domingo, marzo 17, 2013

Hablemos de la "Mora Histórica".

Por
mora en tarjetas de credito
Caer en mora con un producto financiero o un compromiso comercial de financiamiento de bienes o servicios acarrea diversas consecuencias dependiendo precisamente del tiempo que dure esta condición de impago.
La mora surte efecto a partir del primer día en que el cliente omite cumplir con su compromiso de pago que por lo general es de frecuencia mensual. Desde ese instante comienza a correr un período de "descomposición" del récord crediticio del deudor el cual se revierte mediante recuperación a pausas a partir de que el cliente se vuelve a poner al día con su obligación o la cancela definitivamente, según sea el caso que aplique.

La Mora y sus efectos en tu Calificación de Riesgo e Historial de Crédito
En una situación de morosidad tanto nuestra calificación de riesgo como nuestro historial de crédito pueden salir afectados. Es necesario recalcar que la calificación de riesgo y el historial de crédito individual son dos cosas distintas pero relacionadas entre sí.

Los efectos de la mora afectan inicialmente a nuestra calificación de riesgo. El estándar nacional de la calificación de riesgo crediticio está debidamente regulado en las normas que dicta la Superintendencia del Sistema financiero , en ellas encontramos la siguiente discriminación:



Como se puede apreciar, hay dos categorías de créditos separadas por su naturaleza: el crédito de Consumo y el crédito hipotecario. Básicamente entre ambos tipos de crédito la gran diferencia la hace el tipo de garantía, además del destino del crédito. En un crédito de consumo (tarjeta de crédito o crédito multidestino) la garantía es solidaria (fiadores) o se limita únicamente al salario (sin fiador). En un crédito hipotecario la garantía es un inmueble y gracias a ello, este crédito suele tener mejor tasa de interés, mayor monto y mayor tiempo de financiamiento.

¿Cuándo surge la alerta de Mora Histórica?
A mayor tiempo de mora, mayor daño a tu calificación de riesgo. Además, cuando la mora permanece más allá de los 90 días, la cosa se complica ya que bajamos a una categoría C1 y en este punto se activa una ALERTA DE MORA HISTORICA que perjudica muchísimo ya que afecta ya no solo  a nuestra calificación de riesgo sino a nuestro récord crediticio por un período de tres años.

La Temible "Mora Histórica".
La "Mora Histórica" es una anotación en nuestro historial que indica que en los últimos 36 meses tuvimos en algún momento problemas de mora mayores o iguales a los 90 días.

Los burós de crédito, como hemos anotado en otros artículos, son agencias que se dedican y se especializan a la evaluación del riesgo crediticio de las personas a nivel individual. Ellos, entre sus diferentes técnicas de creación de perfiles, aplican modelos y análisis matemáticos que al final entregan un resultado por medio de una "nota de calificación" o un "score" de cada uno de nosotros como deudores. Estos análisis fríos dan como resultado números igualmente fríos con los que se nos califica desde el punto de vista meramente sustantivo, ese resultado únicamente dice qué tan endeudados estamos y qué tanto estamos cumpliendo con nuestros compromisos mensuales, no explican contextos o los motivos de la mora.

A manera de ejemplo podemos pensar en el caso hipotético de Juan. Juan es un empleado promedio que tiene un par de tarjetas de crédito y quisiera optar a un crédito de consolidación de deudas para lograr mayor liquidez mensual y colocar su deuda en mejores condiciones de pago. Juan se da cuenta que hay una promoción en un banco "x" y decide aplicar. Actualmente Juan tiene buena calificación de riesgo, es categoría "A" lo que le permite de entrada ser admitido para créditos sin fiador.

Juan se presenta al banco con los documentos de regla para aplicar al crédito. El gestor ingresa los datos al sistema, espera un par de minutos y luego pregunta: -¿Ha tenido usted recientemente problemas de mora?,
Juan se detiene a pensar un poco y no recuerda nada reciente, entonces con un poco de duda responde....La verdad no recuerdo haber tenido problemas de mora..... El gestor responde: -Bien, es que en el sistema hay una anotación de Mora Histórica con "x" entidad... y a pesar de que su calificación actualmente es buena,  esta alerta de mora reciente (reciente para los bancos es en los últimos 3 años), le está afectando su score crediticio. Nuestro banco, -recalca el gestor-,  tiene por política considerar como candidatos a un crédito a todo cliente que esté arriba de "800 puntos" en nuestro sistema de evaluación....


Los bancos utilizan el sistema de "score crediticio" como herramienta principal en el otorgamiento de créditos. Así si  alguien aplica a un crédito con "x" institución bancaria, en el proceso de "precalificación" lo que el banco evalúa es precisamente el score de este candidato o candidata. Si el aplicante no tiene el score suficiente, simplemente se rechaza su solicitud de inmediato. El score es el resultado de ecuaciones matemáticas que relacionan solvencia, utilización de líneas de crédito, relación de ingresos vs obligaciones contraídas, mora actual y mora histórica.

Cuando un buró de crédito nos tiene activa una "alerta de mora histórica" en sus bases de datos, básicamente le está dando una advertencia a los bancos o casas comerciales que si bien un cliente tiene actualmente una buena calificación de riesgo, existe un precedente de riesgo de morosidad o de impago mayor a los 90 días en contratos similares en los últimos 36 meses y por lo tanto esto es un punto a considerar al momento de decidir ceder o no un nuevo crédito.

¿Cómo o cuándo desaparece?
La alerta de mora histórica permanece en las bases de datos de DICOM y de la SSF por un período de 3 años. Desaparece automáticamente siempre y cuando el cliente haya solventado su situación por sus propios medios poniéndose al día con la deuda o cancelándola. Esta alerta no es un dato que pueda ser modificado por DICOM o la SSF ya que corresponde únicamente a una situación en el pasado reciente del cliente que refiere a un hecho comprobado de impago superior a 90 días.

Conclusión
Ciertamente en las condiciones económicas actuales, más que nunca en nuestra historia, no podemos pretender tener el control de todo lo que nos pase alrededor. De un día para otro podemos perder nuestro empleo o el mismo costo de la vida, un imprevisto familiar, un percance, la misma delincuencia y violencia social pueden ser elementos catalizadores de una situación de mora en nuestros compromisos. Toda situación de morosidad tiene un origen y muchísimas ocasiones no se debe a una falta de responsabilidad o dolo de parte del deudor, hay condiciones forzadas que impiden de hecho cumplir con nuestras obligaciones. Lo lamentable de esto es que ese contexto que no se toma en cuenta en esos números fríos en la calificación de riesgo ni al momento de generar las alertas de Mora Histórica son la parte humana que las explica en realidad.


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106 comentarios:

  1. Hola soy JB, puedo ser fiador para credito de estudios, si tengo calificacion "E"?... esque quiero ser fiador de mi hermano... pero tuve problemas con una tarjeta de credito y mi record ha quedado en categoria E, porque no pude pagar la deuda...? puedo ser fiador en estas condiciones en un banco?

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    1. Estimado JB:
      Los fiadores estàn sujetos a los mismos requerimientos que los titulares de crédito. Considerando esto, es probable que usted no aplique para ser avalista se su hermano.

      Puede escuchar también la opinión del gestor de créditos del banco o la financiera con la que su hermano esté realizando el trámite para una precalificación de su persona.

      Saludos.

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  2. Muy buenas tengo un buen rato leyendo su blog Marvin, fije que yo tengo una pregunta, hace un año saque un credito en la Caja de credito por 3000 dolares luego a los 3 meses lo refinancie porque tuve un accidente y tuve que pagar cosas medicas y lo hice por $5500. el punto es que el año pasado me atrase 3 meses pero pague el monto que debia y quede al dia, pues al mes de eso me volvi a atrasar otros 3 meses pero resulta que ahora me aumentan $111 dolares aparte de las 3 cuotas que segun me dijo el abogado de la caja de credito yo ya la tenia desde la ves q me atrase esos 3 meses pero cuando fui a preguntar cuanto adeudaba solo me dieron el dato de la cuotas y no me dijeron que se debian esos $111. ahora el problema es que a mis fiadores les han dicho que les embargaran todo por esos 3 meses q debo y para rematar no encuentro el contrato de ese credito e buscando donde llevo todos mis papeles facturas de los pagos y lo unico q encuentro son los contratos pero de los seguros que me da el credito. porque no me parece muy justo que por 3 cuotas quieran solventar el credito completamentamente quitandole las cosas a mis fiadores. que puedo hacer puedo ir a la caja y pedir que me den el contrato yo ahorita estoy tratando de solventar ese problema pero los del juridico lo tratan a uno de basura, pero ando muy preocupado con eso porque 3 meses de mora y quieren saldar toda la deuda de una sola vez.
    muchas gracias por atender espero me pueda ayudar y aconsejar en algun lugar al que pueda ir gracias

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    1. Estimado Anónimo:
      Esos 111 dólares deben relacionarse a cargos por mora o gestiones administrativas, situaciones que deben estar regulados en alguna cláusula de su contrato de crédito. Es una lástima que no lo tenga y dudo mucho que ellos quieran extenderle una copia.

