jueves, septiembre 03, 2009

¿Cuánto tiempo estaré reportado en DICOM?

Publicado por Marvin Santos
CUANTO TIEMPO ESTARE REPORTADO EN DICOMSin duda esta es una de las preguntas que nos hacemos todos los que hemos tenido algún inconveniente que halla llegado a ser del conocimiento de este buró de crédito en El Salvador. 

La verdad es que te puede sorprender que en realidad TODOS ESTAMOS EN DICOM, y la diferencia entre unos y otros es la CALIFICACION DE RIESGO QUE TENEMOS EN DICOM. 

DICOM, como ya he mencionado en otros artículos de este blog, es un BURÓ DE CRÉDITO, una entidad cuyo negocio es la INFORMACION CREDITICIA de los consumidores.

DICOM hace de intermediario entre los bancos, casas comerciales, financieras, almacenes de departamentos, compañías telefónicas, el Fondo Social para la Vivienda, etc... Estas empresas son SUS CLIENTES DIRECTOS y el servicio que les brinda DICOM es básicamente un SISTEMA en el cual estamos prácticamente todos los consumidores del mercado local cada uno con una CALIFICACION, con un RANKING y un expediente el cual es construido con la combinación de muchas variables tales como: Empleo, tipo de empleador (empresa privada o pública), escala de ingresos, líneas de crédito en uso, líneas de crédito agotadas, y por supuesto la MORA y responsabilidad en los pagos mensuales. 

En esta presentación en Slideshare pueden ver más detalles:




Hace ya algnos años, antes de la gestión de la Lic. Evelyn Jacyr de Lovo, funcionaria a cargo de la Defensoría del Consumidor del gobierno del señor Saca, cuando una persona era reportado por alguna empresa afiliada a Dicom de Centroamérica, El Salvador, esta persona permanecía en el sistema informático de ese buró durante un período de 7 años. Con la gestión de la Lic. de Lovo, este tiempo se redujo a su vigencia actual de 3 años. Es de recalcar que no fue sino hasta este momento en que la Defensoría del Consumidor en la gestión Saca, que se logran algunos avances en pro de los clientes entre los cuales podemos mencionar:
  1. DICOM no ingresaría a su base de datos los créditos menores a $25.00, bajo ninguna circunstancia.
  2. El tiempo límite para estar reportado en esta base de datos sería de tres años, con posibilidad de gestionar su salida por trámite burocrático.
  3. DICOM crea la oficina del Centro de Aclaraciones, donde atiende las dudas y quejas de las personas reportadas con mal récord y donde brinda asesoría gratuita en el tema de la eliminación de la mora o renegociación. Las peticiones individuales tendrían la vigencia máxima de resolución de 3 dias. 
  4. DICOM llevaría un récord especial de las personas sentenciadas en el caso de estafa y de embargo. DICOM está en obligación de eliminar de su base de datos a estas personas cuando prescriba la deuda, en el caso de embargo y cuando se cumpla la sentencia impuesta por el juez, en el caso de estafa. 
  5. DICOM actualizará el estado de la mora cada mes. Si ud estuvo en mora el mes anterior, pero se pone al día en el siguiente, al siguiente mes aparecerá con buena calificación. 

DICOM EQUIFAX EL SALVADOR, tiene por negocio la divulgación del comportamiento crediticio de los consumidores salvadoreños y de los países donde se encuentre establecida. La verdad es que usted y yo estamos reportados en DICOM desde que adquirimos cualquier producto que implique post pago o crédito mensual. Tomando en cuenta lo anterior, nuestro trabajo, nuestra parte en este juego es  NO CAER EN MORA a fin de mantener la buena salud de nuestro récord crediticio. 


353 comentarios:

  1. Que pasa cuando termina el plazo de 3 años de mora??? prescribe la deuda y estas en que posicion con tu historial??
    Tenés chance de adquirir un préstamo??

    Agradeceria tus comentarios, gracias.

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  2. yo obtube una tarjeta de credito en el 2001 practica mente pague lo que me prestaron pero me seguian cobrando por esa razon me ingresaron a dicom con una mora de 575 dollares como estara mi estatus

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  3. Dark:
    El plazo referido de tres años está relacionado a una situacion temporal de tu récord crediticio. A modo de ejemplo, tú puedes tener un crédito con un banco y en cierto momento caiste en mora de más de 90 días. Este hecho de caer en mora te afecta tu calificación de riesgo de "A" a "C" o "E", dependiendo del caso. Sin embargo, ves como haces y te pones al día. Cuando te pones al día, comienza a contar el tiempo de tres años para que ese hecho desaparezca de los registros de los burós como DICOM y la SSF como "mora histórica". Algunos bancos, como es el caso de SCOTIABANK, CITI, y Agricola, toman muy en cuenta este tipo de sucesos y pueden negarte un crédito por "mora histórica". La deuda no prescribe. La prescripción de la deuda de cualquier tipo, ya sea crédito, tarjeta de crédito, moras en Alcaldías, etc, la ley la establece en 10 AÑOS. Pero debes de tener claro cómo es que operan esos 10 años. Por ejemplo, para que una deuda tuya con un banco PRESCRIBA, será necesario que pasen 10 años desde el último pago realizado a esa deuda y que el BANCO haya tenido por IMPOSIBLE localizarte a tí, tu esposa, tus fiadores, tus garantías ofrecidas, cosa que es pero muy muy difícil que suceda en El Salvador, sin embargo ha sucedido.
    Perdon por responder tarde y gracias por leer mi blog.

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  4. arcevd:
    Gracias por tu comentario.
    Bien sería fantástico si tuvieras documentos que probaran el pago que les hiciste al banco que te otorgó la tarjeta de crédito.
    Recuerda que es complicado abonar y abonar a la tarjeta y que en "tus cuentas" les hayas pagado lo que te dieron de límite. El negocio de las tarjetas de crédito está en que no pagues todo, que solo les abones una parte. Al dejar viva una "colita" en tu tarjeta, con el paso del tiempo verás que se convierte en un verdadero dolor de cabeza.
    Te recomiendo que si la deuda en efecto ya no existe, le exijas a tu banco que te de un finiquito. Además indagate en ese banco cómo pueden ellos comunicar a DICOM que efectivamente tú ya no tienes deudas con ellos. Esto debería ser automático ya que es un proceso de bases datos que se reportan mes a mes.
    Espero haberte ayudado.

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  5. Dark:
    En primer lugar la mora persistirá mientras no la pagues. Para que una deuda prescriba deberán pasar 10 años en los cuales les haya sido IMPOSIBLE al banco ubicarte a tí, tus referencias, tus co deudores, tu familia o amigos que pudieran contactarte. Solo así, solo si has desaparecito tú y todos tus allegados y relacionados y tus codeudores podría cumplirse el plazo y demostrarse en algún momento la calidad necesaria para que un juez de como "prescrito" un crédito no pagado. Parece imposible, pero hay casos contados que han sucedido. Es muy dificil.

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  6. arcevd:
    Bueno en primer lugar, interpreto tus palabras: "practicamente pagué lo que me prestaron.... " pueda que allí se encuentre el detalle.
    Pueda ser que dejaste pendiente de pago algun saldo y luego de tanto tiempo se te incrementó a un monto considerable.
    Solo para aclarar, todos los que tenemos créditos en cualquier producto (tarjeta, electrodomésticos, prestamos, etc), estamos en DICOM, entonces la amenaza de los cobradores tiene una falla de forma: cuando te dicen "te vamos a pasar a Dicom..." en realidad te deberían decir: "te vamos a reportar con mal récord en Dicom".
    Bien, volviendo al caso, tendrías que ir a las oficinas de DICOM para averiguar cómo está tu estatus. Estas oficinas están en el Centro Comercial Loma Linda, frente a CANAL 2. Solo ellos te pueden verificar de momento tu estatus.

    saludos.

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  7. Hola,tengo una pregunta: tengo deudas de tarjetas de credito, pero por problemas personales tuve que salir del pais, como me afecta, hay algun juicio que no me deje salir del pais cuando yo regrese, y la ultima si tiene injerencia en otro pais las deudas adquiridas en el salvador ?

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  8. hola mi pregunta es la siguiente yo tenia 19 años cuando acepte una tarjeta de 300 dolares y ahora creo que la deuda es de 5500 la pregunta es q ahora tengo 23 años y no me localizan por ningun lado que hago espero a que termine el plazo de la deuda q creo q son 10 años o que hago tengo miedo no tengo nada que me embarguen ni me pagan con taco del seguro si no en efectivo pero no quiero ir preso ni mucho menos pagar toda mi vida una deuda q solo era de 300 pesos por fa ayuda estoy deseperado por favor

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  9. Este comentario ha sido eliminado por el autor.

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  10. Hola mi caso es el siguiente: Yo tube un negocio de ciber cafe solicite internet e inscribi mi negocio en la alcaldia, no me dio frutos y lo cerre, en el contrato del internet aun no vencia y yo me quede sin nada y hoy debo 6 meses y no puedo pagarlo todo, habra alguna forma de pago que no sea tan elevada y con respecto a la alcaldia nunca lo pague tendre algun inconveniente con ellos?

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  11. En primer lugar, pido disculpas por la tardanza en respuesta. Estoy corrigiendo esta situación.
    Bien, Carlos:
    Debo entender que has salido del país y no estás pagando tus tarjetas. En este caso aplica lo que hemos hablado sobre la afectación directa a tu calificación de riesgo crediticio. Recuerda que si la mora alcanza los 90 días, muy difícil será obtener o aplicar a un crédito con la banca salvadoreña.
    En cuanto a la jurisdicción de las deudas, esas se persiguen únicamente en El Salvador. En un proceso judicial hay un procedimiento en el que el juez manda a investigar a todas las instancias gubernamentales tu domicilio. Ojo con esto, si alguien dice "sí aquí vivía pero está fuera del país" y es un familiar tuyo, esta persona puede firmar de "recibida" cualquier notificación de emplazamiento y a partir de allí queda nula la posibilidad de aplicar a una salvedad de PRESCRIPCION DE DEUDA. Busca en este blog un post en el cual hablamos de este caso.
    En cuanto a la restricción de salida del país, es una posibilidad que lo hagan. Si la justicia te reclama responsabilidades como ésta pueda que el mismo juez ordene una restricción migratoria, aunque de esto, no estoy 100% seguro.

    Walter:
    Si lo que vos decis relativo a que nadie te ha podido localizar y que nadie ha recibido por tí notificación alguna en la que se te comunique que estás siendo localizado para que respondas por esa deuda, por supuesto que lo ideal sería, de lograr continuar manteniendo este estatus, esperar que caduque la deuda. Pero .... eso es algo casi IMPOSIBLE amigo. Me imagino que tú estás empleado en el sector informal?, porque si aunque no te paguen por medio de planilla ni te reporten al ISSS o a las AFP pero te DESCUENTAN RENTA, cuidado!! porque al final el Estado Siempre se dará por enterado que tú estás en el país y no descansarán en ubicarte. No has probado contratar a algún abogado (de tu confianza) para que se entienda con tus acreedores por tí? y que negocie por tí?.... al final si como dices no tienes nada registrado a tu nombre, lo único que pueden embargarte será tu salario con un máximo del 20%.

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  12. Silvia:
    Gracias por leer. Bueno, en el caso del contrato del internet, lamentablemente se trata de un convenio entre usted y su proveedor con el agravante de contar con cláusulas de penalidad. En este caso usted debería de acercarse a hablar con ellos a exponer su realidad y proponer una forma de pago que se ajuste a esa realidad. Lamentablemente no existe mayor respaldo legal en esta instancia. Recuerde que usted firmó un aval o pagaré con el cual garantizó el cumplimiento de este contrato el cual podría ser utilizado por su proveedor en recuperación judicial. Los proveedores de internet como CLARO y TIGO son clientes de DICOM, lo cual implica que su récord también ha sido afectado a estas alturas. Con la Alcaldía, lo mismo, tiene que hacerles saber de manera formal que usted cerró por cuestiones de rentabilidad, pueden darle inclusive un plan de pagos para que usted les pague.
    Póngale atención al asunto del contrato de internet.

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  13. buenas, donde esta ubicada las oficinas de Dicom ak en el salvador? muchas gracias.

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  14. Hola José Luis, gracias por leer. Las oficinas de DICOM se encuentran en el Centro Comercial Loma Linda Locales 14 y 15 sobre la Manuel Enrique Araujo, frente al "Canal 2". Esa es la dirección del CENTRO DE ACLARACIONES donde te pueden atender PERSONALMENTE. Allí el técnico te va a permitir ver en pantalla tu récord crediticio y tus observaciones, si es que existen.

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  15. Publico este link del sitio de Dicom El Salvador donde aparecen más opciones de contacto.

    http://www.equifax.com/cs7/Satellite?c=EFX_Page_C&childpagename=SV%2FEFX_Page_C%2FContactsPage&cid=1187887473449&p=1187887473676&packedargs=locale%3Des_sv&pagename=EFX%2FWrapper

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  16. grasias marvin santos me ha sido de mucha ayuda y le agradezco por sus consejos suerte y bendiciones

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  17. Espero que todo marche bien Walter, igualmente.

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  18. com hago para trabajar como tu en linea mi correo es esmeralditamtz@hotmail.com

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  19. Hola karesmar.. gracias por leer, te he enviado un email. saludos y que todo vaya bien.

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  20. Hola este blog esta muy calidad es de mucha ayuda, mi pregunta es, movistar es usuario de DICOM EQUIFAX EL SALVADOR!

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  21. Movistar Es Usuario De DICOM EQUIFAX EL SALVADOR? Como Tu Dices Q Las Unicas Compañías Aliadas A DICOM Son Claro Y Tigo. Y te Felicito Por Tan Excelente Blog.

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  22. Estimado ShadowKBY:
    Efectivamente, Movistar, CLARO, TIGO son usuarios de DICOM, no son las únicas ya que el portafolio de clientes se extiende a todas las empresas y casas comerciales que otorgan productos financieros o financian bienes de cualquier tipo.

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  23. hola marvin me llamo erick bueno yo ise un prestamo el 2000
    con el banco agricola cres que todavia tenga problemas
    al aser otro prestamo en algun otro banco

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    1. Hola Erick, gracias por leer.
      Bien en cuanto a tu consulta, te puedo aportar lo siguiente: Todo depende de la fecha en que saldaste la deuda. A este año 2012 no deberías tener problemas si en primer lugar la deuda ha sido cancelada y si la deuda ha sido cancelada máximo en diciembre del 2008. Tú sabrás evaluar tu situación de acuerdo a estos dos parámetros. Sin embargo, no estaría mal que un día de estos, antes de solicitar un crédito visites las oficinas de DICOM cuyo Centro de Aclaraciones con servicio gratuito al usuario se encuentra en el Centro Comercial Loma Linda (frente al edificio CANAL DOS TCS) y también a la SSF en la segunda planta del edificio LA CENTROAMERICANA sobre la Roosevelt.

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  24. una consulta expres me puedo ir preso por deudas y si es asi que hago para no ir preso

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    1. En El Salvador no hay prisión por deudas u obligaciones comerciales. Pueden embargar preventivamente tus bienes y tu salario, tus cuentas bancarias, tu casa (siempre y cuando no tenga gravámen), carro etc. Pero no pueden echarte preso. Que te amenacen con cárcel es contra la ley ya que intentan atemorizarte.

      Busca una salida, siempre las hay. Busca un abogado que te ampare y asesore. Incluso, el Ministerio Público te puede asignar un abogado si no puedes pagar uno.

