miércoles, octubre 22, 2014

DICOM EQUIFAX El Salvador tendrá que eliminar de su base de datos a los clientes que no hayan dado consentimiento en que se divulgue su historial de crédito.

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En un hecho sin precedentes y por lo tanto histórico en beneficio de los usuarios del crédito comercial y financiero en El Salvador, la Sala de lo Constitucional de la Corte Suprema de Justicia amparó a INDATA (Asociación Salvadoreña para la Protección de Datos e Internet) en su defensa del derecho colectivo a la protección de datos personales o derecho a la autodeterminación informativa de los consumidores salvadoreños que de acuerdo a como pudo demostrar dicha Asociación los burós de crédito o Agencias de información y en específico Dicom Equifax El Salvador han vulnerado desde siempre  en el país a falta de reglas claras y específicas.

DICOM: Un negocio basado en nuestra información supuestamente "privada".

Como lo he descrito en varios artículos de mi blog DICOM hace dinero vendiendo la información del historial de crédito de todos los salvadoreños que somos clientes o usuarios  de cualquier línea de crédito comercial o financiera. 

DICOM ha crecido tanto en nuestro país a lo largo de estos últimos 15 años de tal forma que ahora tiene como usuarios (empresas que pagan por acceder y compartir información en su base de datos) a casi el 95% de todos los proveedores de servicios de telefonía, cable, internet, bancos, financieras, casas comerciales, almacenes y tiendas de electrodomésticos y por departamento, emisores de tarjetas, etc que operan legalmente en El Salvador lo que ha contribuido a que DICOM se convierta en efecto y de hecho en una verdadera AGENCIA DE INTELIGENCIA DEL CRÉDITO y de los negocios en El Salvador estando en capacidad de ofrecer análisis altamente especializados a manera de perfiles individuales o colectivos de nuestro mercado que representan oro puro para mercadólogos, analistas y proveedores de crédito en general quienes no dudan en pagarle a DICOM altas sumas de dinero en concepto de suscripciones mensuales para acceder a estos reportes que ellos les confeccionan. 

"Ver más allá de lo Evidente".... Y hacer dinero! 

ThunderCats (comics)
ThunderCats (comics) (Photo credit: Wikipedia)
Al igual que la Espada del Augurio le permitía a Leon -O, Señor de los Thundercats, tener la capacidad de ver lo que sucedía o sucedería en su entorno, DICOM le permite a las grandes empresas interpretar su nicho de mercado de forma efectiva, gracias a la segmentación y trazabilidad de nuestros datos individuales que tiene en su poder.  

Imaginemos qué se puede hacer con los datos de millones de salvadoreños que no solo incluyen el DUI, el NIT, sino que también dónde vivimos, dónde trabajamos, qué profesión ejercemos, de cuánto es nuestro salario, si tenemos o no vehículos, y además conocer a qué proveedores de servicios estamos suscritos, a quienes les pagamos bien y a quienes sin importar el motivo le pagamos mal o no les pagamos..... A mí en lo personal se me ocurre por ejemplo que con este tipo de información segmentada puedo ser capaz de construir por ejemplo un producto a la medida a manera de una base de datos que le sirva a Tigo (por mencionar un nombre de un proveedor conocido) para interpretar a qué tipo de clientes en específico puede hacer llegar una oferta de un producto de alto valor, sin tener que incurrir a una campaña masiva en la televisión... La banca, por ejemplo, es bien conocida por tener acceso a bases de datos especializadas de ciertos clientes a quienes les vive ofreciendo productos a diestra y siniestra gracias a que conocen que son personas de alto poder adquisitivo para quienes incluso tienen tratos con tasas preferenciales, es decir, les tienen agrupados dentro de un mercado bien segmentado gracias a la interpretación de su historial de crédito, entre otros vectores. En ambos casos como en estos supuestos ejemplos dichos, la información alojada en DICOM, información que vale oro, información que NO ES GRATIS, información supuestamente PRIVADA, nuestra INFORMACIÓN PERSONAL se reduce finalmente a un PRODUCTO por el que DICOM vende al mejor postor.... La pregunta es... ¿Nos pidió permiso para hacerlo?

DICOM no va a desaparecer solo le están "Corrigiendo la Plana".

Contrario a lo que muchos de nosotros podríamos pensar, el hecho de que la CSJ declare inconstitucional a DICOM, no significa que su esquema de negocio queda prohibido, abolido o anulado. No, de ninguna manera, solo le están "corrigiendo la plana" como bien podríamos a manera de símil comentar. 