      Bien, mire en cuanto al tema del embargo hay cosas que usted y sus fiadores deben conocer, tengo un artìculo en este blog (http://creditosenelsalvador.blogspot.com/2009/09/gestion-de-recuperacion-de-mora-y.html) donde usted puede ampliar un poco, pero resumiendo, coménteles a sus fiadores que el tema del embargo se ha vuelto complicado para los acreedores de acuerdo a lo establecido en el CODIGO CIVIL MERCANTIL vigente en El Salvador.

      Por ejemplo, ahora no se pueden embargar SALARIOS O PENSIONES menores a los 445.00 dolares mensuales. Tampoco los enseres de la casa se los pueden quitar (a menos que consten como GARANTIA PRENDARIA con su respectivo detalle de marcas y señas) para el crèdito. Sì pueden embargarles bienes como vehìculos, casas y cuentas bancarias hasta por el MONTO del prèstamo.

      Los gestores de cobro y los del jurìdico tienen conocimiento de estas situaciones y por esto tratan de ejercer presión al cliente y sus fiadores.

      Le recomiendo mostrar intenciòn de pago. Solicite explicaciòn al banco relativo al detalle de esos cargos.

      Como siempre, mi recomendaciòn, si usted tiene un abogado de su confianza expòngale su caso y si està en sus posibilidades contrátelo para que lo represente y negocie la oferta que usted pueda cumplir al banco para arreglar este asunto.

      Gracias por leer y compartir.

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  3. hola soy enmanuel hace poco solicite un crédito en cierto banco y no califique porque el año pasado tuve un problema quede sin trabajo y no pude cancelar algunos meses pero a partir de mi nuevo trabajo me puse al dia,tengo ya un año de que eso paso y voy al dia con mi cuota pero al solicitar crédito en otro banco me aparece que eso paso hace tres meses,cuando en realidad fue hace un año y estoy al dia porque me descuentan en plañilla me dicen que tengo q esperar tres meses mas para que ellos me aprueben el credeito nuevamente por todo los demás requisitos que ellos solicitan estoy exelente.yo necesito el crédito en estos días no se si me podría recomendar algo.agradesco mucho por su tiempos saludos

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    1. Enmanuel:
      Cuando superamos la mora de 90 días nuestro historial se "mancha" por 3 años que se cuentan desde el día en que usted logra ponerse al día. Sin embargo, su CALIFICACION de riesgo tarda ùnicamente 6 meses en recuperarse.

      Le recomiendo ir a DICOM a la oficina de aclaraciones ubicada en el CENTRO COMERCIAL LOMA LINDA a fin de que un gestor le atienda personalmente y le explique cuál es su verdadera situación en cuanto a mora histórica y calificación de riesgo.

      Estimado, el mejor lugar para ir a solicitar un crédito es con la banca formal, le recomiendo esperar a ser apto como sujeto de crédito. Si el ejecutivo le ha mencionado que tiene que esperar tres meses más, esperemos. Suele ocurrir que otras instituciones como microfinancieras, cajas de crédito y "bancos" de dudosa procedencia tienen tasas y condiciones muy desfavorables.

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  4. Muchas Gracias marvin por prestar atencion a mi problema, resulta que pregunte y efectivamente en ese banco no dan contratos de los creditos ya que ellos trabajan con abogados externos al banco de ahi depende qur yo no tenga el contrato de credito. ahorita mismo ire a leer el post de gestion muchisimas gracias por su ayuda. tratare de buscar un abogado que me pueda ayudar a por lo menos quitarme las dudas, porque hablar con los gestores esta muy feo. me trataron como un delincuente y uff esta bien feo.

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    1. Estamos para esto precisamente, para servirles estimados lectores y lectoras.

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  5. Hola tenia una pregunta cn lo de estar en el sistema de DICOM yo ya no pude pagar la deuda desde enero del 2008 quede sin trabajo y no me alcanzaba para pagar ya eran alrededor de $600 dolares aun estare en el sistema o hasta cuando estare en el?? si me puden decir les agradecere mucho

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    1. Técnicamente hay que asumir que aún usted se encuentra con este récord.

      La base de datos de DICOM se alimenta por datos proporcionados por empresas que nos dan dinero o productos financiados. Mientras esos compromisos no se solventen la situación permanece tal cual.

      Le recomiendo ir a DICOM a verificar su situaciòn. DICOM no es el interesado en recuperar su deuda, es una Agencia de informaciòn de crédito que está obligada a atenderle por ley.

      Si vive en El Salvador, las oficinas de DICOM están en el Centro Comercial Loma Linda, frente a Canal 2. Recuerde que tiene que ir personalmente e identificarse con su DUI y NIT originales.

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    2. tengo el mismo caso no estoy interesdo en algun credito por el momento pero si en algun futuro lo necesitara no podre acceder a un credito sea cual sea, estare alli para siempre??? he tenido la intencion de preguntar a la empresa mi situacion pero en realidad me da un poco de pena ya que la deuda la adquiri en el 2009 qeu me recomendaria hacer???

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    3. Estimado, sì lamentablemente la deuda persistirà en el tiempo siempre y cuando no se solvente.

      Si su intenciòn es solventar esta deuda le recomiendo siempre formular una salida REALISTA, ALGO QUE ESTÈ DENTRO DE SUS POSIBILIDADES.

      El día que se decida a dar este paso, asesòrese con un experto en leyes para que acompañe su ofrecimiento o le represente en la negociaciòn. Es lo màs recomendable.

      Si usted no tiene salario mayor a 450 dòlares, no tiene bienes, cuentas bancarias, aquì en El Salvador no pueden proceder en su contra, ùnicamente lo acosaràn telefónicamente, por email o por escrito.

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    4. Ok gracias se agradece su tiempo, para contestar es una lastima que haya poca informacion como esta al publico para saber bien lo que se hace. Muchas Gracias

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  6. Hola fijese que tuve un credito con scotiabank en el año 2002, el cual no cancele porqu eme quede sin trabajo, luego emigre a USA, y regrese hace un año, y hace una semana me llega una hoja en la cual me piden que cancele la deuda, la cual en el 2002 era de $2,300.00, despues en el 2005 yo consulte somo estaba el saldo de la deuda y me dijeron que esa deuda estaba condonada, y hoy despues de todos estos años me envian una nota donde me cobran mas de $5,500.00; es legal que despues de todos estos años me cobren esto? pues hace mas de 10 años y si ellos pueden obligarme a que les pague todos los intereses? por favor deme su consejo para que no me vayan a hacer pagar mas de lo establecido

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    1. Es momento de contratar los servicios de un profesional en leyes.

      Tenga en cuenta que para realizar una PRESCRIPCION de la deuda, este es una diligencia judicial que se solicita por usted como deudor al juez donde se ventila su caso. El juez valora el tiempo de la deuda, valora si efectivamente el banco no hizo o le fue imposible realizar diligencias de cobro, etc, en fin hay un proceso para esto.

      Sì en cuanto al tiempo de 10 años ya estamos sobre el mismo. Le recomiendo avocarse a un profesional en leyes para que estudie su caso.

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  7. hola mi pregunta es la siguiente desde el 2005 tenia unas tarjetas de credito ya que poseia un buen trabajo pero despues perdi mi empleo y se me hiso dificil seguir cancelando, actualmente tengo poco tiempo de estar trabajando y nose como me han localizado 2 de esas tarjetas y me estan cobrando y me llaman 5 veces al dia y me vienen a buscar a mi actual empleo me da pena por que es un nuevo trabajo y me estan exijiendo un pago que yo no puedo gano el salario minimo que puedo hacer?????

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    1. No ceder a lo que es imposible, eso es lo que debe hacer.

      El banco SABE que no puede embargar su salario porque en primer lugar el salario MINIMO ES INEMBARGABLE!!!.. por mucho ellos quieran decirle lo contrario... por vía judicial no pueden embargar su salario a menos que supere al equivalente a DOS SALARIOS MINIMOS URBANOS.

      Aquí se trata de que usted les plantee un pacto que USTED PUEDA PAGAR. Ellos querrán todo lo contrario, pero usted en esta situación extrema, también hágase al lado de su realidad. Plantéeles por ejemplo que ellos mismos le hagan un REFINANCIAMIENTO de la deuda a una tasa y plazo en el tiempo que usted pueda pagar.