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  25. Buenas tardes Marvin, le felicito por su blog, una consulta, es cierto que estan utilizando el concepto de contrato criminalizado para llevar a la carcel a deudores en El Salvador? es el caso que yo sali del pais por un tiempo y tengo creditos bancarios y tarjetas pendientes, los cuales deseo solventar al llegar en unos meses, pero no quiero toparme con algun susto, ya que han estado contactando a mi familia y diciendoles que la reforma a la ley permite ahora prision por deudas, es esto cierto?

    gracias y exitos en su labor.

    Carlos

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  26. Estimado Carlos:
    Su consunlta me resulta interesante. Pues ciertamente nuestra Constitución de la República de El Salvador PROHIBE la prisión por deudas de cualquier tipo. Sin embargo, le prometo indagarme mucho más en este asunto ya que he encontrado en un blog de un abogado el siguiente articulo http://plazalegal.blogspot.com/2010/09/abusos-empresariales-en-el-salvador.html.

    Tal parece que los bancos están utilizando esa figura que usted menciona como un arma más para poder amedrentar a los clientes que por motivos fuera de su alcance han caido en mora.

    Quedo al pendiente de esta situación y es mi tarea la de profundizar en el tema. Saludos y gracias por leer. Le invito a mantenerse pendiente.

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  27. hola ami me dieron orden de envargo creo ya k a mi me robaron unas cosas k sak en el gallo mas gallo y desde k las perdi numca mas las pague como puedo arreglar mi credito eso fue ase com,o 2 años me pueden contestar a mi correo xfa atreyu.dog@hotmail.es

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  28. Estimado Anónimo:
    Agradecemos nos leas. Bueno en primer lugar, comentarte que todas los comentarios los contestamos públicamente en este blog a efecto de ayudar a otros lectores con consultas similares. A solicitud tuya pues he remitido copia de este comentario a tu email.

    Bien, en cuanto a tu caso, mi opinión es que lamentablemente tu crédito seguirá en problemas siempre y cuando no pagues esos artículos. Me explico: Si esa empresa comercial te ha procesado y te ha decretado JUDICIALMENTE un embargo, el camino a seguir es tratar de conciliar con la empresa por tu cuenta o por medio de un abogado.

    Tu calificación de riesgo en DICOM es una DIVULGACION de tu comportamiento como cliente, y va a persistir en el tiempo mientras no pagues. Lamentablemente no les importa ni a la comercial ni mucho menos a DICOM que te haya pasado un percance con tus artículos comprados ya que los mismos no gozaban de ningún tipo de SEGURO que los protegiera.

    Algunas ideas pueden ser:

    Verifica si les han cobrado a tus fiadores y si ellos han pagado en tu nombre.

    Apersonate al departamento de cobros de ese almacén y trata de hallar una solución negociada. Si ya no tienen o no quieren negociar para que retiren el embargo, pues no está de más apersonarte al juzgado solicitando audiencia ante el Juez para exponerle tu caso por medio de un escrito. Pueda que en este caso necesites ayuda de un abogado.

    Toma en cuenta también:
    Que una vez solventado definitivamente la deuda, tu situación de calificación de riesgo tiene cambiar en los siguientes 30 días cuando ese Almacén actualice sus bases de datos y reporte a Dicom. Sin embargo, aún estarás en problemas para obtener créditos ya que la "Mora Histórica" aparecerá en la base de datos de DICOM por un período de 3 años.

    El camino está un poco largo y complicado, pero hay que actuar desde ya si quieres arreglarlo y ser nuevamente sujeto de crédito en el Sector Comercial Formal y el sistema financiero formal.

    Saludos.

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  29. Estimado Carlos:

    He actualizado sobre el interesante tema del Contrato Criminalizado. Lee mi post : http://creditosenelsalvador.blogspot.com/2012/04/ahora-resulta-que-somos-criminales.html

    Saludos.

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  30. HOLA ME PUEDEN METER A DICOMPOR NO PAGAR UN SERVICIO DE INTERNET??

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  31. Estimado Anónimo:
    Solo recordarte que lo cierto es que TODOS los que tenemos algún tipo de relación comercial con los clientes de DICOM, ESTAMOS en DICOM. Recuerda que DICOM DIVULGA la calificación de riesgo que sus clientes como LA CURACAO, LOS BANCOS, etc tienen respecto a cada uno de nosotros.

    Si tu servicio de internet contratado es de la modalidad POST PAGO, tú no lo pagas y caes en mora, TU CALIFICACION como cliente a partir de los 30 días siguientes a tu último pago comenzará a descender con tu proveedor. Automáticamente, cuando la base de datos de tu proveedor de servicio de internet se actualice en DICOM, allí comenzará el problema para tí.

    Recuerda que si apareces en mora ya sea en este caso con CLARO, TIGO, DIGICEL, etc, que son usuarios de DICOM, pueda que no te autoricen o se te dificulte el acceso a financiamientos bancarios o comerciales.

    Ahora que comienza el problema, busca alternativas que no sean las de no pagar. Ve donde tu proveedor de servicio y manifiesta que no puedes pagar, ve si pueden acceder a un arreglo. Debes tener en cuenta que si caes en mora mayor a 90 días... tu calificación cae hasta de un "A" hasta una "D" y llegando a este tipo de calificación tu récord crediticio queda "manchado" con la famosa "mora histórica" que dura 3 años en la base de datos de DICOM.

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  32. en el año 2006 adquiri una tarjeta con el banco uno aval card entre en mora con ellos porque me hicieron cobros execivos en intereses y me toparon el limite de la tarjeta ante esta situacion y quedarme sin trabajo ya no les he pagado me ingresaron a un buffet de abogado para arreglar la deuda y quedaron en llamarme pero nunca lo volvieron hacer en eso cambio a banco citi y desaparecio banco uno mi primer pregunta es con ese cambio de razon social ahora yo le debo el dinero a banco citi y dos existe la posibilidad de que yo por no haber firmado aceptacion de deuda con banco citi esa deuda ya no exista te agredecere me contestes al correo sonyexplo@hotmail.com

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  33. yo tenia una deuda de $1000.00, luego la cancele en total, pero despues volvi a utilizar la tarjeta y no aparecia en el sistema me la negaron en varios establecimientos,y con el tiempo apareci qua ya debia $200.00. en el siguiente caso en credomatic yo pagaba un minimo de cien colones ( en esa fecha, era la moneda oficial ) pero con transcurso del tiempo cambio a dolares, su relacion era de $11.43, pero los de credomatic me pedian q pagara el minimo de $100.00, y debia como $650.oo, imaginese cual es la gran diferencia de cien colones a cien dolares,y para colmo cerraron la cia donde trabajaba, y mandaban estados de cuenta exajerados para mi, cuando vine a ver al cabo de 6 meses de abonar ya debia casi $4,0000.oo. como me puede orientar si puduierea pagar esas deudas y q m dieran un dato real, gracias por su atencion.

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  34. como puedo saber si todavia estoy en dicom, si ya pasaron mas de 8 años q m fui del pais, o todavia tengo q resolver ese problema.

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  35. Estimado James:
    Definitivamente tendrías que indagar por medio de un representante legal, un abogado autorizado por tí para que te averigue esta situación. Tendría que apersonarse a las oficinas de Credomatic e indagarse por tí respecto a la composición de tu deuda. Ten en cuenta que muy probablemente a la fecha los intereses habrán hecho crecer esta deuda. Hay que negociar, he sabido de casos en los cuales el banco al ver la disposición del cliente en pagar, retira los emplazos judiciales y realiza un "descuento" al cliente para saldar la deuda.

    Tu situación en DICOM no cambiará mientras no canceles. Recuerda que permanecerás en la base de datos con "mora Histórica" por un lapso de 3 años después de haber cancelado, anque tu situación de calificación de riesgo debería de cambiar en los próximos 6 meses luego de cancelada la deuda.

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  36. hola felicidades por tu blog tengo una consulta en que banco puedo hacer un credito si estoy en dicom? hable al # que recomiendas del senor perez pero igual m dijo que si estaba en dicom no se podia aespero tu respuesta me urgue muchas gracias bendiciones

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  37. Anónimo:
    Buenas noches y gracias por leer.
    Ok, quizás solo para aclarar un poco el concepto: Todos los que tenemos algún tipo de crédito estamos en DICOM, el detalle está en la CALIFICACIÓN DE RIESGO que tenemos reportada en esa base de datos.

    Bien, si tu calificación en DICOM es menor a una "A" definitivamente será casi imposible que te den un crédito sin garantía solidaria o "sin fiador", que son los más ventajosos en el sentido que no tienes que andar desgastándote con tus amigos y familiares para que sean codeudores. Así como están los bancos en este momento en que tienen bastante y sobrada disponibilidad pueda que te admitan con dos o tres fiadores siendo tú calificación "B" o en su defecto una garantía hipotecaria.

    Si tu calificación es hasta "B" y tus ingresos superan o igualan los $500.00 prueba aplicar en Banco Promérica, explicando de una vez tu situación.

    También intenta aplicar en cualquier banco de los trabajadores.

    Si tu calificación es menor a una "B", pienso que será muy difícil que algún banco del Sistema Financiero formal te considere tu solicitud. Quedaría entonces solamente las empresas de usura.

    En cualquier caso, ANTES de aplicar a cualquier banco o financiera, yo te recomiendo que te cerciores de tu situación REAL en DICOM y en la Superintendencia del Sistema Financiero. La oficina de aclaraciones de DICOM está en el centro comercial Loma Linda, llevá tu DUI y NIT y tienes que ir personalmente. La oficina de la SSF está en el Edificio de La Centroamericana, llegas con tu DUI y NIT y solicita que te investiguen tu situacion.

    Pregunta en DICOM a algún gestor que te puedan recomendar en algún banco. Ellos tienen contacto con algunos ejecutivos de crédito de algunos bancos que pueden recomendarte a nivel personal.

    Me comentas.

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  38. Hola,

    Este me parece un espacio muy completo con información muy personalizada y completa y agradezco mucho el tiempo que se toma en contestar las dudas de las personas que estamos tan agobiados con las financieras y bancos.


    Mi consulta es la siguiente: Yo recientemente e comenzado a utilizar varios productos financieros como productos financiados y tarjetas de crédito y a la fecha gracias a Dios no me he atrasado con ningún pago; pero hace unos meses le saque con mi nombre un teléfono celular a mi hermanita con CLARO y ella se comprometió a pagarlo y todo y como recibe sus ingresos yo creo que no habría problema en esto ya que era una cuota de $5, el problema que tengo es que ella sin mi conocimiento dejo de pagar esto y hace unos días me llamaron para hacerme el cobro los de claro pero si mal no entendí eran unos jurídicos y yo realice el pago que no eran mas de $39.00 pero hoy que quiero renegociar algunas tasas de mis tarjetas con otros bancos, no puedo hacerlo por esta mancha que me quedo en mi historial.

    Existes alguna forma de corregir esto y poder tramitar nuevamente con la banca?

    Existen caso en los que pueden borrar el "mal historial" crediticio en DICOM, si hay razones justificativas? o si incluso puedo actuar de forma judicial para quitar esta mancha de mi historial


    De antemano muchas gracias.-

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  39. Gustavo182:
    Gracias por leer.
    Aquí el detalle es que muy probablemente caíste en mora mayor a los 90 días con CLARO. Como tú mencionas acertadamente esta es una "mancha" en tu récord crediticio y se llama "Mora Histórica" y tiene consecuencias bastante incómodas, entre ellas que te pueden negar trámites como el que intentas realizar.

    Debes tener en cuenta que las clasificaciones de riesgo se basan en las NORMAS DICTADAS POR LA SUPERINTENDENCIA DEL SISTEMA FINANCIERO. No son LEYES, sino NORMATIVAS ADMINISTRATIVAS que la SSF dicta con base a las facultades que le otorga la LEY DE BANCOS DE EL SALVADOR y son por ende el estándar en la materia. Por esto es difícil, por no decir imposible, tratar de arreglar tu récord con base a una demanda judicial ya que son criterios administrativos no regulados en una ley como tal.

    Este récord de mora persistirá por TRES AÑOS en la base de datos de DICOM. Sin embargo, tu calificación de riesgo debe estar acorde a tu situación de PAGO PUNTUAL. Es decir, tú puedes tener CALIFICACION "A" o "A1" pero también guardar una "mancha" de mora histórica por problemas como el que te ha pasado.


    Scotiabank, CITI y HSBC son los bancos que a mi juicio y experiencia vivida se toman muy en serio la "mora histórica" de un cliente y pueden negarle productos o renegociar condiciones si éste tiene ese récord en el pasado reciente (últimos 6 meses).

    Te puedo aconsejar que intentes en otros bancos como el AGRICOLA, PROCREDIT O PROMERICA a ver si ellos pueden asumir tus productos a mejores tasas trasladándote los saldos de los mismos.

    Te dejo el link de la NORMA FINANCIERA de la que te hablo. No está de más que le eches un vistazo para "entender" cómo proceden los bancos en sus clasificaciones de riesgo.

    visita:

    http://www.felaban.com/archivos_siri/ncb_022_elsalvador.pdf

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  40. esika manda a dicom

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  41. quiero saber si esika manda a dicom y avon

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  42. Estimado Antonio:
    Es muy probable que estas empresas sean clientes de DICOM ya que ellas dan mercadería al crédito a sus representantes.

    Indagando en la internet, al menos en CHILE AVON sí es cliente de DICOM.

    SALUDOS.

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  43. Muchísimas gracias Marvin tomare sus consejos y tratare de tramitar con las instituciones que me ha recomendado y me leere la normativa para saber que cuidados tomar.

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  44. por 30 dolares que do debiendo mi mama ya la mandaron a dicom mire otra pregunta y esa mora crece digame

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  45. mandando a dicom a una persona es una forma de pago si una persona no puede pagar la deuda

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  46. Antonio:
    No importa la cantidad en mora, importa cuánto tiempo es la mora. En este caso son solo 30 dólares, pero quizás tengan más de 90 días de mora. Como apreciación, inclusive un analista de crédito, podría interpretar esta situación como una conducta de impago, hay que tener cuidado con esto.

    Bueno, si la deuda crece o no, esto depende de los términos firmados en el contrato respectivo, no es algo que tenga la SSF o DICOM bajo su control sino el otorgante del crédito.

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  47. Hola Mi nombre es Antonio, yo tengo una sobre giro por una canrtidad menor a $25.00 de una tarjeta de debito (Adelanto Salarial) desde septiembre del 2011 que por descuido no me di cuenta se me efectuo, me cambie de trabajo y pagador, (antes me pagaban por credomatic) a finales de abril intente hacer n credito y me rechazan por referencias externas (mala calificacion) credomatic reporta a dicom? como es que siendo una cantidad menos a $25.00 me reportaron, jamas se me hizo cobro ni notificacion de que estube en mora, si cancelo cuanto tiempo debo esperar a que esa mala referencia desaparesca y tomar un credito? agradecere la ayuda.

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  48. Antonio:
    Gracias por leer este que es tu espacio.
    Bien, en este caso no creo que tu problema sea DICOM sino la SSF (Superintendencia del Sistema Financiero). DICOM desde la gestión de Evelyn Jacir de Lovo tiene por norma no ingresar deudas comerciales menores a $25.00, pero el detalle en tu caso es que el producto con el que presentas mora es un PRODUCTO FINANCIERO cedido por CREDOMATIC y eso sí te afecta a nivel de la base de datos de calificación de riesgo de la SSF.

    Mi consejo es que pagues esa deuda con Credomatic. Espera 6 meses sin caer nuevamente en mora en cualquier servicio, tarjeta o préstamo e intenta luego de ese período aplicar nuevamente.

    Te recomiendo busques aplicar en tu banco actual por donde te pagan tu salario o también aplica cuando hayan promociones de parte de los bancos como la que existe actualmente en Scotiabank.