Lo que sí es seguro o al menos debemos suponer como tal es que DICOM tiene que de forma inmediata DEPURAR sus bases de datos de la siguiente manera: Eliminar de su base de datos a todas aquellos salvadoreños y salvadoreñas que NO HAYAN AUTORIZADO de manera VOLUNTARIA Y POR ESCRITO (no colocaré "consciente" por lo que explico en el último párrafo) que sus datos sean compartidos, analizados, publicados y finalmente vendidos al mejor postor en la base de datos de DICOM. 

En el "deber ser" de las cosas, DICOM tiene que contar con un documento que diga que cada uno de nosotros les autoriza y estamos de acuerdo en que se publiquen nuestros datos (y se vendan finalmente). Si este documento no existe, simplemente no pueden hacerlo. 

Exigirle a DICOM que cumpla con este fallo está en nuestras manos. 

Conocida el fallo de la CSJ, que me corrija alguien, pero yo interpreto que puedo hacer valer mi derecho a la autodeterminación informativa exigiéndole a DICOM que me demuestre si ellos tienen mi autorización para divulgar mi información de mi historial de crédito (y venderla) y a que paren de hacerlo si ese no es el caso. 

Ojo: Puede ser que usted o yo ya les hallamos dado autorización pero sin darnos cuenta. 

Desde hace algún tiempo atrás los bancos y entidades que ceden créditos, debido a una regulación establecida en la Ley de Regulación de los Servicios de Información sobre el Historial del Crédito de las Personas que exige en efecto que el cliente dé su "visto bueno" a que se le investigue su historial, los bancos, si ustedes lo han notado, nos hacen firmar un "papelito" o carta preelaborada donde nosotros "de forma voluntaria" les firmamos so pena de que nuestro trámite no sea admitido. Este documento nos lo dan para firmar  entre todos esos montones de documentos que firmarmos por lo general  SIN PENSARLO NI LEERLOS al momento de solicitar o contratar una tarjeta o un préstamo bancario o comercial ya que lo que lamentablemente nos urge es simplemente acceder al producto o dinero en ese momento. Ese documento puede amparar a DICOM en este sentido, sin embargo, es deber de DICOM estar en capacidad de DEMOSTRAR que en efecto y tiene en su poder esta autorización firmada por cada uno de nosotros y señalada por la CSJ. 

Hacer valer nuestros derechos depende de cada uno de nosotros. ¿Porqué no intentarlo esta vez?




31 comentarios:

  1. Bueno yo en el 2013 firme un documento en el banco para consultar mi información crediticia pero solamente dice en la nota del documento que solamente el banco SCOTIABANK S.A. puede consultar mi récord y pues no es ningún documento de DICOM quisiera saber si esto beneficia a DICOM en esta resolucion de la CSJ

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    1. Si el documento se refiere únicamente a Scotiabank, no podría DICOM ampararse con él para divulgar su información.

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  2. Estaba bastante feliz por esta buena noticia, porque no recuerdo haberle firmado ningún documento de ese tipo a ningún banco, pero, no podría decir lo mismo de Claro, alguna casa comercial e incluso una cooperativa donde tristemente serví de fiador y la persona que hizo el crédito se fue del país sin terminar de pagar (de eso hace más de 5 años), por lo que me tocó a mi saldar la deuda por medio de embargo salarial y quedó manchado mi record.

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    1. Si la deuda ya está pagada, recuerde que luego de 6 meses después de haberla cancelado, su calificación debería volver a ser "A". Además, estamos precisamente entrando a una etapa donde está por verse qué finalmente va a suceder con nosotros, DICOM y los bancos debido al fallo de la CSJ. En el buen sentido de las cosas, DICOM debería de eliminar de sus bases de datos y también dejar de compartir la información de todas las personas que no hemos dado autorización directa a DICOM para que ellos hagan lo que hacen con nuestra información.

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  3. Si tengo deudas en el sector cooperativas ¿Aparezco en DICOM?

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    1. Todo depende si esa Cooperativa es cliente o usuario de DICOM, sin embargo, es común que todas las cooperativas de capital importante y que se dediquen al rubro de ahorro y crédito cuenten con este servicio. Las Cooperativas únicamente se encuentran fuera de supervisión de la SSF.

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  4. tengo una duda hice prestamo hace 7 anos atras no recuerdo haber firmado algun acuerdo de compartir mi informacion esto entnces se va a tener que remover o siempre voy a seguir reportado ?

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    1. Definitivamente en su caso DICOM tendría que remover de usted todo su récord crediticio hasta que usted por su propia cuenta les autorice por escrito a que divulguen su información. Su caso es precisamente al que se refiere el fallo de la Sala de lo Constitucional.