      No se deje amedrentar con amenazas de embargo, no permita cobros injuriosos y siempre que hable con ellos en persona o por teléfono grábeles la conversación SIEMPRE advirtiéndoles que esa conversación está SIENDO GRABADA POR USTED Y QUE PODRIA PRESENTARLA EN ADJUNTO A ALGUNA QUEJA POR COBRO ABUSIVO EN LA DEFENSORIA DEL CONSUMIDOR O INCLUSIVE EL JUEZ RESPECTIVO.

      Basta a los abusos de los cobradores!

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  8. Mil Gracias!!!! por su ayuda creame que esto me da un poquito de fuerzas ya que estos cobradores me vienen a bajar la moral rapido, me estan ofreciendo un refinanciamiento de $45 mensuales pero yo no puedo con esa cantidad se me hace muy dificil por mi sueldo que puedo hacer????

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    1. Siga en la línea de únicamente comprometerse a pagar bajo sus condiciones REALES de pago. Lo mismo, no se deje impresionar ya que aunque ellos quieran pintarle lo contrario, la realidad es que todo depende de usted.

      Saludos.

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  9. buen día yo tengo una duda ya hace muchos años tuve un una linea telefonica pospago con seguro en telefónica pues la cuestión es que no me respondieron al seguro ni quisieron darme el chip para nada espere 2 meses y page las facturas sin utilizar el servicio volvi a ir y no me quicieron ni dar el chip ni dar el telefono asi que les explique que no podía seguir así y que si no me daban el telefono y mi chip no les seguiría pagando y el siguiente mes me llego una factura por $68 y la puse en reclamo y explique y me dijeron que tenia que pagar bueno lo deje así y ya no pague nada de eso a los meses me llamaron y me dijeron que tenia que pagar les explique y les dije que les pagaba pero si ellos me entregaban mi teléfono y mis saldo por el que pagaría pero dijeron que ellos no lo debolberian y realmente como tenia mis tarjetas de credito y todo en ese tiempo no habia tenido creditos adicionales ahora que quiero sacar un prestamo para comprar casa me aparece de esa que tengo esa deuda y me declinaron el credito mi pregunta es hay que esperar para que eso salga de dicon? si es asi cuanto es el tiempo a esperar? o tendria que ir a pagar para salir?

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    1. En mi opinión su caso debería reclamarlo en la defensoría del consumidor. La ley de los Burós de crédito garantiza que la información de DICOM debe ser EXACTA e integra y me parece que el suyo es un caso de abuso de parte de la empresa de telefonía.

      Le sugiero evacuar esta situación primero y ver si administrativamente le pueden agilizar el asunto.

      En cuanto al tiempo para que una deuda prescriba el mismo está establecido en 10 años.

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    2. Transcurridos esos dies años, usted como cliente solicita por la vía judicial la prescripción.

      Sería bueno también escuchar la opinión de algún abogado con experiencia en casos mercantiles y que sea de su confianza. Saludos.

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  10. Muy buen día como primer punto felicitarlo!, por la buena información que comparte con muchísimas personas que por A ó B motivos nos metimos en problemas.
    Mi caso es el siguiente:
    Yo adquirí un préstamo y dos tarjetas de crédito en el 2005.
    - Con el prestamo me han refinanciado la deuda y la estoy pagando puntualmente (10 meses seguido)
    - Pero con las tarjetas al día de hoy todavía las debo, pero primero Dios, las pagaré este año.

    Mi consulta es? Que probabilidades hay que cuando cancele las deudas de las tarjeta de crédito, desde el día que cancele la deuda en 6 meses podría aplicar a un préstamo personal ó hipotecario??

    Ó tendría que esperar los 3 años??

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    1. Moyses:
      Soy sincero en afirmar en un 90% de los casos de este tipo que es norma tener éxito en solicitar un crédito luego de pasados esos 36 meses de penalización.

      Sin embargo, los bancos hacen diferencia si por ejemplo los montos no son tan elevados y si trabajas para una institución del gobierno. He sabido de casos en los cuales a empleados públicos les han reestructurado, refinanciado o concedido líneas de crédito a pesar de tener problemas en el pasado reciente.

      Los bancos consideran menos riesgosos los créditos para empleados públicos que para privados, todo por esto de que el gobierno siempre debe pagarles con toda seguridad.



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  11. me puede embargar mi sueldo el banco xq ace tiempo saque una tarjeta de credito pero deje de pagar xq me quede sin trabajo,ace 2 años me acerque con el banco y el total es de $550 llegamos a un acuerdo,pero me volvi a atrazar ace un año.mi sueldo es mayor a 445 pero con extras y bonos pero mi sueldo base es de $364 y si me embargara mi sueldo seria todo mi sueldo mensual hasta pagar lo q debo o solo seria un porcentaje hasta pagar la deuda agradeceria tu respuesta

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  12. Hola. Tengo un familiar que adquirió un crédito en Omnisport para sacar unos muebles. No pagó los últimos $300 y entonces Omnisport le embargó los muebles; esto fue hace dos años. Ahora necesita acceder a un crédito educativo para financiar sus gastos de graduación de la universidad, pero piensa que ese evento se lo impedirá. Yo pienso que como le embargaron se tuvo que cancelar la deuda, pero no sabemos su estado en DICOM. ¿Qué piensa usted?

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    1. Gracias por leer.
      Bueno, la verdad la sabremos visitando a DICOM. Aquí podemos suponer, con base en los hechos, que si ese "embargo" --- hay una diferencia entre un embargo judicial y una recuperación de bienes administrativa --- fue legalmente librado por un juez, la deuda debería haber quedado extinta, lo cual me queda en duda.

      En el mejor de los casos, la empresa debió haber actualizado su deuda a cero. Así a partir de esa fecha, luego de 6 meses la calificación de riesgo se debió recuperar, no así el historial crediticio, ya que muy probablemente se le tuvo que haber generado a nivel de DICOM una Alerta de Mora histórica que dura 3 años, por lo que sería de suponer que aún está vigente.

      Sin embargo, estas son solo suposiciones. Hay que ir a DICOM a las oficinas de aclaraciones en el Centro Comercial Loma Linda personalmente con DUI y NIT en mano para que verifique su situación real con ellos.

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  13. Buenas Tardes, una vez más Felicitarlo por la información que comparte, mi pregunta es la siguiente:
    Yo tenía dos tarjetas de crédito por un valor de: $2,500.00, y las cancele totalmente, pero los bancos no me cobraron los intereses porque llegamos a un acuerdo mis preguntas son las siguientes:
    Tengo 3 meses de haber pagado la deuda, puedo aplicar a algún crédito en este momento??
    No me afectaría mi record crediticio el no haber pagado esos intereses???

    Respetuosamente,

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    1. En teoría si usted superó los 90 días de mora en sus tarjetas, no sería posible que usted obtuviera un crédito con la banca. Además, debe esperar 6 meses luego de haber pagado su deuda para recuperar su buena calificación de riesgo.

      Le recomiendo esperar al menos a que se cumplan los 6 meses y en el séptimo ir a DICOM para verificar su situación. O también puede ir a DICOM ahora para verificar que su deuda ya no está siendo reportada como activa por los bancos emisores.

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  14. hola gracias por atender nuestras preguntas fijese que en el 2006 saque una tarjeta de crédito por el monto de 400dls y me quede sin trabajo por lo que no la pude pagar ahora que estoy trabajando quiero cancelarla y quería ver si en el banco x que debo me pueden hacer un refinanciamiento para solventarla

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    1. Lo más recomendable es que usted acumule el capital de esta tarjeta por medio de ahorros y luego con este dinero en mano, negocie con el banco una condonación de intereses y cargos a efecto de pagar solo ese capital. Una vez pagada esta deuda usted comenzará a recuperar su buen récord crediticio de manera paulatina.

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  15. Y que pasa con los que NO nos dan Empleo por estar en DICOM????... como ? o con que? o cuando uno va a pagar si le niegan el derecho al trabajo...segun reza nuestra amada CONTITUCION... derecho que ningun partido le importa..... ni hacen ni haran nada..

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    1. En el caso de El Salvador existe una exigencia a los empleados que laboran en el sector Financiero, especìficamente el sector financiero regulado por la SSF, donde los empleadores (bancos y financieras) solo contratan a personal que se encuentra con calificaciòn A.

      Esto en sì es una DISCRIMINACION como bien lo apunta usted, ya que el acceso al empleo no debe impedirse por motivos econòmicos, credo, tendencia polìtica, etc. Pero la realidad es esa: sucede en El Salvador sobre todo en ese sector.