    Puedes intentar también, si es que es posible, pagar la deuda con CREDOMATIC, que ellos te extiendan un finiquito y tratar de aplicar por ejemplo con el banco agrícola adjuntando copia de ese finiquito. El Agrícola es un poco más flexible en este sentido.

    saludos.

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  49. hola senor marvin felicidades por su blog yo tengo una consulta estoy en dicom por prado y tigo. no e cancelado ya voy para 3 anos llegando a los 3 anos sin cancelas se borra mis datos de dicom y una ultima consulta que banco me pudiera hace un prestamo estando en dicon porque llame al # dl senor perez que recomineda pero igual me dijo que si estaba en dicom nose podia le agradecere la informacion bendiciones

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  50. Estimado Anónimo:
    Gracias por leer.
    Bien, pues en el caso de sus deudas con prado y Tigo primero tiene que cancelarlas para que luego comience a correr el tiempo de eliminación de su récord de "mora Histórica" en DICOM. Le comento que la "mancha" de "mora histórica" en su récord crediticio ocurre cuando usted cae en mora mayor de 90 días en cualquier obligación crediticia comercial. Cuando usted logra salir de esa mora mayor a 90 días, usted recupera su buena calificación de riesgo PERO con la salvedad de que el SISTEMA deja una ESPECIE DE "ALERTA" en su récord el cual le advierte a cualquier casa comercial, banco o financiera que USTED en algún momento, sin especificar el motivo, cayó en mora mayor de 90 días.

    Hay bancos que se toman muy en serio esta advertencia de mora histórica, le menciono por ejemplo el CITI, HSBC Y SCOTIABANK. Los demás parecen no tener demasiados problemas con este tipo de situaciones.

    En fin, de momento está bastante difícil aplicar, pero le invito a que usted se apersone a las oficinas de DICOM ubicadas en el Centro Comercial LOMA LINDA, frente al CANAL 2, para verificar su situación. Allí está la oficina de ACLARACIONES DE DICOM, recuerde que tiene que ir personalmente y presentar su DUI y NIT ORIGINALES. Ellos pueden informarle de su verdadera situación de calificación de riesgo.

    Puede ir también a las oficinas de la SSF ubicadas en el edificio de LA CENTROAMERICANA, en la Alameda Roosevelt, allí también le informarán respecto a su calificación de riesgo en el Sistema Financiero, calificación que es la que más le ponen atención los bancos y financieras para los créditos personales.

    Si su salario es mayor a $500.00 un día que usted disponga de tiempo, acérquese a cualquier Scotiabank para que lo evalúen para ver si puede optar a un crédito.

    También le recomiendo visitar las financieras como Banco de los Trabajadores y los de la red de INSAFOCOOP. Aunque por supuesto, lo más procedente es tratar de cancelar esas deudas, esperar 6 meses sin caer nuevamente en problemas e intentar con cualquier banco.

    Estamos para servirle.

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  51. me llamo william tuve una deuda de una tarjeta de credito y estoy en dicon pero ya la cancele fui a las oficinas de dicom y me dijo la persona que me atendio, que iva a estar tres años en el sistema ya llevo año y medio de los tres años que me dijo esta persona mi pregunta es que calificacion puedo tener es este momento se lo agradeceria que me lo dijiera gracias por su apoyo espero un respuesta se lo agradezco

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  52. Estimado Anónimo:
    Si usted ha cumplido con todos sus compromisos aparte de este que menciona, su calificación debería ser "A". El detalle es que mientras duren estos TRES AÑOS usted tendrá esa mancha de "mora histórica" y eso puede influir en que no le otorguen créditos en bancos o en casas comerciales.

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  53. Sr. Marvin Santos
    Yo cai en mora en el citi y no pude pagar por 10 meses porque mi esposo seque sin trabajo casi un año y el me pagaba la deuda, luego entre en proceso con un despacho juridico y estoy abonando mensualmente a mi deuda como pactamos en el despacho, mi pregunta es:
    Yo he cumplido mi trato y no he dejado de abonar mi deuda, pero la acepte para 10 años, hasta esa fecha me van a sacar ellos de Dicom?
    vilma

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  54. Estimada Vilma:
    En el caso de los productos financieros no solo le afecta lo que suceda en DICOM sino también en la SUPERINTENDENCIA DEL SISTEMA FINANCIERO (SSF). Aquí el tema es indagarse de parte suya cómo ese arreglo al que usted ha llegado con sus cobradores se encuentra formalizada. Me explico: si es un trato formal donde usted ha pactado "x" cuota, lo conveniente para usted es que se formalizara este trato no solo de "palabra" sino con la firma de un MUTUO donde el Banco emisor admite sus pagos mensuales en las condiciones pactadas (interés y plazo). Esto sería conveniente ya que la deuda se tomaría COMO DEUDA REFINANCIADA, lo cual le garantizaaría a usted que una vez usted haya pagado el 75% de la deuda su calificación de riesgo en la SSF se "normalizaría". De otra forma si este no ha sido su caso y el trato lo ha hecho con los cobradores, tenga cuidado, no vaya a ser que usted esté echando en "saco roto" sus pagos.

    Le invito a que se apersone a DICOM y la SSF a fin de conocer cómo están reportándo esa deuda o cómo aparece usted por esa deuda.

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  55. Buenas tardes.... mi consulta es la siguiente: En el 2006 saqué una linea telefonica con Movistar pero el vendedor ingreso el contrato y me dieron 2 lineas telefonicas y el cargo basico del servicio era de $90 cosa que no podía pagar. Trate de ubicar al vendedor pero este se desaparecio por completo y yo no utilice las lineas telefonicas le explique a telefonica la situacion y les expuse que no podia pagarles y que por favor le dieran de baja a la linea pero no quisieron ni me brindaron ninguna opcion para solventar el problema. Ahora en el 2012 siempre me sale el problema en Dicom que hago? la verdad es que no he utilizado los servicios para pagar algo que no he utilizado. Fui una vez a telefonica a que me dieran informacion alla por el 2009 pero no me hicieron caso tampoco. Yo tengo tarjetas de credito y tengo un excelente record en cuanto a este servicio. El año pasado solicite una tarjeta de credito y me la aprobaron sin problema por mi record sin embargo acabo de solicitar un credito y me lo negaron porque tengo mala calificación en DICOM por telefonica. Que hago? porque la diferencia de que me aprobaron una tarjeta y no un credito? dejo pasar los 10 años para que me borren? la verdad es que no me han llamado ni nada desde la ultima vez que yo hice el contacto con ellos en el 2009. Ayuda por favor!!

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  56. Los sistemas informáticos de los bancos destinados a la evaluación de un cliente suelen tener diferentes prioridades respecto a DICOM y la SSF. Algunos les importa más la calificación en la SSF que en DICOM. Pueda que esto explique porqué le aprobaron la tarjeta y no el crédito.

    Bien, en cuanto al tema de las líneas telefónicas, tal como usted lo plantea, casi que es una estafa. Le recomiendo que se avoque a la Defensoría del Consumidor con todas las pruebas que usted tenga. No me queda claro si Telefónica le ha seguido facturando todo este tiempo, ni cómo en sí ellos han tratado este asunto en lo que respecta a cobros por vía judicial o si por el contrario han desistido de cobrarle. En todo caso, por el tipo de mora que usted presenta, lamentablemente si no arregla con Telefónica su condición perdurará en el tiempo en DICOM ya que su morosidad sigue apareciendo en sus bases de datos y ellos cuentan con un documento o contrato firmado por usted donde ha aceptado esas líneas. Hay que agotar instancias administrativas, avóquese a la Defensoría, explique su caso, que citen a la empresa y arreglen. Luego de esto, una vez arreglado su problema, su condición de MORA desaparece en 30 días, pero LA MORA HISTORICA permanece por TRES AÑOS y muchos bancos la toman en serio para evaluarlo a usted al solicitar un crédito.

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  57. BUenas noches, mi caso es que hasta hace menos de una semana estoy enterada que estoy en DICOM por que aparece en deuna dos lineas de telefono y lo que sucedio es que la compania de telefonos realizaron fraude y supuestamente hace 10 meses que realice el tramite todo se aclaro y se descubrio que tomaron mis datos , esta empresa debe sacarme de dicom por algo que yo no hice, pero aca he leido que dura 3 años quitar el registro, es lo mismo para este tipo de casos , aparece ahi como que en algun momento yo tube una deuda aunque no haya sido mi culpa??? gracias por la ayuda

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  58. Estimada Anónima:
    Según entiendo, la empresa ha aceptado la condición de fraude cometido hacia su persona. Tiene usted algún documento donde ellos acepten este hecho?, esto se resolvió en las oficinas de la empresa telefónica o en un tribunal?.

    Si la empresa tiene clara la situación o mejor si esto fue determinado ante una instancia superior con resolución a su favor, vaya nuevamente a las oficinas de la empresa telefónica, y exija que ellos corrijan este dato ya que DICOM lo único que hace es divulgar e interpretar su riesgo crediticio a partir de lo que ellos como empresa reportan.

    Lo que veo bastante difícil es corregir la mora histórica en DICOM que es lo que tarda 3 años en desaparecer como alerta en su récord crediticio. Sin embargo, si la empresa le colabora en hacer algún tipo de constancia dirigida a DICOM explicando la situación, etc, sin duda que DICOM tendrá alguna solución administrativa.

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  59. señor marvin mi pregunta y por servicio de cable y no pagar estoy en dicom,y para adquirir una casa con el FSV tambien me perjudica, y por adquirir un articulo en una comercial y no se pago me podrian meter preso, esas preguntas se las hago por que unas personas estan en esa situación, gracias por su respuesta

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  60. Estimado Anónimo:
    Gracias por leer.
    Bien, el servicio de cable es un servicio "post pago" por lo tanto, se considera referente de crédito siendo un compromiso mensual. Así, si se cae en mora su calificación de riesgo pierde calidad y le pueden negar créditos comerciales. El FSV lo toma en cuenta.

    En cuanto al caso de un artículo, si es el caso que sólo dieron la prima y luego no pagaron y se escondieron, y si la cantidad es considerable en dinero, un abogado hábil puede tratar de convencer al juez que hubo dolo o fue la intención precisamente esa: la de no pagar y podrían sus argumentos tipificar el Contrato Criminalizado por el que lamentablemente hay cárcel. Si por el contrario, dieron la prima, comenzaron a pagar y luego ya no pudieron seguir pagándolo, pues en este caso pueden hacer efectivas las garantías solidarias o fiadores.

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  61. Que la persona a la cual le serviste siendo fiador y esta al atrasarce tambien afecta tu record a pesar que tu tengas creditos abiertos

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  62. Estimado Anónimo:
    Cuando sos fiador de alguien y proceden a cobrarte por la via administrativa o judicial, esto afecta tu condición crediticia. Es más, no es necesario que el deudor caiga en mora, basta con el simple hecho de ser fiador para que tu categoría de riesgo sea tratada con mas cuidado.

    En el sistema financiero y en DICOM, cuando uno es fiador, consta como tal en esa base de datos y aunque esto no influye en tu categoría, el banco que es cliente de DICOM o de la SSF, PUEDE VER QUE SOS FIADOR y así internamente deciden si dar o no un préstamo o cualquier producto financiero.

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  63. Buenas noches, muchas gracias por tan valiosas aportaciones y respuestas especificas.
    Quisiera comentarle mi caso para que me diga que pasos debo seguir y que tambien sirva de ejemplo a otros:
    En el año 2011 intente solicitar un credito hipotecario, solamente llene la solicitud y se la entregue al ejecutivo del banco, para mi sorpresa me dice, su credito esta denegado, tiene un problema con HSBC...ahi comenzaron mis verdaderos problemas...
    En el año 2005 le servi de "fiador" a un excompañero de trabajo que solamente pago 3 meses y nunca mas volvio a aparecer en el banco...y yo me cambie de trabajo en ese momento.
    Antes de ir al banco, intente ubicarlo y fue imposible, tanto en su casa como en la de sus padres ya vivian otras personas y no sabian quienes eran, amigos y conocidos le habian perdido la pista desde que lo despidieron un par de meses despues de mi salida.
    Para no hacerlo mas largo, fui al banco y me confirmaron que el monto prestado se habia duplicado con los intereses moratorios....pero me ofrecieron un arreglo de pago, 3 cuotas, me quitaban los intereses y parte del capital.
    Ya pague todo, con mucho esfuerzo y dolor esas 3 cuotas y me entregaran la cancelacion la proxima semana.
    Que hago ahora para que esto se borre de mi historial crediticio y mejore mi calificacion?

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  64. Buen día, tengo una interrogante, estoy en DICOM por unas tarjetas de crédito, pero las pague y las cancele hace un mes, también los bancos me dieron el finiquito, que puedo hacer para salir del sistema de DICOM??? por su respuesta de antenamo muchas gracias.

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  65. Juancho:
    Su caso es lamentable, yo mismo tuve que pagarle a alguien la deuda por servir de fiador. Bien, en este caso su calificación de riesgo debería de mejorar en 6 meses. Procure no caer en mora con ningún servicio o deuda comercial. El detalle es que a pesar de que su calificación mejore, usted tendrá la alerta vigente de tres años de "mora histórica" al menos así funciona con DICOM y en la SSF estará registrada su condición de fiador. Lo interesante sería qué podemos hacer a nivel de la SSF. Le recomiendo que se haga presente cuando usted tenga ya esos documentos que comprueban que ya no debe nada a la oficina de la SSF que está en el Edificio La Centroamericana, allí usted será atendido para verificar su situación crediticia con el Sistema financiero.

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  66. Estimado anónimo:

    Si, bueno, en el caso de que tu mora haya sido superior a los 90 días, tu condición de riesgo mejorará en 6 meses, procura no caer en mora con ningun servicio o cuenta comercial. Persiste, al igual que en el caso de Juancho, la mora histórica.

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  67. hola buenas q buena ayuda la verdad gracias ok mi consulta es la siguiente hace a proximadamente 5 anos hice dos prestamos el mas grande asendia 2000 dolares del cual pague una pequena cantidad pero un ano mas tarde sali del pais eal cual no e regresado y voy para 4 anos de estar fuera ok sin duda alguna estoy en dicom pero mi pregunta es podra uno hacer un arreglo de pagos como en pagos mensuales o esta uno obligado a pagar el total de la deuda despues de estar uno en dicom con quien uno trata de hacer un arreglo de pagos a demas estoy en proseso de arreglar papeles y sin duda pienso ir al salvador pronto podra esto afectar algun estatus migratorio porfa nesecito un consejo gracias~!!!!

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  68. Hola Marvin, muy buen blog, felicidades. Yo tengo una consulta, tengo 3 tarjetas de credito, pero una de ellas ya tiene más de 6 meses que no he podido cancelar la cuota total, sólo parcial, la otra tiene 4 meses, que no he podido pagar totalmente, la tercera tiene 30 días que pagué parcialmente. He tratado que el banco me de un refinanciamiento, pues no he dejado de pagar por las tres cuentas, sólo que no he cubierto totalmente la cuota. H explicado que han sido motivos por despido de mi esposo y que todo esto me ha afectado en mi presupuesto. el bano accede a darme un refinanciamiento pero con una cuota que yo no puedo pagar, es totalmente imposibble, ya he estirado al máximo todo para poder pagarles al menos parcialmetnte, pero ellos me han dado un ultimatum que si no acepto el refinanciamiento en esas condiciones me van a embargar el sueldo y tendré que pagar 30% de la deuda y los costos de abogado. Que puedo hacer? gracias
    Candy

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  69. Para Anónimo y Candy:
    Gracias amigos por leer este que es su espacio.
    Anónimo:
    Las condiciones de un crédito en vigencia, plazo, tasa de interés y penalidades se establecen en el mutuo o contrato que usted suscribió con el banco, como lo he mencionado a otros amigos, estos contratos son llamados de "adhesión" porque uno como cliente no tiene otra que aceptar las condiciones establecidas, no se pueden negociar.
    La vía administrativa es tratar de negociar con el banco un arreglo de pagos o refinanciamiento. Esto lo puede hacer usted o su apoderado debidamente inscrito. Le recomiendo contratar los servicios de un abogado mercantil que sea de su confianza y que pueda representarlo mostrándose parte en el emplazamiento o si aún no hay reclamo judicial, que se apersone con su oferta a las oficinas del banco y que negocie por usted.