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    2. entonces yo tengo que enviar o dar una autorizacion o a lo contrario no pueden divulgar mi informacion a otras instituciones por si en caso quiero obtener credito ya que todavia no alcanzado pagar la deuda que tenia por completo

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  5. infored es parte de DICOM? o es una agencia aparte que difunde información crediticia??

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    1. Es una nueva entidad, de acuerdo a información pública del CNR, la junta directiva en el 2010 de esa entidad era la siguiente: MOLINA, RODOLFO
      MENDEZ, EMMA DINORA
      AGUILAR DE QUINTANILLA, ARGENTINA
      RIVERA DE JUAREZ, ANA CECILIA
      CAÑAS, ANA DEL CARMEN
      CORDOVA ARTEAGA, HECTOR DAVID
      DOMINGUEZ, JAIME ROBERTO
      DUARTE BENITEZ, JOSE NAPOLEON
      INFORMACION DE REFERENCIAS CREDITICIAS EN RED, SOCIEDAD ANONIMA DE CAPITAL
      VARIABLE - INFORED, S.A. DE C.V.
      PEÑATE, FRANCISCO
      DIAZ, MARIO RENE
      DUARTE DURAN, JOSE NAPOLEON JOSE NAPOLEON DUARTE

      Puede verificarlo en este enlace:
      http://www.cnr.gob.sv/documentos/rc/septiembre_octubre_2010/Nombramientos%20y%20credenciales.pdf

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  6. Hola Marvin, yo caí en mora en el pasado con varios bancos luego los cancele todos y ya no le debo a ningún banco. El tema es que si tengo créditos no pagados con almacenes (Prado, Curacao, Siman) me imagimo que ahora que no esta Dicom a lo mejor me podrían prestar ya que no aparecería como deudor. Ud que piensa?

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    1. Si, en teoría debería ser. El caso es que estamos pasando justo por un verdadero "experimento social" donde a ciencia cierta no sabemos qué pueda pasar.

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  7. HOLA HICE UN CREDITO HACE 3 AÑOS Y QUIERO SACAR UN NUEVO CREDITO EN EL BANCO CON LA NUEVA LEY SERA QUE SE PUEDE

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    1. Gracias por comentar. Bien, el que el banco le ceda a usted un crédito depende básicamente de su NIVEL DE ENDEUDAMIENTO. El nivel de endeudamiento es un indicador que le sirve al banco para determinar si usted podrá pagar esa nueva línea o producto financiero que está solicitando. El banco analiza para esto sus ingresos y luego los contrasta contra sus gastos. Recuerde que uno cuando aplica a un crédito por lo general llena una solicitud y en ella uno detalla tanto sus ingresos como sus gastos. El problema se da cuando no somos honestos en declarar nuestros gastos o incluso algunos inclusive recurren a técnicas deshonestas que al final resultan contraproducentes como falsear datos sobre "comisiones" o "bonificaciones" que en realidad no reciben con complicidad a veces del pagador.

      El banco le puede dar otro crédito si usted se encuentra al día y si sus ingresos cubren la cuota de ese otro producto. Ahora bien, mi recomendación es NO CAER EN EL SOBREENDEUDAMIENTO, además de evitar al máximo el crédito de consumo y en su lugar optar por invertir el dinero prestado en lugar de gastarlo simplemente. Recuerde que luego de 30 días hay que comenzar a pagar las cuotas.

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  8. QUE PASA SI YO ME NIEGO A DAR AUTORIZACIÓN PARA QUE TENGAN ACCESO A MI RECORD CREDITICIO, NO SERIA YO SUJETO DE CREDITO?

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    1. Es su derecho a hacerlo. El problema con los bancos es que en todo el proceso ellos tienen "el sartén por el mango" y al final uno termina firmando sus contratos en adhesión a sus condiciones, no hay manera de negociar ninguna cláusula y de hecho el gestor de créditos NUNCA habla de esas cláusulas, sino que se dedica y pone todo su empeño en la "ilusión" de la cantidad, los "beneficios y ventajas de la tasa de interés" que le ofrece, el período de gracia, etc....

      De acuerdo a la ley es su derecho el consentir o no que sus datos sean compartidos e investigados. El problema es que queda a discreción del banco que siga o no su trámite. Incluso creo que el banco le recibiría sus documentos de aplicación y al final resolvería en denegarlos sin mayor explicación. Hay que exigir que las leyes, por ejemplo las que nos defienden como consumidores, sean reformadas en este sentido. Sé, sin embargo, de algunas personas que se han negado en firmar tales autorizaciones y a pesar de esto, pues les han cedido líneas de crédito, pero insisto no creo que sean la norma sino la excepción.