      La explicaciòn que dan los bancos al respecto se resume en que ellos ven a sus empleados como parte de sus activos y por lo tanto, sujetos a clasificaciòn de riesgo. Ellos trabajan con dinero, y por supuesto también su negocio depende de la especulación, por esto ellos ven de "re ojo" el contratar a personas mal calificadas o con problemas de mora como un riesgo potencial.

      No deberìa de ocurrir.

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  16. Primero felicitarlo por su blog.

    Mi consulta es la siguientes, hace un buen tiempo adquirí muchas deudas que por mi salario podía cubrir, pero al perder mi empleo ya no las pude pagar por al rededor de 6 meses, eran tres prestamos personales, cinco tarjetas de crédito y una deuda con una casa comercial (la curacao)
    El tema es que conseguí gracias a Dios un empleo, y traté de ir pagando las deuda mas chicas para llegar a las más grandes y despues de 6 años he cancelado todas mis tarjetas de crédito y dos de los tres créditos que tenia, pero la deuda de la curacao nunca la cancelé porque cuando fui a preguntar para hacer un plan de pago ellos me dijeron que debía pagar la totalidad y que no me darían un plan de pagos.

    Hace un par de días fui a DICOM a ver mi situación y aparece que tengo una mora histórica desde 06/2013 fecha en qué pagué la ultima de mis tarjetas, pero junto a esa mora histórica esta la deuda con credicomer como que si la hubiera pagado, pero en realidad no lo he hecho.

    mi consulta es: ¿Es posible que por algún motivo el acreedor declare como pagada una deuda? ¿O será un error y en el futuro me aparecerá un reporte de deuda de credicomer?

    La verdad que se que lo correcto es ir a credicomer a preguntar y si no ha sido así pagar, peor lo que más me preocupa es que mi mora histórica ya no inicio desde el 06/2013 sino desde la fecha que termine de pagarle a credicomer y eso me puede llevar mucho.

    ¿Cual es su opinión?

    De antemano muchas gracias.

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    1. No hay que descartar el error humano, recordemos que DICOM divulga la situación que emite CREDICOMER en este caso.

      Con esto de los historiales lo que yo le puedo recomendar es proceder a pagarles si está dentro de sus posibilidades.

      Igualmente le animo a ir nuevamente a DICOM el próximo mes o meses a fin de indagar cómo sigue siendo reportada esta deuda.

      En cuanto a la mora histórica sí le cuentan los tres años a partir de la fecha en que usted la pague. Quizás pueda parecer mucho tiempo, sin embargo seguir el camino correcto al final le librará de sorpresas.

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  17. Hola una duda,

    Hace unos días pedí un crédito y me dijeron que no me lo podían dar porque soy fiador de alguien que no ha pagado.

    Le consulté al banco si ese era el único motivo y me confirmó que si que llevándoselos el finiquito podían apelar mi solicitud, eso se los pregunté porque tengo mora histórica de 9 meses pero ellos no me dijeron nada de eso, trabajo para el gobierno actualmente y no se si eso ha influido para que no se mencionara dicha mora histórica como causal de negación, según he leido en su blog.

    El punto es que en diciembre quedándome sin nada podría pagar el crédito de la persona a la cual le serví de fiador y llevar así el finiquito al banco, pero me da miedo que despues me digan algo sobre esa mora histórica de la tarjéta.

    No se si me podría dar su opinión a mi caso.

    Gracias.

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    1. Definitivamente el trato para empleados del gobierno es especial de parte de la banca, seguro que pesó más la calidad de su empleador frente al dato de mora histórica ya que el banco interpreta al rubro de empleados de gobierno como un sector de menor riesgo en comparación a los trabajadores privados.

      Mi opinión es que solicite al gestor de su crédito la asesoria respecto a qué tan seguro es que el banco le otorgue el préstamo considerando que volvería a aplicar en Diciembre o en Enero. En mi opinión, pienso que no debería de variar la apreciación actual del banco al respecto, pero nada perdemos con preguntarles.

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  18. Hola, hace anos deje de pagar unas tarjetas de credito y un prestamo, me quede sin trabajo y por razones de seguridad tuve que emigrar, y hasta el momento lo que gano no me alcanza para poder llegar a un acuerdo y pagar, pero si es mi intencion porque acosan telefonicamente a todos mis familiäres y amigos, pero lo unico que pueden Hacer ellos juridicamente es embargame bienes o salario si estoy en El Salvador... gracias

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    1. Si su crédito no fue respaldado por avalistas o fue en la modalidad de SIN FIADOR, efectivamente siendo usted el titular, el recurso que les queda es presionar con sus amigos y familiares.

      Es mi recomendación SIEMPRE tratar de buscar una solución viable. Cuando las condiciones se den, es recomendable que lo haga.

      Gracias por leer este espacio y compartirlo.

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    2. anonimo

      tengo un familiar que por motivos ajenos a su voluntad no pudo seguir abonando a las tarjetas de credito y hasta la fecha quizas la deuda es de unos 10,000 dolares el ya trato de negociar con el banco presentando una carta solicitando que le alarguen el plazo para pagar dicha mora y que le acomoden una cuota de acuerdo al salrio, pero la carta le fue rechazada que puede hacer en ese caso.

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    3. Intentemos negociar con la ayuda de un abogado. Nombrar a un representante legal y sobre todo alguien que lleve una propuesta realista puede conseguirse inclusive una reducción o en el mejor de los casos, dependiendo de la propuesta, inclusive la condonación de intereses.

      Le doy una idea: Si su familiar ya cuenta con un salario, que intente adquirir un financiamiento en una institución que tenga apertura para personas que se encuentran con mal récord con DICOM y SSF que le permita al menos acceder a un monto que cubra en su mayor parte la deuda o la totalidad de la misma. Si este trámite se consigue, es factible presentar una oferta al banco por medio de un abogado o en forma personal ofreciendo el pago del capital y solicitando la condonación de los intereses y demás cargos. Sé de casos que han tenido éxito en situaciones similares.

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  19. Hola en Marvin, mi consulta es la siguiente: yo estoy mal con la mora histórica a pesar que consolidé todas mis deudas y las cancelé. Pero necesito hacer un crédito para cancelar uno que hice con el Bco Azteca, pues sus intereses lindan con el agiotismo. Habrá algún banco que pueda otorgárselo con pago en ventanilla y que no tome en cuenta la Mora histórica, pues ya tengo cubierto mi 20% y no me aceptan en la empresa una OID. De antemano gracias por su ayuda, bendiciones.

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    1. En el sistema financiero veo bastante difícil que lo obtenga, sin embargo, intente en el Scotiabank (requieren salario mayor o igual a $500) o también en empresas financieras privadas como la Sociedad Constelación. En esta última, tenga en cuenta que ellos manejan tasas del 16 al 22% anual y solicitan FIADOR. Además, si usted se anima con ellos, le aconsejo que no le pierda la pista a su gestor o gestora ya que he tenido la experiencia de que a veces los gestores no dan el seguimiento de su caso, es de no perderles la pista en el proceso y estar llamándoles regularmente.

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  20. Muy buenas don Marvin, le deseo éxitos y bendiciones. Me gustaría que me aclarara un punto. El Banco Promérica toma en cuenta la mora histórica de un cliente que solicita crédito con ellos?, pues me han comentado que ese banco es más flexible que otros como el Citi, Scotiabank, HSBC y el Agrícola.
    Desde ya mil gracias por su aclaración.

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    1. El Promérica sí tiene en cuenta a la mora histórica, sin embargo, suelen darle mucha más relevancia a otras variables tales como: nivel de ingresos y calidad de su empleador. Inténtelo!

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  21. Saludos Estimado, quiere hacerle una consulta, fíjese que mi suegra me dio una tarjeta adicional de su cuenta, cuando esta ya solo tenia un disponible de 400 dólares, yo la utilice en muchas ocasiones pero desde hace 6 meses fue cancelada ya que mi suegra por problemas de salud y por su edad no pudo seguir trabajando y ya no pudo pagar la tarjeta, yo no recuerdo si al solicitar la adicional con mi suegra firme la solicitud de la adicional pueden embargarme mis bienes por la deuda de mi suegra siendo yo únicamente adicional? debo aclararle que yo nunca he tenido tarjetas de crédito propias ni ningún otro crédito, le agradecería mucho por su respuesta, ya que me preocupa que dentro del contrato que inicialmente firmo ella ay una clausula que dice que el adicional por el simple echo de usar la tarjeta se convierte en codeudor solidario de todas las obligaciones, cosa que jamás yo he pactado con el banco.

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    1. Gracias por leer este espacio:
      Bien, una tarjeta "adicional" es una línea de crédito cedida dentro de los límites del titular o principal de la cuenta, siendo por lógica el titular quien la garantiza.