    En cuanto a si esto afectará su estatus migratorio, de acuerdo a lo que yo tengo en conocimiento, prometo confirmar, le pueden dar restriccion migratoria si usted es deudor de obligaciones como cuotas alimenticias en la PGR o si es por ejemplo un empresario con obligaciones pendientes con sus trabajadores. Voy a confirmar si un juez puede restringir su salida del país o ingreso por estos motivos por petición privada de un banco o financiera.
    Lo que sí tiene que asumir que una vez usted ingrese por al país, pueda que se den cuenta ellos.

    Candy:
    El embargo preventivo de salarios es hasta un 20% de su salario. Esto siempre y cuando usted gane el equivalente a dos SALARIOS MINIMOS URBANOS. (Articulos 622 del Codigo Procesal Civil y Mercantil El Salvador) ... Como usted puede ver y valorar, creo que un 20% de su salario es mucho menos de la cuota que ellos plantean. Aqui el tema sería que ellos le incrementarían considerablemente el monto de la deuda o también una vez trabado el embargo sobre salarios pueden proceder a embargarle otros bienes inmuebles, muebles y vehículos que se encuentren a su nombre, esto incluye cuentas de ahorros en otros bancos o con ellos.

    Le recomiendo también escuchar la opinión de la Defensoria del consumidor, la de un abogado mercantil de su confianza y no recurrir a soluciones desesperadas como acudir a las garras de un préstamo de usura.

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  70. Hola tengo una consulta, desde hace exactamente 3 años tuve una deuda con un banco, pero al termino de 6 meses de estar cancelando la deuda me quedé sin empleo, lo cual se prolongó por más de un año, entonces cuando me establecí laboralmente solo pude cancelar 2 cuotas más... el problema consiste en que a mí me cancelan mi salario en efectivo, por ese motivo no he sido localizado por medio de AFP¨ó ISSS, entonces mi pregunta es que me pueden aconsejar que haga???

    Gracias!!

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  71. Hola, Me gustaria saber como contactarme con DICOM para verificar mi record crediticio, tengo varias deudas con distintas entidades (America Central, Citi y la curacao), hace poco pague mis unas deudas pendientes con claro y prado, pero tengo las antes mencionadas sin pagar, hace mas de 3 años y quiero salir de estas deudas pero directamente con las entidades que les debo, hace como un año me llamaron de juridico para pagar pero en ese momento no estaba trabajando cambie de numero y ya no me volvieron a llamar, ahora me gustaria pagar pero no con juridico porque e aido que cobran hasta las llamadas telefonicas que hacen y los servicios que proveen para que uno pague.

    gracias por su atencion.

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  72. Estimado Anónimo:
    Si usted quiere informarse respecto a su condición de riesgo en DICOM, ellos tienen una oficina de ACLARACIONES que está ubicada en el CENTRO COMERCIAL LOMA LINDA, frente al CANAL 2. Tiene que ir usted personalmente con su DUI y NIT.

    En cuanto a su intención de pago con trato directo con los bancos, pues tiene que ir a ellos, a cada uno de ellos para intentarlo. Recuerde que los bancos contratan a terceros para recuperar las deudas y puede ser una posibilidad que lo remitan a negociar con estas personas. Lamentablemente esto es así en nuestro país.

    Saludos y gracias por leer.

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  73. Estimado Anónimo:
    Pues le puedo aconsejar que usted tome la iniciativa de contactar a su banco y ofrecer llegar a un arreglo de pagos, si aún hay posibilidades. De acuerdo a mi experiencia vivida le puedo afirmar que con estos compromisos como los préstamos tienen la GRAN desventaja que CRECEN hasta hacerse tan ENORMES mientras más larga se les dé. Mi consejo es que hay que enfrentar la situación. NO puedo aconsejarle ninguna otra estrategia pues considero esta la más conveniente en el mediano y largo plazo para usted y su integridad en todo sentido.

    saludos.

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  74. Gracias Marvin, Por su tiempo y por sus recomendaciones
    Candy

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  75. Holaa!! Disculpe la Molestia pero quisiera un numero de telefono para poder llamar a Oficinas de Dicom se lo agradeceré mucho!!

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  76. Estimado Anónimo:
    El teléfono que yo tengo de DICOM es 2208 - 2548

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  77. hola don marvin como siempre es un placer saludarlo sabe gracias a un consejo que me dio ya tengo seis años que dicom no me encuentra ya que mi negocio es informal y esta a nombre de mi cuñado mi pregunta es cuanto tiempo falta para que mi deuda proscriba o se borre de dicom yo se que no debo hacer esto pero por primera vez quiero ganarles a esas pirañas de los bancos usted me dijo en una ocacion que es dificil pero no imposible y sabe desde entonces no tengo carro casa terreno ni nada a mi nombre todo a nombre de mi cuñado y mi hermana asi que espero me conteste y saludos y abrazos

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  78. Estimado Walter:
    En el caso hipotético que todo esté a su favor ya solo faltarían 4 años para que su deuda prescriba, pero REITERO, esto es INCIERTO. Recuerde que para que algo así suceda debe usted prácticamente haber desaparecido de la faz de la tierra y que nadie amigo o familiar dé referencias de usted, además tendría que ser demasiado honestos los abogados del banco que no hayan comprado testigos falsos que digan conocerle y realizar ante un juez el proceso de "diligencias de ausencia". Recuerde que no es DICOM el que se encarga de encontrarlo o recuperar la mora, ACLARO, DICOM es un servicio de DIVULGACION, es una BASE DE DATOS no un bufete jurídico con enfoque en recuperación de mora. Haría falta que esto permaneciera por 4 años más y luego de ese tiempo usted contratar los servicios de un abogado que pueda alegarle al juez que efectivamente esa deuda ha prescrito por tiempo transcurrido.

    Es algo bien difícil que suceda pero hay casos.
    Reitero además que la razón de ser de este blog es orientar sobre las posibles acciones legales y adminitrativas que ustedes estimados lectores pueden realizar, por lo tanto no asesoramos sobre procedimientos fraudulentos, fuera de la ética y fuera de los marcos legales existentes.
    Saludos y gracias por leer.

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  79. COMO SIEMPRE DON MARVIN MUCHAS GRACIAS POR SUS CONSEJOS Y ASESORAMIENTO Y CLARO TIENE MUCHA RAZON LO MEJOR ES ARREGLAR LAS COSAS DE UNA MANERA LEGAL LE DESEO BENDICIONES Y EXITOS

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  80. HOLA MI NOMBER ES JOSUE SOLO QUIERO SABER SI ESTOY EN DICOM EL PROBLEMA ES Q YO SAQUE UN CREDITO EN EL BANCO AZTECA BUENO NO SE MERESE EL NOMBRE DE BANCO SI EL ROBA AL PUEBLO LA VERDAD ES ESE ES EL PEOR BNCO Q PUEDE EXISTIR EN ESTE PAIZ YO PASE PAGANDO CASI UN AÑO Y NUNCA ME BAJABA EL CAPITAL Y NO ESTA DEMAS LA TASAS AY SON SUPER ALTAS SI SACAN UNA ENCUESTA VARAN Q MAL ES TRABAJAR COM ESE BANCO GRACIAS PERO ES LA VERDAD

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  81. Estimado Josué:
    Para conocer su situación en DICOM tiene que usted que ir personalmente con su DUI y NIT a las oficinas en el centro comercial Loma Linda. Un gestor de DICOM le atenderá y le dirá cómo se encuentra usted con su calificación.

    Además de ir a DICOM, también le aconsejo que vaya a las oficinas de la SUPERINTENDENCIA DEL SISTEMA FINANCIERO, la entidad que califica el riesgo crediticio a nivel de bancos y financieras. Las oficinas de la SSF se encuentran en el Edificio de La Centroamericana una cuadra hacia el oriente del Centro Comercial La Campana sobre la Roosevelt.

    Definitivamente esta clase de instituciones tienen pocas diferencias con los prestamistas. Es lamentable, pero lo cierto es que la misma banca comercial propicia su existencia al subir sus exigencias a sus clientes.

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  82. estimado marvin felicidades por los consejos ya que viene desde el 2009 el blog. Yo tengo 3 deudas cn diferentes bancos y llevo 3 años de no poder abonar en uno tengo fiador y no le an cobrado. A el tampoco y no e savido de cobros y quisiera areglar pero me da miedo ya q son 3 diferentes bancos y no conosco ningun abogado mercantil de confianza. Declaro iva y me pagan cn cheques no negociables no e tenido problema alguno a la fecha pero no deja de incomodar la situacion...cuando pregunte van a decir que les debo un millon. Intensiones de pago tengo pero los bancos solo ponen cuotas exorvitantes y si voy me encuentran y no me dan vida aconsejeme que hacer o dnde ir o con quien hablar de antemano gracias.

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  83. Estimado Anónimo:
    Sus temores son totalmente válidos pues son hechos totalmente factibles que se den. En este punto en el cual usted se encuentra valore si tiene actualmente la capacidad de negociar, si tiene una oferta concreta que hacerle al banco que le permita llegar a aun arreglo. PERO antes de cualquier movimiento, yo siempre insistiré en que se asesore legalmente. Busque entre sus amigos algún abogado, que alguien se lo recomiende ya que hasta en esto hay que ser cuidadoso ahora.

    Le animo a tomar acción sobre todo por sus fiadores, créame no hay peor infierno que ser fiador eso lo digo por experiencia.

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  84. Hola soy Geovanny Tengo un tramite en la embajada para mi residencia en EE.UU. Pero tengo una deuda con Promerica que no pago desde hace mas de 3 años por problemas economicos y tampoco me han enviado notificaciones de cobros ¿eso me puede afectar el tramite que tengo en la embajada?

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  85. Estimado Geovanny:

    En mi opinión y en lo que he podido investigar puedo decirte que ambas situaciones no se relacionan.

    En El Salvador, la restricción migratoria aplica para efectos de reclamo de cuotas alimenticias u obligaciones previsionales no pagadas a trabajadores y otros delitos penales.

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  86. como obtengo la certificacion del banco X para presentarla a la SSF y comprobar que ya pague?

    gracias de antemano.

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  87. Estimado Anónimo:
    Por ley ahora usted pagó su crédito o canceló su tarjeta de crédito, el banco está obligado a darle un FINIQUITO que usted puede reclamar en sus oficinas en un lapso de 30 días.

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  88. HOLA MI PREGUNTA ES PUEDO SALIR DEL SISTEMA ANTES DE LOS TRES AÑOS
    PRESENTANDO ALGUNA FACTURA DE CANSELACION y si es haci cual es presedimiento

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  89. hola a todos,
    fui a DICOM, sobre la araujo y no tengo el minimo atisbo de moras, deudas o malas calificaciones....segun el empleado que me atendio.
    ahora bien, es posible estar mal calificado por la SSF sin estarlo en DICOM?
    los empleados de la centroamericana me dijeron que el centro de aclaraciones de la SSF ahora esta sobre la 7a Avenida Norte y la 1a? alguien ha ido ahi y lo puede confirmar?

    felicitaciones por el blog, es de muchisima ayuda.

    oscar.

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  90. Estimado Anónimo:
    Lamentablemente no hay camino legal para borrar las "moras históricas" ya que esta condición no está regulada como ley sino como norma administrativa. De hecho usted puede leer las normas generales de clasificación de riesgos aplicadas en El Salvador en este enlace de la SSF http://www.felaban.com/archivos_siri/ncb_022_elsalvador.pdf

    Recuerde que si usted cayó en mora mayor a 90 días y pagó, hay que esperar 6 meses para recuperar la calificación "A" y 3 años para que desaparezca la alerta de "mora histórica" en DICOM.

    saludos.

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  91. Estimado Anónimo:
    En efecto, la SSF se ha trasladado al antiguo edificio del Banco Central de Reserva en el Centro de San Salvador, la 7a. Av. Norte número 240. El teléfono es 2281-2444, así me lo han confirmado.

    Gracias por leer este que es su espacio.

    En cuanto a su consulta sobre DICOM y la SSF, me atrevo a asegurarle que no debería de tener inconvenientes tampoco en la base de datos de la SSF, sin embargo, pueda ser que algún agente financiero regulado por la SSF no utilice los servicios de DICOM, por lo que por esa duda lo mejor es apersonarse a la oficina de aclaraciones de la SSF.

    Saludos.

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  92. MUY BUENAS, MI PREGUNTA ES LA SIGUIENTE, YO HICE UN PRESTAMO HACE APROXIMADAMENTE DOS O TRES AÑOS NO ME RECUERDO MUY BIEN, Y HASTA HACE COMO TRES MESES CANCELE ESA DEUDA ES DECIR ME CONSOLIDARON LA DEUDA Y CANCELE, PERO NECESITO SABER SI TENGO QUE ACERCARME A DICOM, PARA QUE PUEDAN BORRARME DEL SISTEMA O AL HABER CANCELADO AUTOMATICAMENTE MEANULAN DE DICOM????

    NA PREGUNTITA MAS O HAY CASTIGO POR HABER ESTADO EN MORA? Y NO PODRE TRAMITAR NINGUN TRAMIETE DE PRESTAMO EN OTROS BANCOS????????

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  93. HOla Don Marvin soy Mario O. tengo una pregunta, estoy fuera del pais tengo una deuda con el BAC hace 3 años que no pago la tarjeta de credito, quiero visitar El Salvador, pero quiero tener la seguridad que no tengo restriccion migratoria, donde o como puedo consultar, los estados de cuentas dejaron de llegar a la casa donde vivia desde hace 2 años y no han localizado a nadie de mi familia

    Gracias por su ayuda

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  94. Estimada Andrea:

    En primer lugar le felicito por tomar la decisión de hacer una consolidación de deudas, entre todos los créditos de consumo, ese es el mejor. Bien, siendo que su crédito ya fue cancelado el siguiente paso es retirar el finiquito en el banco otorgante.

    En cuanto a DICOM y la SSF, juzgando que un banco comercial le ha otorgado recientemente un crédito, a mi juicio, usted ya está con buena calificación de riesgo y dependiendo del banco que le haya cedido la consolidación, también pueda que no tenga alertas de ningún tipo como la triste "mora histórica" que DICOM coloca por tres años.

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  95. hola a todos,
    fui a DICOM = ok
    SSF= ok
    aun asi, para el HSBC soy una lacra solo comparable al chino 3 colas, aunque eso si...con ellos nunca me retrase en una sola cuota a pesar de estar sin trabajo, en fin...jamas hagan uso del adelanto de salario, atrasarse en saldar eso es peor que cualquier desfalco tipo finsepro u OBC.

    no se si intentar algo con otro banco ya que si para uno del que he sido cliente responsable no existe ningun otro tipo de valoracion no me imagino lo que me diran los otros.

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  96. Estimado Mario:
    Su pregunta es bastante frecuente entre mis lectores. Lo que yo le puedo aconsejar es en primer lugar contactar con algún abogado que le pueda ayudar a hacer las indagaciones en lo relativo a cualquier tipo de alerta migratoria con su persona.