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  9. SI YO SAQUE UN CEL POST PAGO EN TIGO Y SOLO PAGUE 1 AÑO ASE YA CASI 2 AÑOS, Y AHORA QUIERO HACER UN PRESTAMO EN UN BANCO.. ESO Q NO PAGUE EL CEL ME AFECTARIA SI ESTOY EN DICOM ]??

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    1. Sí.
      Sin embargo, hay que valorar cuál es el monto de la mora y también esto puede afectarte más si el crédito al que estás aplicando es de consumo.

      Me explico:
      Cuando tú aplicas a un crédito bancario , el banco revisa tu historial en al menos dos bases de datos: SSF y DICOM (Recordemos que DICOM ya ha vuelto a funcionar legalmente en El Salvador). Los bancos manejan un sistema de calificación que denominan SCORING O SCORE DE CRÉDITO el cual como ya he explicado en algunos comentarios, es una ECUACIÓN que involucra a muchas variables de ingresos y gastos, la calidad de nuestro empleador, tiempo de laborar, mora y nivel de endeudamiento. Esta ecuación pretende resumir nuestra clasificación de riesgo a un número, una nota o calificación.

      Para ser apto a un crédito tienes que tener al menos 800 puntos en SCORE. Además pesa también la MORA HISTORICA. Este tema de la MORA HISTORICA que aparentemente va a ser modificado en nuestro beneficio por la Asamblea Legislativa en los próximos días es el que define finalmente si el banco nos cede o no un crédito. De hecho, el mismo sistema que nos califica resuelve en este sentido.

      Estimado lector teniendo en cuenta que la deuda es en el sector de consumo y específico del sector de servicios de telefonía y no en el sector financiero y crediticio, pues yo me animaría de estar en tu lugar a solicitar el crédito con el banco, puede ser que al final, si es el caso que apliques a un crédito hipotecario, el mismo no tenga obstáculos en cedértelo el banco por deudas de un celular. Hay que intentarlo.

      Además, recordá que ahora que ya "resucitó" DICOM, hay que hacer valer nuestro derecho al acceso de nuestra información crediticia. Hay que ir personalmente al Centro de Aclaraciones de DICOM para indagarnos cómo están nuestras cuentas. DICOM no puede COBRARTE, ellos no son un bufete de recuperación de créditos, son una agencia de información.

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  10. Hola buenas noches y gracias por este blog... Mu caso es el siguiente yo hice un créditos en la caja de crédito y por cosas de la vida me quede si, trabajo me retrase como dos veces no mas de tres meses de mora ...hoy nesecito un crédito...ya que pague el total de la deuda ya van casi seis meses que pague cuando podre optarr x un crédito sin aparecer con mal record ...que banco o agencia me recomieda de ante mano muchas gracias.

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  11. Gracias por darnos a conocer temas que pueden ayudarnos a salir de un problema.
    Mi problema es que me retrase varios meses con dos tarjetas de CITI y Cffredomatic, ya normalice mis pagos y estoy al día con ambas instituciones, pero todavía no cancelo en totalidad ambas deudas, Cuanto tiempo deberé esperar para salir del inframundo de DICOM/EQUIFAX.

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  12. ola amigo mi pregunta es : yo saque una computadora en prado hace 7 años pague a lo mucho 10 cuotas y después ya no, ahora esto me traerá problemas legales ? y puedo aplicar a créditos en otra casa comercial?? de ante mano gracias

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    1. Sí.
      Cuando tú sacaste esa computadora, firmaste unos documentos. Mínimo te hicieron firmar un contrato y un pagaré. Esos son los avales que tiene la casa comercial para garantizarse el crédito. Una vez no pagaste, esos documentos pueden llevarse ante un tribunal y reclamar el pago de esa deuda con sus respectivos cargos accesorios.

      Si es el caso que se dictaminó sentencia de embargo por un juez y la misma no se ha podido realizar porque tú no tienes bienes a tu nombre, ni salario, ni cuentas bancarias, etc, la deuda sigue vigente y por supuesto tu récord crediticio con muy malos antecedentes. Por lo general en la actualidad son pocas las casas comerciales que se atreven a otorgar créditos sin estar bien garantizados por fiadores y tampoco son muchas las que no utilicen DICOM para otorgarlos.

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  13. Buenas tardes.

    Este dia me acerque a Dicom y solo me aparece un prestamo con Davivienda que hice en el 2007, tengo otras tarjetas con otros bancos pero no me aparecen en el reporte.
    Como sera en este caso? esas deudas desaparecieron o que ha pasado

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    1. Puede ser que esas deudas sean superiores a 5 años o más. Puede que esto que no aparezcan también por estar incluidas en los registros que la CSJ ordenó a DICOM borrar de sus bases de datos ya que no contaban con la autorización por escrito, en este caso de usted, para ser divulgadas.

