sábado, diciembre 29, 2012

¿Cuál es el rol de un BURO DE CREDITO como Dicom?

Por
como averiguar si estoy en dicom
¿Tiene responsabilidad directa Dicom o la SSF o cualquier otra agencia o entidad que se dedique a divulgar y calificar nuestra categoría de riesgo crediticio cuando nos rechazan una aplicación de crédito?, la respuesta con toda seguridad es: SÍ la tiene tanto en el caso en que nos APRUEBEN o nos RECHACEN una solicitud de crédito


Como es normal, cuando las cosas no salen como lo esperamos, solemos señalar o buscar a los culpables para arremeter contra de ellos en nuestra frustración, sin embargo, cuando la situación se refiere a una evaluación o interpretación de nuestro comportamiento de pago, deberíamos de tomar las cosas con más frialdad.

El buen nombre y la propia reputación son elementos que surgen a partir de nuestro particular e individual comportamiento ante terceros. Los burós de crédito se dieron cuenta que ese "buen nombre" o "reputación" es en efecto una "mina de oro" de información reservada de interés para los acreedores al momento de evaluar qué tan riesgoso es o podría ser el cederle un préstamo a determinado individuo. DICOM y otras agencias homólogas entran al mercado de los créditos proveyendo a los acreedores de un perfil individual detallado que interpreta y mide por medio de diversas técnicas y el uso de la tecnología, el comportamiento de todos nosotros en cuanto a nuestra cultura de pago en un determinado mercado.

¿Qué hace un Buró de Crédito?
En primer lugar, hay que mencionar que un ente jurídico como el de este tipo tiene que existir en apego a un marco legal. Por cierto, en muchos países de Latinoamérica, en especial en la región centroamericana, estos burós han existido desde hace algún tiempo pero no ha sido sino hasta hace relativamente muy poco que se ha creado el marco legal correspondiente en cada país. En el caso de El Salvador, la ley que regula a estos entes fue creada y entró en vigencia en el 2011.

Un Buró de Crédito como DICOM lo que hace básicamente es vender información clasificada e interpretada de los ciudadanos  a los Acreedores quienes les pagan  por obtener esta información a manera de herramienta en la logística del proceso de aprobación de cualquier tipo de línea de crédito, tomando así el papel de un tercero o intermediario  en este proceso entre el acreedor y su potencial cliente.

Dedicarse a este negocio lleva implícito el acceso a información PRIVADA individual de todos los ciudadanos. Esta información por lo general se encuentra protegida en las leyes primarias de cada país  contra el acceso no autorizado y es por esta razón que requiere de la existencia de las normas legales que permitan la debida supervisión de los burós  y que establezcan de forma clara el procedimiento o la manera en que los individuos otorguen autorización o consentimiento  voluntario en cuanto a que se les investigue o evalúe su categoría de riesgo por parte de estas agencias de información.

Estas agencias acceden, clasifican e interpretan los datos personales y los hábitos de pago de las personas por medio de las bases de datos que les son proporcionadas por todos los acreedores. Juntan todos estos datos, los vacían en un sistema informático que clasifica todas las obligaciones individuales y construyen un perfil que se puede interpretar, clasificar y medir por los acreedores a fin de que ellos estén en la posibilidad de tomar la decisión en cuanto a otorgar o denegar una línea de crédito solicitado por su potencial cliente.

El nivel de clasificación de esta información es impresionante. Los burós de crédito tienen distitntos productos de información para sus clientes, los Acreedores, adecuados según las exigencias y estándares que ellos manejan. Por ejemplo, en el caso de los bancos, el sistema de "scoring" es el más común en la actualidad. En este sistema utiliza fórmulas matemáticas que resumen en un "score" o "puntaje" la responsabilidad de un consumidor determinado en cuanto a su puntualidad en el pago de sus obligaciones mensuales. Scotiabank El Salvador, por ejemplo, tiene como "score" o puntaje "mínimo" de 900 puntos para considerar la cesión de un crédito de consumo a un cliente solicitante.

Derecho a la Privacidad y Protección de los Datos de los Consumidores. 
Como ya traté de interpretar, la actividad a la que se dedica un buró de crédito es por demás "invasiva" a la privacidad de las personas, por lo tanto, se hace necesaria la existencia de un marco jurídico que los regule.

La existencia de la ley especial para su funcionamiento regula cómo deben ser capturados los datos de los consumidores. En El Salvador, a partir de la entrada en vigencia de la ley de los Burós de Crédito, quedó establecido que todo agente interesado en la investigación del récord crediticio de los ciudadanos y ciudadanas salvadoreños deberá contar con un documento por escrito donde el consumidor, es decir su potencial cliente, les autorice a que ellos indaguen ese récord. Es prohibido entonces que cualquier agencia, banco, financiera o casa comercial indague o tenga acceso a los datos de cualquier persona sin contar con una autorización expresa firmada por ese cliente.