    Ahora bien, le opino con base a lo que en lo personal he podido averiguar en este punto: Tal parece que la restricción migratoria procede en casos judiciales y en deudas de cuotas alimenticias (demandas por cuota alimenticia a hijos y esposa en la Procuraduría) o en casos de afectación a la economía pública (Estafas masivas, evasión de responsabilidad patronal por salarios y prestaciones, etc.) Si usted no tiene ninguno de estos líos pienso que no debería de tener problemas.

    Sin embargo, insisto, seria bueno que algún abogado de su confianza le investigue cómo está su situación.

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  97. por cierto, ni en DICOM o la SSF me dijeron nada de "mora historica", el empleado de dicom me dijo: "nosotros no ponemos calificaciones, eso lo hace usted mismo", y la empleada en la SSF: "el registro de mora historica no lo creamos nosotros"
    asi que ellos de eso no me dijeron nada.

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  98. Estimado Anónimo:
    Si todo está ok con DICOM y la SSF te recomiendo que intentes trámites con el SCOTIABANK. El término "MORA HISTORICA" es una alerta administrativa de DICOM.
    saludos.

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  99. HOLA YO ESTABA SOLICITANDO UN PRESTAMO EN HSBC NO ME LO APROBARON PORQ DIEN Q ESTOY EN DICOM Y ME ATRASE 3 CUOTAS EN CREDICOMER ... MI PREGUNTA ES SI YO CANCELO ESTE MES CUANDO PODRIA SOLICITAR NUEVAMENTE UN PRESTAMO CUANDO YA NO SALFRIA EN DICOM?

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  100. HOLA MUY BUENAS, NECESITABA SABER SI HAY CASTIGO ALGUNO POR HABER DEJADO DE CANCELAR UNA DEUDA DESDE HACE TRES AÑOS, Y HASTA HACE POCO LAHE CANCELADO? PERMANECERE EN DICOM SIEMPRE??????? O QUE PASARA QUE DEBO DE HACER??????? POR QUE EN VERDAD NECESITO HACER OTRO TRAMITE PERO NO SE SI ME VERE AFECTADA?

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  101. yo tenia una deuda con telefonica y hace como tres meses la pague pero todavia estoy en dicom tengo el finiquito de telefonica de cancelacion de la deuda que puedo hacer para que me saque de dicom si ya no debo

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  102. Estimados amigos:
    Responderé a los últimos tres comentarios:

    Caso Credicomer:
    Estimado amigo, si usted tiene mora mayor a 90 días le recomiendo que pague, si está dentro de sus posibilidades, luego de 30 días de haberse puesto al día con Credicomer visite las oficinas de DICOM para verificar si su estado de mora ya ha desaparecido. Recuerde consultar en Dicom si queda registrado su récord con la alerta de "Mora Histórica", esto es importante ya que muchos bancos no dan créditos por esta razón.-

    Estimada KAMHG:
    Le recomiendo también acercarse a las oficinas de DICOM para confirmar cómo está su situación. Le puedo comentar que asumiendo el tiempo de mora de la deuda es casi seguro que DICOM le haya colocado el registro de Mora Histórica. Salgamos de dudas, vaya a DICOM a verificar su situación. Recuerde que la oficina de Aclaraciones se encuentra en el Centro Comercial Loma Linda.

    Caso Telefónica:
    Estimado amigo le invito también que se apersone a las oficinas de DICOM en el Centro de Aclaraciones. En mi opinión usted ya no debería de aparecer en mora PERO recuerde que puede ser que el problema sea la "Mora Histórica" que es colocada a los créditos con mora mayor a 90 días.

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  103. Hola muy buenas Noches!!! Yo le servi de fiador a un amigo que tenia una deuda de años en el Banco Agrícola, entonces hasta el año pásado que realizo un refinanciamiento, la cosa que soy fiador de el, y mi pregunta es que a pesar que tenga el ese prestamo y lo vaya pagando siempre estare mal calificada yo?? NECESITO ME AYUDEN PLEASE!!

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  104. hola a todos,
    estoy realizando gestiones con el city, espero que no se repita la experiencia con el HSBC.
    una cosa que me dijeron en los bancos es que si la calificacion o mora es con una entidad no bancaria es posible obtener creditos, asi que si telefonica te ha calificado mal es "probable" que al banco no le importe lo mismo a si esta calificacion proviene del agricola , digamos.

    no se que tan cierto sea.

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  105. Efectivamente, los bancos toman con más cuidado las calificaciones de los usuarios al SSF. Las cuentas comerciales no tienen tanto peso en un estudio de créditos si el tiempo y la cantidad de mora no lo son.

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  106. Estimado Anónimo:
    Si usted es fiador de alguien en un crédito refinanciado pueda ser que tenga inconvenientes para obtener un crédito. La norma financiera de clasificación de riesgos establece parámetros especiales para estos créditos refinanciados entre las cuales menciona que el titular de esos créditos mantendrá la clasificación de riesgo que tenía al momento de renegociar la deuda hasta que cumpla con el pago de una tercera parte de esa deuda refinanciada. Esto es así debido a que estos créditos son tomados como de mayor riesgo para el banco.

    Sin embargo, la realidad podemos indagarla únicamente en DICOM y la SSF donde un gestor puede mostrarle su situación.

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  107. Marvin, Gracias por todos los consejos, de hecho no necesitè consultar para ubicarme con respecto a mi problema. Solo quiero aclarar que Blog como este se deberìan dar o mostrar en las redes ya que hay una cantidad exagerada de gente que està con atrazos en sus deudas y por falta de informacion no toman las desiciones correctas; de hecho casi nadie sabe donde quedan las oficinas de DICOM, sugiero que busquemos una forma de hacer mas publico esto y felicitar a Marvin por el trabajoq ue hace.

    Bendiciones.

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  108. Gracias estimados amigos:
    Mi intención es compartir mi experiencia vivida en este tema ayudándoles en lo que yo he aprendido gracias a la crudeza de la experiencia. Estamos para servirles en lo posible! sus comentarios son los que le dan vida a este blog!. Nuevamente Gracias.

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  109. quiero que me aclare algo y de antemano muchas gracias mi situacion esla siguiente: yo tuve una linea de digicel plan control en el 2009 y ya faltaban 2 meses para que se venciera el plan el problema fue que antes de esos 2 meses yo me fui a los estados unidos por 6 meses con permiso de el trabajo sin goce de sueldo y esos 2 meses no los pague cuando regrese al pais me di cuenta de el problema que tenia ya que quize hacer un prestamo por ventanilla y no me lo pudieron dar en el agricola entonces es ahi que fui a cancelar a digicel todo lo que ellos debieron cobrar hasta finiquito me dieron eso feu como en julio de 2011 nadie me dijo que fuera a dicom san salvador a presentar el finiquito sino hasta que un amigo me dijo fui y lo presente ya paso 1 año de el problema intente hacer el mismo prestamo por ventanilla y no pueden hacerlo dice ?? ese es mi duda quiciera saber porque

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  110. Me parece muy interesante todo esto pero tambien quisiera consultarte hay alguna forma de ganar dinero en linea paso bastante tiempo en internet y pues quisiera ocupar ese tiempo algun comentario o sugerencia a ariguemen@hotmail.com

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  111. Estimado Anónimo:
    Lamentablemente y por lo que usted nos comenta, su problema puede que se deba a la anotación de "Mora Histórica" en DICOM. Esta anotación preventiva en su récord dura en el sistema hasta 36 meses. Luego de ese período usted no debería tener problemas.

    Sin embargo, el consejo de siempre visitemos DICOM en la oficina de Aclaraciones y la SSF.

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  112. buenas noches pues a mi me pasa algo horrible creo que peor no puede ser mi problema es que soy prestanombres le saque un prestamo a mi mama de 10.000 dolares hace mas de 5 años mi mama se ha retrasado ah y lo refinanciamos una ves en realidad el de la idea de hacer eso fue un asesor del banco yo por ser mi mama y no poder negarme firme sin pensarlo ahora el problema es que me estan acosando que pague a ellos ya no les importa que ella haya ocupado ese dinero pues ellos lo comprobaron pero como mi mama no paga se han dirigido a mi yo no tengo ni alma buena que hago ayudame porfa aconsejeme que puedo hacer

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  113. Estimado Anónimo:
    La suya es una situación que no le debe impulsar a tomar decisiones apresuradas. Le sugiero que si está en sus posibilidades y sólo si conoce o alguien le recomienda los servicios profesionales de algún abogado con experiencia en materia Mercantil, proceda a contratarlos, él lo puede representar y negociar con el banco. Si no es ese el caso, lo más recomendable es tratar de negociar extra judicialmente con el banco para lograr algún pacto que usted pueda comprometerse a cumplir.

    Lo más importante ahora es NO CAER EN LA DESESPERACION, es difícil pero le animo a hacer el esfuerzo.

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  114. buenas!!! fijese que a mi me paso algo gracioso (si quiere verlo asi), hace un par de meses yo saque un credito personal, puesto que consegui mi record crediticion en la superintendencia del sistema financiero y me aparecia como categoria 'a", me acerque al banco agricola, y en efecto me dieron el credito, ahora que yo quize migrar a otra entidad financiera debido a que este banco (agricola), siento que sus intereses soy muy altos, resulta que en la precalificacion me dicen que tengo problemas con DICOM y yo ya tengo 7 años de no realizar ni un prestamo, ni tarjeta de credito, ni tampoco credito comercial!!!, solo en la actualidad tengo ese prestamo que realice hace un par de meses, la entidades financieras que me dijieron que estaba en dicom, son CITI y HSBC porque sera? muchas gracias

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  115. Estimado Zero Cool:
    Le recomiendo verificar su situación en DICOM en la oficina de aclaraciones en el CENTRO COMERCIAL LOMA LINDA, ellos pueden darle claramente quién o qué entidad lo reporta con mal récord. Recuerde que todas las empresas con servicios de internet, telefonía en modalidad post pago son usuarias de DICOM. Lo más recomendable es ir con ellos lo más pronto posible para verificar su situación.

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  116. hola yo acepte un plan blackberry de la compañia claro, pague 14 meses de 18 que establecia el contrato, despues por cuestiones de empleo ya no pude pagarlo, me llegaron 3 resivos, y los de claro me dicen que tenia una deuda de 75 dollares, pague un recibo de los 3, y solo debo 51, eso hace 3 meses... estare en dicom?? COMO hago para saber si estoy ahí?

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  117. hola, q buen blog! gracias. pregunta: cual es el mejor banco para hacer un prestamo?? q no sea el agricola xq la empresa en la q trabajo no acepta ordenes de descuento,,, ahh y xq sera esto??

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  118. Estimados Jacqueline y Anónimo:
    Gracias por leer.

    Bien, para saber si estás o no en DICOM, debes ir a la oficina de aclaraciones de DICOM ubicada en el CENTRO COMERCIAL LOMA LINDA,frente al edificio TCS CANAL 2. No hay manera de averiguarlo en línea. Allí un gestor te explicará tu situación actual. Lleva tu DUI y tu NIT para que te puedan atender, recuerda que esto es un trámite personal, no puedes delegar que alguien lo haga por tí.

    Jacqueline, si tus ingresos son de 500 dólares al mes te recomiendo el Scotiabank. Ellos te evalúan cuando aplicas y de una vez sabes si eres sujeta de préstamo.

    La recomendación para tí también es que evalúes bien, sobre todo si es un crédito de consumo, si en realidad necesitas ese préstamo para ese gasto que quieras hacer. De verdad mi recomendación es que si vas a endeudarte que sea por algo que te va a durara toda la vida como una casa o una carrera universitaria, si el caso es que quieres darte un lujo como un viaje o comprar un vehículo, evalúa ahorrar y esperar un momento, créeme que te puedes librar de muchos dolores de cabeza a posterior.

    saludos a ambos.

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  119. una pregunta yo adquiri un telefono celular en plan... por motivos de fuerza mayor no lo pude pagar y ya adeudo 2 meses a los cuantos meses quedare en dicom y que pasara con mi persona??? se me quitara el telefono se me bloqueara el chip?? me vendran a envargar o que.. agradeceria su respuesta...

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  120. Estimado Anónimo:
    Para aclarar un poco el concepto, la verdad es que todos los que tenemos un servicio post pago como teléfono, cable, internet, un crédito con un banco, etc estamos en DICOM. La diferencia es la CALIFICACIÓN DE RIESGO con que nos encontramos reportados.

    Una mora como la que tienes actualmente, debería de estar reflejando ya una calificación B o C en DICOM. Es urgente que solventes esta situación ya que lo que no debe de ocurrir es que llegues a los 90 días de mora ya que si te pasas de ese límite, DICOM te pone una alerta de MORA HISTORICA la cual dura TRES LARGOS AÑOS.

    Saludos.

    En todo caso, la verdad la sabrás yendo personalmente a consultar a DICOM.

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  121. Hay algun numero de telefono para comunicarse a DICOM y sabe como esta el historia de uno

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  122. estimado Marvin, mi nombre es Oscar León te tengo una consulta, el mes pasado quize obtener un prestamo personal pero el empleado del banco me comento que yo tenia un inconveniente con el sistema financiero, efectivamente eran 15 dolares de una tarjeta de credito que fui a cancelar con el banco y este siempre me siguio cobrando por la membresia anual, considerando esto y dado que me urge el prestamo me avoque al banco a cancelar el pendiente que tenia con ellos el dia 9 del pasado mes, ahora bien mi pregunta en si es hasta cuando es posible que yo quede liberado del mentado DICOM y cuando es prudente volver a solicitar el prestamo? gracias por tu ayuda.

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  123. Estimados Amigos:
    No existe forma de consultar su récord crediticio ni por internet ni por teléfono. Tiene que ir personalmente con su DUI y su NIT a la oficina de ACLARACIONES DE DICOM en el Centro Comercial Loma Linda.

    Oscar, depende de cuánto tiempo fue el retraso con esos 15 dólares. Si su mora no fue mayor a los 90 días, le recomendaría que vaya al Banco e intente de nuevo. Caso contrario, tendrá que esperar al menos 6 meses para aplicar de nuevo, sin caer en mora de ningún tipo en servicios, tarjetas o préstamos.

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  124. gracias don marvin por contestarme,precisamente hy vinieron y sinceramente yo no tengo ni trabajo nada me amenazaron con carcel si no pago me trataron de lo peor y por telefono,hasta ahora se me ilumino de buscar ayuda ojala que rsuelva algo porque si estoy preocupada.Mire don Marvin me dijeron que van a venir y hasta el ultimo pantalon que tengo me van a quitar como yo no tengo nada.si un asesor del banco nos dio la idea que tanta culpa tiene el banco de antemano gracias y no habia leido su contestacion pense que no me habia contestado pero veo que si gracias mil

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  125. buenas tardes un anonimo yo tuve cable y internet pero por lo economico fui y les dije que ya no podia pagarlo yno me quisieron aceptar que me lo desconectaran y como pude lo iva pagando pero ya no pude y me desconectaron pero tengo un problema ahora que solicite un credito en un banco y me dicen que estoy en dicon por eso no me lo pueden dar ahora yo fui a pagar lo que devia a tigo y cuanto tienpo se tarda para que me saquen de dicon gracias.

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  126. Estimado Anónimo:
    Todo dependerá de cuánto tiempo fue su mora. Para el caso, si su mora no fue mayor a 90 días, solo tendrá que esperar 6 meses a partir de la fecha en que usted canceló y luego aplicar a su crédito, por supuesto sin caer nuevamente en mora. Ahora bien , si su mora fue mayor a los 90 días, tendría que tomar en cuenta que DICOM puede haber reportado su récord con la alerta de MORA HISTORICA, la cual es muy tomada en cuenta en SCOTIABANK, CITI Y HSBC para otorgar créditos. Esta alerta desparecerá hasta dentro de 3 años sin que usted pueda retirarla de ninguna manera. Su récord puede recuperarse a calificacion "A" pero esta alerta muchas veces queda como una "mancha" que le advierte a los bancos que usted en el pasado reciente ha tenido problemas de mora.

