Ley de Tarjetas de Crédito estaría lista en un mes.

De acuerdo a una publicación de esta fecha, que por cierto es tema de portada, en el Co Latino, los diputados de la Asamblea Legislativa podrían estar aprobando la Ley de Tarjetas de Crédito en un período máximo de 30 días.

Hasta la fecha el mercado de estos productos financieros no ha contado con un marco legal regulatorio que establezca claramente los derechos, obligaciones y sanciones para las partes involucradas, a pesar que en años anteriores ya se había solicitado por organizaciones no gubernamentales como el Centro para la Defensa del Consumidor este tipo de instrumento legal. Al hacerse los de "oídos sordos" los diputados de las anteriores legislaturas se convirtieron en cómplices de los abusos cometidos por los emisores de las tarjetas contra los usuarios salvadoreños. Producto de esos abusos, los tribunales de lo Mercantil están  "atestados" con una gran cantidad de juicios donde existen casos de muchos usuarios que cayeron en mora con estos emisores de tarjetas y han sido afectados con intereses de usura.

Algunas de las disposiciones que contempla la nueva ley de Tarjetas de Crédito para el El Salvador, son las siguientes:

• Prohibición de cargos fijos por mora y penalidades por pago extratemporáneo, cuando la fecha de pago sea en día no hábil.
• Obligación del emisor de las tarjetas de crédito de MOSTRAR EN SUS SUCURSALES y PAGINAS DE INTERNET de forma CLARA las tasas de interés, comisiones y recargos de las tarjetas de crédito. 
• Obligación de parte del emisor de las tarjetas a MANTENER EN EL PRIMER AÑO DEL CONTRATO la misma TASA DE INTERES. No se puede variar la tasa de interés de la tarjeta de crédito por parte del banco emisor en el primer año de vigencia del contrato. 

A pesar de sus bondades, esta ley no regula el Techo de los intereses de los emisores, ya que a juicio de los legisladores esto podria ocasionar el poco acceso al crédito por parte de los usuarios.  Por otra parte, con este nuevo marco legal, los usuarios podrán de mejor forma exigir el resguardo de sus derechos pudiéndolos denunciar en la Defensoria del Consumidor o en la Superintendencia del Sistema Financiero, entidades que ahora tendrán más "dientes" para actuar contra ellos. 

Habrá que ver si los señores diputados se animan y no ceden ante los grupos de poder financiero.

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URGE LEY REGULADORA DE LOS USUREROS EN EL SALVADOR.

Usted estará de acuerdo conmigo si le digo que todo en esta vida tiene dos caras: una "buena" o al menos "torelable" y otra "mala" que aveces pasa por "conveniente".  ¿Cuántos salvadoreños y salvadoreñas se han visto obligados más de una vez a recurrir a los servicios de un nefasto prestamista?, seguramente muchos y entre ellos podría ser usted y seguramente yo.

Intentar hablar en este post sobre la USURA en general, resultaría algo bastante amplio. Usura es por definición es según el Diccionario de la Real Academia de la Lengua Española "USURA. (Del lat. usura.) f. Interés que se lleva por el dinero o el género en el contrato de préstamo. II Este mismo contrato. II Interés excesivo en un préstamo. II fig. Fruto, ganancia, ventaja o utilidad que se saca de una cosa, especialmente cuando son excesivos. II Pagar uno con usura una cosa. frs. fig. Corresponder a un beneficio con otro mayor.", concepto en el cual podemos incluir a los Bancos, Financieras, microfinancieras, cooperativas de ahorro y crédito, y los nefastos USUREROS o agiotistas.


Voy a referirme a estos últimos, los USUREROS o AGIOTISTAS. A diferencia de los bancos, financieras y microfinancieras o entes jurídicos creados con el fin de prestar dinero y ganar intereses, los agiotistas o usureros generalmente son personas individuales o naturales que se han hecho de un capital y lo ponen a "trabajar" por sí mismos o por medio de promotores contratados para tal fin. Ofrecen dinero a cambio de casas, terrenos, vehículos, joyas, electrodomésticos o prendas que signifiquen una garantía para los montos cedidos a sus clientes. Incluso en montos no tan grandes, que generalmente no superen los $1,000 les basta una letra de cambio o una "orden de descuento" aplicable al salario de sus clientes. 


Los usureros en El Salvador, y en general dondequiera que existan, son una especie parásita la cual existe a expensas de los que no están aptos para gestionar un crédito dentro del mercado formal (usura legal). Generalmente no hay muchos requisitos exigidos aparte de los ya mencionados como la posesión de algún bien o tener un empleo, lo cual "facilita" el trámite al cliente que es vetado en el sistema financiero. La trampa real de un usurero está en el tiempo y en la tasa de interés pactada, la cual no es negociable ni mucho menos es regulada ya que en sí el usurero actúa al margen de la ley.  


Los usureros "formalizan"  sus negocios por medio de la celebración de mutuos ante notarios salvadoreños, en los cuales establecen las formas, garantía, tasa de interés y las penalidades por el incumplimiento por parte del cliente, las cuales en la mayoría de los casos son verdaderamente catastróficas. 


Hablemos de un ejemplo para poder visualizar mejor las desventajas de recurrir a este tipo de "soluciones financieras".  Pepe, un empleado promedio se ha sumergido en una deuda con tarjetas de crédito que suma $5,000 y la cual se encuentra en cobro extrajudicial. Al verse acorralado y tras haber intentado por todos los medios posibles hacerse de un préstamo en la banca local, decide buscar los servicios de "El Mafioso", quien es referido por un compañero de trabajo. "El Mafioso" le pide a Pepe como requisitos que le ceda en calidad de prenda su vehículo y una escritura de una casa, propiedad de la familia. El trato se haría al 15% de interés mensual sobre saldos insolutos por vigencia de un año. Sin mayores contratiempos Pepe tapa un hoyo que le significaba un juicio de embargo pero que hablando en números fríos era una tarjeta de crédito con un tope de $5,000.00 al 3.5% mensual, y en su lugar se sumerge en un abismo en el cual cual pagará  a "El Mafioso" el 180% del monto en intereses más el capital, es decir $14,000 en un año.


Debemos pronunciarnos EN CONTRA de estos usureros, el "Gobierno del Cambio"  tiene que tomar cartas en el asunto, ya que la usura es un esquema que le presta dinero al que puede pagar, esclavizándolo, es decir sigue siendo una solución excluyente de los más necesitados de un préstamo, los llamados más pobres de los pobres. 


Urge, señor presidente Funes una ley que regule las tarjetas de crédito, urge señores diputados que se le den más dientes y garras a la Defensoría del consumidor, entidad por excelencia buscada por nosotros los afectados para que nos resuelvan de forma INMEDIATA nuestros reclamos.


Urge una ley de BANCARROTA, o una ley de Acceso a créditos bancarios con excepciones que nos ayude a nosotros los vetados por el sistema financiero actual a acceder a créditos con intereses más razonables que los de un usurero. 

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