      El hecho de poseer una línea de crédito a su nombre en condicion de "adicional" en todo caso podría imputársele la obligación de pagar lo consumido en esa línea de crédito, no debería de imputársele más allá como por ejemplo la responsabilidad de la totalidad de la deuda.

      Su suegra, en este caso, es la responsable de TODA la línea de crédito. Ella ha firmado los pagarés y el contrato que ampara a TODA la línea principal y adicionales que pudieran derivarse como ha sido la que usted tuvo en uso.

      En mi opinión, quizás el banco puede utilizar a manera de presión argumentos como ese para ver de qué manera recuperan la plata, pero lo cierto es que SI USTED NO HA FIRMADO UN PAGARÉ o un DOCUMENTO que lo acredite como FIADOR SOLIDARIO de su suegra, simplemente no podrían cobrarle a usted ya que la responsable ante el banco es únicamente ella.

      Asesórese, le recomiendo, haga uso del excelente servicio que presta la DEFENSORIA DEL CONSUMIDOR, lleve todos los documentos que usted tiene y que un técnico le evalúe el riesgo real de acuerdo a lo establecido en esos documentos.

      Gracias por leer y compartir este blog con sus amigos y familiares.

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  22. estimado Marvin quisiera saber si hay una forma de mejorar mi record crediticio, antes de los tres años que dicom tiene. y poder así obtener un crédito personal, pues en mi trabajo actual tengo un mayor salario que cuando caí en mora.

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    1. Lamentablemente no. Mientras no se modifiquen las NORMAS DE CALIFICACION DE ACTIVOS DE RIESGO esto sigue igual.
      Lo que sí existe, y ha sido el caso de muchos de mis lectores, son evaluaciones particulares de los bancos donde el cliente ha solicitado el financiamiento. Suelen por ejemplo algunos bancos ser más condescendientes en cuanto a temas como MORA HISTORICA si por ejemplo el cliente trabaja con empresas multinacionales o con el gobierno.

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  23. hola, tengo una consulta, yo tuve problemas con 3 bancos, a tal grado que por mi mora estoy en dicom, en el 2011 cancele mi deuda con el agricola, en el 2012 cancele mi deuda con el america central, en el 2013 cancele mi deuda del citi, en los 3 bancos tengo los respectivos finiquitos de los creditos que cancele. En el 2012 pude hacer un credito en una caja de credito con ayuda de mi esposa y es la que actualmente nos estan descontando en planilla a ambos. En el 2013 intente hacer un creditio para cancelar la duda de la caja de credito ya que ellos la tasa de interes es un poco mas alta que los banco... pero en todos los bancos no me aprobaban; la cosa es que me tienen confundido ya que casi que todos me dicen que en la SSF no tengo ningun registro, osea que estoy limpio, pero estoy en Dicom con mala calificacion, cuando yo ya cancele todo y tengo los Finiquitos que me amparan eso... me tienen confundido... que puedo hacer.... o que tengo que hacer.... quiero consolidar la deuda de la caja de credito con un banco... ya que los intereses de las cajas de creditos son altos.... pero en ningun banco puedo aplicar...porque me dicen que en la SSF estoy limpio, sin ningun registro....pero estoy con mala calificacion en DICOM... ayudeme a entender... y que puedo hacer.... muchas gracias.

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    1. Gracias por leer.
      Bien, le recomiendo ir personalmente a DICOM a fin de averiguar de manera certera cómo se encuentra su calificación de riesgo. Por lo que usted me comenta, debo mencionarle que es muy probable que lo que usted tiene es un reporte de MORA HISTORICA el cual lamentablemente no desaparece de DICOM sino hasta pasados 36 meses luego de que usted paga la mora. Así, si el crédito que usted pagó en el 2012 ya tenía o sobrepasó la mora de 90 días, en ese instante el sistema genera esa alerta. Su calificación sin embargo, debió volver a ser "A" luego de pasados 6 meses pero puede ser que si usted tuvo deudas en más de 90 días mora, el reporte de mora histórica se halla generado e inevitablemente se tiene que esperar a que el tiempo pase para que el mismo desaparezca. Vaya a DICOM y salgamos de dudas.

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  24. buenos dias tengo una mora de mas de 7 años de una tarjeta de credito ellos nunca me han buscado y hoy que quise hacer un prestamo sale que no me lo pueden dar y ya paso ese lazo de tiempo que debo hacer

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    1. Siempre recomendaré por supuesto buscar pagar la deuda como el camino más certero para recuperar en el tiempo la buena calificación de riesgo.

      Tenga en cuenta que mientras su "salud crediticia" se encuentre con reporte negativo en DICOM y la SSF, sobre todo en productos financieros como una tarjeta de crédito, el acceso al crédito con las tasas convenientes de la banca comercial, prácticamente se vuelve imposible.

      Mi recomendación es que usted busque un financiamiento en una empresa de ahorro y crédito como por ejemplo la SOCIEDAD CONSTELACION S.A. (tel. 2527-8500) ellos pueden evaluar su caso individual y verán qué solución pueden ofrecerle. Sería ideal un crédito para ´consolidar esas deudas y que le de el margen de efectivo que usted necesita.

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  25. Yo estuve en dicom pero cancele y tengo un crédito en un banco el cual me atrace más de 90 días pero ya estoy al día es posible que opte por un refinanciamiento o otro crédito en otro banco???

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    1. Tiene que esperar primeramente que transcurran 6 meses para recuperar su buena calificación de riesgo.

      Luego, ya que usted cayó en mora mayor a 90 días, tenga en cuenta que es posible que se le haya generado en DICOM y la SSF un reporte de MORA HISTORICA el cual le puede impedir acceder a créditos de cualquier tipo durante los próximos 3 años.

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    2. Hola Marvin, Primeramente darles las gracias por este Blog, la verdad creo que habemos muchos que muchos años hemos buscado una solucion a nuestros problemas de este indole. Por meses yo contemple su sugerencia, de acercarme a las instituciones que le debia, ya que la verda en saldar las cuentas es la mejor salida sin tanto proceso judicial despues de 10 años, al fin me anime, y lo hize, por medio de una cooperativa logre saldar todo, casi a todos que les debia me hicieron hasta el 70% de descuentos, despues me fui a Dicom y al mes no lo podia creer Mora Historica si existia, pero las deudas ya no. Mire no saben que bien se siente contestar el telefono y no mas cobradores. Yo le doy las gracias por sus consejos, por los animos en aconsejarnos lo que siempre a dicho, no hay otra salida mejor que solventar, aun no puedo creer, han pasado ya 8 meses y adivine que, BAC me extendio dos targetas de credito, tal como usted dice no toman mucho en cuenta la mora historica, lo que les intereso fue la calificacion en Dicom, aprendi mi leccion, y ahora soy mas cuidadoso, aveces siento que despues de ocho años fue un error de BAC extenderme las tarjetas, aun no lo creo, siento que al ratito me las cancelaran, pero la verdad me siento tan feliz. Todos los que lean de mi experiencia, haganlo, la verdad es lo mejor! Miren hay bancos que dan la oportunitdad solo con buena califacion, sigan el consejo de Marvin fue lo mejor que pude hacer.

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  26. Buenos Dias Marvin:

    Quiero compartir con todos mi experiencia con Dicom y mi record creditisio. Por un buen tiempo lei su blog, en busca de una salida para mi situacion crediticia. Al fin despues de varios años, me atrevi a seguir los constantes consejos suyos a los leyentes, acercarse y negociar con a los que les debia, Citi (Banco Uno Aval) curacoa, prado, scotiabank, siman, prisma, no encontaba salida, me meti a una cooperativa que me ayudo a cancelar todas esas deudas, me quede sin ningun centavo para mi mismo despues del desembolso, pero aun yo no creia que al fin ya habia solventado mis deudas, y ya tenia una orden de descuento puesta en mi trabajo, a los tres meses fui a dicom, y segun hiba bien, ya no salia mala calificacion, han transcurrido 8 meses, y BAC me llamo para una targeta de credito a los 3 meses despues de haber solventado mis deudas, pero no fue aprobada, me lo inmagine por la mora historica en el momento. Pero para mi sorpresa la semana pasada me llamaron y me dijieron que mi calificacion habia subido y que pues ellos me hiban a otorgar una targeta, claro que una vez mas no les crei, pero para mi sorpresa se me extendio y ahora cuento con una tarjeta Credocmatic Dorada que fue entregada a mi persona el viernes pasado. Aun no lo puedo creer. Despues de 8 años sin nada de credito, mi consejo a la gente, uno aprende de sus errores, y hay bancos que toman en cuenta solo la calificacion, el BAC me dio otra oportunidad ni tomando en cuenta la mora historica, son mas concientes y me inmagino que ellos la verdad son mas flexibles asi como otros bancos. Queria compartir con ustedes esto, no saben que bien se siente uno tener una targeta y aprender del error que me costo ocho anos de esconderme de los que les debia, ahora contesto el telefono, sin temor a escuchar a un cobrador, ando tranquilo, y aprendi a manejar mis creditos. Sigan el consejo de Marvin, la verdad enfrentarse y salir es un sentimiento inexplicable. Marvin, muchas gracias por tener este blog, gracias por los consejos a todos nosotros. Solo me queda la duda que aun no lo creo, sera un error, o en realidad me dieron la targeta sin tomar en cuenta mi mora historica?