    Saludos.

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  127. Hola, mi nombre es Ernesto y quisiera de favor me pueda orientar con mi caso.
    En marzo de este año obtuve un plan de servicio de telefonia celular con Movistar, con un contrato de 18 meses, pero en la actualidad me surgió un problema económico muy grave y ya no puedo seguirlo pagando, solamente he pagado 4 cuotas de 18, nunca me he atrasado y a la fecha de hoy estoy al día, he hablado con ellos con respecto a mi situación económica de devolverles el servicio de saldo e internet junto con el celular, pero ellos dicen que no se puede, ya que hay un contrato de por medio el cual tienen que cumplir de darme el servicio durante los 18 meses ya que si no ellos estuvieran incumpliendo el contrato.
    Ante esto la consulta es la siguiente: ¿Qué puede pasar con mi record crediticio al dejar de pagar este servicio? y ¿Que repercusiones judiciales pueden haber en mi contra?
    Muchas gracias de antemano, por su respuesta.

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  128. Ernesto pineda
    Le comento que a mi me estan llamando de una oficina Jurica diciendome que tengo una deuda de $16.00 con la empresa Tigo, desde hace cuatro años,pero yo no tengo nigun contrato con ellos.
    Ya fui a Tigo hace tres meses pero me siguen llamando
    DIGAME QUE PUEDO HACER, GRACIAS.

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  129. Estimado Ernesto:
    Solicite a Tigo verifique su situación. Puede ser que en algún trámite de este servicio hayan puesto ya sea su número de DUI o NIT de forma equivocada.

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  130. hola quiero acer un prestamo pero medicen que aparesco en dicom como castigo yo cancele todas misdeudas que tenia como puedo acer para ya no aparecer

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  131. Estimado anónimo:
    Todo depende del tipo de mora que usted haya tenido. Si su mora fue mayor a los 90 días, lamentablemente tendrá que esperar se cumplan 3 años desde el momento de la cancelación para que su récord quede completamente limpio, sin alerta de MORA HISTORICA.

    Si su mora no superó ese límite, tendrá que esperar al menos 6 meses desde la cancelación para aplicar a un crédito.

    Lo mejor es que usted acuda personalmente a las oficinas de aclaraciones de DICOM ubicadas en el
    Centro Comercial Loma Linda, frente al Canal 2, en horas de oficina y con su DUI y NIT ORIGINALES.

    Saludos.

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  132. Elizab.- Felicidades marvin por su block esta muy interesante.

    Bueno hace 5 años mi tia le presto una tarjeta del america a mi papá y el la sobregiro bueno el monto de la deuda era de 1,500, al final el me combencio y me la traslado a mi, fui a las oficinas firme y la deuda estaba a mi nombre pero el la pagaria, en eso me mude y 3 años despues yo quise sacar un credito y salio conq estaba en dicom por una tarjeta yo ya ni me acordaba, el caso es q al hablar con el me di cuenta q solo pago 1 cuota y ya.
    no se q hacer, estoy enbarazada y no quiero q me descuenten de mi sueldo aunq ya tengo 2 años de estar en el trabajo q estoy y nunk me hablaron ni nada.
    Una licda. me dijo q por eso yo estaria en dicom 7 años no se si es cierto y esperar o q...

    Ayudeme Por favor
    gracias

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  133. Estimada Elizabeth:
    Este es uno de esos casos que valdría la pena pelear. El tema aquí es que en primer lugar usted es una TERCERA PERSONA en esta situación. Su tía, como titular de la cuenta es en primer lugar la que tendría que estar afectada. Las tarjetas de crédito son PERSONALES e INTRANSFERIBLES a menos que se emitan tarjetas ADICIONALES, lo cual no es el caso.

    Usted se apersonó a rescatar a su padre y el problema es que el banco para ahorrarse un montón de gestiones aceptó que usted se hiciera cargo de la cuenta. Por supuesto, me imagino que el banco anuló la cuenta de su tía, su padre salió de la escena y usted quedó sin tener arte y parte como deudora.

    Dada esta situación, usted debería apelar a la conciencia de su padre para que pague. Es mi punto de vista.

    Este es un claro ejemplo de la falta de ética de los bancos y sobre todo de Credomatic: Ellos lo único que les importa por sobre las normas de cualquier tipo es su plata.

    Ok, usted debe considerar tomar en cuenta que mientras esta deuda no se cancele, su récord no mejorará.

    Una vez cancelada la deuda tendrá que esperar TRES años sin caer en mora con ningún servicio o crédito para aplicar sin problemas. Su calificación mejorará en 6 meses luego de la cancelación pero la alerta de MORA HISTORICA desaparece en tres años.

    Hable con su padre al respecto!! esta situación es en verdad injusta.!!

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  134. Hola mi preguta es la siguiente, yo saque una computadora en prado cuando estaba estudiando en 2008 pero la computadora que me dieron estaba usada me acerque el siguiente dia a pedir que me diesen una nueva que no fue por una usada que yo hice el contrato. bueno me hicieron esperar como 3 meses para ver si se solventaba mi situacion, fui incluso a la oficina central que tiene en san salvador, al final yo estaba pagando y estaba aldia, me dijeron por telefono desde san salvador que ellos no podian ayudarme en darme una maquina nueva que ellos no estaban cuando me la dieron para afirmar que fue asi y de que sino queria pagar la maquina la devolviese a la empresa y que pagara una depreciacion, acorde pagar pero como no trabajaba en ese entonces solo abone una letra de las 4 que acorde y quede debiendo como $190, luego de eso pues me olvide de la deuda saque a los años en 2010 un contrato de internet tigo y me lo aprobaron ¿Por que seria si se supone que estaba en dicom?.. el punto final es este ahora en este 2012 me hacerque por curiosidad a preguntar sobre el estado de un cliente que era yo y me dijeron que tengo una deuda con prado de $450, me pasaron a su departamento de credito y me dijeron que llegando a un arreglo de pago solamente puedo pagar $230 si acepto el arreglo, mi duda es este arreglo es con la empresa y no le tengo confianza ni ganas de pagar algo injusto que fue un robo para mi ¿puedo tener alguna ayuda al respecto por la DPC o me aconseja acordar el arreglo de pago? ....este es mi correo para enviar una copia de su respuesta mondragon_rz@hotmail.com atentamente David

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  135. haopla fijese que el en 2008 sake credito de un electrodomestico y en el 2009 deje de pagarlo por problemas... ahora en el m2012 el 30/08/2012 page todo de una sola ves..... y estoy tratando de sacar un crediito nuevamente con yamaha y les explike mi caso y dijeron q solo presentara mi cancelacion del producto por lo cual me metieron en dicon... bueno total ya page con factura en mano y dentro de 15 dias me dan la cancelacion por lo pronto solo tengo la factura de cancelacion 0.00$$... tendre problemas en dicom?? en cuanto tiempo me sacaran?? de ahi si ya pague con mora e intereses de la casa comercial?? puedo tener algun crediito solo presentando mi cancelacion???
    porfra es importante para miii gracias bendiciones !! EXELENTE BLOG responda a mi correo jhonny_djorkaef@hotmail.com

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  136. Elizabeth --- Gracias Marvin.... pues ya hable con el pero no llegamos a nada, bueno solo tuvimos una gran discusion, pero de ahi a que el valla a pagar no lo creo.

    ¿¿Entonces lo que metoca es pagar??

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  137. Elizabeth:

    Es lamentable, pero si toda la deuda está formalizada con cargo a usted, tal como usted lo ha firmado en esos contratos, lamentablemente sí en primera instancia su opción sería pagar.

    Ahora bien, como le comenté anteriormente, ya que llegó a este punto muerto, pienso que es el momento en el que usted debe buscar la asesoría de un abogado mercantil de su confianza para que con base a su experiencia pueda asesorarle con otras opciones.

    Me resulta chocante su situación ya que yo también tuve que pagar una deuda, hace años, que no era mía.


    Señores, ante todo no dañemos al prójimo incumpliendo nuestros compromisos. Todo trae consecuencias y a veces son catastróficas. ¿Qué puede peor que jugar con la buena fe de una persona que confía en usted?, hablando en términos de dinero... ?

    Elizabeth, nuevamente le recomiendo no desesperar y dar un paso a la vez. Busque ahora asesoría jurídica profesional. Sabe que este es su espacio.

    Saludos.

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  138. Hola, una consulta, yo debia (debo) en Credomatic,sali del pais pero antes trate de nogociar para pagar menos en las coutas, no una, sino muchas veces pero siempre me decian que eso era para las personas que han caído en mora (no era este mi caso),les explique que sin empleo no podia continuar abonando la couta asignada, pero si la mitad. JAMAS ME RESPONDIERON! Decidi dejarlo asi pues no tenia otra alternativa que salir de ES para encontrar trabajo. Debo aclarar que pregunté a un abogado como podia 'negociar' y este me dijo que con los tres años (casi 4 años) que habia estado abonando esa couta tan alta, ya habia pagado -segun calculos- dos veces la deuda y más, lo demás era puro interes. Sin embargo, deuda es deuda y yo no tengo planes de regresar y mucho menos preguntarle a ese banco cuanto debo.NO ME IMAGINO LA CANTIDAD DE INTERES QUE ME HABRAN APLICADO A LA FECHA-2010- Muchas gracias, Eve

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    1. Estimada Eve.
      Sí, su situación es la de miles de personas en El Salvador, el tiempo es el mayor enemigo en los casos de mora, pero también puede convertirse a favor suyo si el banco no logra establecer contacto con usted, con sus amigos y sus familiares. Cuando usted tenga la oportunidad asesórese con un abogado de su confianza.

      saludos.

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  139. Hola Marvin Santos, primero que nada felicitarle por su excelente blog, y bueno mi nombre es enrique, y mi problema es que en enero de este año adquirí un teléfono con la compañía tigo, el punto es que cuando iba para la universidad me asaltaron y me quitaron todo, ese mismo dia me dirigi a la compañia de tigo y reporte mi celular como robado, luego el vendedor que me atendio me dijo que solo me iba a devolver el chip con el mismo numero y que la factura siempre me iba a estar llegando por $20, y le pedi que por favor no me devolviera solo el chip porque si lo hacia no lo iba a seguir pagando, la cosa es que me dio otro celular pero me dijo que me iban a llegar 4 facturas de 65 dolares y que luego seguiria pagando los $20 dolares que pagaba antes, y por desgracia pago demasiado en la universidad, y no he podido pagar las facturas, y mi duda es que pasaria si ya no sigo pagando el celular a tigo? ademas de que me pasen a DICOM la deuda seguira creciendo? el miedo que tengo es que me lleven preso o me embarguen porque en este momento el dinero solo me ajusta para pagar la universidad y comprar materiales. le agradeceria mucho si me ayudara a resolver mi duda

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    1. Estimado anónimo:
      En primer lugar, en El Salvador no existe PRISION POR DEUDAS. La deuda comercial tiene garantías personales que se activan una vez el contrato no se cumple. En su caso, que es muy común actualmente, siendo un producto POST PAGO, su récord crediticio en DICOM va a verse afectado en la medida en que no se cumpla con el compromiso adquirido.
      Si la deuda le incrementa o no, depende mucho del contrato que usted firmó al momento de adquirir el teléfono o el plan. En el contrato aparecen las cláusulas de penalización por incumplimiento.

      El embargo puede proceder ya que seguramente usted firmó un pagaré. Téngalo en cuenta. Vaya a la empresa, exponga nuevamente su caso y muestrese con intención de pago y trate acceder a un plan de pago.

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  140. Estimado Sr. Santos:
    ¿Es cierto que las deudas prescriben? A mí me están acosando de PUNTUAL por una deuda con el ahora SCOTIABANK que contraje cuando éste era el Banco de Comercio, hace más de quince años. Para resumir, le diré que caí en mora a raíz de una mala jugada que nos hicieron cuando teníamos con mi esposo la empresa de entonces. Aunque suene increíble, desde ese momento a la fecha no hemos podido estabilizar nuestras finanzas, y hemos ido de mal en peor. De manera que estamos en el grupo de los que no pagamos no porque no queramos, sino porque no podemos. Pero esto, claro está, poco les importa a los señores de PUNTUAL, que no distinguen un caso de otro: para ellos, todos los que debemos somos sinvergüenzas. En el interín, he realizado abonos que al final dejé de hacer porque nunca abonaban a capital, sólo a interés. Amigos que saben de mi caso (entre ellos un abogado) me dicen que lo que hace PUNTUAL conmigo es puro acoso, pues la deuda ya prescribió. Por eso vuelvo a preguntarle: ¿Es cierto eso? Y la última pregunta es: ¿No será DICOM inconstitucional en última instancia? Pues lo que hace es poner una lápida en vida a los morosos sin discriminación alguna. Nos mata civilmente. Está bien que pongan quietos a quienes no pagan y se dan la gran vida; pero a los que a duras penas conseguimos para pagar las cuotas básicas de fin de mes... ¡no es justo! Gracias por su respuesta, Carmen.

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    1. Sí, fíjese que los bancos tratan sus deudas con reservas de incobrabilidad a 5 años, esto financieramente hablando. Su amigo abogado está en lo correcto que su deuda ya prescribió siempre y cuando hayan transcurrido 10 años desde la última vez que usted realizó algún pago en amortización. Si no ha transcurrido ese plazo, aún está vigente.

      INDATA, una organización que vela por la privacidad de la información pública en El Salvador actualmente tiene un amparo en la CORTE SUPREMA DE JUSTICIA contra DICOM. Estamos TODOS esperando que la CORTE se pronuncie a favor de los miles de salvadoreñas y salvadoreños que se están viendo afectados por la divulgación de la calificación de riesgo.

      Le animo a que busque el apoyo de personas como su amigo abogado a efecto que se interesen por su caso, si éste ya tiene prescripción, es de pedir que un juez dicte sentencia a su favor.

      Saludos.

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  141. don marvin santos:
    yo hice un credito con el banco agricola de 700 dolares page como unas 5 cuotas luego me sali de mi trabajo. en el cabo de 2 años me contactaron e hicimos un nuevo arreglo de pago pero ya era de, creo que como de 1700 dolares. comenze a pagar otra vez page como otras cuotas mas luego me sali del trabajo otra vez ... a esto ya llevo, como quizaz 5 años con la deuda yo quiero pagar pero no tengo un trabajo estable el credito cuando lo hice fue a base mi salario hoy no tengo un trabajo fijo ....... ah se me olvidaba cunando me contactaron me mandaban mensajes sms que me decian que me presentara y que podriamos llegar a un arreglo de condonacion sera que hgasta la fecha me pueden condonar .. nose los intereses

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    1. Estimado Anónimo:
      Juzgando el actuar del banco, ellos han podido confirmar que en efecto usted no posee bienes embargables que puedan servirles para resarcir la deuda.
      Una vez usted tenga empleo, hasta entonces, busque hablar con ellos por medio de un arreglo administrativo. Ellos seguramente accederán ya que no tienen de otra para cobrarse.
      Recuerde que para que un salario sea embargable, el mismo, de acuerdo al codigo civil y mercantil vigente, debe ser superior a dos salarios mínimos mensuales, de lo contrario no se puede embargar.