      Le recomiendo que también vaya a la oficina de aclaraciones de la SSF a indagarse si aparecen o no en esa base de datos. Esto a fin de que usted tenga el panorama completo que le explique porqué en algún momento tenga problemas para acceder a algún crédito.

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  14. CUALQUIER EMPRESA PUEDE SOLICITAR MI DUI Y TENER ACCESO A MIS DATOS PERSONALES Y ASÍ HACER USO DE ESTA INFORMACIÓN, QUE TENGO QUE HACER PARA PROTEGER ESTA INFORMACIÓN Y QUE NO CAIGA EN MANOS INESCRUPULOSAS

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    1. Lamentablemente nuestros datos personales actualmente no están siendo protegidos como debería de ser. De hecho la ley existe pero el problema es que a menos que uno se queje, la misma no tiene una entidad definida con la suficiente voluntad para realizar este tipo de trabajo en nuestro beneficio.

      En materia de datos crediticios existe la ley suficiente para protegernos. Pero tal como usted bien lo señala, estamos vulnerables todos.

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  15. Buenas dia,
    yo tuve una deuda en banco scottiabank, esa deuda no me aparecia mas que el reporte de la SSF (fui a dicom a solicitar mi estatus y no tenia mal record) sin embargo no era sujeto de credito debido a que cuando consultaban la SSF estaba mal calificado, la deuda la cancele en su totalidad a finales de marzo ya a la fecha aun aparezco en la SSF, sabe en cuanto tiempo ya no deberia aparecer con esa mala categoria?
    por otro lado al mes de haber pagado esa deuda (abril), me contacto un despacho por una deuda de casi 10 años, la cual cancele a finales de mayo, cabe mencionar que esa deuda no aparecia en SSF solamente en DICOM, mi otra consulta es, ahora que he pagado esa deuda que me tenia en dicom, cuanto tiempo debo esperar para que limpien mi record o hay alguna forma de agilizar ese proceso ya sea presentando los finiquitos?
    necesito hacer un prestamo para pagar a menor interes lo que preste para salir de esas deudas y no soy sujeto a credito por ambos reportes que ya fueron cancelados, no se cuanto mas deberia esperar.

    gracias nuevamente.

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    1. Lo felicito por pagar. Pagando la totalidad de esas deudas es la única manera de recuperar la buena salud de su récord crediticio de parte nuestra y en términos relativamente cortos.

      De acuerdo a las reformas legales en vigencia desde diciembre 2015, usted debería de esperar 6 meses contados a partir del día siguiente en que pagó para que su calificación de riesgo se normalice. Tomando en cuenta que la última de sus cancelaciones fue en mayo, allá por diciembre, debería estar normal su situación en cuanto a riesgo, por supuesto siempre y cuando usted no haya vuelto a caer en mora con otros compromisos.

      En cuanto a la MORA HISTORICA, también gracias a que usted CANCELÓ TOTALMENTE sus deudas reportadas en la SSF y la otra que solo aparecía en DICOM, su reporte de mal récord solamente estará vigente por 1 año contado a partir del día posterior al pago de esas deudas. Caso contrario, si usted hubiera realizado algún arreglo, y no hubiera pagado de una sola vez, tendría que esperar 3 años para que eso clarificara.

      Hay que esperar un año. El camino para usted puede verse largo, pero ciertamente podría haber sido peor.

      Intente hacer un crédito allá por diciembre, puede ser que algun banco pueda interpretar esta situación de forma acertiva.

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  16. Hola buenas noches queria consultarle pues yo saque un prestamo en una cooperativa pero no era para mi resulta q la persona a quien se lo di siempre abono con una inestabilidad y el plazo ya esta vencido la deuda real es de 1,700 dolares pero con interese llega como a unos 4,000 pero la persona q le di el prestamó se fue de el pais y yo me acerque en marzo de este año por q me llego una nota con un monto de 12,000 pero al final me bajarón a 2,700 dolares con una cuota de 60.00 las cuales no las e pagado con secuencia y estan afectando a los fiadores pues yo soy madre soltera y estoy desenpleada y no tengo acceso a otro credito para saldar y poderles pagar pues los intereses son muy altos a parte un acoso conmigo y fiadores a los cuales quieren embargar el salario q me aconseja ellos pueden embargarles a los fiadores el salario si yo e abonado no todos los meses pero el mes pasado hice un abono bueno otra pregunta donde se encuentra Dicom y SSF .

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