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    1. Gracias por compartir su experiencia, sin lugar a dudas sus palabras son alentadoras para muchos. Bendiciones

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  27. Tengo una consulta yo por desempleo dejé de pagar una tarjeta de crédito en el 2011, en el 2012 llegamos a un acuerdo de pago el cual hasta me hicieron descuento para cancelar, lo cual lo hice hace un mes, ya consulté y no tengo problemas SSF..siempre seguiré en Dicom? por cuánto tiempo?

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    1. Le invito a indagarse personalmente en DICOM sobre su situación. Con base a mi experiencia le puedo comentar que es posible que tenga reporte de mora histórica, pero SALGAMOS DE DUDAS... vaya personalmente a las oficinas de DICOM en el centro comercial loma linda con su DUI y NIT.

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  28. Hola Marvin:

    tenia una pregunta, yo soy el mismo que escribio mi experiencia en el cual menciono seguir el consejo de pagar y saldar y ahora ya tengo dos targetas de credito, claro que las manejo muy bien, creame, pero queria saber si el BAC toma muy en cuenta la mora histotica para prestamos, quiero salir de la cooperativa en donde me ayudaron salir de dicom porque el interes es de 18%, y transladarla a BAC con una taza de 12% sera que ellos me aceptarian el credito ya que con ellos es que tengo las targetas o sera que tienen una politica diferente de mora historica para prestamos a la que tienen para targetas?>

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    1. Me parece buena oportunidad, son 6 puntos menos de intereses. Inténtelo, solicite una precalificación

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    2. Mil gracias! Lo intentare! Hay les cuento como me va,

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    3. Agradeceremos comparta su experiencia. Bendiciones.

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    4. Les comento que ahora finalize el proceso de entrega de todos los requisitos para el credito, sabre hasta mediados de la proxima semana si me otorgaran.

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  29. saludos tengo una duda de cual es la ley para los refinanciamientos

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    1. Estimado, no hay una ley al respecto en El Salvador.
      Lo que rige los refinanciamientos son las disposiciones en la Norma Tecnica de calificación de Activos de Riesgo del BCR. Descarguela aqui http://www.ssf.gob.sv/descargas/boletines/b_ene_mar_2012/VIII%20Registros/Marco_Normativo_del_Sistema_Financiero.doc

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  30. tengo 10 años de estar en dicom, ya quede libre o sigo en dicom

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    1. Estimado Jorge, gracias por su comentario.
      Al respecto le puedo mencionar que DICOM se encarga de REPORTAR su condición crediticia con base a la información que sus clientes, es decir, nuestros acreedores le otorgan.

      Para el caso, si la deuda no ha sido cancelada o si usted no ha realizado acción legal en respuesta a la demanda judicial solicitando la revisión por prescripción, prácticamente su condición estará vigente.

      Le animo, si es el caso, a que evalúe primero su situación en DICOM. Este es un trámite confidencial, personal e individual como primer paso a verificar cómo realmente se encuentra su cuenta actualmente y luego evaluar con su abogado las acciones legales que hubiera lugar la posibilidad de realizar.

      Gracias por leer

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  31. yo tengo una deuda en prado desde el 2007 y ellos dicen qu es de $4800 pero en DICOM me aparece una deuda de $3250 intente varias veces llegar a un acuerdo con ellos y me dicen que esta en proceso judicial y no hay manera de llegar a un acuerdo yo en este momento tengo $2800 que pudo hacer

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    1. Ellos están en su derecho de continuar con la demanda judicial, sin embargo, en este punto está la habilidad suya en convencerlos a que detengan la demanda y admitan su propuesta.

      Hay que hacerse la preguntas:
      ¿Tengo bienes que puedo perder tales como cuentas bancarias, terrenos, vehículos que se encuentren a mi nombre que estén en riesgo de perderse.... ?

      Consulte con el abogado de su confianza para medir bien estos escenarios. Incluso he sabido que en casos extremos, cuando los demandantes "topan" en no poder emplazarlo a usted porque no tiene bienes a su nombre o su salario no es embargable..... ellos acceden a su propuesta sin otra salida.

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  32. hola saludos yo tengo un problema y estoy sin trabajo desde hace 2 meses y me e atrazado mes y medio en las cuotas semanales de mi préstamo en el Banco Azteca, hasta el momento no tengo trabajo ni por aparecer y pues quiero saber si puedo hacer algo para que lks del banco me esperen o me den un plazo para mientras consigo trabajo y me pongo al dia. o que puedo hacer necesito ideas o algo para que no me frieguen. gracias de antemano.

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    1. De momento la única opción que tendrías sería presentarte en sus oficinas e informar sobre tu situación. Además si te están llamando para cobrarte, debes siempre mantener la posición que una vez tengas trabajo verás cómo puedes comprometerte en un arreglo de pagos.

      Gracias por leer

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  33. Cumplidos 75 años, "enjaranado" hasta el cuello y sin posibilidad de hacer nada ya que mi negocio quebró por falta de capacidad fisica para atenderlo. Me hé mantenido por muchos años en calificación AAA, pero, ahí está el pero, que no tengo ingresos desde hace más de un año y he tenido que vivir de las tarjetas, ha llegado el momento que ya no puedo rebajar los centavos que están bajo "el colchón" porque no sé cuanto me queda de camino y de mi hija poco o nada espero de ella. No tengo ni casa ni carro, si una pequeña pensión que no llega a El Salvador, hace dos meses me declaré personalmente en bancarrota.¿Como podria comunicarme con Vd personalmente para que me asesore para no tirarme por la ventana? Aconsejeme.

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    1. Entiendo perfectamente su situación.
      Mencionarle al respecto que cuando uno se encuentra contra la pared lo peor que puede hacer es ser reactivo o tomar decisiones desesperadas. Sé que no es fácil vivir este tipo de situaciones pero en realidad debe usted evaluar bien y con cabeza fría, con números fríos este momento, tal y como los bancos y sus acreedores lo ven a usted. Recuerde que al final los acreedores nos ven como simples números, expedientes, o "el caso x", son impersonales y por eso tampoco empatizan con nadie.

      Evalúe lo más sereno posible sus posibilidades: ¿Cuánto suman mis ingresos?, ¿Cuánto suman mis deudas exactamente?, ¿Cuáles son las garantías de esas deudas.... son firmas solidarias o fiadores o fueron amparadas ante mis ingresos solamente?....

      El banco y sus acreedores saben perfectamente su situación. Ellos pueden indagarse respecto a si usted tiene o no propiedades en los registros públicos, si tiene cuentas bancarias con saldo disponible, etc... Pueden incluso seguir en última instancia el proceso legal en su contra, sin embargo, puede ser que ese proceso legal JAMAS pueda ejecutarse ya que de acuerdo a la ley usted no posee ningún bien que le puedan embargar.

      No se deje sorprender por llamadas intimidantes o de acoso por parte de los bufetes de recuperación de deudas, ellos harán su trabajo y yo le recomiendo mostrarse siempre abierto a una solución de acuerdo a sus posibilidades. No caiga en la desesperación, eso es justo lo que ellos esperan: Que usted sin importar los medios les consiga su plata.

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  34. tengo una deuda con Citi con una tarjeta de credito por un valor de $14,000.00 y un mora como de $1,800 actualmente no tengo trabajo soy ama de casa y vivo en Estados Unidos , me gustaria saber como puedo hacer un areglo de pago con ellos si puedo abonar poquitos porque no tengo ningun ingreso o como me afectaria legalmente si no pago mi deuda

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    1. Estimada Arely:
      Primero hay que crear las condiciones que le permitan negociar. Recuerde que el objetivo de toda negociación en realidad es colocarse en el camino de solucionar su problema de mora, sin embargo, esta negociación debe ser realista y de acuerdo a sus capacidades.

      Piense primero en crear las condiciones que le permitan negociar: Conseguir empleo y tener una renta fija mensual de donde usted pueda disponer puede ser el primer paso que usted necesite dar.