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  142. Saludos Marvin

    Soy L y hace 2 meses pague una deuda que tenia con la empresa AMNET ahora Tigo, la deuda se prolongo a mas de 90 días. Mi dudas serian: hay una manera en que ellos reporten esto en DICOM? porque no se si lo han hecho ya que me negaron un Préstamo en el Banco CITI aun llevando un finiquito, la razón es por que fui reportado en DICOM, también puedo ir a DICOM y que me saquen de este registro? Puedo contratar un abogado o llevar este caso a otras instancias para que me saquen? tengo que pagarle a DICOM para que me saquen de esta Base de datos? De no ser posible después de 6 meses Paso a categoría A pero quedo fichado con "Mora Historica"? o tengo que pasar 3 Años para que cambiar de Categoría? y si es así después de los 3 Años Queda algún record? Se que son varias preguntas pero tengo muchas dudas.

    Muchas Gracias por la ayuda y asesoría que pueda brindarme.

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    1. Estimado L:
      Con base a mi experiencia le puedo afirmar que con toda certeza su récord está afectado en DICOM.
      No hay manera de "borrar" antes de tres años la alerta de "mora histórica" por ninguna vía. Esto es así ya que no es con base a una Ley sino a una NORMA financiera estandarizada administrativa. El sistema informático de DICOM tiene estos parámetros.

      Una vez pagada la deuda, luego de 6 meses su calificación de riesgo subirá hasta A o A1, pero la mora histórica le quedaría reflejada por tres años.
      Una vez cumplidos los tres años, el mismo sistema le quita la alerta y no queda registro en su pasado reciente.

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    2. Muchas gracias por la información, solo tengo un par de dudas más; cree usted que después de esos 6 meses me podrían aprobar un Préstamo? y si es así ¿donde? También me podría ampliar un poco lo de las categorías por favor.

      Gracias por toda la ayuda. L.

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  143. Hola, quisiera que me explicaran por que aparezco con mala calificación crediticia si ya arregle mi situación de pago con el fsv.

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    1. Ante todo, le recomiendo visitar las oficinas de aclaraciones de DICOM a efecto que ellos le puedan dar información específica.

      Sí lo que en lo personal le puedo comentar, es que debe de tomar en cuenta el tiempo por el cual estuvo vigente su mora crediticia.

      Para el caso, si usted estuvo con mora mayor de 90 días, su situación de riesgo crediticio recuperará su calificación buena en 6 meses luego de cancelar esa mora. Sin embargo, habiendo caido en una mora como esta, el sistema en DICOM es muy probable que le haya generado una alerta de "mora histórica", la cual no desaparece sino hasta luego de 36 meses de haber cancelado (3 años).

      Saludos y gracias por leer.

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  144. Hola, mi caso es que obtuve una linea de blackberry en claro, pero me robaron mi celular y deje de pagar unos meses. Ahora que quiero hacer un prestamo en la banco no puedo por unos simples $37 . mi pregunta es, si por esa pequeña cantidad, es posible que me limpien rapido el record. O cuanto tardaría desde el momento que pago. La verdad me urge el prestamo y por esa pequeña mora no puedo hacerlo.
    Gracias de antemano

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    1. Estimado anónimo:
      Sí lamentablemente lo relevante en este caso es el tiempo de la mora. Las normas financieras de clasificación de riesgo indican que si usted deja pasar la mora a más de 90 días, el sistema le pone una alerta de MORA HISTORICA, ESTA ALERTA NO DESAPARECE SINO HASTA DESPUES DE 3 AÑOS LUEGO DE HABER CANCELADO ESA DEUDA.

      Muchos bancos se toman muy en serio su clasificación con DICOM en deudas comerciales. Otros son más flexibles. Le invito a que si usted ha intentado ya sea con HSBC, CITI o AGRICOLA, intente con el PROMERICA.

      Saludos.

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  145. Me parece muy interesante todo esto pero tambien quisiera consultarle hay alguna forma de ganar dinero en linea paso bastante tiempo en internet y pues quisiera ocupar ese tiempo algun comentario o sugerencia a jc50ramirez@hotmail.com

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  146. Hola, exelente blog!!
    Mi consuta es esta:
    Si uno tiene una deuda con "x" compañia telefonica y en DICOM esta en Alerta de Mora Historica, al cancelar dicha deuda se que hay que esperar 3 añor para que esta alerta sea borrada, ¿al pasar estos 3 años en que afecta a mi recor? y ¿quedara manchado mi nombre (por asi decirlo) de por vida?

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    1. Si luego de cancelar esa deuda usted ya no tuvo problemas de mora mayores a 90 días, no tiene porqué preocuparse, la alerta desaparece y ya no sería detectable en los registros de evaluación de los bancos o cualquier proveedor de créditos. Gracias por leer y recomendarnos.

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  147. buenas noches mi pregunta es la siguiente en el 2007 solicite un credito con el banco UNO, estube pagando al prncipio pero despues no me llegaron las facturas y fue en el tiempo que ese banco se funciono con el CITI deje de pagar luego me llamaron diciendo que mi caso estaba en juridico y segui pagando, pero un dia ya no me llamaron y no segui pagando ya no me buscaron porque yo vivo en el mismo lugar de siempre, y fui a preguntar al CITI y me dijeron que ellos no tenian nada que ver con las deudas del Banco UNO, es mas hasta tengo cuenta en el Citi pero el banco uno me reporto a DICOM

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    1. Gabriela:
      Gracias por leer y recomendar este sitio.
      Bien, cuando AVAL pasó a ser absorbido por el Cuscatlán y luego ambas entidades por CITI, ellos establecieron los mecanismos para recuperación y tratamiento de carteras de créditos. Quizás CITI tenga una entidad que administre estas cuentas ya que deben estar contabilizadas como por cuentas por cobrar en los activos adquiridos de AVAL CARD.

      Aquí hay dos caminos:
      1.- Usted se indaga cómo puede pagar y ofrece a AVAL una oferta de pago que debería incluir reconocer sólo la deuda a capital, o un plan de pagos con exoneración de algún porcentaje de intereses.

      2.- Esperar el término de prescripción establecido en las leyes. Prescrito un crédito y declarado así por un juez, usted no tiene obligación de pagarlo.

      Le recomiendo hablar con un abogado de su confianza y evaluar sus opciones.

      Independientemente de las acciones, recuerde que su récord crediticio y calificación de riesgo siempre estará afectada mientras no se tome acción al respecto o se cancele la deuda. Recuerde que cuando una mora supera los 90 días, pasarán 3 años a partir de la cancelación para que su récord en dicom y en la SSF quede limpio.

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  148. PREGUNTA:
    YO TENGO UN CREDITO ATRASADO CON DOS CUOTAS Y CUANDO REALICE MI ULTIMO ABONO ME DIERON APARTE UNA FACTURA QUE DECIA COBRO EXTRAJUDICIAL $XX

    PERO MI PREGUNTA ES PORQUE LE PONEN COBRO EXTRA JUDICIAL ????

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    1. Por lo general este tipo de cargos los efectúan argumentando que le han tenido que enviar correspondencia por correo normal, telegramas o le han incurrido en costos como llamarle a su teléfono celular para gestionar la recuperación de esta mora.

      Este tipo de prácticas por lo general se encuentran reguladas en el mismo contrato de crédito que uno como cliente firma y que nunca lee. Por lo general se encuentran en alguna cláusula de su contrato. Si usted conserva los documentos en copia de su contrato de crédito otorgados por el banco, revise si se establece este cargo en alguna cláusula. Si no se encuentra dentro del contrato, acuda a la Defensoría del Consumidor para colocar un reclamo.

      Todo cobro de este tipo debe estar claramente establecido en el contrato.

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  149. Buen día Señor Marvin.

    Me he pasado varios minutos viendo su blog y esta muy interesante. Muchas Gracias por compartir sus conocimientos con nosotros.

    A mi me acaba de pasar un caso para mi muy extraño: yo intente solicitar un crédito en ACACYPAC y resulta que al consultar ellos en DICOM aparezco en mora con Telemovil con dos servicios uno es una modem de Internet y el otro es una linea telefónica(cosas que yo no he contratado poro aparecen en el sistema de Telemovil con mis datos como mi DUI, NIT) el problema según ellos es desde noviembre de 2011. Yo no tengo ni facturas que lleguen a mi casa o notas de cobro. Es posible que ni me manden a cobrar y solo me manden a DICOM.

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    1. Gracias por leer.
      Le recomiendo indagarse en Telemovil este caso. Sucede que de pronto puedan haberle abierto una gestión que usted no concluyó pero que sí quedó registrada en la base de datos como activa. Si aún la empresa no le soluciona, active las instancias de la Defensoría del Consumidor colocando una queja en línea.

      Esto no se lo solventará DICOM ya que ellos solo se encargan de divulgar e interpretar los datos que las empresas les proporcionan.

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  150. Hola mi papa tiene un credito con el banco agricola de 2,600 $$ y este ano lo despidieron fuimos al banco al centro financiero para querer arreglar esto pero la mujer que nos atendiendo fue bien pedante y con poca importncia alproblema de nosotros y nos fuimos del banco yo he estado pagando el prestamo pero mi papa m dice que ya no lo pague porqe el ya no trabaja y que dentro de cinco anos el se va.jubilar y me dice que les va pagar porque su pension va ser grande. Nose q hacer porque la verdad los.del banco fueron bastante pedantes para tratar de darnos una solucion

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    1. Kurt:
      Este tipo de situaciones son las que no están reguladas y deberían de estarlo. Hace falta mayor protección por ley para los clientes de la banca. Aquí en El Salvador, el quedarse sin empleo es algo tan común que no debería ser extraño que todos los créditos tuvieran un SEGURO DE EMPLEO. Opcionalmente uno puede acceder a este tipo de productos pero por supuesto tienen altísimas primas mensuales.

      Le animo a que contacte el canal de Facebook del Banco Agrícola y exponga respetuosamente su caso en el muro de ellos. Ellos tienen gestores que se encargarán de contactarle o generarán alguna gestión para revisar su caso.

      No hay ley que les obligue a aceptar su propuesta pero alguna opción deberá lograr. Ellos están tomando muy en cuenta el cuido de su imagen pública.

      El canal del Agricola en Facebook es: https://www.facebook.com/bancoagricola.sv

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  151. Tengo una consulta si adquiri una deuda hace tres años y no termine de cancelar ($60.00) TODABIA APARESCO EN DICOM

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    1. Depende si esta deuda fue cedida por alguna entidad usuaria de DICOM. Toda deuda superior a los $25 puede ser reportada a DICOM.

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    2. como saber si estoy en dicom, via internet???

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    3. Si vives en El SAlvador, no hay manera. Tienes que verificar tu situación personalmente con tu DUI y NIT en las oficinas de ACLARACIONES DE DICOM ubicadas en el Centro Comercial Loma Linda en horarios de oficina. Saludos.

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  152. Hola, agradesco a ud Marvin Santos por su valiosa ayuda en nuestras preguntas, quisiera me ayudara con las siguientes dudas.
    Resulta que yo le saque a mi papá dos prestamos bancarios saliendo yo de titular y el de fiador, uno de los creditos se vencia en abril de 2012, y el otro en mayo de 2013, y pues el los estaba pagando, pero tuvo problemas economicos y dejo de pagar ambos creditos hasta la fecha no ha abonado nada, a mi no me han localizado porque tengo numeros diferentes a los que ellos registraron, el problema que tengo es q es evidente q no es mi deuda pero ellos ya me tienen en DICOM, quiero saber si este problema que mi papá no ha pagado ni esta abonando puede llevarme a mi a la carcel o q puedo yo hacer para evitar problemas mas serios, como pagar no tengo pues soy estudiante y se que por estar en Dicom no me prestarian en ningun lugar para saldar esas deudas q no son mias, por favor deme su sugerencia, gracias

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    1. En El Salvador no existe prisión por deudas. Deber no es un delito. Solamente se ha tipificado como delito cuando por ejemplo un crédito es tramitado, otorgado y utilizado de manera fraudulenta. Puedes ver más en mi entrada http://creditosenelsalvador.blogspot.com/2012/04/ahora-resulta-que-somos-criminales.html.

      El banco tratará por todos los medios de embargar los bienes que tú pudieras tener a tu nombre y también los de tu padre quien fue en este caso el fiador solidario. Si tu padre tiene inmuebles, cuentas bancarias, vehículos, etc estos pueden ser embargados.

      Si por el contrario ninguno de ustedes tiene estos bienes, el banco no tiene otra sino el acoso moral contra ustedes.

      Mi sugerencia es que si quieres rescatar tu récord crediticio, será mejor buscar un ingreso mensual y cuando tengas la oportunidad y se den las condiciones, negociar con el banco.

      Ten en cuenta que es muy probable que los bancos se alerten respecto a cuando tú ya estés generando ingresos ya que ellos tienen acceso (qué tan legal sea esto es una discusión abierta) a las bases de datos exógenas como las del ISSS, Ministerio de HACIENDA, etc. que las utilizan precisamente para monitorear a sus deudores. Dicho lo anterior, no sería extraño que cuando ya tú estés laborando te llegue una notificación de embargo salarial.

      Hoy no puedes ofrecer ni negociar, tienes que tener ingresos y condiciones para hacerlo. Primero lo primero. Suerte y no desesperes.

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    2. muchas gracias por su respuesta,bendiciones

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  153. Buen dia Marvin Lo felicito por excelente informacion manejada por su parte.

    Le comento mi caso

    Con 19 años adquiri un credito en una cooperativa para establecer una empresa con mi padre de asesor esto fue en 1997 en los meses transcurridos nos atrasamos con la mensualidad y se procedio a envargar un vehuclo y la propiedad de dicha empresa ahora bien el credito vencia en el 2001. Este año 2012 solicite credito en un banco lo cual no me lo aprobaron me hice presente a Dicom y aparece esta deuda

    Que me aconseja, como analisa el caso y porque despues de tanto tiempo todavia estoy en dicom

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  154. Tengo una duda, de acuerdo a esto "DICOM actualizará el estado de la mora cada mes. Si ud estuvo en mora el mes anterior, pero se pone al día en el siguiente, al siguiente mes aparecerá con buena calificación." si en el banco tuve mas de 90 dias de mora pero poco a poco me he puesto al dia hasta dejar la cuenta normal y haciendo los pagos al dia cuanto tiempo estare en dicom? 3años, 10 años o al siguiente mes ya no estare reportado? y es lo mismo estar en dicom que tener mal record crediticio? si ya llevo mis cuentas al dia podria optar por otro prestamo tipo prestamo para vivienda o consolidacion de deudas?... muchas gracias

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    1. Estimado Anónimo:
      La alerta de MORA HISTORICA permanece en DICOM y en la SSF por 3 años una vez usted pasa la barrera de los 90 días de mora. Es inevitable e independiente de su calificación de riesgo.

      Todos los que tenemos algún tipo de crédito o servicio post pago estamos en DICOM. Lo que importa es cómo estamos reportados en DICOM.

      Mire, en cuanto a optar por un crédito yo le recomiendo tomando en cuenta que usted tiene mora histórica:

      1.- Manténgase al día por 6 meses.
      2.- En el séptimo mes vaya a DICOM a verificar si su calificación de riesgo es nuevamente "A". Ojo, tenga en cuenta que la alerta de MORA HISTORICA siempre estará presente.
      3.- Aplique para un crédito hipotecario en el FSV. Ellos son un poco más flexibles, siendo la institución estatal, para ceder créditos hipotecarios.

      4.- Créditos para consolidación de deudas podría optar pero podría ser que bancos como el SCOTIABANK, EL HSBC Y PROMÉRICA no le cedan crédito ya que son los más "duros" con las moras históricas.

