas que encuentran en este sitio un lugar donde poder compartir sus experiencias personales y que buscan un auxilio de información sobre qué hacer o cómo proceder en situaciones de mora o de acceso a créditos con la banca. Es un privilegio servirles de mi parte respondiendo sus inquietudes con base a mi propia experiencia vivida y lo aprendido en este camino nada fácil de recorrer.

Deseo seguir hasta donde Dios me lo permita con ustedes y seguir mejorando este espacio con información de su interés.

100 mil Gracias a tod@s mis lectores!.




¿Cómo ser atendido más rápido en el Citi?

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Confieso que algo que me desagrada hacer es realizar cualquier tipo de gestión de cobro o de pago en cualquier banco de nuestro país. Yo creo que usted muy probable comparta esta opinión. Particularmente pienso que el tiempo es "oro" y es una realidad que el sistema de atención al cliente tanto en operaciones de caja como de gestiones de banca personal por lo general consumen mucho tiempo, por supuesto dependiendo también de la fecha en que uno decide o tiene que ir a realizar este tipo de gestiones a la agencia bancaria y también es un factor influyente el tipo de sistema que utiliza el banco para asignar los turnos de atención a  esas gestiones para sus clientes. Parece que hace falta algún tiempo para que dejemos de ir personalmente al banco a realizar operaciones que requieran nuestra presencia física, esto será un tema que tendrá que resolver la evolución de la banca electrónica en nuestro país.

Hace un par de días me ví en la obligatoria necesidad de pasar a la caja de una agencia bancaria. Nada pintaba bien ya que precisamente era el día de vencimiento del pago de IVA y PAGO A CUENTA y además fecha de pago de planillas, así es que  programé mi mente para aceptar la inevitable larga espera.

En la agencia bancaria, por cierto del Banco Citi, para ser más específico la Agencia Caribe, cuando llegué al dispensador electrónico de operaciones, ví  una opción que llamó mi atención, era una opción para usuarios del Citi. El aparato tiene una ranura donde uno puede ingresar su tarjeta de crédito o de débito y esto es suficiente para que el sistema le asigne una clave "K" que le identifica como cliente. Créanme es una gran diferencia en términos de tiempo de espera, al menos así pude comprobarlo en mi caso particular. Así es que movido por esa curiosidad, me decidí a utilizar esta opción diciéndole a la señorita encargada de este aparato que iba a realizar una gestión relacionada con el pago de mi tarjeta de crédito, ella me dijo que ingresara mi tarjeta en la ranura y así el sistema me identificaría. Dicho y hecho pasé con mi ticket hacia mi espera.

Cuando yo llegué eran las 12:15 pm y el lugar estaba totalmente lleno: Conté todas las sillas de espera, 55 en total más un buen número de personas que esperábamos turnos parados, en total eran 88 personas más o menos.  Escuchaba comentarios de muchas personas manifestando que tenían entre una hora y una hora y media de estar esperando realizar sus operaciones. Realmente pensé que mi turno llegaría más o menos en un tiempo similar, no antes.

Al ver mi ticket, me di cuenta que tenía el turno "K066". Como a los dos minutos veo en los monitores que llamaban al "K061"... esto despertó en mí alguna esperanza... Luego al poco tiempo fueron pasando hasta que llegaron a mi turno... no había pasado más de 35 minutos. Pude observar que de las 10 cajas habilitadas, dos de ellas atendían a los "K" con mayor frecuencia. Esto me dice que el sistema de atención al cliente en operaciones de caja, prioriza de entre el público a los clientes del Citi.

En resumen, si usted es cliente de CITI y tiene tarjeta de crédito o de débito de ese banco, haga uso de esta opción cuando vaya a realizar operaciones en caja, al fin y al cabo es un derecho que este banco le da a cambio de ser usuario de sus servicios o productos financieros.

El HSBC también tiene un sistema similar con opción para clientes, sin embargo no puedo asegurar si tiene el mismo efecto que el del Citi o si solamente se limita a  una mera clasificación estadística. Es de aclarar que hay varias sucursales del Citi que a esta fecha aún no cuentan con este sistema y mantienen el sistema tradicional de "hacer cola" como sucede en la Sucursal San Luis. Esperemos que el Citi a priori amplíe este esquema a todas sus sucursales.
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