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  35. tengo una mora con citi por una deuda de tarjeta de credito por ahorita no puedo pagar ni ponerme al dia no tengo ningun ingreso y no vivo en El Salvador estoy fuera del pais , como aplica la ley en mi contra si continuo en mora

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    1. Debemos suponer que su crédito será reclamado por la vía judicial y podrían ser embargados sus bienes en El Salvador. La jurisdicción de su compromiso tiene efecto en El Salvador.

      Ahora bien si usted no tiene bienes de ningún tipo en El Salvador a su nombre, el embargo llega al punto de que no se puede ejecutar dada la ausencia suya.

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  36. hola saludos, gracias por este blog de mucha ayuda. tengo un año de haberme casado y mi cónyuge me comento que hace tres años dejo de pagar un préstamo por falta de empleo, y hasta la fecha ella no ha encontrado trabajo; yo quiero hacer un préstamo y me encuentro bien evaluado en el sistema financiero, ¿me puede afectar la situación de ella en el tramite? agradeceré mucho su respuesta

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    1. Estimado anónimo:
      La situación de su esposa no le afecta en nada. Usted puede optar por un crédito personal a pesar de la situación de su esposa. Gracias por leer este espacio que es de ustedes y agradezco que lo compartan con sus amigos y familiares. Bendiciones.

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  37. Buen dia Marvin yo actualmente tengo una deuda con Citi por $ 3200 de una tarjeta de credito y de un extrafinanciamiento q lo estuve pagando bien durante un año, luego la empresa donde trabajo empezo a despedir personas y a mi me mandaron a trabajar a mi casa solo ganando comisiones q rondaban $ 100 o $ 60 acepte porque estaba terminando mi carrera y eso me dio libertad, luego me llamaron y regrese pero bajo la modalidad de prestacion de servicios donde me pagan $ 350 menos renta hay un porcentaje de comisiones q igual ronda entre $ 100 y $ 30 a veces, ya con esto no pude cubrir todos mis compromisos al gardo q durante estos ultimos meses cai en mora porque solo hacia abonos a la tarjeta de $ 100 o $ 165 a veces q no cubria la cuota minima, me pasaron a puntual donde me exigen q cancele todo en 3 cuotas dando solo $ 1300 $ 459 cada mes realmente no puedo con mi salario a parte que tengo una orden de descuento con davivienda por $ 50 q cubre mi 20% me amenzana con embargarme no tengo ni casa ni carro, el que tenia lo tuve q vender hace un año por esta misma situacion y porq ya no lo podia mantener, que me aconseja dejar q pase el tiempo y esperar a reunir el dinero o acercarme al banco y negociar ya a estos de puntual les dije q quiero pagar pero q solo puedo dar $ 50 mensuales por mi situacion economica y me dicen q no es como yo diga q me atenga a las consecuencias y q me va a embargar pueden embargar mi salario?? por otro lado tengo una deuda con banco azteca por $ 500 + $ 200 de una tarjeta q el plazo era para 2 años ya estuve pagando un año pero he caido en mora de 14 semanas ayer me llego un nota diciendo q debo $ 899 q es la mora mucho mas de lo q me dieron me dicen q ya no van a esperar q les cancele por cuotas q lo quieren todo completo y ya, que sino cancelo me van a embargar muebles cocina etc, yo les dije q no he puesto nada en garantia y me respondieron que tienen un pagare en blanco y efectivamente lo firme yo tengo la copia de todo lo q firme me dicen q ellos pueden poner la cantidad que quieran y las cosas q se quieran llevar, ls conteste q no tenia nada y su respuesta fue q me acusarian de fraude y q me podian meter presa pero yo en ningun momento he dicho q se pueden llevar mis cosas , que puedo hacer? q tan cierto es q me pueden embargar?? ya no se que hacer yo realmente quiere cumplir con mis compromisos pero con el salrio q tengo no puedo, y en este momento no puedo buscar uno mejor porque estoy embarazada, esto me esta afectando hace un par de semanas por una discusion con esta señorita de puntual tuve amenaza de aborto

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    1. Hola he respondido ya este comentario.
      Favor ver en el siguiente enlace la respuesta:
      http://creditosenelsalvador.blogspot.com/2009/09/gestion-de-recuperacion-de-mora-y.html?showComment=1410456923516#c9011883983834397300

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  38. Hace aproximadamente 8 años obtuve un aparato de sonido en tiendas max,el cual nunca pude pagar despues de unos años quise obter un servicio de linea telefonica q me denegaron,me gustaria me ayudaran como puedo saber,cuanto debo,como puedo hacer para pagar y q no me enbarguen mi sueldo.
    o puede que esta deuda se haya borrado??

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    1. Su caso, tal como lo plantea, tiene varias posibilidades.
      Le recomiendo seguir estos pasos:

      1.- Visite las oficinas de DICOM para verificar el estado actual de su crédito y la cantidad de mora en tiempo y monto.

      2.- Las tiendas MAX ya no están en el país. Si su intención es pagar la deuda, tendría que contactar con quien lleve esta cuenta de recuperación.

      3.- Tenga en cuenta que pagando su deuda es la única forma segura de comenzar a limpiar su récord crediticio.

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  39. Saludos Mavin excelente post ayudan mucho a aclarar asuntos sobre creditos, mi consullta es hace 8 meses yo cancele una deuda con citi bank en el cual llegamos a un acuerdo de pago se me entrego el finiquito, mas sin embargo al solicitar un credito por estos dias con algun banco se me menciona que existe un registro de mora y que no pueden otorgrame el credito, esta situacion es como usted menciona de la deuda historica? y si tendria que esperar 3 años para que ese registro desaparesca, actualmente trabajo en una empresa grande y con buen salario mas sin embargo eso no les importa a los bancos.

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    1. Si, puede ser la Mora Histórica. Recuerde que si la mora superó los 90 días en algún momento, el sistema en DICOM y SSF le genera esa alerta que por norma no desaparece sino hasta pasados 3 años.

      En relación a la calidad de su empleador, definitivamente sí le puedo confirmar que los bancos priorizan actualmente los créditos para empleados del gobierno cuando se dan estos casos de mora histórica. Tengo el testimonio de varios lectores que trabajan en instituciones gubernamentales que a pesar de tener mora histórica les han cedido créditos aunque solo con el destino de consolidación y con orden de descuento.

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  40. Yo adquiri muchas deudas en el salvador creo mi record esta por el suelo tengo como 10 años de no pagar nada eso me afecta solo para creditos o en otras cosas personales? O sera solo por creditos


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    1. Le afecta para todo tipo de contrato que potencialmente usted pudiera realizar con cualquier proveedor de servicios o productos financieros que esté afiliado a DICOM o a alguno de las otras agencias de información de crédito legalmente establecidas y autorizadas en El Salvador.

      En general en El Salvador, DICOM es la agencia de información de crédito más difundida. Cabe señalar que también aplica el hecho de que usted , de acuerdo a la normativa correspondiente, tendría que haber autorizado por escrito a DICOM que su récord crediticio pudiera ser divulgado y compartido con los interesados a su solicitud. Recientemente DICOM depuró sus bases de datos en este sentido debido a la sentencia de la Sala de lo Constitucional de la CSJ.

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  41. hace como mas de un año adquirí un contrato con una sucursal para la compra de un teléfono, el cual era para seis meses, cuando me faltaba solo un mes el teléfono se arruino y como todavía tenia garantía lo lleve a la sucursal, la cual me dijo q no podían hacer nada si no llevaba la hoja con la garantía (la cual se me perdió) entonces no pague la ultima cuota de $25, llegaron a cobrar a mi casa pero les dije q si no me arreglaban o me daban otro celular no pagaba, y me dijeron q me lo iban a cambiar pero tenia que pagar, ahora me llaman que debo de pagar $56 . ¿q puedo hacer?.

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    1. Ante la negativa del proveedor sobre reconocer la vigencia de la garantía, usted debió acudir a la Defensoría del Consumidor colocando la queja correspondiente.

      Recuerde que para los efectos formales en una relación comercial como en la que usted es cliente, prevalece lo establecido en el contrato. No pagar es una acción que en efecto es unilateral de su parte, la cual por supuesto que está bien justificada, pero que tiene la debilidad de que no está tipificada en un contrato como el que usted firmó con la compañía de telefonía celular.

      Le recomiendo exigir se le reconozca la garantía por la vía formal llamando al call center de la Defensoría del Consumidor al teléfono 910. Exponga su caso.