En resumen, un buró de créditos es una agencia que  se dedica a proveer información interpretada y clasificada de las personas a cambio de dinero a los Acreedores de cualquier naturaleza en un país determinado. Estos burós, como DICOM, en el caso de El Salvador, Centroamérica, Chile y otros países están regulados por leyes especiales que les impiden, entre otras cosas, acceder de manera no autorizada a la información de los consumidores salvo autorización expresa de parte de ellos. Los burós de crédito son un "tercero" o intermediario logístico en el proceso de solicitud de una línea de crédito de cualquier tipo y de la veracidad y exactitud de la información que ellos divulgan e interpretan depende un 90% la aprobación o negación de un crédito.

Siempre habrá un tema de discusión sobre la mesa cuando hablamos del derecho a la privacidad de la información individual de los y las ciudadanos y ciudadanas de un país, inevitablemente este tema será siempre un debate, sin embargo, lo cierto es que no se puede obstaculizar o prohibir sino regular el acceso a esta información ya que el crédito siempre es y ha sido de tiempos inmemoriales una necesidad real para el dinamismo económico del mundo entero.
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17 comentarios:

  1. Sera que borran a la gente de estos lugares despues de un tiempo ?

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    1. Lamentablemente no. Sucede que TODOS los que hacemos uso de algún tipo de servicio "post pago" por ejemplo telefonía, internet, incluso el agua o la luz, y por supuesto los que somos usuarios de la banca con tarjetas o préstamos, o con las casas comerciales, estamos y estaremos en DICOM. La diferencia es que podemos estar "bien" o estar "mal".

      DICOM y la SSF lo único que hacen es TRANSMITIR lo que sus clientes usuarios dicen de nosotros. Así el Banco CITI, por ejemplo, cada mes comparte su cartera de clientes con ellos y si alguien ha caido en mora, DICOM lo clasifica de acuerdo a los criterios que tiene para el caso.

      En resumen, cuando pagamos a tiempo la luz, el agua, el teléfono, la tarjeta o el préstamo, estamos cuidando nuestra reputación y riesgo crediticio.

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    2. Saludos Marvin en el caso de los bancos cuanto tiempo dura la deuda con ellos es decir yo aparezco que no pague un préstamo y eso al parecer fue hace mas de dos años lo malo que el finiquito no lo tengo por un accidente asi que me tienen con mala clasificación la pregunta es cuanto tiempo puedo pasar así con el banco para que se saquen de su clasificación gracias.

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    3. Gracias por leer. Bien en el entendido que usted canceló el crédito en primer lugar hay que avocarse al banco para que le otorguen el FINIQUITO o confirmar con ellos cual es la situación real de su crédito. Servirá mucho en este caso contar con documentos comprobantes de pago.

      Aquí donde tiene que resolver el problema en primera instancia debe ser en el banco. El Banco divulga a DICOM y a la SSF y ellos simplemente aceptan esta información como correcta. La ley Reguladora correspondiente coloca a la Defensoría del Consumidor como el ente al cual habria que acudir en el caso en que el banco no le resuelva su peticiòn de corrección de estatus.

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  2. buen dia Marvin Lo felicito por su Blog mi nombre es Vivian mi caso es q estoy queriendo sacar una casa con el fondo pero debo en citi y amerca central los dos me han reportado con calificacion "E" que me aconseja pagar poco a poco con cada banco o realiza el prestamo con credifacil para tener los finiquitos gracias de antemano

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    1. Vivian:
      Le recomiendo no tomar decisiones sin medir las posibles consecuencias. Credifácil dista mucho de una entidad financiera o un banco en cuanto a condiciones de crédito. Suelen cobrar una tasa mayor a las que ofrece la banca y también sus garantías son prendarias y solidarias (fiadores y artìculos, casas o bienes materiales muebles).

      Siendo su caso que presenta calificaciòn "E", le recomiendo mejor llegar a un acuerdo viable para que usted solvente con los bancos y luego después de este capìtulo usted pueda aplicar al FSV.

      Para el caso, si al final usted se decide por Credifàcil, paga sus deudas actuales, tome en cuenta que deberà esperar 6 MESES SIN VOLVER A CAER EN MORA CON NINGUN PRODUCTO u OBLIGACION MENSUAL, para recuperar su calificaciòn a una "A".

      A pesar de recuperar su buena calificación, tome en cuenta que también usted tendrá seguramente activa una ALERTA DE MORA HISTORICA ya que sus retrasos superaron los 90 días. Esta alerta de mora histórica PERMANECE durante 3 años y en entidades financieras y bancarias es un serio impedimento a la hora de solicitar financiamiento.

      En todo caso INDAGUESE en el FSV con el gestor que le atiende a efecto de preguntarle si basta que usted les presente los finiquitos y haber recuperado su buena calificaciòn de riesgo para ser sujeta de crèdito con ellos o si tendria que esperar obligatoriamente a que su rècord se limpie completamente luego de 3 años.

      Saludos.

