martes, septiembre 01, 2009

GESTION DE RECUPERACIÓN DE MORA Y EMBARGO JUDICIAL.

Publicado por Marvin Santos

Como he dicho anteriormente, los préstamos constituyen en su esencia un acuerdo de honor entre las partes, el cual se encuentra regulado por las cláusulas particulares del convenio que incluye por ejemplo el período de vigencia, monto y tasa de interés, así como la legislación particular a la que se encuentran sujetas las entidades financieras. Cumplir con lo establecido en ese convenio le otorga al sujeto o cliente una buena calificación de riesgo, caso contrario, todo se convierte en una pesadilla.
Al momento de incumplir con lo convenido, es decir, cuando se deja de pagar la cuota convenida sin importar su causa, comienza a correr el tiempo para que el banco exija por la vía judicial la recuperación de la totalidad del préstamo. Esto ha sido avalado por el mismo cliente dentro del contrato del préstamo, documento que NADIE me atrevo a decir lee cuando escritura, por medio de una cláusula especial y además en el texto del pagaré que también ha firmado al banco como parte del proceso de empréstito. 

La Recuperación Extrajudicial.
Es de carácter administrativo. Es decir aún no se han tocado las instancias legales para exigir la puesta al día o la recuperación total de la deuda. En este período se vive lo que yo llamo "terrorismo telefónico".  Todos los días de forma incansable uno o varios teleoperadores gestores de cobro entrenados y acostumbrados en esta actividad le van a estar llamando. Usted se va a desesperar y ese es su objetivo más que recuperar la mora, ya que ellos cuentan que usted bajo ese estado de desesperación consiga el dinero que le exigen a como dé lugar. 
Conocí el caso de un amigo, de quien me reservo el nombre, que vivió una experiencia bastante bochornosa. Sucede que este amigo tenía mora con Aval Card, hace como unos ocho años, y sus entradas de dinero habían bajado. Cayó en mora de 180 días. Le hablaban incesantemente, hacía promesas que sabía no cumpliría, le volvían a llamar. El acoso fue tal que cambió de teléfono. Se escondió. Y un día que se levantó se dio cuenta que había un letrero en la puerta principal de su casa que decía "Sr. .... Usted es deudor de AVAL CARD, su cuenta tiene a la fecha 250 días de mora por un monto de $7,500.00, páguelos de inmediato, no sea sinverguenza".  Terrorismo, persecusión, acoso son términos que caben en este caso. 
En mi caso particular, puedo decirles que esta primera estapa es la que tiene más golpes directos, es de choque y por lo tanto es esencial que sepamos manejarla. Es esencial que sepamos ser más inteligentes que nuestros acosadores. En un caso personal vivido hace tres años, cuando tuve mi última experiencia de este tipo, me llamaba insistentemente un muchacho, no recuerdo el nombre, pero resultaba chistoso que el muchacho cada vez que me llamaba decía las mismas palabras, exactamente. En una de esas yo le dije: "Mire Don, usted parece que está leyendo cuando habla conmigo, dice exactamente las mismas palabras todas las veces".  Los gestores de cobro son gente como usted y como yo, son personas que hacen ese trabajo sucio, y el primer paso para entenderlos y tolerarlos es entender nosotros que en primer lugar nosotros directa o indirectamente tuvimos la culpa de caer en mora y en segundo lugar que es por eso que ellos nos llaman. Al entender este punto, les tendremos un poco más de tolerancia. 
Tips para enfrentar efectivamente a un gestor de cobranzas. 
  1. SEA PACIENTE, NO DESESPERE. Recuerde que usted ha caído en mora y el que le llama es un empleado que vive de ese trabajo. Recuerde que ese personaje que le llama ha sido entrenado incluso para recibir insultos y seguirle llamando, no se lo va a quitar de encima.
  2. NO PROMETA LO QUE NO VA A CUMPLIR. Mida sus posibilidades reales de hacerle frente al problema de mora. Sea veraz, y cumpla su promesa de acuerdo a su capacidad, sin  importar que la misma no sea de la satisfacción o la exigencia que el gestor le dice. 
  3. PROMUEVA LA NEGOCIACION, NO LA CONFRONTACION. Ser capaz de negociar y no confrontar dirá mucho en bien de usted, será una forma de decirle a ese gestor que tiene ganas de pagar de alguna manera, que ofrece una solución. La mayoría de ocasiones, la gente propositiva gana más confianza y credibilidad no así la gente confrontativa, que es tomada al final como insegura o mentirosa. 
  4. BUSQUE UN FINANCIAMIENTO EN SU EMPRESA O UN AMIGO, SIN INTERESES, O UNA FUENTE ADICIONAL DE INGRESOS. Esta es la parte medular para salir de la mora. Usted no puede recurrir a un agiotista para salir de una deuda, en la medida de lo posible (y de lo imposible también) busque un préstamo sin intereses de una persona de su confianza o de la empresa donde usted labora. En esta parte pesarán mucho sus relaciones personales y su calidad como empleado, aspectos que deberían estar íntegros por lo más alto. 
  5. NUNCA SE ESCONDA. ENFRENTE EL PROBLEMA. Si los problemas se acabaran con escondernos, le aseguro que la palabra "problema" sería cosa del pasado. Si usted se esconde, la deuda va a continuar, no se va a congelar, va a crecer, recuerde que el tiempo es el verdadero negocio de los bancos. 
Bien, en cuanto al proceso de recuperación de mora diremos que se puede dividir en dos partes: La recuperación Extrajudicial y la Recuperación Judicial. 
La Recuperación Judicial
He notado que algunas personas han visitado mi blog utilizando estas palabras clave: ¿cuánto tiempo demora un proceso de embargo?, bueno eso dependerá de algunas variables tales como: ubicación del cliente, ubicación del avalista o deudor solidario, ubicación de los bienes en garantía, en fin, es una combinación de factores las que pueden alargar o acortar el tiempo.  En este caso entiéndase por "ubicación" a la capacidad del banco en tener un registro fiel y verdadero de la dirección  de trabajo y residencia. Referente a cuando una demanda ya está judicializada, es decir cuando el banco o entidad financiera ya ha demandado ante un juez que la deuda sea resarcida por el cliente de manera forzosa o por embargo de bienes, generalmente este proceso no demorará más de 30 días para que el juez dicte sentencia. Recordemos que los apoderados judiciales de los bancos viven de este tipo de trámites y cuando hablamos de abogados, hay que tener en cuenta que hablamos también en muchos casos de abogados que gozan de tráficos de influencia en los tribunales civiles o mercantiles, que les pueden facilitar las cosas, esa es una triste realidad. 