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  42. Buenas tarde lo felicito por sus respuestar y por que nos ayuda mucho a salir de nuestras dudas ,quiero hacerle una consulta ,yo hace varios años quizas unos 6 años saque unos creditos los cancele todo ,pero una tarjeta de ahora davivienda quedo sin pagar ya no pude , pero ahora se contactatom conmigo y me dicen que pague solo $175 por 5 cuotas , yo la estoy pagando , pero quise sacar una casa en el fondo y me aparecio que tenia una deudad con el davivienda , esta deuda ya tiene mas de 7 años y hasta hoy la pagare ya solo debo 1 cuota , pero yo quiero sacar una casa , pero lo quiero saber es cuando pague en cuanto tiempo mas estare con ese reporte despues de pagarlo ? Cuanto tiempo mas despues de cancelar la deuda uno esta en dicom ? Gracias de antemano

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    1. Gracias por su comentario.
      Bien, comentarle que cuando uno supera los 90 días de mora, se genera en el sistema de DICOM y la SSF una "alerta o anotación de mora histórica". Esta "manchita" queda en su récord crediticio VIGENTE durante 36 meses contados a partir de que usted ha cancelado su mora o en este caso, haya pagado la última cuota.

      Ahora, bien, hay otra variable, y esa es LA CALIFICACION DE RIESGO. La calificación de riesgo se RECUPERA luego de pasados solo SEIS MESES después de haber cancelado. En su caso, si usted ya no tiene ningún pendiente en mora y paga esta deuda, cuente SEIS MESES y posiblemente allá por diciembre de este año 2015 ya usted aparezca nuevamente a nivel de DICOM y SSF como calificación "A".

      Comentarle que en el caso del FSV la MORA HISTORICA no es tan relevante. Puede ser que solo les importe que usted tenga trabajo estable y no tenga mora siendo calificación "A". Lo recomendable es que cancele lo pendiente y espere 6 meses para aplicar al FSV.

      Bendiciones.

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  43. Hola Marvin, yo adquirí dos créditos en los años 1989 y 1990, no pagué y se decretó embargo sobre mis bienes, por lo que la deuda se dio por cumplida. El punto es que en DICOM no me aparece mora, sin embargo la SSF no ha actualizado dicha información y me aparecen dichas deudas, que puedo hacer para que dichas deudas ya no me aparezcan?

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    1. Estimado, las Agencias de Divulgación del Crédito, y las entidades como la SSF están obligadas a divulgar una situación REAL y ACTUALIZADA de su estatus crediticio.

      Agote las instancias administrativas presentando los finiquitos de esas deudas. Puede solicitar esos finiquitos por medio de su abogado en el juzgado correspondiente donde se ventiló su caso. Haga una carta donde las entrega a la SSF y que se la firmen de recibido. Deles un tiempo prudencial y al mes siguiente vaya nuevamente a verificar si ya su situación se normalizó.

      Si persiste el problema o si ellos se niegan a recibirle esos documentos, interponga una queja en la Defensoría del Consumidor. Vaya personalmente con los finiquitos a poner su queja o llame al número 910 para que le asesoren gratuitamente.

      Atentamente,

      Marvin Santos.
      Ahora sirviendo al público como
      Asesor de Previsión
      en La Auxiliadora.
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      Envíame un email para mayor información a: Tuprevision503@gmail.com

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  44. Estimado Marvin:

    Mi pregunta puntual es: Después de cinco años que dejé de pagar un préstamo personal, es decir quedé en deuda por pérdida de empleo y no estuve en el país por este tiempo. ¿Siempre estoy con la mora histórica? ¿No desaparece porque no terminé de pagar aunque hayan pasado 5 años?

    Gracias por su ayuda.

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    1. En efecto, la mora permanecerá hasta que sea cancelada. Es vigente y no cambiará mientras no se realicen las acciones legales pertinentes a las que hubiera lugar. El banco tiene en su poder el contrato y las garantías correspondientes que la mantendrán viva legalmente mientras no se pague.

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  45. hola mi nombre es Carolina.
    mi problema es este estoy tramitando un credito en un banco, pero me piden el finiquito de una tarjeta de ge money que cancele hace año y medio, ya lo he solicitado pero yaa van 3 semanas de preguntar y hasta fui al ipsa 2 veces, y me tienen esperando que estan revisando el saldo y esta en gestion el documento que espero; mis preguntas son cuanto tiempo debo esperar el documento y a que instancia acudir si ellos se ponen irreverentes o quieren afectarme mas o a que espere mas la deuda fue cancelada segun un acuerdo porque la tarjeta quedo botada por 5 años porque no la pude pagar entonces el credito me urge, pero sin ese documento no me lo dan ayudeme que puedo hacer si el juridico lo que hace hoy es apagar el telefono y no contestar. atte. carolina

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    1. Hola Carolina, relaciono por lo que me dices que eres de Chile.
      Mi especialidad en este apartado es con las leyes salvadoreñas.
      En mi país, al menos, si tú pagas por completo la deuda, el banco o la entidad que sea tu acreedora, tiene 30 días para entregar el finiquito de esa deuda.

      En Chile debe existir por ley alguna entidad, como es el caso de la Defensoría del Consumidor en El Salvador, que se encargue de mediar en este asunto.

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  46. Saludos, mi problema es el siguiente: tengo una deuda de tarjeta de crédito en el BA por $2000 y en la Curaçao por $700 no las cancele porque me quede aquí en Estados Unidos. Perdí mis recibos y todo. Hasta el momento no sé que tanto interés se acumuló y además no sé si eso me perjudique en abrir una cuenta de ahorro en Estados Unidos. Desearía pagar mi deuda pero y saber si eso no me afecta el abrir una cuenta en Estados Unidos ya que tengo miedo me embargen lo poco que podría colocar ahí por favor con Peña y todo no sé qué hacer.

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    1. Estimada Lisa:
      Comprendo sus temores. Bien, comentarle que su deuda en El Salvador no le impedirá aperturar ni operar normalmente su cuenta en USA.
      Vaya, siendo esa cuenta un bien donde usted es la titular, en efecto, podría ser la misma sujeta de embargo pero recuerde que para que eso suceda existe en la práctica un marco contextual complejo que incluye a varios actores. Hablamos de que habría costos muy altos para realizarse y allí es donde está básicamente tema: ¿Valdría la pena para su acreedor realizar semejante hazaña?... yo creo que primero agotarían todos sus recursos acá.

      Sí es posible, sí es factible, pero no es un proceso barato. De hecho desde el punto de vista de rentabilidad, pienso, el monto de la deuda debería justificar esa acción y sus respectivos costos en ese tipo de proceso de recuperación internacional.

      Sería bueno que usted una vez se encuentre en la posibilidad de realizar una oferta a sus acreedores se coloque en contacto con ellos para coordinar ese pago. Se puede hacer un contacto vía teléfono o por email, pienso.

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  47. Tengo una pregunta . Recientemente fui a las oficinas de DICOM y mis record no aparece en el sistema
    Como si nunca hubiera tenido algun credito lo cual no es asi puesto que tube un problema con una targeta de credito la cual finiquite hace como dos años
    pregunto: esta cituacion me puede perjudicar para un credito que quiera adquirir, el hecho de que no aparesco en la base de datos de dicom?

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    1. Puede ser que sí en el sentido de que se podría interpretar como que usted nunca ha tenido experiencia crediticia o también podría ser uno de los beneficiarios de la depuración que hace unos meses la CSJ ordenó a DICOM realizar. Recuerde que no hace mucho, la CSJ ordenó a DICOM que eliminara de sus registros a toda persona de quien no tuviera en su poder la respectiva autorización para la divulgación de su historial crediticio.

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  48. Hola Marvin, tengo una pequeña duda, tenia una deuda en almacenes prado por un articulo que saque a mi nombre para un amigo pero este lamentablemente no pago, en fin en Octubre del año anterior llegue a un acuerdo de pago en la cancele el capital mas una pequeña parte de los intereses que debía y la deuda quedo a cero. Actualmente un amigo que trabaja en un banco me indico que estoy con categoría D en dicom, la pregunta eses: ¿cuanto tiempo debo esperar para poder aplicar a un crédito personal o en su defecto ir a dicom a validar que ya no tengo mala categoría crediticia ?
    Quedo atento a su respuesta y de antemano muchas gracias por su valiosa ayuda.

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  49. Hola soi jc yo le saque un celular a un amigo en prados puesto q quedo a mi nombre . Mi amigo no pago ninguna cuota eso fue en el 2013 vienen ahora y contactan a mi fam q tengo q pagar urgente $332 y si no pago que pasaria q proceso se daria ? Gracias

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  50. Hola buenas tengo un problema hace 3 anos le ayude a un amigo a adquirir un celular en prado el celular quedo a mi nombre mi amigo no pago ninguna cuota de esas ahora vienen y le cae una notificacion a mi fam q debo pagar $332 por mora y las respectivas cuotas al no pagar eso q proceso tomarian ellos . Graciad

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