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  3. Hola Marvin Santos muchas gracias por esta informacion tan valiosa... Tengo una consulta que no me ha quedado del todo claro, tengo una deuda con Banco Agricola con el cual ya pase mas de 122 dias en mora; sin embargo este proximo Lunes yo empezare a pagar eso. Deseo saber si despues de cancelada mi deuda yo seguire con mal record crediticio en Dicom o pasare con mora Historica durante 36 meses. Gracias

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    1. Técnicamente al superar los 90 días de mora su calificación de riesgo pasa a ser D o E. Esto activa a nivel del sistema de DICOM una alerta de mora histórica.

      Como usted notará hay dos variables: La calificación y el récord crediticio.

      Cuando usted paga, luego de 6 meses sin volver a caer en mora, su CALIFICACIÓN DE RIESGO se recupera, usted vuelve a tener una calificación "A". Sin embargo, si el sistema le generó una alerta de Mora Histórica en su récord, inevitablemente este permanecerá por 36 meses luego de haberse puesto al día.

      En resumen, usted puede volver a tener calificación "A" pero puede que tenga problemas al solicitar cualquier crédito por mora histórica en DICOM y la SSF, son dos variables que se recuperan en tiempos distintos.

      Parafraseando, el sistema le dice al banco: "Mire, el cliente tiene buena calificación, pero tenga cuidado porque este cliente ha tenido problemas de mora en alguna ocasión en los últimos 3 años".

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  4. como saber sobre si la ley contra la usura vendra a beneficiar o a afectarnos mas a los empleados

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    1. La Ley contra la Usura es una solución a medias, a mi juicio se queda corta. Sí regula la práctica de usureros, pero toca a cada uno de nosotros hacerla valer. Existen aún varias personas que al margen de esta ley continúan cediendo préstamos, esto quiere decir que hay una demanda o un mercado.

      La ley no regula demasiado al sector formal. El ansiado techo a los intereses de tarjetas no se logró bajar como se tenía expectativa....

      En resumen, el beneficio específico es que todo préstamo con usureros ahora tiene el tope del 36% anual, y las tasas del mercado formal quedaron prácticamente inamovibles.

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  5. en las cooperativas de ahorro y crédito manejan la idea e informan que la ley contra la usura no permitira que los intereses bajen solo que modifiquen ciertos cobros, se tienen mas beneficios en la actualidad que posterior a entrar en vigencia dicha ley. que pasará realmente con las tasas de interes bajaran o será el mismo comportamiento de la famosa ley de medicamentos, la cual solo ha venido a escasear medicinas y a encarecerlas grandemente

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    1. La ley entró en vigencia en 2012 y no se notan mayores beneficios y es precisamente porque no tuvo mayor incidencia donde realmente tuvo que ir: LAS TARJETAS DE CREDITO.

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  6. como puede uno mejorar el record de dicom si hace mas de 7 años que esta con calificacion E, porq uno trata de pagar a la entidad pero no le borran o le cambian el record

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    1. Estimada Karmen:
      Estos casos de mora se solucionan en casos extremos hasta que el deudor paga o salda la mora. Cuando el acreedor, como en su caso, no acepta los ofrecimientos de pago de usted como su cliente o si usted como cliente solamente hace pagos parciales, que por lo general se le aplican a solamente intereses, ... como suelen hacer los bancos, el problema prácticamente se va dilatando en el tiempo.

      Le recomiendo que usted llegue por medio de un representante legal a un acuerdo que sea factible para usted cumplirlo con la entidad y se formalice en debida forma este arreglo firmando nuevo contratos y pagarés a fin de que sea validado a nivel de la base de datos del banco, DICOM y la SSF.

      Una vez este acuerdo se formalice y usted cumpla, su récord y calificación de riesgo comenzarán el proceso de recuperación.

      Busque la ayuda de un abogado que pueda estudiar su caso. Si usted necesita el apoyo legal de algún profesional en leyes y no conoce a ninguno, con mucho gusto le puedo recomendar a alguien que colabora con este blog. Si este es el caso, me escribe por favor a mi correo: creditosenelsalvador@gmail.com

      Gracias por leer y recomendarnos.

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  7. Tengo una Pregunta, Yo vivo en los EEUU y me gustaria comprar casa en mi pais(El Salvador), los bancos chequean el credito de EEUU Tambien?

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  8. Le recomiendo realizarlo por medio del Fondo Social para la vivienda, ellos tienen lineas de crédito para salvadoreños en el exterior. Hasta donde sé lo único que necesita comprobar son sus ingresos por medio de declaracion de impuestos. Visite WWW.FSV.GOB.SV y si no logra obtener más información me escribe nuevamente y veremos en qué podemos ayudarle para que despeje sus dudas al respecto.

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  9. hola marvin yo quiero ver si me ayuda pues yo tengo deudas con 3 bancos y con los 3 e tenido retrasos pero no han sido seguidos osea creo que no e pasado los 90 dias y actualmente ya estoy al dia con los 3 sera posible que pueda optar con un prestamo con algun banco

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