La intención de mi blog es orientar al público con base a mi propia experiencia respecto a obtener un crédito personal de "consumo" o "consolidación de deudas" en El Salvador. En este sentido, publico los tips QUE DEBES TOMAR EN CUENTA al momento en que te decidas a aplicar para un crédito con un banco.
- Revisa tu Historial Crediticio en DICOM y la SSF. El banco o la institución financiadora seguramente es usuaria de al menos una de estas entidades divulgativas de tu calificación de riesgo y por lo tanto una de las cosas que hará dentro de su protocolo para otorgamiento de préstamo, será precisamente consultar las bases de datos de DICOM y la SSF. Menciono DICOM porque es el buró que tiene mayor presencia en El Salvador, sin embargo, como lo he anotado en otro de mis post, TransUnion está próximo a entrar en este nicho también. Cuando te tomas la molestia de ir a estas instituciones y revisar tu situación, en primer lugar estarás ahorrando tiempo o dandote cuenta si en realidad eres o no sujeto de crédito. RECUERDA Y TOMA EN CUENTA: Serás sujeto de crédito si tu récord no presenta MORA mayor a 30 días (Calificación A1 o "A") y si en tu historial de DICOM no apareces registrado con MORA HISTORICA.
- Ten en cuenta tus Ingresos y Antiguedad Laboral. Generalmente los bancos que ofrecen préstamos sin fiador, como el HSBC, CITI, BAC, Agrícola, exigen ingresos mínimos desde los $350 a los $700.00 dependiendo de las políticas y el perfil del cliente que ellos tengan en particular. Lo recomendable es que tengas claro por parte del banco estos requisitos iniciales a efecto de no perder tu tiempo. Los bancos más populares son el Agrícola y el HSBC, que aceptan actualmente aplicaciones de personas empleadas con más de un año de laborar para la misma empresa y que ganen arriba de los $300.00.
- Evita proporcionar datos FALSOS, esto en general es inútil y riesgoso. Actualmente los Bancos, al menos como el HSBC, Scotiabank, Agrícola y Citi tienen acceso a un sistema de verificación que revisa si lo que tú declaras en tu Constancia de Ingresos y taco del ISSS es CIERTO o FALSO. El sistema de consulta tiene acceso a las bases de datos del ISSS, las AFP y del Ministerio de Hacienda, donde quedará evidenciado si tus datos concuerdan o no con esos registros. Esto con el agravante de que el banco puede a discresión denunciarte por FALSEDAD MATERIAL y podrías enfrentar un proceso judicial con pena de prisión.
- Tenga en cuenta su NIVEL de Endeudamiento. El banco utiliza un sistema de evaluación crediticia el cual es el resultado numérico de la combinación de factores como: Puntualidad en Pagos, Cantidad de Deudas, Límite de Utilización de Líneas de Crédito, que involucra todas las deudas o compromisos mensuales a cumplir por tu parte. Una fórmula matemática enlaza todos estas variables y proporciona un número al que el banco llama "Score Crediticio". Este Score Crediticio es el que determina si tú eres o no "apto" para endeudarte más o soportar con facilidad la cuota de tu préstamo solicitado. Un procedimiento que tú puedes hacer, ya que no tengo actualmente esa ecuación que utilizan los bancos (y estoy por conseguirla), es SUMAR el monto total de tus deudas y luego utilizar una CALCULADORA DE PRESTAMOS . Ingresa el monto de tus deudas y elige la tasa de interés que te ha dicho el banco o pon por defecto una de 13% anual, que es la tasa promedio para consumo, elige el plazo de 5 años (60 meses) y te va a dar un resultado de cuota mensual. Mira si esa cuota está dentro de tus posibilidades, es un parámetro que puedes utilizar. En general el banco NO LE VA APROBAR un crédito si usted tiene AGOTADAS o AL LIMITE sus líneas de crédito CORRIENTE. Es decir, si por ejemplo usted tiene una tarjetas de crédito "casi al tope" y además ya cuenta con otro crédito, el banco verá un RIESGO aprobar un crédito de CONSUMO ya que sería una carga adicional a sus compromisos ya vigentes. En esta configuración lo único que podría PROCEDER es solicitar un CREDITO PARA CONSOLIDACION DE DEUDAS ya que en este caso estaría solicitando una reestructuración a una sola tasa de interés tanto de la tarjeta de crédito y el saldo de su préstamo.
- Si ya le otorgaron un Préstamo o una tarjeta, espere al menos 6 meses para una nueva aplicación. Cada vez que tú solicitas un préstamo o una tarjeta, el banco accede a la base de datos de DICOM y la SSF y esto genera una "huella" en su récord. Estas huellas no tienen que ser frecuentes ya que también esto es interpretado como "mala fe" de parte suya por el banco.
- Si usted cayó en mora mayor a 30 días, espere al menos 6 meses para aplicar en algunos bancos. Situaciones como Mora mayor a 30, 60 o 90 días provocan reducción en su calificación de riesgo. Por norma, una mora de 30 días es A, 60 y 90 pueden llegar hasta C, D o E. Las moras mayores a 30 días inevitablemente mancharán su récord crediticio y permanecerán en los burós como "MORA HISTORICA" que por ley estará vigente por tres años. Esto es otro motivo más para cuidar nuestro crédito como a una valiosa prenda. Recuerde que para el banco lo que importa es su "comportamiento" crediticio: si usted paga, es una persona "responsable", si se retrasa o no paga es lo contrario para los bancos y por lo tanto su reputación baja respecto a ellos.
- Aplique solamente a créditos "Sin Fiador". En estos tiempos "dorados", aparte de que es una gran molestia solicitar avales o fiadores, también puede ser un obstáculo más presentar fiadores que pueda que se encuentren muy mal en DICOM o en la SSF, puede ser una pérdida de tiempo.
Considero que tomar en cuenta estos aspectos puede coadyuvar en que tú apliques y te concedan un crédito en un banco de El Salvador.