La recuperación judicial es la fase final de un largo Calvario. No tengo mucho qué decir al respecto, sin  embargo le menciono lo siguiente:
  1. La ley prohíbe realizar embargos los fines de semana o en la noche. Tiene que ser durante el día y entre Lunes y Viernes con presencia de las autoridades policiales. 
  2. No pueden ingresar a su casa o lugar donde se realizará el embargo sin ORDEN DE ALLANAMIENTO. Si usted los deja entrar, es otra cosa. Tratarán de intimidarle con una gran serie de argumentos como "Usted si no abre irá preso" o "usted está desobedeciendo a la orden de un juez", pero son TIMOS, ellos saben que mientras estén fuera  no pueden realizar el embargo de bienes. 
  3. No pueden confiscar bienes que NO SON DEL TITULAR O DEL CODEUDOR. Hay que tener los documentos o pruebas de la titularidad de los bienes, si no los hay el ejecutor los puede confiscar y luego habrá que liberarlos con un juicio especial, no lo permita. 
  4. Trate en lo posible de no llegar a esta fase
Diferentes circunstancias nos pueden obligar a llegar a la mora. Lamentablemente no hay otra manera de hacerle frente de manera efectiva sino es pagando esa mora evitando caer en más préstamos. La capacidad que tengamos de negociar un  arreglo con el banco puede ser el camino correcto a tomar en lugar de enfrentarse a estas entidades en las últimas consecuencias.