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  155. Buenas tardes don Marvin.
    Se que ya hicieron esta pregunta en varias ocasiones, pero quisiera saber que puedo hacer. Yo pienso irme del país porque estoy sin empleo, y tengo deudas con tarjetas, un crédito personal, y a la vez un crédito hipotecario en el mismo banco que tengo el crédito personal. El crédito hipotecario lo podré seguir pagando, pero el resto no, no porque no quiera, sino porque no podré a corto plazo. Mis preguntas son las siguientes: Si mi deuda hipotecaria vence en 18 años, cuando termine de pagar me puede embargar el banco?, considerando que dejé un crédito personal con ellos?. Segundo, mi idea es llevar una carta a los Bancos y anunciarles que no tengo empleo y que no podré seguir pagando temporalmente, .. será esto lo correcto?.. porque unos amigos me dicen que eso no ayudará en nada, que los Bancos pueden bloquearme la salida del país. También quisiera saber si de aqui a un par de años yo regreso al país, tendré problemas en Migración? . Quiero actuar de manera correcta y de verdad que siempre he sido categoría A, no pienso regresar al pais, pero si quiero pagar todo algun dia.. que será lo mejor?.. avisar através de una carta como lo planteaba?

    Gracias

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    1. Estimado Anónimo:
      Lamentablemente el avisar al banco que por "x" motivo no podrá pagarles, no sirve más allá de la buena intención de ser sincero con ellos. Al no existir una ley como la ley de QUIEBRA O BANCARROTA que existe en otros países, no hay marco legal que nos ampare en el no pago.

      Bien, en el caso de lo que usted plantea de pagar sólo el crédito hipotecario, pienso que en el corto plazo dejará de ser una opción ya que por lo general (Y AQUI TENDRIA USTED QUE VERIFICARLO EN SU CONTRATO DE SUS CREDITOS DE CONSUMO Y DE HIPOTECA), los créditos tienen en los contratos una cláusula que yo le llamo de "Acción de Cascada" donde amarra al cliente previniéndole que de darse el caso que él caiga en mora con ese banco o con otros bancos, la deuda contratada sería exigible de inmediato. Esto, le invito a verificarlo en sus contratos. Si esta cláusula se encuentra en esos documentos, y tomando en cuenta que TODOS sus créditos indistintamente qué tipos son están con el mismo banco, prácticamente tiene muy fácil el camino ese banco para proceder a la recuperación.

      Esto, en términos prácticos podría significar que si usted cae en mora con sus créditos personales y de consumo, por esa razón, el banco active la exigencia de la puesta al día o cancelación total de todas sus obligaciones. Así, procedería a reclamar las garantías solidarias y de inmuebles a los que hubiere lugar.

      Le recomiendo: Antes de tomar cualquier decisión EXAMINAR sus contratos y de ser posible escuchar la opinión de un abogado de su confianza.
      Además, le animaría a que si está dentro de sus posibilidades, coordine con alguien que quedaría acá para que usted siempre pague esos créditos. Talvez no de forma inmediata, pero si su salida del país tiene algún plan de establecimiento en el exterior, hablamos de oportunidad de empleo o generación de ingresos, lo más conveniente para usted sería continuar con estos pagos a estos créditos.

      Recuerde que el banco tiene todo a su favor para recuperar la casa teniendo como "excusa" su mora en otros productos con ellos, vuelvo a repetir, dependiendo si existe esa cláusula en los contratos.

      No se vaya sin escuchar la opinión de un profesional en leyes de su confianza.

      Suerte.

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  156. Buenas tardes tengo una consulta, yo tengo dos creditos en mora con más de 5 meses (no con Scotiabank), y hace ya varios días me estan llamando de Scotiabank que ellos me prestan dinero por ser clienta de ellos (ahi me depositan mi salario la empresa) mis preguntas son: Qué me recomienda usted sobre adquirir este prestamo? mi idea es que si conviene tomarlo con este dinero pagar las deudas de los otros dos bancos? o será que a la hora de tramitar todo sale que no podrán?? y Porqué será que me estan ofreciendo este credito si se supone que estoy en mora y aparezco en Dicom??, Quisiera por favor me de un consejo sobre que hacer, le agradeceré su respuesta pronta.
    Muchas gracias

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    1. Bien, los bancos comparten su información, por esto es que usted aparece en una base de datos donde en este caso algún agente de Scotiabank le está contactando. Si ellos le garantizan que le pueden ceder el crédito aún con este nivel de mora.... por supuesto es de obtenerlo.

      Tenga en cuenta que pueda ser que ellos no tengan conocimiento también de su mora hasta que procesen su PRECALIFICACIÓN. El sistema de precalificación de Scotiabank se basa en "scoring" que es un sistema de PUNTOS con el que se evalúa a cada cliente. Si su score no es el mínimo requerido, no le ceden crédito.

      En fin, no pierde nada en intentarlo. Aplique.

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    2. muchas gracias, lo hare

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  157. buenas tardes a mi me estan descontando un una cuota de embargo ya que yo servi como fiador. yo estoy respondiendo pero ami me afecta al obtener credito porke me sale la cuenta como que yo fuera el deudor yo kiero obetener credito pero ke tengo ke esperar o si quiero sacar credito tendria ke presentar el documento de embargo y pagos que ya se enviaron al jusgado necesito respuesta

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    1. Bien, sí le puede afectar debido a que en el sistema DICOM por lo general se detalla su condición de fiador o de emplazamiento judicial.

      Verifique su situación en DICOM o aplique a un crédito precalificando, por ejemplo en HSBC o Scotiabank. Allí puede usted verificar si esto le afectaría o no.

      En mi opinión si este embargo es por causa de una deuda con un banco, pesará más en su contra al momento de aplicar a un crédito de consumo que si por el contrario se trata de una deuda con alguna casa comercial o de servicios.

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  158. buenos dias mi caso es el siguiente, hace cuatro años consolide deudas con el banco agricola para pagar una deuda del scotiabank el problema es que el agricola no hizo el deposito al scotiabank y desde hace 2 meses el scotiabank me contacto para cobrarme y yo aun estoy pagando en el agricola ese prestamo ya fue al banco agricola de san jose de la montaña y ahi no me solucionan nada me han enviado otra agencia pero por cuestiones laborales se me hace dificil ir, hace algun tiempo me llamaron del agricola dos vecen en realidad para ofrecerme tarjetas de credito y en una ocasion les dije que si y quedaron que me iban a llamar pero nunca lo hiceron, me molesta mucho que en ninguna ocasión me dijeron el porque de la negatica y mas aun de que paso con ese deposito, me cambie de trabajo y las que me atendieron en la agencia me dijeron de un cheque que el banco me tenia que dar a mi, pero en todo caso por que ellos no me dijeron nada si saben que no se ha pagado nada que suceden en ese caso, porque yo tengo que pagar en el Scotiabank y ya me tiene pero hasta verde de tanto que me molestan pero quiero que el agricola me responda tambien ¡que puedo hacer?

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    1. Bien, hay que revisar qué pasó al momento del desembolso. Me extraña para el caso que cuando usted escrituró este crédito el banco Agrícola no le haya hecho entrega del cheque para Scotiabank. Eso es lo que tuvo que proceder: El Agrícola debió entregar un cheque para que USTED hiciera ese pago. Los funcionarios de los bancos NO HACEN EL PAGO POR USTED, es el cliente el que lo hace.

      Recuerde qué pasó en ese momento. Su caso es confuso y descarte la posibilidad de haber sido víctima de alguna estafa.

      Si los créditos se formalizaron en ambos bancos, ellos, ambos bancos tienen argumentos para cobrarle. Ha pasado mucho tiempo desde el desembolso pero el banco debe tener los comprobantes de la entrega del cheque a su persona. Revise esta situación.

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  159. gracias, mire no recuerdo que paso por lo del cheque pero que debo hacer en el caso que haya quedado sin hacer el desembolso que debo hacer con el banco agricola?

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    1. Estimado, si el banco no le hizo entrega en su debido momento del dinero, caso que no me deja de intrigar por su rareza, entonces reclame ese desembolso. El mutuo del crédito se firmó y usted lo está pagando, entonces aquí pareciera que usted no hizo lo correspondiente para utilizar este crédito cedido. Le recomiendo ir al Banco Agrícola e indagarse qué pasó con el desembolso. Ellos pueden comprobar a quién le dieron ese cheque de gerencia y si no fue usted, la cosa se complicaría porque estaríamos hablando de que usted haya sido víctima de alguna posible estafa.

      Vaya al Agrícola e indáguese qué sucedió.
      Gracias por leer, este es su espacio.

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  160. mi pregunta es si FSV toma en cuenta la mora historica
    muchas gracias

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    1. Mire, por mi propia experiencia le puedo comentar que sí el FSV toma en cuenta la mora histórica, PERO le importa más su calificación de riesgo. Recordemos que usted puede tener una alerta de MORA HISTORICA con DICOM pero a la vez también puede tener EXCELENTE CALIFICACION DE RIESGO.

      Para ser prácticos, si usted quiere aplicar con el FSV, le recomiendo PAGAR la mora de su crédito o compromiso con el que se encuentre retrasado. Luego de ese pago, espere 6 meses manteniéndose AL DIA en TODOS sus compromisos y en el séptimo mes vaya y aplique con FSV. Así, aunque le aparezca la alerta de MORA HISTORICA usted seguramente habrá recuperado a "A" su calificación de riesgo en DICOM.

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  161. hola mi duda surge por una deuda por tarjeta de credito, me retrase mas de 90 dias yo arregle con el banco pagos de los cuales he realizado ya por casi dos años, adicional tengo credito con la curacao y no tengo ningun problema saco articulos los pagos y todo bien

    ahora me interesa con el fondo o con la hipotecaria realizar compra de casa, pregunta: el hecho de pagar por tanto tiempo al banco y tener buen record con la curacao a mejorado mi record?

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    1. Definitivamente su calificación se ha recuperado y mantenido gracias al cumplimiento de sus obligaciones puntualmente. No hay dudas.

      Como he mencionado en otros comentarios, uno puede tener "viva" una alerta de mora histórica la cual dura irremediablemente TRES AÑOS, sin embargo la CALIFICACIÓN DE RIESGO vuelve a ser "A" luego de 6 meses de cumplir a cabalidad nuestras obligaciones.

      En su caso, le recomiendo aplicar con el FSV, esta institución es más flexible y conveniente en cuanto a pagos, arreglos de pagos y gestión de problemas de mora. Tiene muchas más ventajas sobre la otra entidad. Eso sí, el límite es de 50 mil dólares para vivienda nueva.

      Saludos.

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  162. Buenas noches Marvin, muy buen blog, lo felicito. Le comento mi situación. Yo adquirí un producto en una casa comercial en 2009 por $900 y religiosamente estaba pagando las cuotas hasta que un un día me asaltaron y pues por negligencia y frustración deje de pagar, se que actue muy mal pero bueno, estoy en dicom y un despacho juridico, durante ese tiempo hice algunos pagos pero no bajaban los intereses, en 2010 me quede sin empleo y me fui del pais y regrese hace 6 meses y aun estoy buscando empleo, durante todo ese tiempo ni mi familia ni yo recibimos ninguna llamada del despacho juridico exigiendo cobro alguno, hasta esta semana que volvieron a contactarme, ahora mismo no puedo pagar y no me pueden embargar por que no tengo nada a mi nombre..que puedo hacer? de que manera puedo conciliar...si consigo empleo me pueden embargar el salario? el sueldo maximo en los empleos que estoy aspirando es de $500..y lo mas importante...Por que despues de un año y medio me han vuelto a contactar justo en epoca navideña? Muchas gracias, espero su respuesta, saludos.

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    1. Mateo:
      Si esta gente tiene ya una SETENCIA DE EMBARGO, ellos perfectamente la pueden hacer valer en este caso únicamente cuando usted tenga ingresos ya que no tiene bienes a su nombre. Esto incluye, tenga en cuenta, las cuentas bancarias donde pueda que le depositen su salario.
      En cuanto al tiempo en que ellos le han contactado, la verdad es que es un secreto a voces que esta gente de las casas comerciales y muchos bufetes de recuperación de mora, de manera informal cuenta con sistemas de monitoreo que no son otra cosa sino accesos de dudosa legalidad a bases de datos públicas que incluyen al ISSS, Hacienda, los bancos y financieras, el RNPN, etc, con los que monitorean a los deudores para ubicarles. Tenga por seguro que no sería extraño que ellos llegasen inclusive a la sede de la empresa donde usted logre colocarse a hacer efectiva la sentencia judicial.

      Ojo, ellos deben llegar con una SENTENCIA JUDICIAL no con un pagaré u otro documento, se necesita la ORDEN DE UN JUEZ para proceder a trabar embargo sobre su salario.

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    2. Gracias por su amable respuesta. Suponiendo que ellos consigan una sentencia de embargo,cuanto pueden embargar de salario por ley? Tengo entendido que unicamente pueden embargar salarios superiores a dos sueldos minimos por mes, es esto correcto? O pueden embargar el salario completo? Gracias de antemano

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    3. Sí Mateo, según el Codigo Civil y Mercantil Vigente, para que un sueldo sea embargable tiene que superar los dos salarios mínimos urbanos vigentes, de lo contrario no procede. A menos que el contrato del crédito haya sido mucho antes de la aprobación de las reformas a ese código que entraron en vigencia en el 2008.



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  163. hola soy xiomara quiero saber por cuanto tiempo las empresas de cosmeticos lo tienen en dicon cont. porfa

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    1. Xiomara, DICOM en los casos de mora funciona así:

      SI USTED CAE EN MORA MAYOR A 90 DÍAS.... SU CALIFICACIÓN BAJA HASTA "E" y se genera una ALERTA DE MORA HISTORICA que dura 3 años.

      CUANDO USTED PAGA la deuda, y se mantiene sin caer en mora con esa deuda puesta al día o cualquier otro compromiso por los siguientes 6 meses, usted vuelve a recuperar una buena calificación de riesgo, sin embargo la ALERTA DE MORA HISTORICA queda vigente por tres años. Esta alerta desaparece automáticamente luego de ese período.

      Gracias por leer.

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    2. Hola, Hase unos 8 anos octuve un prestamo por $1,000y una tarjeta de credito por $300 pero en el 2006 me fui para USA y estuve enviando el dinero para que pagaran dicha deuda pero luego me dijo mi esposo en ese entonses que yo ya habia terminadodepagar, confie en el y suponia haber pagado todo, ahora yo he venido a El Salvador a tramitar mire sidensia y me he dado cuenta que estoyen DICOM ,por que trate de agarrar un tel. cell. y por ese record no me lo dan.
      Ahora tengo una pregunta y angustia ,sera que la embajada americana nome dara mi residencia por apareseren DICOM y que puedo haser?

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    3. Estimada, depende bastante cuándo fue que con los pagos que usted realizó se puso al día. El caso es que una vez usted supera los 90 dìas de mora, DICOM genera una ALERTA DE MORA HISTORICA que NO DESAPARECE sino hasta 3 años despues QUE USTED HA SALIDO DE LA MORA. Hay que tener en cuenta esta situaciòn.
      Le recomiendo visitar las oficinas de DICOM ubicadas en el Centro Comercial Loma Linda (Frente a Canal 2 de TV) con su DUI y su NIT para que un gestor le verifique su situación a fin de verificar si tiene SALDOS o alertas de MORA HISTORICA vigentes.

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  164. Buenas Noches!!! Fijese que quiero tramitar un credito siempre he pagado a tiempo pero cai en mora con tigo por casi 90 dias ,pero mi calificacion es de 710 y en el scotiabank me pueden dar un credito,solo que me pidieron unos documentos que me mantengo al dia y la deuda cancelada . que posibilidades hay que me otorguen un credito,, Saliudos

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    1. Le animo a que aplique. Si el gestor del banco le ha sugerido la presentación de estos documentos, hágalo.

      Si no superó los 90 días de mora, seguro que no hay MORA HISTORICA.

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