¿Sabes qué es el puntaje de crédito o credit score?

Alguna vez en la historia,  cuando surgieron los primeros sistemas económicos basados en la moneda, la brecha entre los ricos y pobres naturalmente crea una especie de "puente" o esquema económico "ganar - ganar" donde el dinero comienza a fluir entre ambos extremos para satisfacer necesidades inmediatas a cambio de un rédito, por supuesto me refiero al esquema del crédito, préstamo o usura. Sucede que en ese tiempo la gran mayoría de esos tratos se hacían con base a la confianza, la amistad y por supuesto la palabra de honor. En muy poco tiempo y de forma inevitable este esquema cambió una vez la usura comienza a expandirse. De esta manera surge la nueva necesidad de los acreedores y proveedores de protegerse de la pérdida surgiendo el elemento de la exigencia de una garantía prendaria de respaldo a sus clientes. Este cambio evolutivo en la usura la consolida como un esquema de negocio que deja de basarse en la confianza y a la vez provoca su crecimiento a nivel mundial.

Luego de muchos años y corriendo al paso de la dinámica histórica se desarrollan en el SIGLO XX las entidades calificadoras de riesgo más importantes que tienen gran auge en los años 60's y que aún en nuestros días se mantienen vigentes y constituyen actualmente el estándard de medición y calificación del riesgo crediticio que abarca desde individuos hasta naciones enteras. Estas entidades en los últimos 55 años han desarrollado sistemas de medición matemáticos especializados que integran a sus servicios de inteligencia ofrecidos en sus portafolios a las grandes cadenas de proveedores y acreedores del mercado mundial quienes están muy interesados en acceder a este tipo de información. Entre estas herramientas se encuentra por supuesto el famoso puntaje de crédito o credit score. 

¿Qué es el puntaje de crédito o credit score?

Es el resultado de una operación matemática basada en la combinación de múltiples variables por medio del uso de herramientas econométricas científicamente desarrolladas para este fin, que buscan calificar el riesgo crediticio actual y a futuro de una entidad o persona natural. Básicamente, el credit score o puntaje de crédito pretende informarle a un banco, una casa comercial, una empresa telefónica o de cualquier otro tipo que se dedique o que tenga dentro de sus políticas comerciales la cesión de líneas de crédito, respecto a qué tan riesgoso es cederle a ese cliente el bien, servicio o dinero al crédito que éste le solicita. 

¿Cuáles son las variables que constituyen o se toman en cuenta para determinar el puntaje de crédtio o credit score?

Básicamente son al menos 6 variables. Vale decir que cada una de ellas por individual funcionaría como una medición o índice importante capaz de determinar el riesgo crediticio actual y en el futuro cercano de una entidad o persona que esté aplicando a una línea de crédito de cualquier tipo ante un acreedor o proveedor.  Estas son las variables que se incluyen generalmente en los esquemas de puntaje de crédito o credit score:

1. El historial de pagos. 
2. Ingresos mensuales
3. Nivel de endeudamiento. 
4. Experiencia crediticia. 
5. Rastros o "huellas" de aplicación a líneas de crédito. 
6. Tipos de crédito. 

Empresas especializadas como Trans Union, Equifax (DICOM) por mencionar dos de las empresas calificadoras de riesgo para individuos con mayor presencia en Latinoamérica, incluyen todas estas variables combinadas de cada uno de nosotros en los algoritmos de sus herramientas econométricas, siendo capaces de establecer una medición o una especie de "fotografía" o si usted quiere "radiografía" de nuestro riesgo crediticio actual y en el futuro cercano. 

Todas estas variables son cuantificables  ya que son numéricas y se relacionan con el dinero y ciclos o frecuencias de eventos y por lo tanto son números fríos que dejan fuera a otras variables circunstanciales que también forman parte del "futuro" pero que simplemente son imposibles de transformar en números como por ejemplo las eventualidades personales (muertes, accidentes, incapacidades, despidos, catástrofes naturales, divorcios, etc) que una vez ocurren en mayor o en menor medida pueden comprometer y afectar nuestro récord crediticio. 

Limitaciones del puntaje de crédito o credit score. 

Si bien es cierto que las matemáticas y la estadística aplicada en las herramientas de las empresas calificadoras y agencias de divulgación del riesgo crediticio puede ser asombrosa, realmente considero que no es del todo exacta, sino limitada ya que el puntaje de crédito o credit score resultante de ellas corresponde a una "fotografía" del momento actual del cliente y a una "proyección" de su futuro cercano basada en su historial y por lo tanto no toma en cuenta - porque creo que es imposible - las eventualidades, esas situaciones que la vida tiene y que están fuera de nuestro control pero que es un hecho que ocurren y que en determinado momento pueden comprometer nuestro comportamiento normal de cumplimiento con nuestros pagos o amortizaciones mensuales y quebrar así el escenario estimado en un primer momento por el banco al momento de aprobar el crédito. 

El score crediticio básicamente le dice al banco "mire con base al historial, la forma en que ha pagado sus compromisos, el salario, el empleador y la cantidad de veces y el tipo de créditos que ha tenido y cancelado, creo que este cliente es potencialmente buen candidato para que usted le otorgue el crédito y creo que al menos durante los próximos 5 años no tendría problemas en cancelarlo". Esto quiere decir que el puntaje de crédito o credit score, es una interpretación de la realidad actual y un supuesto del futuro cercano de un cliente.  

La muerte de un cónyuge, la falta de empleo,  una enfermedad terminal o grave que demande el cambio de destino de los recursos, etc, son situaciones que sin lugar a dudas se vuelven prioritarias una vez que ocurren y ante ellas los demás compromisos quedan en segundo o tercer plano.  Es un hecho. Al igual que es un hecho que esas situaciones son irrelevantes ante un banco o entidad cualquiera que así haya tomado a bien cedernos un crédito y por lo tanto tampoco constituyen excusas que se puedan alegar judicialmente para eludir nuestra responsabilidad. 

Resumiré entonces que el crédito es un negocio de riesgo donde el banco o las entidades que lo ceden hacen todo lo posible por resguardarse de no perder, pero que al igual que el buen cliente que adquiere de buena fe y de forma consciente esa deuda y con la finalidad de satisfacer necesidades urgentes, por placer o en nombre de su progreso personal, están ambos sujetos a las eventualidades y ellas también forman parte de ese riesgo que simplemente NO SE PUEDE MEDIR.